Особенности национального мошенничества с кредитами

Зверев А.В.

Особенности национального мошенничества с кредитами.

На сегодняшний день мошенничество  в финансовой сфере распространённый феномен. Мошенничество с кредитами  встречается намного чаще, чем  иное мошенничество.

Несмотря на то, что большинство  мошенничеств бывает матированы давлением финансовых обстоятельств или пагубными пристрастиями, некоторые идут на мошенничество лишь ради того, чтобы свести счеты со своими начальниками или еще с кем-то на работе Мотивацией послужили такие факторы, как недооценка своих успехов, чувство неудовлетворенности работой, боязнь ее потерять, невыдача премиальных, ощущение, что тебе платят меньше, чем ты того заслуживаешь.

Другие обстоятельства –  это финансовые затруднение из-за того  что рисовано разместил свои сбережения и попал в кризис, можно иметь пагубные пристрастия (казино), ипподром, Для некоторых достичь успеха более важно, чем быть честным.

Редко можно встретить  акт мошенничества, где бы не присутствовало давление внешние обстоятельств.

Поскольку судебное преследование  мошенников стоит дорого и занимает довольно много времени, многие банки просто увольняют нечестных сотрудников, надеясь, что этим они избавятся и от самой проблемы. Такой подход дает возможность остальным видеть, что последствия от мошенничества не так уж страшны.

Многие случаи мошенничества  становятся возможными из-за того, что  многие жертвы не имеют доступа к  находящий в распоряжении жулика информации. Эта возможность наиболее часто встречается при крупных аферах, со стороны менеджеров, направленных против акционеров, инвесторов или держателей облигаций. Если мошенники владеют реестрами, то они одни и те же ценные бумаги могут продавать по нескольку раз. При этом жертвы могут не о чем не подозревать. Если аудиторам не представлять подлинной информации, то и никто и не узнает о мошенничестве.

Можно выделить три основных элементов, присущих мошенничеству, образующих так называемый  треугольник мошенничества  и определяющий мотивацию и возможность  его совершения

1. давление финансовых обстоятельств;

2. возможность совершить и некоторое время скрывать акт мошенничества;

3. способность оправдать это действие.

Мошенничество на кредитном рынке

Особенно много случаев  мошенничества и воровства  на рынке кредитования  как со стороны  заемщиков так со стороны служащих банков  появилось во время кризиса. Помогают мошенникам в организации  и проведения  афер множество  различных фирм: оценочные фирмы,     адвокатские конторы, нотариусы  и др. В некоторых случаях участвуют  и чиновники и правоохранительные органы.

Мошенничество со стороны банковских служащих

В обзоре PwС отмечалось, что 80% компаний переводили обнаруженных преступников на другое место работы в рамках своей организации. В этом году 57% предприятий просто увольняли мошенников.

По данным МВД некоторые  руководители средних банков, а также  филиалов крупных государственных  банков в период кризиса пользуясь свои служебным положением, привлекая различные подставные фирмы, организуют выдачи им необеспеченных крупных кредитов, которые затем обналичивают или переводят денежные средства за границу.

Первый тип – это  обман своего руководства сотрудниками банка при кредитовании заемщиков. В этом случае служащие обманывая своих руководителей присваивают часть средств банка. Хищение и обман может осуществляться как самим наемным работником, так и опосредственно, с помощью и при участии других лиц.

При хищении работник ворует из кассы наличность . Мошенничество это не только когда кассир украл непосредственно наличную сумму из кассы, но в том случае, когда воруют деньги различным путем и переправляющие их затем в офшоры или подставные фирмы.

Опосредованный же обман – это когда сотрудники берут взятки от клиентов и других лиц, получают различные виды откатов (деньгами, квартирами, путевками за границу и т.п.) за свои услуги по оформлению кредитов по фальшивым документам. Сговор  менеджеров с клиентами банка - «кикбаки», то есть получение «благодарности» за определенные услуги (разновидность взятки). Будучи поставленным перед выбором – быть уволенным в период кризиса или пойти на мошенничество или же остаться без денег и превратиться в бомжа. Давление внешних обстоятельств связано чаще всего с финансовым неблагополучием. Или же необходимость показать эффективность своей работы по сравнению с другими.

Мошенничество может иметь  целью как получение выгоды для  себя лично, так и преследование  выгоды для своей фирмы. Например, создание фирм однодневном и отмывание через них денег или уход таким образом от налогов, что делается по заданию руководства, а сажают в тюрьму исполнителя.

