Мошенничество на финансовом рынке

МОШЕННИЧЕСТВО НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ  

Немного истории                        

Финансовые пирамиды                    

Мошенничество с пластиковыми картами            

Мошенничество в Интернете                

Мошенничество с кредитами                

Мошенничество на рынке недвижимости   
 

Человечеству, живущему в третьем тысячелетии, достаточно трудно «изобрести велосипед». Потому что на протяжении всего эволюционного  перехода по маршруту «обезьяна –  человек», представители homo-sapiens придумывали, фантазировали, создавали. Причем все что угодно, начиная от деревянной дубинки и процесса рыбной ловли, до суперсовременного компьютера и процесса «ловли рыбы в мутной воде». 

Немного истории

Формы и виды криминальных проявлений в современной  кредитно-финансовой сфере не являются принципиально новыми. Это касается не только Казахстана, России, но и всего мирового финансового сообщества. Многие черты современного состояния преступности во многом подобны тем, что были присущи банковской системе в конце 19 и начале 20 столетия.

Среди наиболее типичных махинаций, имевших значительный общественный резонанс в России, можно  отметить следующие.

Участие банкирских домов и контор в биржевых спекуляциях  за счет вкладов клиентов

Махинации, связанные  с привлечением денежных средств населения посредством введения в заблуждение относительно будущих доходов. 

Ложные банкротства

В 1912 году произошло  два скандальных банкротства, в  связи с чем Министерство финансов в России заявило, что «часто банкирские заведения открываются исключительно с целью недобросовестного обогащения за счет клиентов». 

До нашего времени  дожили самые перспективные, хотя далеко не самые новые разработки. Например, мошенничества финансово-инвестиционные. Наиболее яркими примерами здесь  несомненно служат пресловутые финансовые пирамиды.  

Финансовые пирамиды

Финансовая пирамида – ситуация, возникающая в связи  с привлечением денежных средств  от инвесторов в некоторый инвестиционный проект, когда текущая доходность проекта оказывается ниже ставки привлечения инвестиций, и тогда часть выплат по вкладам инвесторов производится не из выручки (прибыли) проекта, а из средств новых инвесторов. Закономерным итогом такой ситуации является банкротство проекта и убытки последних инвесторов. 

Одной из наиболее широко известных и опасных моделей криминального поведения на рынке финансовых инвестиций является финансовая пирамида или «пирамида Понци». Эта криминальная схема посягательств на интересы акционеров, вкладчиков и других инвесторов получила широкое распространение в кризисный период развития финансового рынка во многих странах. Свое название эта криминальная схема получила по имени итальянского иммигранта Карло Понци, который впервые использовал ее в широких масштабах в 1920 году в Бостоне (США).

В СНГ расцвет  данного вида мошенничества пришелся на 1993–1994 годы. Это печально известные финансовые пирамиды «МММ», «Хопер-Инвест», «Русский дом Селенга», «Властилина», «Смагулов и Ко» и т.п. Многие люди, пострадавшие от них, до сих пор обращаются в организации по защите прав вкладчиков и акционеров с просьбами о компенсациях. Но вот парадокс, потеряв все свои накопления, они вновь стремятся поучаствовать в очередной афере. Более того, в пирамидальные компании вступают и новые наивные любители легкой прибыли. Именно на них и рассчитывают современные пирамидостроители, завлекая вкладчиков высоченной доходностью – от 25 до 100 и выше процентов годовых.

Финансовые пирамиды, на которых в 90-х погорели миллионы людей, сейчас буквально переживают второе рождение. Мошенники снова  обводят вокруг пальца тысячи людей, а потом, прихватив с собой миллионы долларов, исчезают, как будто их никогда не было. Нынешние пирамидостроители уверяют, что направляют деньги вкладчиков в высокоприбыльные проекты или на покупку растущих в цене акций крупнейших компаний.

Весна 2008 года стала  временем крушения сразу нескольких российских крупных пирамид, которые  оставили без денег не только соотечественников, но и тысячи казахстанцев. Финансовая пресса уделила этому вопросу  очень большое внимание. Десятки статей в самых авторитетных журналах пытались разобраться в том, как действовали аферисты.

