Общие проблемы психологии денег

ГЛАВА 4 Общие проблемы психологии денег

Деньги - порождение и форма выражения товарного  хозяйства. Это товар, специальная  потребительная стоимость которого делает его, с точки зрения экономики, всеобщим эквивалентом всех товаров, превращая  в капитал. Деньги как непременный  атрибут экономической жизни  людей появились в том или ином виде на следующем после натурального обмена этапе развития общества. Отношение к ним определяется как личностными особенностями индивидов, так и социокультурными особенностями различных сообществ.

Поскольку на отношение  к деньгам влияют психологические  и социальные особенности, очевидно, что реакция на них не всегда и  не у всех одинакова. Только там, где  на деньги можно купить все, они являются всеобщим эквивалентом. Но это понятие  чисто экономическое (справедливое для экономического человека). Однако в реальной жизни тезис о всеобщей эквивалентности денег не столь  безупречен. Они не являются таковыми в условиях дефицита, инфляции, у  людей с разными ценностями, разных возрастов, различного воспитания и  психологических особенностей.

В данной работе будут рассмотрены общие проблемы психологии денег, могущие быть интересными и экономисту, и психологу. Психологи в большей степени интересуются индивидуальными и групповыми различиями поведения индивидов, проявляющимися в основном при изменениях в денежной сфере, при столкновении людей с деньгами (в форме оплаты труда, обращения с ними и т. п.). Деньги воздействуют на малоизученные общей психологией стороны эмоциональной сферы. Рассмотрение отдельных сюжетов воздействия денег позволит выделить несколько типов людей, отличных от типологий, принятых в общей психологии.

Человеческие  сообщества не могут длительное время  существовать на паритетных началах  вследствие психологических различий их членов. Почти сразу в них  образуется иерархия, соподчинение. Немалую  роль в этом процессе играют вещи, и  деньги в частности. Помимо сугубо экономических  функций (мера стоимости, средство обращения, платежа, накопления) деньги участвуют  и в формировании психики людей, образуя и удовлетворяя потребности  выживания, существования, самоудовлетворения, занятия определенной ступени в  сообществе. Деньги являются самой  абстрактной, загадочной и не всегда предсказуемой формой хозяйственной  жизни.

Психология денег - раздел экономической психологии, изучающий изменение психики  людей и, как следствие, их поведения  под воздействием денег. Предпосылки  развития психологии денег можно  найти в классических школах психологии - психоанализе, бихевиоризме, когнитивных  теориях и др.

Тема психологии денег мало разработана даже на Западе, не говоря о России. Здесь она  неоправданно долго была идеологически  неактуальной. Некоторое внимание к  деньгам уделялось в разделах социальной, промышленной психологии, психологии менеджмента, посвященных  мотивам трудовой деятельности и  материальному стимулированию. Правда, еще В. М. Бехтерев в труде "Коллективная рефлексология" утверждал значимость отношения к деньгам, ценности денег  в обществе и взаимосвязь этой субъективной ценности с устойчивостью  финансово-экономического рынка в  стране.

Единой теории или всеобъемлющего труда по психологии денег нет. Имеются лишь разрозненные исследования восприятия монет и  банкнот, отношения людей к деньгам, влияния денег на убеждения и  поведение людей, установления корреляции между ценностным отношением к деньгам и доходом на душу населения, отношения к деньгам мужчин и женщин. Есть и работы по исследованию денег как фактора безопасности, удачливости, любви, свободы. Существуют отдельные и обоснованные соображения, что не так просто соотносить особенности денежного поведения, отношения к деньгам с такими личностными, внутренними, психофизиологическими качествами как, например, темперамент. Правильнее соотносить их с категориями, детерминированными внешними социальными механизмами - ценностями, установками, убеждениями. По определению известного отечественного психолога В. Н. Мясищева, отношение есть компонент системы теоретических представлений личности, отражающий ее субъективно-оценочный, сознательно избирательный подход к действительности и представляющий собой интериоризированный опыт существования в социальном окружении. Отношение к деньгам - это частное отношение, очерчивающее экономико-психологическую сферу данной системы.