Но самым распространенным злоупотреблением среди банковских клерков остается выдача заведомо невозвратных кредитов на подставных граждан или  сомнительные фирмы за соответствующий  откат.     Откаты за кредиты  могут достигать 10% от суммы кредита. Если предприятию выдается заведомо невозвратный кредит, то сумма отката может достигать 50%. На низовом уровне больше всего распространены мошенничества с потребительскими кредитами: оформление кредитов без залога или поручительства может оцениваться в 20-30% от размера ссуды.

Факты коррупции в коммерческих структурах старательно замалчиваются  их владельцами. Конечно, она не так  широко распространена и не имеет таких масштабов, как в госорганах, но взятки и откаты получают и представители бизнеса, в том числе и в коммерческих банках.

Самый простой вид мошенничества  со стороны руководства банков - это выдача  кредитов своим компаниям, т.е. лицам аффилированным с владельцем банка.

По инструкции ЦБ банк может  выдавать кредиты своим компаниям  не более 25% собственного капитала. Но многие банки не соблюдают эти  требования. По данным Центробанка  РФ уровень рисков, связанных с  проведением операций с бенефициарами  и аффилированными лицами, превышают  дозволенные 25% собственного капитала около 100 российских банков А эксперты S&P считают, что злоупотребления по кредитованию собственников допускали почти около 500 российских банков. Отсюда много случаев преднамеренного банкротства банков, в том числе и таких крупных как Межпромбанк. Для «своих» у Межпромбанка приходилось свыше  90% кредитов. Доходов от таких кредитов банк не получал. Проценты по кредитам начислялись, но не выплачивались либо выплачивались за счет новых кредитов, а срок кредитов мог продлеваться столько, сколько нужно.

Он привлекал деньги, получая  кредиты в ЦБ, государственных  банках предоставляя в качестве залога  активы своих компаний. При этом стоимость залогов сильно завышалась. А перед  банкротством они были выведены из- под залога.

Среди служащих   банков можно выделить несколько категорий  специалистов, которые могут напрямую воровать или пользуясь своим служебным положением использовать различные мошеннические схемы для получения незаконно денежные средства.

К первой категории можно  отнести мелких клерков, которые  могут просто воровать из кассы денег, другие в сговоре с клиентами  могут получать в качестве «благодарности»  различные виды откатов (деньгами, квартирами, путевками за границу и т.п.) за свои услуги по оформлению кредитов по липовым или фальшивыми документам.. В этом случае служащие,  обманывая своих руководителей, присваивают часть средств банка. Хищение и обман может осуществляться как самим наемным работником, так и с помощью и при участии других лиц. Такой вид обмана считается опосредованным  обманом.

Менеджеры среднего звена, например, могут ускорить рассмотрение кредитной  заявки - не бесплатно, конечно, - или  посоветуют нужных людей для проведения определенных операций. Например, менеджеры, работая в крупном госбанке, могут  предлагать услуги по обналичке и обмену валюты через своих знакомых в небольшом банке. Сам они этими операциями не занимается, но получают проценты от своих партнеров.

Причем откатами злоупотребления  при выдаче ссуд не ограничиваются. При предоставлении кредита вас  могут попросить пристроить в  компанию родственника или навязать услуги "своей" страховой компании. Как правило, такого рода материальные бонусы получают сотрудники высшего  звена, имеющие большие полномочия.

    Однако вымогателями взяток могут быть и сотрудники рангом пониже. За вознаграждение они предлагают клиентам содействие в решении вопросов, утаивают нежелательные сведения о заемщике или, наоборот, сливают инсайдерскую информацию. Или же имеется другой способ воровства. Например, если сотрудник имеет доступ к бланкам, например, векселей и их выдачи, то может своровать один-два бланка и сделать зеркальную копию  выданного векселя на приличную сумму (случаи с векселями бывшего банка Менатеп).

Мошенничество со стороны заемщиков

Одним из самых широко распространенным видов мошенничества на банковском рынке  является мошенничество при получении кредитов.

С точки зрения клиента, суть операции при получении кредита  выглядит достаточно просто: он берёт  в банке деньги, чтобы приобрести или оплатить то, что ему сегодня необходимо. Через какое-то время он вернёт деньги в банк, при этом заплатив за предоставленную ему возможность уже сегодня воспользоваться деньгами. Но для получения кредита заемщику, согласно правилам, принятых в банковской практике необходимо представить залог в виде имущества, гарантии, поручительства или обязательства в других формах. Достаточность этих гарантий, поручительств, обязательств определяет каждый банк самостоятельно. Вот с этими видами обязательств чаще всего происходят мошеннические операции.

