Особенности современных банковских систем. Создание двухуровневой банковской системы в России

Восточный Институт Экономики, Гуманитарных наук,

Управления  и  Права.

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

 

 

 

На тему : "Особенности  современных банковских систем.

                      Создание двухуровневой банковской  системы в

России"

 

 

 

 

 

Студент: Исакова  Олеся

Викторовна.

С/М 99, эконом.факультет,

очно-заочное, II курс.

Преподователь: Джалилова Елена

Изатулаева.

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тольятти 2000 год.

Содержание:

 

 

 

 

 

1. Введение………………………………………………………стр 3
2. Теоретическая часть………………………………………...стр 4
1. Особенности построения банковских систем…………стр 4
2. Особенности построения банковской системы  России…стр 9
3. Практическая часть……………………………………………..стр 16
1. Организация банковских систем зарубежных стран…….стр 16
4. Заключение………………………………………………………..стр 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ведение.

 

Современная банковская система России представляет собой  систему переходного периода. Она  выступает как рыночная модель; разделена  на  два яруса: первый ярус охватывает учреждения центрального Банка РФ, осуществляющего выпуск денег в  обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых различных банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставления им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые депозитные валютные операции и др.).

             Банковская система находится  в стадии переходной системы:  она содержит компоненты рыночной  банковской системы, однако их  взаимодействие еще не достаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит "родимые пятна" прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще наполнена рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Теорретическая  часть

 

2.1 Особенности  построения банковских систем.

   

 

   Актуальность  в условиях перехода к рынку  приобретают перспективы развития  банковской системы, в том числе  Российских банков и других  кредитных институтов. Разработка  таких перспектив возможна лишь  на основе изучения  функционирования российских, а так же зарубежных банков. В настоящее время в России на страницах экономической печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а так же реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банков развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути и деятельности  не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказывать положительное воздействие на экономику страны.

    Исторический  опыт свидетельствует, что та  или иная структура банковской  системы зависит от конкретных общественно - экономических условий. На практике используется различные модели построения банковский систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее, можно выделить следующие особенности банковских систем:

    Уникальность систем:

обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития.  Банковские системы разных стран, и их организационная структура зависит от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых на ряду с историческими, национальными традициями следует отнести так же степень развития товарно - денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и друг. Например, на Северо - Американском континенте две высокоразвитые стран мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости к друг другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12.000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, как таковых, а в численности банковских учреждений ( филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации, и населения.

     Количественная  характеристика элементов банковской система - вопрос не формальный для любой страны. В России, например, до проведения последней банковской реформы насчитывалось всего три государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк  СССР - около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР - 2,5 тыс., и Внешторгбанк СССР - 7 отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политике в денежно - кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение Российской банковской системы;

 

     Различие в понимании банка  как основного элемента банковских  систем.

 

В мировой банковской практике конкуренция между банками и не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно - технической революции, что привело к повышению и значимости банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и не банковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением  электронно - вычислительной технике и орг.технике в банковскую сферу.

     В последние  годы быстро менялась традиционная  роль банков и других (небанковских ) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевые маклерские фирмы и тд. При этом  в соответствии с американским законодательством, например , не банковским кредитным институтом предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности;

Положение банков на рынке  ценных бумаг. Исторически национальные особенности построения банковских систем проявляются тоже в том ,что  в отдельных старинах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг

       В  Германии, например, банки, исторически  сочетают краткосрочные депозитно-ссудные  и долго срочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять  эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность, и тд.

     В США  в кредитные и инвестиционные  банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие  операции с государственными  и ценными корпоративными бумагами, выделены в группу специализированных  банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

     Банковская  система Японии, если рассматривать  инвестиционную деятельность банков, в многом была построена по  американскому образцу. В отличии  от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяем вторгаться в сферу друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала(не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний ,в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют право самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

     В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались из торговых банков. Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный  правовой статус коммерческих и инвестиционных банков.

     Система  надзора за деятельностью коммерческих  банков.