4.1. Социокультурные особенности отношения к деньгам

Попытки выявить  социокультурные особенности отношения к деньгам были сделаны в макроэкономических исследованиях, как правило, имеющих обобщающий характер. Наиболее интересными являются вопросы отношения к деньгам как к ценности, к деньгам и работе, к соревновательности, сбережениям. Однако определить влияние социокультурных традиций в чистом виде сегодня сложно, поскольку превалирующее значение имеет уровень экономического развития, степень вовлеченности страны в мировую систему хозяйства, уровень организованности производства и банковской системы - качеств наднациональных, сминающих социокультурную специфику во всех сферах. Хотя, несомненно, традиции опосредованно влияют на национальное экономическое поведение в отношении денег. Одних устраивает позиция рантье, для других важно, чтобы деньги приносили деньги, третьи предпочитают сразу все потратить…

Английский экономист  Р. Линн обобщил материалы нескольких авторов и обнаружил:

1. положительную  корреляцию между ценностным  отношением к деньгам и экономическим  ростом страны (чем больше экономический  рост, тем больше ценность денег);

2. отрицательную  корреляцию между ценностью денег  и доходом на душу населения  (чем больше доход, тем меньше  ценность денег).

Выводы из этого  очевидны, поскольку при низком доходе на душу населения деньги большей  частью предназначены на ежедневные траты. При экономическом росте  страны масса денег растет, увеличивается  и число их функций, от чего их ценность возрастает, но не до бесконечности. На этапе насыщения деньгами ценность их в глазах обывателя снижается.

Социокультурные традиции тесно переплетены не только с экономическим положением, но и с этическими проблемами. Исследования структуры ценностей среди молодых людей подтвердили, что в странах со стабильной экономикой, в частности в Европе, больше ценятся этические аспекты труда, мастерство (консервативные ценности), а в странах с экономическим ростом (Япония, Турция, Тайвань, Бангладеш, Израиль и др.) больше приветствуются конкуренция, мотивация успеха, рост сбережений.

Интересно проявление компенсаторных механизмов. Выявлено, что в странах с малым доходом  на душу населения купюры и монеты, как правило, большего размера, чем  в богатых странах.

Приведенные выше примеры показывают, что экономический  фактор достаточно силен, чтобы разрушить  социокультурные особенности в восприятии денег. Традиции сохранились в большей степени там, где недавно начался экономический рост, несмотря на изменение структуры ценностей у молодежи. Как правило, природа традиций связана с системой самосохранения, вырабатывавшейся у народов на протяжении длительного времени и отразившейся в их менталитете. Даже в Японии из-за многовековой изоляции сохраняется специфика отношения к деньгам. Они копятся для традиционных, почти культовых поездок. Отлична от европейской структура трат на предметы домашнего обихода и т. д. Повышенный интерес к накоплению денег, часто в их золотом эквиваленте, сохранился у евреев, многие века вынужденных думать "о черном дне". Склонны прятать деньги белорусы, поскольку вся история их страны отличается нестабильностью. Не было войны, которая бы не прошла по их территории. У русских (в России) - от бродяги до купца - в целом легкое отношение к деньгам, которых никогда не было много и их могли в любой момент отобрать.

Социокультурные особенности отношения к деньгам проявляются в структуре трат, в сбережении денег, в отношении к гостям, в чувствах, испытываемых к более богатым или бедным согражданам, в проблемах уравнительного распределения.

В традиции многих восточных народов принято щедро  принимать гостя. Нередко для  приема занимают деньги, продукты. В  этой акции участвует весь семейный клан. Принято из дальних краев  привозить подарки всем родственникам. Всегда щедро относились к гостю  и русские. Правда, обходились для  этого большей частью силами одной  семьи.

Среди ряда европейских  народов, воспитанных в духе протестантизма и лютеранства, в традициях уважения к труду и получению за него денег, сформировались установки на индивидуальное их использование: гостей встречают скромно, в ресторане  гость сам платит за себя и т. д.