В феврале 2008 года прекратил выплаты так называемый «Бизнес-клуб «Рубин», только в Петербурге десятки тысяч граждан не могут  вернуть свои деньги, вложенные в  этот проект. Руководство ООО «САН», учредившее бизнес-клуб, скрылось в неизвестном направлении. Потери вкладчиков оцениваются в миллиарды рублей. Эксперты оценивают шансы вернуть средства инвесторов как близкие к нулю.

На официальном  сайте «Бизнес-клуба «РуБин» говорилось, что основным видом деятельности компании являются «инвестиции и вклады», а средства инвестируются «в строительный комплекс Санкт-Петербурга по договорам со строительными компаниями, передаются в управление опытным брокерам, гарантирующим высокую доходность на финансовом рынке и на рынке ценных бумаг». При этом лицензий Центрального Банка России или ФСФР (аналог казахстанского АФН) на привлечение средств граждан и их инвестирование у компании не было. Вкладчикам «РуБина» предлагалось инвестировать от 3 тысяч рублей при гарантии доходности вложений от 25% до 50% годовых.

Ущерб, нанесенный мошеннической схемой, по предварительным  оценкам, измеряется десятками миллиардов рублей, а количество пострадавших только в России превышает 100 тысяч  человек. Немало жертв лопнувшей пирамиды насчитывается и в Казахстане.

Еще одной рухнувшей  пирамидой являлось некое Потребительское  общество «Гарант Кредит». Данная организация  имела филиалы во многих регионах и занималась сбором денег под  невероятно большие проценты. А некоторым особенно верным вкладчикам обещали квартиры в новостройках, которые якобы возводились в Москве и других городах на деньги общества.

Начиная с 2005 года аферисты действовали под несколькими  различными вывесками: «Гарант Инвест», «Гарант Кредит» и «Регион Центр». От лица этих фирм с гражданами заключались договоры доверительного управления денежными средствами с обещанием доходности до 90% годовых в валюте. Скептикам строители пирамиды объясняли: мол, вкладываем средства в строительство недвижимости в Московском регионе и в Республике Черногория, что и обеспечивает такую фантастическую доходность.

Схема отъема денег  у населения до обидного банальна и знакома: пообещав крупные ежемесячные  выплаты, комбинаторы в начале своей  деятельности расплачивались с клиентами деньгами «новообращенных». Чтобы приток новых пайщиков не иссякал, хозяева конторы выделили немало средств на рекламу — создали сайт в Интернете, издавали корпоративный журнал, ездили по стране (и даже за ее пределами), проводя лекции и мастер-классы, расхваливая свою компанию.

Сумма вкладов  варьировалась от 1 тысячи до 100 тысяч  долларов. На официальном сайте общества опубликованы обращения, подписанные  председателем Совета ПО «Гарант  Кредит» Л.П. Лукиной. В них говорится, что число пайщиков достигает 190 600 человек. К сожалению, задержать хитроумных дельцов, присвоивших десятки миллионов долларов, пока не удалось. В офисе в момент визита оперативников (основанием для заведения уголовного дела стали многочисленные жалобы обманутых вкладчиков) находились лишь нанятые сотрудники. Они не смогли внятно ответить на вопрос, где деньги.

Правоохранительные  органы считают, что собранные с  простаков средства через подставные фирмы переводились в оффшоры  и на счета в западных банках.

«Гарант Кредит» работал по схеме сетевого маркетинга: сдал деньги сам, приведи новых вкладчиков, получи причитающееся. От того, сколько новичков приведет «старожил», зависел его доход: он варьировался в пределах 25–75% годовых.

 Компания  была организована в виде потребительского общества, участники которого имеют общее имущество, сформированное за счет доли каждого.

Так что, для  того, чтобы подловить нашего человека на финансовый крючок, не нужно прилагать  больших усилий. В большинстве  случаев для этого достаточно красиво оформленной презентации да «подвешенного» языка. Важную роль играет умение оперировать вычурными инвестиционными терминами – чем невнятнее, тем эффективнее. На наших граждан, как показывает опыт, заумные фразы действуют магически. И, похоже, никакие смагуловы, мавроди сотоварищи не искоренят их веру в чудеса. Авторы новых пирамид на это и рассчитывают.

