НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬГО ОБРАЗОВАНИЯ

МОСКОВСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННО-ТЕХНИЧЕСКАЯ  АКАДЕМИЯ

(НОУ  ВПО «МГТА») 
 
 

Реферат 
 

по  курсу: «Моделирование финансовой деятельности» 
 
 

на  тему : «Направления развития операций банков с пластиковыми картами» 
 
 
 
 
 
 

                   Выполнила: студентка 
группы Э-1102/1103 з 
Сергеева (Курылева) Ксения 

Проверил:

Горяинов  В.В. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва, 2011 год.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Направления развития операций банков с пластиковыми картами……….6

1.1. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт …………..6

1.2. Совершенствование системы безопасности выполнения операций с пластиковыми картами………………………………………………………….17

Заключение ………………………………………………………………………25

Список  литературы………………………………………………………………27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

    Банки - одно из центральных звеньев системы  рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального  создания рыночного механизма. Банки  выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Банки всегда искали способы и средства для снижения количества наличных, чтобы уменьшить объемы используемых денег. Хранение и использование наличных требует больших затрат, и всегда существует определенный риск, когда приходится держать крупные суммы денег и перевозить их из банка в банк.

    В мировой практике приоритетным финансовым инструментом для безналичных расчетов являются пластиковые карточки. Ими  пользуются более миллиарда людей по всей планете. Умение и подготовленность банка к работе с пластиковыми карточками является необходимым условием для достижения банком высокого уровня обслуживания на уровне мировых стандартов.

    Пластиковые карты представляют собой документ в виде карточки, не подлежащей передаче, помогающей ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные средства.

    Пластиковая карта используется для разнообразных  операций. В зависимости от оказываемых  услуг она может выступать в роли пропуска, водительского удостоверения, проездного документа и просто средством платежа.

    За  последние несколько десятилетий  объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом.

    Актуальность  выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично - денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

    Для создания банка первоначально необходим  определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для  организации собственного банковского  дела. Банковские операции базируются на заемных средствах.

    Как показывает российская банковская практика основную часть в пассивах коммерческих банков, в том числе и Сбербанка РФ занимают привлеченные средства. Относительно Сберегательного банка - это вклады населения. Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

    Сбербанк - единственный среди коммерческих банков России, имеющий государственную  гарантию сохранности вкладов населения. Для обеспечения государственной  гарантии Банк проводит взвешенную политику в области размещения средств  и направляет значительную часть привлеченных ресурсов в наиболее ликвидные и надежные финансовые инструменты.

    Цель  работы заключается в разработке предложений по развитию рынка пластиковых карт и повышению безопасности операций банков с пластиковыми картами.

    Предметом исследования является деятельность банка с операциями по пластиковым картам, применение и внедрение новых видов банковских услуг.

    Объектом  является: ОАО «Сбербанк РФ»

    Планируется рассмотрение рынка пластиковых карт, как в целом по России, так и в Сберегательном Банке Российской Федерации. Основные направления исследования будут сведены к выявлению проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт.

    Теоретической и методологической основой выполнения работы послужили нормативные и  законодательные документы, теоретические материалы исследования различных авторов, учебники и учебные пособия, статистический материал, Internet ресурсы.

1. Направления развитий операций банков с пластиковыми картами

1.1 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт

    В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.

    Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве  экономически развитых стран пластиковая  карта является неотъемлемым атрибутом  сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных  карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

    Поэтому изучение проблем использования  пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой  практики и перспектив развития рынка  пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

    Масштабы  и характер использования платежных  карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня развития ритейлового банковского  бизнеса. Пластиковая карта - это  многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности¹.

    На  волне кризиса многие отечественные  банки заметно ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг.