В России, где  традиционно проявление крайних  чувств и действий, длительное пребывание в состоянии формального денежного  равенства усилило негативное восприятие нарастающего неравенства. Эти факторы  считаются его основным мерилом. Люди осознают свое ранговое положение  на шкале материального благополучия и аффективно относятся к нему. Эта черта не в полной мере определяется принадлежностью к социокультурной среде, а скорее относится к переходному периоду, когда психика людей еще не успела освоить произошедшие перемены. При этом материальное неравенство больше угнетает старшее поколение (соотношение максимальной и минимальной зарплат 20 : 1, а в Москве, по некоторым расчетам, - 100 : 1), чем юное, не знавшее формального равенства, когда соотношение максимальной и минимальной зарплат было 4 : 1.

Социокультурные различия, вызванные экономическими причинами, проявляются в сфере отрицательных эмоций - вины, тревоги, напряженности, боязни безработицы, дискомфорта, возникающих при утрате контроля за своим финансовым положением. Эти тенденции мало выражены у российских трудящихся, поскольку планово-распределительная и рыночная системы по-разному формируют отношение к деньгам, богатству. В планово-распределительной системе есть значимые для психики преимущества. Это - уверенность в завтрашнем дне (когда есть социальные гарантии получения зарплаты и пенсии и нет страха перед ограблением вкладчика банком). Рыночная система, предоставляя больше возможностей для заработка, способствует развитию способностей, самореализации и порождает вместе с тем больше опасностей, ведущих к стрессам, неврозам - из-за рисков в экономическом поведении, страха ограбления, отчуждения, отсутствия сопереживания, денежного фанатизма. Недаром в странах запада, особенно в США, растет спрос на услуги психотерапевтов. Отечественные предприниматели находятся в состоянии постоянного и еще большего психического давления - помимо обычных сопутствующих рыночных экономике психических напряжений, немалое влияние на них оказывает борьба за передел собственности и рынков, неопределенность налогового законодательства и многое другое. Можно предположить, что под комплексным воздействием национальных и экономических причин формируется особый тип предпринимателя. Это подтверждается специальными исследованиями. Для каждого общества характерен свой психологический тип предпринимателя, формирующийся под влиянием факторов культуры и социальной атмосферы.

На этапах первоначального  накопления капитала, поскольку, по М. Веберу, захват собственности производится в основном авантюрными людьми, не способными производить товар, есть опасность превращения денег  в самоценность, в единственную ценность и сверхценность. Легко заработанные деньги "по-купецки" тратятся в ресторанах, магазинах, курортах. В этом случае человек впадает в наиболее дисгармоничное состояние. Деньги должны служить жизни человека, а не его кошельку, глупым прихотям, бахвальству.

С другой стороны, покупатель должен больше думать о  своем кошельке, чем о кошельке продавца. Большинство граждан бывшего  СССР, имевших гарантированный заработок  и небольшие деньги, всегда легко  относились к их трате. Меньше торговались, охотнее давали взаймы, меньше думали о деньгах, почти не имели волнений, связанных с ними. Люди легко верят  пирамидам, торговцам воздухом не только потому, что вообще склонны верить в предложения легкого заработка, но и благодаря парадоксальной ситуации, в которой они, с одной стороны, не имели опыта крупномасштабного  обмана, а с другой, были убеждены, что государство их обманывает.

Начаты интересные исследования в области социокультурных различий в определении у разных народов качеств, считающихся первоочередными для приобретения богатства. Россияне в большей степени, чем другие народы, склонны связывать финансовую успешность со способностями, усилиями, знаниями индивида. В странах Запада удачливость в делах чаще связывают с инициативностью, решительностью, целеустремленностью, способностью преодолевать препятствия. Успешными в ведении дел (а не в превращении воздуха в деньги) оказались так называемые трудоголики, обладающие обеими группами указанных свойств и способные посвящать делу все свое время, зачастую не имея выходных и отпусков. Эти люди, как правило, обеспечивают высокое качество жизни, но живут (относительно своих доходов) скромно, все деньги вкладывая в производство.