Пирамиды 21 века, по утверждению некоторых представителей делового сообщества, пользуясь недавним инвестиционным бумом на пространстве СНГ, сегодня заманивают людей актуальными объектами инвестирования – перспективными бизнес-проектами, землей, недвижимостью…

В принципе, настоящая  инвестиционная компания именно этим и занимается – привлекает деньги физических, юридических лиц и  вкладывает их в заявленные инструменты, таким образом приумножая капитал своих клиентов. При этом инвестор всегда может выбрать подходящую стратегию с той или иной степенью риска и уровнем возможной доходности и положить деньги в соответствующий фонд. Важный момент: приличная организация никогда не гарантирует доходность – узнать, насколько эффективно она работает, клиент может, взглянув на показатели предыдущего периода.

Пирамида, как  известно, ничего никуда не вкладывает. А вознаграждение «клиентам», вложившимся  на раннем этапе, выплачивает из денег новых участников. Первые рассказывают своим родным, друзьям и близким об этой «чудесной компании», и те тоже приносят свои сбережения. И так – по нарастающей. В один прекрасный день те, кому не повезло оказаться в числе последних «вкладчиков», придя в знакомую контору за дивидендами, видят сотрудников правоохранительных органов, составляющих протоколы, и толпу растерянных коллег по несчастью… 

Совет

Пять признаков  современных финансовых пирамид:

Вы думали, времена  пирамидообразных финансовых структур навсегда остались в прошлом? Как бы не так. На волне массового интереса к финансовым инструментам, шумихи вокруг «народных IPO» небывалую активность развернули новые охотники до денег не в меру доверчивых граждан. И те с легкостью могут пойматься на специально заготовленную удочку. Мы предлагаем обратить внимание на признаки, позволяющие вычислить «подозрительные» компании. Призадуматься нужно будет в любом случае, даже если конкретной компании соответствуют не все приводимые ниже пункты. Итак:  

Обещание гарантированной  доходности свыше 20% годовых 

Здесь основной момент – наличие или отсутствие твердых гарантий доходности. Как  правило, за гарантированный фиксированный  уровень дохода приходится расплачиваться низкими процентами: мало, зато надежно. В отношении обсуждаемых нами предложений все с точностью до наоборот. 

Отсутствие специальных  лицензий, форма привлечения средств  – договор займа 

Чтобы иметь  право называться банком и привлекать вклады населения, надо получить лицензию Национального банка. Чтобы быть управляющей компанией и управлять средствами ПИФов,

нужно также  получить лицензию – уже от Агентства  Республики Казахстан по регулированию  финансового рынка и финансовых организаций Казахстана.

Мимикрия, спекуляция терминами и чужим авторитетом

Прикинуться «правильным» подчас очень легко – необходимо лишь использовать нужные слова: инвестиционная компания, инвестиционный фонд, финансовый консультант, доверительный управляющий  и т.п. Распространены также ссылки на авторитеты и упоминания в качестве партнеров известных на рынке компаний. Вообще, чисто формально даже простое открытие счета в банке дает почву для заявлений вроде: «Мы сотрудничаем с крупнейшими банками» (далее приводится перечень). 

Приглашение к  сотрудничеству агентов, выплаты в зависимости от объемов привлеченного инвестирования

Это, собственно, один из основных индикаторов любой  пирамиды, ее движущая сила и основа развития. Каждому участнику, или  «партнеру», предлагается или даже вменяется в обязанность привлекать новых инвесторов. 

«Опиум для  народа» 

Ряд компаний не просто собирают деньги, но и подводят духовно-ценностную базу под бренные  материальные интересы, создавая некое  сообщество единомышленников. У людей  рождается иллюзия интересной и  насыщенной жизни, они коллективно распевают гимны компании. В искусно созданной атмосфере востребованности и значимости каждого конкретного инвестора, пожалуй, многие находят смысл жизни. 

Выводы 

Все это было бы просто забавно, если бы не масштабы деятельности подобных структур – на сегодня уже десятки тысяч человек вступили с ними в финансовые отношения. Разумеется, первые «поколения» инвесторов получат свои денежки назад, и с немаленькими процентами. Однако когда-нибудь наступит момент, когда рост числа новых участников замедлится. Что будет потом – догадайтесь сами.  

