Обязательное страхование автогражданской ответственности

Введение 

Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

    В Российской Федерации, как и во многих других странах, установлено обязательное страхование автогражданской ответственности. Вопросы ОСАГО регулируются Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности» и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных  средств, утверждённых Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263 

              Владельцы транспортных средств  обязаны страховать риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц при использовании  транспортных средств. Другими  словами, речь идёт не столько  о страховании средств наземного  транспорта, сколько о страховании  ответственности перед другими  лицами.

               Обязательное страхование ответственности  в некоторых странах распространяется  не только на транспортные  средства, но и на жилые помещения,  которые они используют (страхование  ответственности за ущерб, которые  может наступить вследствие затопления, пожара и т.д.).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

Практика  страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автомобильных видов страхования:

- обязательное  и добровольное страхование гражданской  ответственности,

- страхование  автокаско,

- страхование  дополнительного оборудования,

- страхование  от несчастных случаев,

«Зеленая  карта».

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению  с прошлыми годами. Происходит это  по нескольким причинам:

- обязательность  страхования гражданской ответственности,

- высокая  стоимость автомобилей иностранного производства,

- увеличесние количества автоаварий,

- большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО.

Закон об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО вступил в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента автовладельцы обязаны страховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при наступлении ДТП. Без полиса ОСАГО невозможно получить талон техосмотра, а также осуществить любые регистрационные действия с автомобилем. С 1 января 2004 года водители, управляющие транспортным средством без полиса ОСАГО, подвергаются административному наказанию.

Далее в моей работе рассмотрим по подробнее  убыточность по ОСАГО.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Анализ убыточности  по ОСАГО.

1.1 Понятие, сущность, формы ОСАГО.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты  ОСАГО:

 Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное  объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР . РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты,  что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте  страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

• нетто-премия (77 %),
• отчисления в резерв гарантий (2 %),
• отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
• расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

Изначально  закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая  сторона обращалась к страховщику  лица, причинившего вред. Такая организация  выплат возможна ввиду того, что  страховщики ОСАГО должны иметь  свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого  возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

• налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
• организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

• отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
• отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также если вред здоровью причинен не был

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный  размер компенсационных выплат такой  же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму  частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику  процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а  остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Согласно  закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
3. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты  рассчитывается как в других видах  страхования.

Ввиду своей обязательности,обязательное страхование автогражданской ответственности(ОСАГО) – самый распространенный видавтострахования в России.

ЧТО ТАКОЕ ОСАГО?

Гражданская ответственность в законодательстве трактуется как обязанность возместить причиненный ущерб потерпевшей стороне. Соответственно, автогражданская ответственность заключается в том, что вы как водитель, обязаны компенсировать любой вред, который вы можете нанести на дороге. Например, оплатить ремонт автомобиля, в который вы врезались, или заплатить за лечение пешехода, которого вы задели.

Раньше  после дорожно-транспортного происшествия виновный и потерпевший были вынуждены  сами разбираться с возмещением  ущерба машине и здоровью людей, которые  в ней находились. При этом обычным  делом были конфликты, потому что  каждая сторона, разумеется, имела собственное  представление о размере справедливой компенсации. И далеко не всегда виновный располагал достаточными средствами, чтобы разом выплатить пострадавшему  нужную сумму. Это создавало дополнительные сложности в урегулировании вопроса.

За появление  на дороге без полиса ОСАГО с вас могут взять штраф от 500 до 800 рублей. Если же вы просто забыли заветный бланк дома, штраф составит 100 рублей. Это послабление объясняется просто: если произойдет какая-то неприятность, не имеет значения, где именно хранится полис – в «бардачке» вашей машины или в столе на работе. Главное, что страховая компания за вас расплатится.

КТО СТРАХУЕТ АВТОГРАЖДАНСКУЮ  ОТВЕТСТВЕННОСТЬ?