В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах;

 

• Страны, в которых контроль осуществляется центральным банком - Австралия, Исландия, Ирландия, Италия, Португалия.

 

• Страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами - Канада, Дания, Швеция, Норвегия.

 

• Страны, в которых контроль производиться центральным банком совместно с другими органами - Швейцария, Франция, Германия, США.

 

    Наибольший  интерес представляет опыт США.  Известно, например, что банки в  США двойного, точнее раздельного   подчинения. Это означает, что для  части коммерческих банков лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральным правительством, а для другой части -властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

 

• Национальные банки;
• Банки штатов - члены ФРС;
• Банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов;
• Банки не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы.

 

    Национальные  банки подчиняются Контролеру  денежного обращения, служба министерства  финансов и пободают под действие  всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС. При этом банки определяют свою юрисдикцию, то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов, они называются частными.

    Кроме того, порядок открытия отделений банков  относится к компетенции властей  штатов. В одних штатах (в 15 запрещено  открывать отделения или филиалы;  в других разрешается делать это без всяких ограничений. В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом, где располагается главная контора банка.

     Подобной  практике нет, не только в  других странах, но и не в  одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайней важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

    Следовательно,  нужны специальные органы, осуществляющие  соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система надзирающих органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны задачи, традиции.

 

Уровни банковских систем.

 

Совокупность действующих  в стране банков может иметь одноуровневую  либо двухуровневую организацию. Одноуровневый  вариант построения банковской системы  может быть в случаях, когда:

     В стране  еще нет центрального банка;

      В стране  есть только центральный банк;

      Центральный  банк выполняет все банковские  операции, конкурируя с другими  банками.

     Первый  случай соответствует ранним  этапам развития банковского  дела, когда банки (и кредитные  организации) могут выполнять  любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг, но и там ведется работа по созданию центральных банков.

     Примером  второго случая может служить  монобанковская система во главе  с госбанком СССР. Подобная банковская  система была по своей сути  идеей Ленина о создании единого  банка с отделениями по всей  стране.

     Третий  случай так же апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. До 1987 года госбанк СССР, обличенный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог брать средства "из одного кармана и перекладывать в другой", не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

     Необходимо  отметить, что капиталотворчеством  банки могут (в определенных  пределах) заниматься при любом  построении банковской стстемы.

     В настоящее  время, практически во всех  странах с рыночной экономикой  созданны и активно развиваются  двухуровневые банковские системы,  гле на первом уровне функционирует  центральный банк страны, осуществляющий  эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности;на втором - действуют коммерческие банки.

    Однако, на  страницах экономической литературы  встречаются упоминания о трехуровневых  (и более) системах. Это предполагает  включение в банковские (кредитные)  системы так же кредитных институтов не банковского типа (например, страховых компаний, финансовых компаний и др), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем.

 

2.2. Особенности  построения банковско системы  России.

 

 

В 18, начале XX веков, вплоть до проведения кредитной реформы 1930-32 гг, Россия имела развитую банковскую систему.

     Результатом  проведения кредитной реформы  30-32гг явилось построение кредитной  системы распределительного типа. В нашей стране сложилась монобанковская  система, состоящая из государственных банков.

     До проведения  банковской реформы 1987  - 90 гг., в бывшем СССР, как и в некоторых  других странах восточной Европы  была следующая банковская структура:  центральных гос. банк с широкими  функциями  - эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный кассовый институт страны; гос .банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли. Отличительными чертами банковских социалистических систем были:  концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии.

     Важным  фактором, определяющим структуру  банков, их численность, выступает  общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую централизацию, порождает моно банковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Разрушение монополизма, где централизация управления экономики обуславливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Поэтому пути пошли страны Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов.

     Разделение  банковских функций дает возможность  центральному банку РФ сосредоточить  свое внимание на эмиссионной  деятельности, поддержание стабильности  банковской системы, денежно - кредитной регулировании экономики. 

     Коммерческий банк ближе к интересам клиента. Более оперативно решает задачи, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям.