Как понять, что  Вас пытаются вовлечь в финансовую пирамиду?

Вас приглашают вечером на раут, предлагая надеть вечернее платье или костюм, не объясняя ничего, а только утверждая, что вы идете на встречу в суперкомпанию, где принято выглядеть шикарно, поскольку в ней все успешны. Вероятна просьба прихватить с собой денег в размере 800–1 000 долларов и больше.

Предлагаемый  вам товар явно не выглядит на ту стоимость, которую за него просят. При этом рассказы о его чудодейственных свойствах могут быть самые невероятные.

Предлагая заплатить  приличную сумму за возможность  зарабатывать деньги, вам не предлагают никакого товара или документа, имеющего юридическую силу (квитанции с  указанием цели проплаты; расписки в получении денег с указанием полных данных человека, взявшего у вас определенную сумму; приходного кассового ордера с гербовой печатью организации, т. п.).

Вас просят в  письменном виде дать согласие на внесение определенной суммы и признание, что вы не имеете никаких претензий к тому, как компания ими распорядится. 

Надо заметить, сегодня наблюдается изобилие компаний сетевого маркетинга, технология привлечения  клиентов которых напоминает деятельность тех же финансовых пирамид. Схема  одна и та же: сначала ты отдаешь компании энную сумму, затем приводишь людей, которые тоже приносят деньги (небольшая часть которых падает в твой карман) и затем в свою очередь приводят третьих (вложения которых тоже частично пополняют твой кошелек) и т.д.

Всех привлекаемых людей обязательно убеждают, что они будут получать несколько десятков тысяч долларов в месяц, если успеют вовремя занять верхние строчки пирамидальной схемы (к слову, возможно это лишь теоретически – на практике этого, как правило, не происходит), то есть принести деньги прямо сейчас, потом, дескать, будет поздно.

Разница лишь в  том, что финансовые пирамиды просто «оборачивают» деньги «инвесторов», а традиционные компании сетевого маркетинга прадедушкой которых является небезызвестный «Гербалайф», все-таки реализуют определенные товары и услуги, называя свою схему методом прямых продаж. Однако чаще всего покупки товаров и услуг сетевиков являются чистой формальностью, так как основной целью подобных сделок служат опять же «откаты» от привлечения новых покупателей – чем больше людей приведешь, тем больше заработаешь. Задача эта чрезвычайно сложная, поэтому многие, лишившись своего первого взноса, зарекаются когда-либо связываться с подобной «фирмой». 

Мошенничество с пластиковыми картами

Эксперты называют ряд финансовых мошенничеств, которые адаптированы к среде стран СНГ. Какие особенности они имеют в Казахстане и как с ними бороться, рассказывают представители казахстанских банков и сотовых компаний. 

Когда вы не видите карту

Обычно в ресторанах карту пропускают через карт-ридер не на глазах у клиента. В этом случае ее могут пропустить не один раз, и сумму, которую вы должны заплатить, спишут не единожды. А хуже всего то, что пока клиент не видит карту, ее могут просканировать через устройство для считывания персональных данных пользователя с магнитной полосы, которое открывает доступ к счету. Подобные устройства стоят 30–50 долларов. Считанная информация наносится на магнитную полосу на подставной карте (так называемый белый пластик), после чего такой картой можно расплачиваться в магазинах, а при знании пин-кода и снимать с нее деньги в банкоматах. 

Директор департамента платежных карт Kaspi bank Максим Напольских:

«При расчетах карточкой за товары и услуги внимательно  проверяйте соответствие суммы платежа  в торговой точке с суммой, распечатываемой на торговом чеке. Бывали случаи, когда кассиры торговых точек ошибались при наборе итоговой суммы (ставили лишний ноль), вовремя не заметив данную ошибку на чеке. Держателю карточки тяжело оспорить данную операцию, так как его подпись на чеке является согласием с проводимой операцией.

Рассчитываясь карточкой в глобальной сети, убедитесь, что сайт, через который делается бронь в отеле или заказывается напрокат автомобиль, действительно  принадлежит компании с международным  именем. Не рассчитывайтесь карточкой через сомнительные сайты и не пользуйтесь услугами малознакомых компаний.