Во введении обязательного страхования автогражданской ответственности Россия – не исключение. ОСАГО практикуется во всех развитых странах. Это самый простой способ гарантировать возмещение ущерба, нанесенного пострадавшим в результате автомобильной аварии.  
В России заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев могут только члены Российского союза автостраховщиков (РСА), и только при наличии соответствующей лицензии Федеральной службы страхового надзора. Эта организация гарантирует выплаты по страхованию ОСАГО, что бы ни произошло с вашей страховой компанией. Даже если страховая компания обанкротится, все ее клиенты получат положенные выплаты за счет специального фонда РСА.

ЧТО ДАЕТ ОСАГО?

Полис ОСАГО гарантирует: если вы стали виновником ДТП, то страховая компания возьмет на себя возмещение ущерба.

Определяя размер страховых выплат за ущерб, нанесенный имуществу пострадавших в ДТП, страховая  компания берет в расчет средние  цены, сложившиеся в том регионе, где произошло ДТП. Когда речь идет о поврежденном автомобиле, то из этой суммы вычитается износ запчастей.

Если  рассчитывается возмещение вреда, причиненного вами здоровью других водителей и  пешеходов, то учитывают расходы  на лечение, уход за больным, размер утраченного  заработка, и в самых трагических  случаях – компенсацию в связи  с потерей кормильца и расходы  на погребение.

Получить  страховое возмещение автогражданской  ответственности – достаточно хлопотное  дело. Прежде всего, необходимо правильно действовать при наступлении страхового случая. Вы должны вызывать на место, где произошло дорожно-транспортное происшествие, сотрудников ГИБДД, проследить, чтобы случившееся было подробно и правильно записано в справках и протоколах. Сознавая, как много времени и сил придется потратить, чтобы воспользоваться своим правом на возмещение убытков по ОСАГО, многие автомобилисты нередко игнорируют эту возможность, если нанесенный ущерб не слишком велик. С царапинами на бампере, битыми стеклами и зеркалами редко кто пойдет за выплатой страхового возмещения.

Но теперь даже небольшой ущерб можно будет  компенсировать за счет автостраховки без особых трудностей. Правда, воспользоваться новой возможностью смогут лишь те, кто приобрел полис ОСАГО, начиная с 1 марта 2009 года. С этого дня вступают в силу поправки в закон об ОСАГО, которые позволят получить возмещение без документов из ГИБДД, если размер убытков невелик (не более 25 тыс. рублей), участников ДТП только двое и ничье здоровье не пострадало. Нельзя обойтись без бумажек из ГИБДД, если в ДТП виновны оба участника. Нововведение не может не радовать водителей, но есть момент, о котором надо помнить. Если в ходе ремонта выяснится, что машина пострадала сильнее, чем показалось на первый взгляд, больше 25 тыс рублей от страховой компании уже не получить.

Помните: обязательное страхование автогражданской ответственности имеет определенные пределы – «лимит ответственности». Страховая компания выплатит пострадавшему от действий ее клиента по полису ОСАГО не более 400 тыс. рублей. Причем, на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, положено не более 160 тыс. рублей на одного человека, а максимальная выплата на возмещение вреда, причиненного имуществу, не превысит 120 тыс.рублей.

Так что  если вас угораздило сильно помять, например, автомобиль представительского класса, страховых 120 тыс. рублей может  и не хватить. То же самое касается ситуации, когда пострадало сразу  несколько машин. Тогда недостающую  сумму на ремонт придется доплатить  из своих собственных средств. Для  наиболее предусмотрительных на этот случай существует –ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности.

Страховка ОСАГО чаще всего вступает в силу с момента заключения договора, если у вас новый автомобиль, а если подержанный – на следующий день после того, как был заключен договор.

Стандартный срок действия договора ОСАГО – 1 год. Но можно вписать в страховой договор и меньший срок использования транспортного средства (минимум – три месяца). Полис при этом, разумеется, обойдется дешевле. Такой вариант актуален, например, для владельцев кабриолетов, которые в нашем климате можно использовать только в теплое время года, или для водителей, которые не ездят зимой. Меньше, чем на полгода страховку можно получить лишь на транзитный автомобиль, но с таким полисом не поставят на регистрационный учет в ГИБДД.