     Рассмотренные  положения послужили теоретическим  обоснованием проведения банковской  реформы в период перестройки  экономики России (табл. 1.).

     На первом  этапе реформы банковской системы  наряду с госбанком СССР начали  функционировать гос. специализированные  банки: Внешэкономбанк, Промстройбанк,  Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сберегательный  банк СССР, созданные для обслуживания народно-хозяйственных комплексов и населения. Перестройка банковской системы на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались.

     Эксперты  сходились во мнении, что реорганизация  банковской системы не принесла  изменений, которые бы соответствовали новой экономической модели, а настоящей реформы не получилось.

 

Таблица 1.

 

Реформы банковской системы  в 1987 - 90 гг.

 

 

Состояние банковской системы  к 1987г	Первый этап 1987 - 88гг	Второй этап 1988 - 90гг.	Третий этап Начало 90 гг.
1. Госбанк СССР, включая систему государственных трудовых сберегательных касс СССР. 2.Стройбанк СССР 3. Внешторгбанк СССР.	1.Реорганизац. банковской  системы: госбанк СССР Специал.госбанки: Промстройбанк  СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сберегательный банк СССР. 2. Создание новых коммерческих  банков.	Принятие законов о  банках и банковской деятельности. Первый уровень банковской системы: Госбанк СССР и центральные  банки республик. Второй уровень  Коммерческие банки.	1. Создание собственных банковских систем на территории бывших республик. В России ЦБ РФ и коммерческие банки.   2. принятие решений  о создании Межреспубликанского  банка государств СНГ для координации  денежной политики.

 

 

 

 

 

 

Главная причина неудачи  на первом этапе банковской реформы, состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была  должным образом подготовлена.

Коренная перестройка  управления экономикой была начата лишь в 1987гг. К началу банковской реформы  в стране еще не сложилось понимание  роли банка в экономической реформе в целом.

Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового  положения субъектов экономики  и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита  для покрытия бюджетных потребностей, опережающих темпы роста денежной массы по сравнению темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике. 

     В современных  условиях развития товарно - денежных  отношений, роль банков в экономике  существенно повысилась.

Являясь центрами хозяйственной  жизни, банки ведут работу, которую  не выполняет ни одно звено управление экономикой.

Мировая банковская история  не знает аналога тому, что произошло  в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2.500 банков, не мало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.

    Динамика развития  современной банковской системы  России в количественном аспекте  имеет следующий вид.

 

 

Численность коммерческих банков.

 

В целом по СССР

На 1 января 1989 г - 43

На 1 января 1990 г - 224

На 1 января 1991 г - 357

 

В том числе по России

 

На 1 октября 1991 г - 1215

На 1 октября 1994 г - 2436

На 1 января 1995 г  - 2517

На 1 июля 1995 г - 2568

На 1 сентября 1995г - 2700

На 1 ноября 1997 г - 2029

На 1 августа 1997 г - 2539, действующих 1786

    

В настоящее время  в России функционируют различные  банки, с разнообразной формой собственности. В соответствии с Российским законодательством  государственной  считается собственность  федеральная и субъектов Федерации.

Государственными считаются банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и т.д.

     Возможны  варианты смешанных банков: государственно-частный,  государственно - кооперативный, частно - кооперативный.

К смешанному виду  относятся  так же муниципальные банки.

          Кооперативные банки,  характеризующиеся  особой формой собственности  и особым механизмом использования   получаемой прибыли (она в основном  расходуется на оказание льготных  услуг участникам банков - как правило, кооперативам) в Москве действуют кооперативные банки, Актив, Единство, и др.

     Международным  может считаться любой банк  хотя бы с одним зарубежным  филиалом. Российские загранбанки  следует считать одновременно  элементам банковских систем России и принимающих стран. Например - Евробанк ,BCEN - Evrobank, Ост - Вест,Хандельсбанк, Коммерцбанк.

     В России  функционируют банки с различной  степенью независимости. Максимальной  степенью независимости обладают  банки самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставной капитал, определяющие свою  стратегию, распределяющие свой доход сами. Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной независимостью.