    В период экономического роста в России почти все потребители банковских услуг сталкивались с неполным раскрытием информации по кредиту со стороны банков. В результате клиент не понимает, что за каждое движение приходится платить, а ставка отнюдь не так мала и привлекательна, как пишут в рекламе. Впрочем, прокуратура, суды и Роспотребнадзор приучили финансистов вести себя с заемщиками цивилизованно: по некоторым вопросам уже есть зафиксированная законом или определенная в суде норма поведения. А что касается остального, то выходит, все, что не запрещено, разрешено. Вот почему в кризис российские банки стараются получить прибыль там, куда закон еще не дотянулся. Самые большие возможности для них открываются на поле кредитных карт.²

    Выделим некоторые проблемы развития рынка  пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной ставки

    Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами. За месяцы, пока страну лихорадит от кризиса, ставка по кредитным карточным продуктам выросла на 7-10%. Например, по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития по средствам, получаемым в кредит, она увеличилась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах и евро.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки

    Повышение процентной ставки – полбеды, если потребитель услуг предупрежден заранее. Но не все банки делают это  открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю – информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

    Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные  или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет  комиссию. Так, если держателю карты  Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 600 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

    Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к  мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка – эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% – в стороннем.

    Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание  карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита

    По  большинству вновь выдаваемых кредитных  карт лимиты существенно уменьшены  по сравнению с теми суммами, которые  банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

    Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

    Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов – в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

    Россияне  успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты – а заодно вносить  платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением – можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

    На  самом деле плату на себя взяли  банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов – и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего – по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения.

9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

    Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений  своим клиентам о состоянии их счета.

    Так комментирует это положение руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности – это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

    Не  секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

    Главная проблема эмитентов пластиковых  карт — научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и  услуги. На решение потребуется несколько  лет. Осмотрительный российский потребитель  не может оценить по достоинству  все преимущества пластиковых карт.

    По  данным Банка России, он все еще  предпочитает складывать наличность в  карманы, а не на банковский счет и  расплачиваться в магазинах —  опять же из кармана, а не по карте.

    Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня — это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

    В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные  продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

    Три четверти, а точнее, 76% российского  рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы — Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

    Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и  услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных  систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

    - транспортная банковская карта  - проезд в метро, электричке  и троллейбусе. Процесс оформления  и покупки проездного документа  при помощи банковской карты  происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской  картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;

    - карты для студентов (скидки  на кредит);

    - социальная карта для пенсионеров  (фото держателя с указанием  его имени, фамилии и отчества, социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет);

    - мобильный банк с симкартой.  Мобильный банк — это дополнительная  функция SIM-карты, позволяющая  получить доступ к денежным  средствам на вашем банковском  счете с мобильного телефона.

    Рассмотрим  подробнее этот продукт. Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit(s) card — карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти. Кроме того, смарт-карты, как правило, обладают возможностью проводить криптографические вычисления. Назначение смарт-карт — одно- и двухфакторная аутентификация пользователей, хранение ключевой информации и проведение криптографических операций в доверенной среде. Смарт-карты находят все более широкое применение в различных областях, от систем накопительных скидок до кредитных и дебетовых карт, студенческих билетов, телефонов стандарта GSM и проездных билетов.³

    Одна  из проблем смарт-карт это их возможный  отказ. Пластиковая карта, в которую  встроен чип, довольно гнущаяся и  чем больше чип, тем больше вероятность  его повредить. Смарт-карты в основном носят в кошельке или кармане – довольно жесткие условия эксплуатации для чипа. Однако, у крупных банковских систем затраты, связанные с отказами смарт-карт, компенсируют возможные затраты, связанные с мошенничеством.

    Использование смарт-карт в общественном транспорте представляет собой угрозу для конфиденциальности, потому что такая система дает возможность третьим лицам следить за передвижением владельцев карт. Использование смарт-карт для идентификации и аутентификации владельца это наиболее безопасный способ для банковских интернет-приложений, но безопасность все равно не стопроцентная. Если на ПК установлено какое-то вредоносное программное обеспечение, то безопасное выполнение интернет-приложений не гарантировано. Например, это программное обеспечение может незаметно для владельца изменить операции. Пример подобного программного обеспечения - Троян Silent banker. Но некоторые банки (Fortis и Dexia в Бельгии) дополняют свои смарт-карты бесконтактным считывателем. Владелец делает запрос на сайте банка, вводя свой ПИН-код, желаемую операцию и цифровую подпись, полученную от считывателя, и эта подпись сравнивается банком. В дополнение к техническим сложностям есть проблема нехватки стандартов для смарт-карт⁴.