Большой группой мошенников на банковском рынке являются клиенты- мошенники , ворующие денежные средства у банков.  Среди них можно выделить следующие  категории:

- мошенничество заемщиков  при получении кредитов путем скрытия залогов, скрывается от банка меняя адрес, телефон, работу;

- мошенничество хакеров, похищающих денежные средства с помощью своих программных продуктов;

- мошенничество с кредитными картами;

- мошенники, которые при  получении кредита подделывают  документы, гарантийные письма  банков и вступают в сговор  со служащими банка, обещая ему вознаграждение в виде отката определенной суммы за оформление кредита по фальшивым документам.

- мошенники, которые занимаются хищением документов из реестра акционеров;

- мошенники, которые подделывают векселя.

  Самый простой способ обмана банка  - это предоставление  "дутого" залога или фальшивого поручительство. Для этого  им необходимы доверительные отношения с персоналом кредитного отдела, если, конечно, они не имеют выхода на высшее руководство банка. Нередки случаи, когда работники этого отдела помогали получить кредит сомнительному клиенту с получением комиссионных до 30 процентов будущего безвозвратного кредита.

Для исключения таких случаев  мошенничества  все залоги, предлагаемые в качестве обеспечения кредита, должны исследоваться ответственными за это лицами банка, непосредственно не связанными с работниками, выдающими кредит. Это изучение должно иметь цель определение реальной стоимости залога как перед получением кредита, так и по мере погашения ссуды.

Другая схема используемая заемщиками, это получение (возврат) от банка временно залога как бы из-за производственной необходимости 

 В нормальных условиях  заемщик не имеет возможности  получить обратно свой залог,  который, по правилам не должен  находиться в распоряжении клиента  до выплаты кредита. Однако, мошенник может уговорить служащих банка (или же подкупить) на том основании, что залог срочно нужен для работы. Например, случае с залогом грузовых автомобилей. Клиент сообщает банку, что товар, продажей которого он рассчитается по кредиту находится в таможне, а денег на транспорт для вывоза у него нет (предъявляя в банк фальшивые факсы о поставке товара). Поэтому он попросит вернуть на несколько дней заложенные автомобили и обещал, что затем все будет хорошо. Хотя ясно, что доверять факсам нельзя, но клиенту пошли навстречу, залог раскрыли. В результате кредитные деньги безвозвратно ушли за границу, а автомобили были проданы ничего не подозревающему покупателю.

 Классические мошенники чаще всего действуют по  следующей схеме.

 Взяв кредит они  перестают платить в первые же месяцы после получения кредита. Данное мошенничество довольно быстро выявляется, и банк в этом случае немедленно подает заявление в правоохранительные органы на возбуждение уголовного дела.

Одной  из наиболее развитых и изощренных форм мошенничества, обычно сопровождающаяся особо крупными потерями банка является так называемая «пирамида». Алгоритм схож с финансовыми пирамидами: мошенники берут группу кредитов, через месяц берут еще кредиты, что позволяет им сделать плановые платежи по первым кредитам, через месяц снова берут кредиты — и так по нарастающей. В определенный момент, когда мошенники понимают, что взять новую партию кредитов будет уже затруднительно и риск обнаружения велик, пирамида рушится, и все кредиты одновременно выходят на просрочку. Период жизни такой пирамиды может достигать нескольких лет, при этом ссуды, которые были взяты в начале образования пирамиды, успевают закрыться полностью.

Для участия в схеме  мошенники привлекают граждан, остро  нуждающихся в деньгах (безработные, неблагополучные слои населения, студенты), которые готовы оформить кредит на свое имя за вознаграждение, которое  составляет обычно 1-3% от суммы взятого  кредита. Также участники получают вознаграждение, если находят еще  кого-нибудь, кто готов оформить кредит на таких условиях. При этом иногда клиентов даже «трудоустраивают»  в специально созданных подставных компаниях-однодневок.

Можно привести пример использования  подобной схемы в городе Барнауле Алтайского края, где было оформлено около 150 кредитов на сумму около 8 млн рублей. В 2009 году при снижении объемов кредитования перекредитовка старых кредитов новыми стала невозможна, и пирамида рухнула. Всего по делу проходит 18 фигурантов.

Самое распространенное мошенничество  - это ипотечное мошенничество Считается во всем мире серьезным и быстро распространяющимся заболеванием. Регуляторы в развитых странах доказали свою неспособность выявить «гнилые яблоки» в течение последних пяти лет, что и способствовало небывалому разгулу мошенничества.