Ни одна компания не вправе требовать ваш пин-код. Сайты, имеющие подобные запросы  на получение данной информации, на 100% являются мошенническими. Рекомендую пользоваться карточкой Virtuon, предназначенной для проведения безопасных платежей через Интернет. Данный вид карточки применяется только для оплаты товаров и услуг через Интернет в электронных магазинах по всему миру, а также услуг провайдеров Интернета, туристических фирм, отелей и т.д.». 

Считали карточный  ПИН-код

Более высокотехнологичные  способы мошенничества заключаются  в том, что в банкомат встраиваются программы или устройства, которые  считывают информацию с магнитной  полосы. После этого данные счета наносятся на «белый пластик». Кроме того, на банкомате может быть помещена мини-камера, которая записывает последовательность набора цифр пин-кода. В этом случае мошенники могут снять с вашего счета все средства. В том, что пин-код стал известен посторонним лицам, всегда виноват клиент. 

Заместитель директора  департамента общественных связей АО «Казкоммерцбанк» Александр Ляхов:

«Были случаи, когда  данные магнитной полосы карточки и  пин-код компрометировались за пределами  Казахстана и мошеннические транзакции проходили по ним также за пределами Казахстана.

Для борьбы с  такими мошенничествами ведется  видеонаблюдение за банкоматами, банковскими  киосками и точками кассового  обслуживания. Кроме того, для минимизации  ущерба от подобного рода мошенничества существуют такие меры, как установление суточных лимитов на снятие наличных денег с вашей карточки, мониторинг подозрительных транзакций, информирование держателей о правилах безопасного пользования карточкой». 

Это важно!

Банки пытаются совершенствовать систему безопасности наших карточных счетов и донести до нас, как ею пользоваться и какие меры сохранения наших денежных средств следует предпринимать. Тем не менее любители чужого имущества встречаются даже среди сотрудников банков (имели место реальные факты), поэтому нужно быть чрезвычайно осторожным и регулярно проверять свои транзакции (запрашивать у банка выписку по движениям на счете) и баланс на карте.  

Банкомат проглотил  вашу карту

Иногда аферисты ставят в людном месте свой собственный  «банкомат». Он, конечно, денег не выдает, зато считывает с карточки все необходимые данные. Банкомат (подставной) может быть специально запрограммирован так, чтобы не возвращать карту, тогда и никакой «белый пластик» не нужен. Ведь человек не будет стоять у банкомата до приезда команды, которая вызволит его карточку, а обязательно отойдет хотя бы для того, чтобы позвонить в банк. Тогда злоумышленник без помех вынимает карту и пользуется ею по своему усмотрению.

Часто мошенники  используют устройства, которые, будучи установлены на банкомате, помогают им получить сведения о карточке. Например, на клавиатуру устанавливались специальные насадки, которые внешне повторяли оригинальные кнопки. Владелец карты снимал деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминала все нажатые клавиши, в том числе и пин-код. Существует другое устройство – пластиковые конверты, размер которых немного больше размера карточки. Эти конверты закладывают в щель банкомата. Владелец карты пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. К тому же из-за конструкции конверта вернуть кредитку не получается. В это время подходит злоумышленник и говорит, что два дня назад с ним случилась та же самая история. Чтобы вернуть карту, надо просто ввести пин-код и нажать два раза на «Cancel». Хозяин карточки пробует, и, конечно же, ничего не получается. Он решает, что карточка осталась в банкомате, и уходит, намереваясь обратиться в банк. Мошенник же достает кредитку вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. Пин-код он уже знает. Снять деньги со счета теперь не составляет особого труда. 

Директор департамента информационной безопасности и технической  защиты АО «Альянс Банк» Александр  Парфеев:

«Есть вариант, когда отдельно стоящий банкомат специально оборудуется для обманных операций. Сверху на него крепится поддельная передняя панель. Ее основное предназначение – препятствовать извлечению денег из банкомата. Владелец карточки недоумевает: почему выбранную им сумму аппарат не выдал? При этом чаще всего забывает проверить остаток на счете, списывая все на неисправность банкомата. Мошенникам остается снять панель и забрать деньги. Необходимо пользоваться банкоматами в проверенных местах, а в случае, если банкомат забрал карту или не выдал деньги, необходимо сразу звонить в банк и не отходить от банкомата до получения консультации банка». 