    Говоря  о рынке пластиковых карт, нельзя не затронуть вопрос обеспечения  безопасности при эквайринге. В ходе эквайринга, прежде всего, должна быть обеспечена безопасность данных держателя карт. К данным держателя карты относится информация, нанесенная на лицевую часть карты, записанная на магнитной полосе и в памяти микропроцессора карты, с помощью которой определяются подлинность банковской карты и ее принадлежность конкретному держателю.

    Кроме того, должна быть обеспечена и безопасность аутентификационных данных, позволяющих  провести аутентификацию карты и  ее держателя в ходе авторизации и транзакции. Защиту данных держателей карт в процессе эквайринга необходимо обеспечить на основе реализации требований стандарта Payment Card Industry Data Security Standard, принятого платежными системами, в том числе Visa и MasterCard в 2010 г. Данный стандарт содержит 12 требований, организационно сведенных в шесть групп. Важным направлением повышения безопасности эквайринга являются внедрение EMV стандарта и выпуск микропроцессорных карт. Микропроцессорную карту следует рассматривать не только как средство платежа, но и как средство аутентификации держателя при проведении электронных платежей.

    Нужно отметить, что рынок платежных  карт всё больше становится полем  конкурентной борьбы между российскими  банками. Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

    Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты  как реализация зарплатных схем, столь  популярных в России. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса.

    Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании  пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

    Специфика российского рынка состоит в  том, что рынок развивается в  основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

    Однако  стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту⁵.

    Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

    Что касается перспектив Сбербанка на рынке пластиковых карт России, то он стремительно наращивает долю на рынке кредитных карт — по итогам первого квартала 2010 года банк впервые вошел в топ-5 по объему карточных кредитов. Рост портфеля Сбербанка был обеспечен только его собственными сотрудниками и клиентами зарплатных проектов, поскольку предлагать кредитные карты клиентам «с улицы» Сбербанк начал лишь в мае. Выход банка к сторонним клиентам позволит ему занять лидирующие позиции в течение нескольких кварталов, полагают эксперты.

    В первом квартале 2010 года в пятерку  лидеров рынка кредитных карт впервые вошел Сбербанк, переместившись за один квартал с восьмого на пятое  место и оказавшись на одном уровне с Альфа-банком. Об этом свидетельствует  исследование рынка кредитных карт аналитического агентства Frank Research Group. За первый квартал портфель кредитных карт Сбербанка вырос с 7,4 млрд. руб. до 9,2 млрд. руб., что соответствует доле рынка 4,2%. Для сравнения: в первом квартале прошлого года Сбербанк имел долю чуть больше 1% и не входил даже в топ-10 игроков рынка.

    Объем рынка карточного кредитования по итогам первого квартала 2010 года составил 217,4 млрд. руб. против 224,3 млрд. руб. за аналогичный  период прошлого года. Лидером рынка  по-прежнему остается «Русский стандарт», однако его доля сокращается — с 35% по итогам первого квартала прошлого года до 30,5% год спустя. На втором месте ВТБ 24 — его доля по итогам первого квартала составила 9,7 против 7% год назад. На третьем месте ХКФ-банк — за год банк потерял почти 3% рынка, переместившись со второго на третье место. Сейчас его доля составляет 7,4% (объем портфеля 16,2 млрд руб.). Сохранили свои места в топ-5 Ситибанк (5,7% рынка) и Альфа-банк (4,2% рынка).

    В 2008 году Сбербанк стал рассылать своим  зарплатным клиентам предложения о кредитных картах, но из-за кризиса проект затормозился. Зато сейчас видны результаты этих рассылок. У Сбербанка 10-15 млн. зарплатных клиентов. За счет них банк мог, даже не выходя «на улицу», наращивать свою долю в карточном сегменте. Привлечение сторонних клиентов позволит Сбербанку прогрессировать еще быстрее. К началу 2010 года Сбербанком было выпущено около 40 млн. карт, причем кредитных среди них было лишь примерно 450 тыс. штук с общим объемом задолженности 8 млрд. руб.