Обязательное страхование. 4

Содержание:

1. Обязательное страхование: назначение и виды.

           - Виды страхования

           - Формы страхования

  - Обязательное страхование

  - Основные правовые принципы обязательного страхования

2. Страхование профессиональной ответственности.
3. Задача.
4. Список литературы.

 

 

 

Обязательное страхование: назначение и виды.

 

Страхование может быть охарактеризовано как  экономическая и правовая категория.

Страховая деятельность обусловлена определёнными  социально-экономическими потребностями  общества. Будучи одним из элементов  производственных отношений, страхование  создает нужные условия для проведения предупредительных мероприятий  по локализации отрицательных последствий  воздействия стихийных сил природы  и других чрезвычайных событий.

В случае возникновения ущерба от указанных  обстоятельств, страхование имеет  цель – возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы общества, а составляющие его общественные отношения являются предметом правового регулирования  нескольких отраслей права, в том  числе и финансового права.

Понятие страхования дается в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Это отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых их уплачиваемых ими страховых взносов.

 

Виды страхования.

 

Существуют разные подходы к  классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни.

Данная классификация применяется  при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное  и личное.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования:

1. имущественное,
2. личное,
3. страхование ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

 

К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

 

Договор личного страхования - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобреталя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в  пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица.

При отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договоры страхования  жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников.

 По такому договору страховщик  гарантирует при наступлении  страхового события выплатить  страхователю либо указанному  им лицу, обусловленную страховую  сумму.

Договоры страхования  жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

1) окончании срока страхования;

2) при наступлении смерти застрахованного.

Имущественное страхование  включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

Страховым событием по страхованию  строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии.

Аварией признается уничтожение или  повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспор

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  третьему лицу.

Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности [14].

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Деление страхования на отрасли  не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и  юридических лиц, которые дают возможность  проводить страхование.

Для конкретизации этих интересов  выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования .

Главными критериями, по которым различают виды страхования  жизни, являются:

а) объект страхования;

б) предмет страхования;

в) порядок уплаты страховых премий;

г) период действия страхового покрытия;

д) форма страхового покрытия;

е) вид страховых выплат;

ж) форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:

- страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

- страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

- совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие.

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

- страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

- страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

· в течение срока договора;

· в течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора;

· на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз  при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:

- пожизненное страхование (на всю жизнь);

- страхование жизни на определенный период.

5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

- на твердо установленную страховую сумму;

- с убывающей страховой суммой;

- с возрастающей страховой суммой;

- при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

- при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой ренты (аннуитета);

- с выплатой пенсии.

7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

- индивидуальные;

- коллективные.

 

 

Формы страхования.

 

Наряду с классификацией страхования  по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования.

В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное. Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации .

Если страховая организация  находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в  нашей стране традицией, называют государственным.

Однако следует помнить, что  действующий ГК РФ в ст. 969 определяет государственное страхование как  обязательное страхование, которое  осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам  и другим федеральным органам  государственной власти, которые  выступают в качестве страхователей.

Поэтому, встречая термин «государственное страхование» в отечественных публикациях, необходимо помнить, что в современной России этот термин используется в различных значениях .

Обязательное страхование:

 

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей.

Обязательная форма страхования  распространяется на приоритетные объекты  страховой защиты, то есть тогда, когда  необходимость возмещения материального  ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного  пострадавшего лица, но и общественные интересы.

ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое  осуществляется страховыми организациями  за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое  должно осуществляться за счет иных источников.

К обязательному страхованию  относятся:

• обязательное медицинское страхование;
• страхование военнослужащих;
• страхование пассажиров;
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

 

Основные правовые принципы обязательного страхования:

 

Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных  в законе объектов.

Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих  видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить  поездку.

При обязательном страховании, как  правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Закон, как  правило, возлагает проведение обязательного  страхования на государственные  страховые органы.

1. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
2. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
3. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолжности по страховым платежам.
4. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольное  страхование действует и в  силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.

Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет право отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определить размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании  страховая сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

В соответствии с этими принципами в структуре  страховых услуг выделяются две  основные группы:

• Обязательное государственное некоммерческое страхование
• Добровольное страхование

К первой группе относятся социальное страхование, отчисления в Государственный Пенсионный фонд и в Фонд занятости, обязательное медицинское страхование. Социальное страхование является обязательным и регулируется особым законодательством.

Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное медицинское  страхование обеспечивается специальными взносами в фонды обязательного  медицинского страхования.

Деятельность  организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, регулируется специальными законодательными актами.

Такие компании не имеют право заниматься другими  видами страховой деятельности.

К обязательным видам страхования в настоящее  время относятся также:

1. Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;
2. Страхование пассажиров в пути;
3. Страхование работников налоговой служб;
4. Страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;
5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Добровольное  страхование осуществляется не по предписанию  закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем  и страховщиков соответствии с правилами  добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет  страхование обязательное.

 

Страхование профессиональной ответственности:

Ответственность как объект страхования представляет собой обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу.

 

По своей  сути «ответственность» содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определенных действии (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

 

Необходимость внедрения такого объекта в страховом  деле обусловлена тем, что лицо, которое  нанесло убытки другим лицам, по закону или по решению суда должна возместить их. В связи с тем, что они  в современных условиях могут  быть довольно значительными (виновнику  этих убытков не хватит и жизни, чтобы  «отработать» их возмещение), и с целью защиты интересов тех, кто пострадал (третьих лиц), и вводится страхование ответственности.

Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Страхование  ответственности для застрахованных лиц означает:

 

• защиту практически от всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности.

Эта отрасль  имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Иногда  нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека.

Одним из видов такого страхования является страхование ответственности руководителей.

Суть  данного страхования заключается  в защите финансовых интересов как  собственников предприятий, доверяющих свои активы управленцам, так и клиентов, партнеров и прочих контрагентов предприятия-страхователя.

Интерес к этому виду страхования только возрос с появлением в российских компаниях независимых директоров-нерезидентов, либо с вхождением в структуру  владельцев иностранных инвесторов, на практике знакомых с преимуществами страхования ответственности.

Несмотря  на свою неразвитость, страхование  ответственности руководителей  и должностных лиц может принести той или иной компании немало выгод. Данный вид страхования базируется на правовых нормах и системе корпоративного управления и подразумевает ответственность  советов директоров и руководителей  перед работниками, акционерами, клиентами.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные  интересы застрахованного лица, связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим  лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности .

На основании правил страхования  профессиональной ответственности  застрахована может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

 

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией .

Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает  юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Данный вид страхования в  соответствии с законодательством  относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что риск ответственности  за вред, умышленно причиненный при  исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования.

В отличие от других видов страхования  при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего  определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или  арбитражного), устанавливающего имущественную  ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и  размер этого ущерба.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для  осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других — не требуется.

При осуществлении отдельных видов  деятельности необходимо применять  различные стандарты и выполнять  обязательные требования, установленные  законодательством.

Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

 

Задача:

 

Определить ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70 % от действительной стоимости.

Условие.

В результате дорожно-транспортного  происшествия уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость – 200 тыс. руб., износ на момент заключения договора страхования  – 10%. Стоимость пригодных деталей  после страхового случая составила 15 тыс. руб. (с учетом износа – 13,5  тыс. руб.). На приведение  в порядок  указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб. В договоре предусмотрена  безусловная франшиза 2 тыс. руб.

Решение:

Розничная цена автомобиля 200 000 рублей. Износ на день заключения договора – 10 %.

Необходимо определить ущерб и  страховое возмещение, если автомобиль застрахован на 140 000 рублей (согласно условиям задачи).

Страховая оценка автомобиля – (W) = 200 000 рублей.

Страховая сумма составит  – (S) = 140 000 рублей.

Определим страховой ущерб (У) по следующей формуле:

 

У = Д – И + С – О

 

где У – страховой ущерб,

Д – действительная стоимость имущества  при страховой оценки,