Если  потенциальный заемщик  не может на законных основаниях получить, например, ипотечную ссуду, так как  не имеет соответствующих доходов, приличного стажа работы или не погасил еще старые долги, фирмы-жулики предлагают ему    нужные    свидетельства и справки о том, что данный человек у них работает на такой-то должности и с таким-то окладом. За эти справки  заемщики платят таким фирмам большие комиссионные.

    В других случаях мошенники  просто  привлекают к своим аферам бомжей, студентов, т.е. людей, у которых нет никакой собственности, нет стабильного дохода. На них оформляются фиктивные справки  с большой заработной платой, о наличии квартир или машины для предоставления залога и приводят их в банк. Те получая кредиты отдают их мошенникам, получая за это максимум до 10 тысяч долларов. Когда наступал срок платить по кредиту выясняется  за душой у таких клиентов не было ни квартир, ни машин, ни другой собственности. Банк несет убытки. Найти же реальных получателей денег не всегда  удается.

Также используется  простейшая схема обналичивания ипотечного кредита, когда потенциальный покупатель квартиры вступает в сговор с продавцом, которым могут быть близкие друзья или родственники лжепокупателя. Итак, «продавец» продает заемщику квартиру, получая от банка приличные деньги по ипотечному кредиту. Далее «покупатель» и «продавец» спокойно делят наличные между собой, квартиру сдают в аренду, получают годовую арендную плату и отбывают в неизвестном направлении, оставляя банку возможность самому решать проблемы по взысканию долга. Конечно, в этом случае банк не обанкротиться, ведь квартира осталась у него в залоге, и в случае отсутствия платежей продаст ее и в проигрыше не останется. Но сколько уйдет времени, сил и денег на отстаивание своей правоты? Период от первой просрочки до поступления денег исчисляется многие месяцами.

Мошенничество с  залогом

До кризиса банки без  проблем брали в качестве залога объекты незавершенного строительства  или технологическое оборудование, теперь же такие залоги практически  не принимаются. Сейчас банки предпочитают в качестве обеспечения по кредитам ликвидные ценные бумаги и ликвидную  недвижимость, наиболее привлекательным  является залог, представляющий действующий  бизнес.  Кроме самого залога банки  смотрят и на платежеспособность клиентов в перспективе, проводится финансовый анализ, оценка рисков, оценка финансовых потоков клиента, его финансовой состоятельности, оценка операционной деятельности. Все это позволяет оценить не только текущую, но и будущую платежеспособность клиента. До кризиса банки относились к этому более лояльно. Минимизируют риски банки и за счет сокращения сроков кредитования

До кризиса сверхдоходы  были обеспечены раздуванием балансов, агрессивным кредитованием и игрой на рынке акций

Смысл залогового обеспечения  заключается в том, что в случае банкротства компании или при  ее неплатежеспособности держатель  залога может претендовать на часть имущества компании (оборудование, ценные бумаги и др.).

Так, у кредитуемого могут  в качестве залога в свидетельстве  о праве собственности  могут  быть указаны реквизиты не существующего  коттеджа, частного жилые дома, не существующие номера квартир в многоэтажном жилом  доме, Или же предметы залога могут находиться в ненадлежащем состоянии. Например, на представленных в оценочную компанию фотографиях изображено добротное здание, с чистовой отделкой и условиями для благополучного проживания. Однако после выезда на место нахождения коттеджа выясняется, что фактически это дом без крыши и окон, в стадии незавершенного строительства

С залогом на автомобиль мошенники поступают еще проще. Сегодня запросто можно купить заложенное авто с рук, причем, зачастую покупатель об этом даже не знает. Проданная машина находится в залоге , например, у банка. Для мошеннических сделок может использоваться дубликат ПТС (взамен оригинала, хранящегося в банке), который может получить в ГИБДД по заявлению об утере документа. Новый владелец авто может узнать о мошенничестве только через несколько месяцев после покупки, когда ему придет повестка в суд и у него изымут машину в пользу банка. Если машина до сих пор находилась в залоге у банка, то сделка купли-продажи признается ничтожной, а деньги новому владельцу никто уже не вернет. Также могут использоваться и оригиналы ПТС, если машина приобреталась в кредит. В этом случае банк временно выдает заемщику паспорт технического средства для поста¬новки машины на учет и оформления страховки. Выдавая оригинал ПТС заемщику банк ничем не рискует: машина все равно остается предметом залога, ее можно отобрать у любо¬го владельца, если кредит перестает обслуживаться. Банки даже не ставят на ПТС никакой физической отметки, то есть продать или купить машину можно, а вот снять или поставить на учет — нет.