Современные российские особенности отношения к деньгам  в значительной степени сформированы нынешним экономическим положением, а также менталитетом. Они обнаруживаются в психологических и социологических  исследованиях ценностей. Такие  опросы проводятся довольно регулярно  социологическими центрами как среди молодежи, так и среди старшего поколения. Все чаще среди качеств людей типа "молодой, красивый, умный, добрый", на первое место ставится "богатый". На вопрос о ценностях также все чаще ответы "состояние, должность" и т. п.

По мере роста  богатства стран и отдельных  лиц, осведомленности большого числа  лиц о дисбалансе в доходах  все чаще появляются мнения о справедливости их сближения. Значительная часть населения  разных стран, как показали результаты ряда исследований, сегодня предпочитает равенство в доходах тому, что  могут предложить свобода и рынок. Специалисты против уравнительного распределения, но за создание видимости  сближения доходов путем проведения социальной политики.

4.2. Отношение к деньгам  у разных социальных  групп. Стратификация  людей по отношению  к величине оплаты  труда, трате денег

Деньги становятся мощным фактором разобщения людей в  самых различных сферах - духовных ценностей, материальной обеспеченности, идеологических взглядов, социального  расслоения. При стабильных условиях в стране отношение к заработку  складывается в связи со специфическими психологическими особенностями людей. Вольно или невольно они различаются  по отношению к трудовой деятельности на группы. Первая группа - люди преимущественно  наемного труда, работающие по найму  с денежным доходом, зависящим лишь от зарплаты. Это учителя, врачи, военные, рабочие. Вторая группа - представители  свободных профессий, получающие за свой труд гонорар или договорные суммы. Это адвокаты, художники. Третья - частные предприниматели любого масштаба, занимающиеся организацией производства. Их заработок зависит  только от них самих. Естественно, что  член любой группы хотел бы получать больше денег, но соответственно путем  повышения зарплат, гонораров, доходов  от производства.

Человек, работающий по найму, получает какие-либо установленные  суммы оплаты труда практически  независимо, особенно в государственной  сфере, от своей квалификации. Лозунг "умейте продавать свой труд" в  чистом виде действует только в сфере  увеличения индивидом количества мест работы. Величина оплаты его труда  зависит от политики направления  средств на оплату труда (в нашей  стране 20 % ВВП, в развитых странах - 80 %). Правда, в отечественных условиях сложились двойные стандарты  оплаты. Нередко за одну и ту же работу, выполненную в государственной  и частной фирме, работник получает зарплату, отличающуюся в 2-10 раз.

Удовлетворенность оплатой (а при неудовлетворенности - отсутствие попыток изменить ситуацию) относится к особой психологической  склонности людей - получать за свой труд в определенные дни назначенную  зарплату (так они чувствуют себя спокойно, уверенно, беззаботно, могут  полностью отдаться работе). Нередко  от квалифицированных инженеров  или врачей можно услышать горькое "что мы умеем - только ходить на работу, только изобретать, только лечить и  т. д.", хотя именно они - асы в своем  деле, а все, что нас окружает, сделано их разумом и руками. Для  этих людей приоритетным было и есть дело. Деньги у них, как правило, неактивны, не являются капиталом, а становятся элементом потребительской сферы  экономической жизни. Отношение  к деньгам у них абстрактное, что существенно затрудняет адаптацию  людей этого типа к рыночной экономике. Для них деньги - это "получка".

Для других, более  склонных продавать свой труд и умеющих  это делать, место постоянной работы и в советские времена было номинальным. Основной же заработок  они имели не там. Это люди многих рабочих профессий обслуживающего плана (столяры, сантехники, ремонтники, на которых всегда был большой  спрос), частнопрактикующие врачи и  преподаватели, разного рода консультанты и эксперты и ряд других специалистов. Для большинства этих людей приоритет - сумма заработка. Как правило, дело, качество исполнения их интересует лишь настолько, насколько оно влияет на величину оплаты.