     Дочерний  банк - формально независимый коммерческий  банк, контролируемый другим банком, который выступает в роли материнского банка (банка - холдинга).Дочерний банк это своеобразная переходная форма.

     Банк - сателлит - это банк, уставной капитал которого  сформирован преимущественного  из средств клиентов. По сути  это дочерние банки различных производственных и торговых структур.

     Уполномоченными  (агентскими) называют банки, выполняющие  по договорам те или иные  операции для органов власти  и управления. Банки заинтересованы  быть агентами, хотя эта роль  снижает степень их реальной независимости.

     По организационно - правовой форме российская практика  знает два основных вида банков: паевые и акционерные. 

Акционерные делятся  на акционерные банки закрытого  типа и акционерные банки открытого  типа. Преимуществом открытой формой является широкая возможность привлечения капитала и свободы действия, но, в то же время она меньше защищена от окружающей среды (в том числе от структур контролирующих банки).

     В последние  годы российские банки выходят  на мировую арену и начинают составлять реальную конкуренцию признанным лидерам.

Таблица № 2.

 

 

Положение российских банков среди 1000 крупнейших в мире 1994г.

 

 

 

 

Место в рейтинге	Банк/ Страна	Капитал ($млн)	Активы ( $ млн)	Прибыль ($млн)
1   5 10 425   945 996	Simitomo Bank Sakura Bank Citicorp Внешторг Банк Инкомбанк Банк империал	22120   18549 13625 523   141 126	497,781   495,975 216,574 6,814   1480 818	900   578 2.888 108   28 15

 

 

 

 

     В то  же время суммарный объем капитала  российских банков относительно  невелик. Ограничен по сравнению с мировой практикой набор предоставляемых ими банковских операций.

Между тем практически  все они стремятся быть универсальными.

 В 1993 г - 1995гг  в структуре банков России  происходили заметные изменения,  связанные с увеличением, как  числа новых банков, так и уставного фонда. Последнее происходило, прежде всего, по инициативе Банка Росси. В результате количество действующих банков к концу 1996 г составляло лишь 2095,что на 600 банков меньше , чем в середине 1995.

    Наибольшее  количество банков - около 45% сосредоточенно в Центральном районе, главным образом в Москве. Наименьшая концентрация банков приходиться на Центрально-черноземный регион - менее 1,5%  . Москва сохраняет лидерство среди крупных центров и по общему количеству филиалов тех банков, которые расположены в не территории данного региона(около25%)

    Процесс создания  новых банков сопровождается  укрупнением наиболее динамичных, проводящих агрессивную политику  банковских структур. За  короткий   период 250 банков были преобразованы в филиалы более мощных банковских структур.

    Наблюдается  дальнейшая интернационализация  банковской системы России за  счет появления на российском  рынке банков с участием иностранного  капитала. Банк России установи  лимит (12% ) на долю капитала  иностранных банков в сумме капиталов всех коммерческих банков страны. Это связанно, с тем, что в переходный период необходимо создание определенных преференциальных условий для отечественного капитала по сравнению с иностранным в банковском секторе экономики. В то же время очевидно , что присутствие в стране банков с международно признанной репутацией является одним из условий создания благо приятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы иностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

     В целях  регулирования притока иностранных  банков в России предусматривается  установить два переходных периода,  в течении которых Россия в  праве устанавливать ограничения  на операции банков .Эти условия  определенны в соглашении о  партнерстве и сотрудничестве с Европейским сообществом, подписанного Президентом России  в июне 1994 г.    

    Во время  первого периода (до 1 января  1996 ) все банки стран ЕС ,за исключением  тех банков, которые получили  лицензию от ЦБ РФ и приступили  к обслуживанию российских резидентов до 15 ноября 1993 г, не могли проводить операции с российскими резидентами. При этом была достигнута договоренность, не закрепленная юридически, о том, что банки государств ЕС, получившим лицензии до 15 ноября 1993г,эти лицензии подтверждаются, и они могут выполнять все виды операций , в том числе с российскими резидентами.