Некоторые банки и вовсе  отдают ПТС владельцу, например, Райффайзенбанк. Банки, не оставляющие паспорт на машину у себя, передают в ГИБДД сведения о том, что авто — предмет кредита. Однако никакой физической отметки в ПТС не ставится, то есть продать или купить машину можно, а вот снять или поставить на учет — нет. К сожалению, заранее «пробить» машину трудно, поскольку единой базы залоговых автомоби¬лей в стране так и не создано. Такая свобода передвижения ПТС вредит, прежде всего, покупателям, ставшим жертвами мошенников. Одна из посетительниц популярного автофорума в Интернете поделилась своей историей: год назад она купила подержанную иномарку, причем в салоне своих давних знакомых — они сделали хорошую скидку. Через полгода девушке позвонили из ФСПП и сообщили, что машина является предметом залога невыплаченного кредита. Оказалось, что у продавца, воспользовавшегося услугами автосалона, было несколько «зависших» автокредитов, и все машины были проданы. И хотя девушка получила оригинал ПТС, суд постановил вернуть машину банку.

В последнее время появился новый вид мошенничества  по предоставлению фальшивых банковских гарантий.

 Что из себя представляет банковская гарантия? Это выдаваемое банком-гарантом поручительство на выполнение клиентом обязательств. В случае если клиент не может исполнить эти обязательства, ответственность по его долгам несет банк, выдавший гарантию. Банковская гарантия требуется сегодня при осуществлении все более широкого круга операций. В отличие от векселя, выдаваемого на предъявителя, в гарантии указывается конкретное юридическое лицо (принципал), которое является клиентом банка

Раньше мошенники охотнее  всего подделывали векселя банков из первой пятерки, поскольку это  уважаемые гаранты, их поручительства самые надежные. Однако раньше мошенники  были скромнее, поддельные документы  изготовлялись на суммы в несколько  миллионов рублей. Но с точки зрения удобства для махинаций гарантия мало чем отличается от векселя. Если знать, под кого, на какие цели нужна  такая гарантия, изготовить поддельный документ довольно просто.

Количество операций, для  осуществления которых необходима банковская гарантия, в последние  годы постоянно увеличивается. К  примеру, с июня 2007 года закон обязал туроператоров получать банковскую гарантию или страховать свою ответственность. Тем, кто не смог получить гарантию, запрещалось предоставлять туристические  услуги.

Банковская гарантия –  востребованный заемщиками инструмент. Банковская гарантия требуется сегодня  при осуществлении все более  широкого круга операций, и "гарантийные" мошеннические схемы будут встречаться  все чаще, говорят эксперты Организаторы аукционов, тендеров, в том числе  по госзакупкам, требуют от участников торгов банковской гарантии, чтобы подтвердить платежеспособность потенциальных покупателей. С этими же целями гарантию уполномоченных банков требуют от участников внешнеэкономической деятельности и таможенные органы. В корпоративном секторе гарантия также широко используется при крупных сделках для обеспечения платежеспособности сторон. Когда появляется спрос на такой инструмент, естественно, количество мошеннических схем тоже увеличивается

Еще один вид банковского  мошенничества, выявили российские страховые компании. Речь идёт о  безакцептном списании денежных средств по исполнительным листам.

Механизм безакцептного, то есть бесспорного списания используется в случае, если компания проигрывает судебную тяжбу - тогда для возмещения ущерба истец предъявляет соответствующие документы в банк, где обслуживается страховщик. Банк перечисляет средства, не требуя согласия владельца счета.

В случае мошенничества, всё  происходит точно так же, только исполнительные листы в банк предъявляются поддельные.

Мошенники фабриковали поддельные исполнительные листы и заказными  письмами отправляли их в банки. При  этом просили перевести деньги на некие карточные счета, открытые на подставных лиц. Банки в таких  ситуациях деньги обязаны переводить. Расчёт строился на том, что исполнительные листы, выдаваемые судами, (кроме подписи  судьи) и печати, которые могут  быть подделаны, никаких других степеней защиты не имеют

Впрочем, новый вид мошенничества  пока проявился в единичных случаях. Злоумышленники пытались нажиться сразу  на нескольких страховщиках, со счетов некоторых компаний деньги ушли. Крайним  в этой ситуации остаётся банк, с  которого страховщик имеет право  требовать возмещения. Особенность  такого вида мошенничества - сравнительно небольшие суммы, которые пытаются выудить из компании. В поддельных документах указывались суммы примерно на сто тысяч рублей, поскольку  большие суммы проверяются тщательнее.

Сейчас кредитные организации  предупреждены о том, что и  на небольшие суммы, которые списываются  по исполнительным листам, стоит обращать внимание. Центробанк разослал соответствующее  информационное письмо.