Доля тех, кто  фанатичен к добыванию денег, оказывается довольно малой как в зарубежных, так и отечественных исследованиях. Правда, наши респонденты, в отличие от западных, проявляют большее недовольство своим финансовым положением, нежели фантазируют на тему о деньгах.

Особая подгруппа - лица свободных профессий. По психологии деятельности они заинтересованы в  качестве своего труда, но по спросу на него не брезгуют и "халтурой".

Третья группа лиц обычно заинтересована и делом, и заработком. Ее представители чаще всего сразу отказываются от государственной  службы, организуют свое дело, успех  которого напрямую зависит от качества работы. Они нуждаются в свободной  частнособственнической экономике  и активных деньгах. Сила денег у  них напрямую связана с понятиями  свободы, поскольку благодаря им можно заработать, разбогатеть, "выпустить богатство из сундука" и вложить его в дело, а пустив в оборот, получить прибыль.

Одной из интересных отечественных работ по определению  приоритета культурно-территориального или классового фактора является кросскультурное исследование отношения к деньгам, проведенное О. Дейнекой и О. Дворкиной (табл. 4.1).

Таблица 4.1.  
Различия в отношении к деньгам представителей разных социальных групп

Исследование  показало, что именно деньги становятся одним из инструментов адаптации, компенсирующим несбалансированные отношения между  государством и предпринимательством, средством автономности, компонентом  образа предпринимателя. Отмечается ухудшение  морального состояния интеллигенции  даже при отсутствии объективных  показателей ухудшения материального  положения. Ее представители понимают, что зависят от денег, получаемых от государства, что усиливается  ограничительная тенденция на сбережения для "черного дня", появляются осторожность к новым финансовым структурам и инструментам и зависть.

4.3. Деньги как мерило  отношений между  людьми и странами

Деньги не являются всеобъемлющим фетишем, определяют далеко не все отношения между  людьми. Выявлено, что по фактору  презрения к деньгам нет кросскультурных различий. Интересны наблюдения за вступающими в непосредственный контакт: американцы, которые, по нашим представлениям, придают слишком большое значение деньгам, часто помогают соседу или даже незнакомому человеку совершенно безвозмездно - довозят до дома, открывают дверь, если сосед потерял ключ, и т. д. Напротив, именно русский человек, пришедший помочь завернуть подтекающий кран, чаще всего требует "магарыч". Это с юмором описывают западные авторы, для которых само слово "магарыч" - непонятная экзотика, не имеющая эквивалентов в их языках.

На уровнях  же выше соседского деньги выступают  в роли индикатора положения человека среди других людей. Экономическое  положение индивида и то, гражданином  какой страны он является, определяет отношение к нему партнера с точки  зрения денежных затрат на него - прием, подарки, обслуживание транспортом, оплата труда. Бедного партнера (отдельного индивида или представителя бедной страны) можно обслужить по низшей категории, вручить ему менее  ценные подарки. Равного - по меркам своей  страны, богатого - по повышенной категории. По данному ранжиру относятся  и к ученым из нашей страны.

Во многих странах  деньги выступают как средство взятки в виде подарков функционеру, от которого зависит продвижение по службе, получение  каких-либо благ, ускорение прохождения  дел. Вместо денег, которые во всем мире осуждаются как подкуп, преподносятся  дорогие подарки. На Западе чаще встречается  завуалированный тип взятки - "презент  вашей жене от нашей компании", на Востоке - более открытый тип подарка, который объясняется как "традиции".

В деловом мире следует демонстрировать личный успех. Это происходит на многих уровнях, например, на вербальном ("O'кей" - прекрасное тому подтверждение). Не принято давать взаймы, тем более брать в долг - это демонстрирует ненадежность.