Карту украли, а  вы заметили это не сразу

Бывает, что картой пользуются редко, потому что их несколько. Обнаруживают, что карта пропала, не сразу. Но итог печальный: карты нет, и деньги со счета сняты (или кто-то по вашей кредитке взял у банка в долг). 

Начальник управления выпуска и обслуживания банковских карточек АО «Банк ЦентрКредит» Светлана Гофман:

«Мошенническое  использование украденных кредитных  карточек остается наиболее распространенным преступлением. Нанести крупный ущерб по украденной карте можно лишь в том случае, если мошенник знает пин-код клиента. Тогда становится возможным снятие крупной суммы со счета клиента через сеть электронных кассиров-банкоматов до того, как банк-эмитент украденной карты успеет поставить ее в электронный стоп-лист (список недействительных карт).

В случае похищения  карточки при пересылке ее по почте  особенность мошенничества заключается  в том, что владелец не знает об утрате карточки, не догадывается, что карточка у него похищена. Предотвратить хищение при этом способе мошенничества очень сложно. Такой способ у нас пока не имеет распространения. Если вы заметили хищение, нужно немедленно позвонить в службу клиентской поддержки банка для блокировки карты». 

Практика показывает, что мошенники-профессионалы используют самые современные технологии и  методы. Поэтому только интеллектуальные системы – высокотехнологичные  программно-аппаратные комплексы, базирующиеся на цифровом видео и интегрированные с различными охранными специальными устройствами, способны решить проблему защиты банкоматов.

Специалисты компании Wincor Nixdorf, одного из мировых лидеров  по производству банкоматов, прогнозируют, что в ближайшие несколько  лет «следует ожидать массового внедрения интеллектуальных систем безопасности банкоматов, а также применения ряда других специальных мер, призванных поставить надежный барьер действиям злоумышленников». 

Несколько полезных советов и рекомендаций держателю  платежной карты для безопасного пользования и избежания мошенничества

– При получении  в банке карт обязательно их подписывать;

– Хранить номер  карты и личный идентификационный  номер (ПИН-код) в тайне от других;

– Периодически проверять, все ли ваши карты на месте;

– Поддерживать связь с менеджерами ваших  счетов относительно состояния вашего счета, регулярно проверять выписки  со счета;

– Уведомлять банк об изменении адреса проживания, телефона, места работы и т.п.;

– Всегда иметь  при себе номер карты и телефоны банка;

– Сохранять  выданные экземпляры слипов и кассовых чеков с подписью в течение  трех месяцев;

– Уничтожать любые  документы, в которых уже нет  необходимости, где указан номер  вашей карты;

– Не хранить  пин-код в доступном для других лиц виде, необходимо запомнить пин-код;

– При вводе  пин-кода следить, чтобы вводимые цифры  не были видны посторонним лицам;

– Не передавать карту другому лицу, следить чтобы, в предприятиях торговли и сервиса  все операции с картой производились  в вашем присутствии;

– Наводить справки о незнакомых компаниях в местной организации по защите прав потребителей;

– Не передавать другим информацию, которой могут  воспользоваться мошенники;

– Не давать никому свой пароль доступа к своему счету  через Интернет;

– Не предоставлять никому информацию о своем счете, если только вы не совершаете покупку с использованием этого счета;

– Контролируйте  пользование дополнительными картами  членами вашей семьи (женой/мужем, ребенком, родителями). Вы несете полную ответственность по всем операциям, произведенным по дополнительным картам. 

Мошенничество в Интернете

Интернет, несомненно, совершил революцию в жизни землян. Он открыл безграничные возможности  для коммуникации и поиска информации. Можно, не вставая со стула, совершать  виртуальное путешествие по планете, посещая веб-страницы, базирующиеся на любом континенте. Но в то же время Интернет многократно увеличил и риски быть жестоко обманутым новым видом остапов бендеров – виртуальными мошенниками.