В период действия договора автострахования владелец полиса обязан сообщать в страховую компанию о смене владельца автомобиля. При этом договор ОСАГО досрочно расторгается, так как его условия учитывают конкретный автомобиль, а его больше нет в собственности владельца полиса. Бывают и другие поводы для досрочного расторжения договора.

КАК ОФОРМИТЬ ПОЛИС ОСАГО?

Заключить договор ОСАГО вы можете независимо от того, оформлен автомобиль в вашу собственность или нет. Формально необязательно даже иметь доверенность не управление автомобилем, но на практике большинство компаний требует приложить копию этого документа. Помимо этого, надо будет предъявить паспорт или заменяющий его документ, паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение. Договор страхования ОСАГО можно заключить и на автомобиль с временным свидетельством о регистрации. Как только будет выдано постоянное свидетельство о регистрации транспортного средства, надо будет как можно быстрее оповестить об этом страховую компанию.

Если  в договоре указывается, что к  управлению автомобилем допущены лишь определенные лица, надо приложить  их паспорта и доверенность на управление транспортным средством. Нельзя сажать за руль застрахованного автомобиля водителя, который не фигурирует среди  лиц, допущенных к управлению, перечисленных  в страховом договоре. Если такой  водитель окажется виновным в ДТП, не стоит и пытаться получить возмещение по автостраховке.

Иногда  при оформлении полиса ОСАГО просят показать автомобиль. Это делается с целью профилактики мошенничества с автостраховкой. Водитель может с кем-нибудь сговориться и потребовать оплаты расходов на ремонт повреждения, которые он нанес еще до того, как заключил договор автострахования. Повышенную подозрительность страховщиков вызывают водители, которые управляют машиной по доверенности, так как по наблюдениям специалистов именно среди них чаще всего попадаются мошенники.

«Оформление одного полиса в среднем занимает 15–20 минут, но позаботиться об оформлении лучше заблаговременно, так как  некоторые компании могут запросить  проверку объекта страхования, а  сам полис может начать действовать  не ранее чем со дня, следующего за днем заключения страхового договора», – объясняет Екатерина Евланова, начальник управления автострахования страховой компании «МАКС».

СКОЛЬКО СТОИТ ПОЛИС ОСАГО? (СТОИМОСТЬ  ОСАГО)

Стоимость ОСАГО зависит лишь от марки автомобиля и стажа, возраста и пола водителей. Дело в том, что условия страхования, размер выплат и тарифы ОСАГО в России устанавливаются постановлениями правительства, поэтому у всех страховых компаний они одинаковы. Однако для разных водителей и разных автомобилей стоимость полиса ОСАГОбудет различаться.

«Расчет ОСАГО складывается из базового тарифа (в настоящее время для легковых автомобилей физических лиц это 1980 рублей) с учетом коэффициентов и периода, на который оформляется страховка», – поясняет Светлана Хохлова, юрист портала 123Strahovka.ru.

Кроме того, в расчет стоимости ОСАГО принимается и регион, в которым оформляетсяавтостраховка. Чем выше аварийность на той или иной территории, тем чаще производятся выплаты по ОСАГО, а значит, уровень убыточности страховых компаний выше. К примеру, в Петербурге показатель убыточности страховщиков составляет около 40%, тогда как в Архангельской области он вдвое выше. Чтобы выровнять соотношение доходов и расходов страховых компаний, при расчете стоимости ОСАГО применяется региональный коэффициент. Чем он выше, тем полис дороже.

Еще один важный момент для расчетов ОСАГО: при оформлении полиса ОСАГО вас спросят о том, не были ли вы в предыдущем периоде страхования виновны в авариях? Страховой компании это нужно знать, чтобы при расчете стоимости полиса применить систему надбавок или скидок, которую называют коэффициентом «бонус-малус». Если вы ездите без аварий – эта система позволит вам сэкономить на автостраховке.