В нашей стране на глазах произошло разделение на богатых и бедных. Вопрос становления  богатых довольно скользкий: все-таки, по словам французского экономиста, социолога  и политика П. Ж. Прудона (1809-1865), "собственность  есть кража". В обществах со стабильной экономикой, с многовековыми традициями существования финансового расслоения к сосуществованию богатых и  бедных относятся, как к чему-то само собой разумеющемуся. У нас же за последнее десятилетие века делались огромные состояния при катастрофическом обнищании населения. Потому негативное отношение к необогачам определяется сознанием, будто богатства нажиты неправедным путем. К тому же психика людей не успевает приспособиться к произошедшим переменам. Пожалуй, только новые поколения людей, заставшие уже расслоившийся мир, относятся к богачам спокойно и нейтрально.

Надо сказать, что и в стабильных обществах  отношение к скоробогачам традиционно  негативное. Так, в старой России их могли из-за недоверия не принимать  в купеческое собрание. Наименьшим доверием пользовались мастера делать деньги из воздуха - процентщики, банкиры. Больше доверяли купцам, но наиболее уважаемымыми были промышленники. Последние, кстати, затрачивали большие деньги на обустройство рабочих, создание богаделен, обучение и лечение их детей и даже вывоз их на дачу, чем создавали себе имидж уважаемого человека, к деньгам которого также относились с уважением.

4.4. Влияние денег  на формирование  личности

Общая психология изучает человека самого по себе или  во взаимодействии с другими людьми. Однако в реальной жизни человек  находится еще по крайней мере в двух сферах - духовной и вещной. Он взаимодействует с объектным миром вещей, воспринимаемым во всей совокупности своих особенностей и в сознании людей. Как пишет О. Дейнека, в нем отражается вложенный труд, цена и стоимость, субъективная полезность, функциональность, духовность, символизм. Наличие разных вещей у различных людей устанавливает между ними определенную иерархию, которую они воспринимают естественно, и либо ей не противятся, либо стараются занять в ней более высокие ступени. Деньги являются обобщенной формализованной стороной вещного мира.

Дети иногда с 4-6 лет понимают назначение денег, знают, что, имея их, можно купить что-либо, могущее изменить их роль среди сверстников. Причем понимают и те, для которых  важно и в детстве, и потом "иметь", и те, для кого важно "быть". Этапы формирования отношения к  деньгам были определены при изучении экономической социализации Б. Стаси (см. табл. 4.2).

Таблица 4.2  
Этапы формирования отношения к деньгам

Представления о деньгах у детей разных стран  формируются согласно степени их вовлечения во взрослую жизнь. Так, гонконгские  и африканские малыши раньше усваивают  понятие выгоды, поскольку раньше вовлекаются в бизнес. Причем во взрослой жизни этот опыт реализуется  в зависимости от "размаха" бизнеса, от уровня экономики и от склонности самих детей. Некоторые  могут превратиться в крупных  дельцов, другие останутся лишь мелкими  торговцами.

В работе И. и  Е. Ньюсан исследовались отношения детей разных социальных групп к деньгам. Дети из рабочих семей получают вдвое больше карманных денег, чем их сверстники из среднего класса, но зато активнее тратят, связывая с ними получение удовольствия (52 % их расходуют деньги в течение недели). Дети из среднего класса чаще копят деньги впрок (даже в банке) или на конкретные вещи. По исследованиям А. Фенэм и П. Томас, родители из среднего класса дают детям фиксированную сумму денег на карманные расходы, начиная это делать с более раннего возраста, чем в рабочих семьях. Через траты денег детьми усваивается традиционная модель поведения класса. Однако другие ученые утверждают, что на понимание мира денег больше, чем родители, влияет среда - школа, сверстники, учителя.

Автор обзора западных исследований экономических представлений  детей Е. В. Щедрина предлагает родителям  ряд рекомендаций, согласно которым  рационально давать возможность  самим детям расходовать выданные суммы, планировать расходы, копить и зарабатывать деньги. С этой точкой зрения соглашаются многие отечественные  исследователи, полагая, что наличная сумма позволит ребенку гармонизировать  влияние родителей, сверстников, школы. Правда, экономическая социализация, полученная в семье, оказывает сильное  влияние на экономическое поведение  детей. Они нередко тратят деньги по той же модели, что и родители (покупают много дешевых вещей или копят на дорогие и пр.).