Особенности современных банковских систем. 2

особенности банковских систем:

1. уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др.

2. различия  в понимании банка  как основного  элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениямичто привело к повышению значимости и банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками: диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций,
3. положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг:

создавать и владеть  инвестиционными фондами;

могут иметь представителей в советах компаний, в которых  у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные  и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская  система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена  по американскому  образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволял им вторгаться в сферу операций друг друга.

В Великобритании, в  отличие от стран  континентальной  Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены .влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков;система надзора за деятельностью коммерческих банков.

В мировой банковской практике существуют разные подходы к  организации банковского  надзора.

• страны, в которых  контроль (надзор) осуществляется центральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых  контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых  контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Швейцария); Франция ); Германия ); США (

Наибольший  интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• национальные банки; подчиняются Контролеру денежного обращения

• банки штатов - члены ФРС; подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции

• банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД); подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и ин­струкциям ФКСД

• банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. подпадают под действие лишь законодательства штатов

уровни  банковских систем.

Совокупность действующих  в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• в стране еще нет центрального банка; ранний этап банковского дела-когда банки (и кредитные организации) без какой-ли6o координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков(люксембург)

• в стране есть только центральный банк; монобанковская система во главе с Госбанком СССР

• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Третий  случай также апробирован  в Советском Союзе

Однако нередко  на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

18.2. Из опыта организации  банковских систем  зарубежных стран

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала:

• на первом уровне:Банк Англии - центральный банк;

• на втором уровне:

1. депозитные ,занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг;
2. кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции;
3. кредитные посредники, представляющие собой, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок, перепродажа векселей;
4. клиринговые дома.

Сейчас  в Великобритании выделяют следующие  виды коммерческих банков.

1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - этo банки “большой четверки” - Нэшнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd's Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank) и Барклейз бэнк (Barclay's Bank). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании.

Депозитные (клиринговые) банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: Определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую [специализацию, свою концепцию развития и т. д.

2. Торговые банки. Они действуют в сфере внешней торговли
4. Банки Содружества.
5. Иностранные банки в Великобритании..
6. Учетные дома. Они выполняют краткосрочные операции на ^денежном рынке

кредитные учреждения небанковского типа- страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить  доказательства, что  она принимает  вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные  финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

Закон предусматривал и  исключение, когда  организация могла  получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным  требованиям. Речь идет о дисконтных (учетных) домах, представляющих собой уникальное явление в банковской системе Великобритании.

ГЕРМАНИЯ

Двухуровневая структура  банковской системы Германии включает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);

• коммерческие (универсальные) банки;

• сберегательные банки;

• кооперативные  центральные банки;

• кредитные кооперативы;

• банки специального назначения (государственные и частные  ипотечные банки);

• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

специализированные  банки. 

Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк

Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный  закон.Денежно-кредитная политика Дойче Бундесбанка разрабатывается Советом (совещательный орган

Главой Совета Центрального банка и правления (исполнительный орган) являются президент и вице-президент  Немецкого федерального банка.

Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные);

предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды

К числу крупнейших немецких универсальных  банков относятся: Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Commcrzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

Основное  преимущество универсальной  немецкой банковской системы по сравнению  с англосаксонской  банковской системой с разделением  функций заключается  в более высокой  стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с  этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной  основе, в состоянии  предоставить клиенту  широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может  перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. .

ЯПОНИЯ. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности или банкротства банка', как результат политики государства в области банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Следует подчеркнуть, что получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране нет.

Главные элементы банковской системы Японии - 11 крупных частных  банков, которые здесь называют “городскими”, 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной пре­фектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования. Городские банки обслуживают в основном крупный бизнес, корпорации страны.

Неотъемлемая  часть кредитной  системы Японии - 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в  ценные бумаги, а  также 220 фондовых компаний. Наличие компаний, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, -одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

Японские  специалисты обычно используют следующую  классификацию кредитных  организаций страны:

 а) Банк Японии (центральный банк);

б) коммерческие банки;

 в) специализированные  кредитные институты, в том  числе финансовые компании для  малого и среднего бизнеса,  для сельского хозяйства, лесной  и рыбной отраслей, прочие частные  финансовые компании; прави­тельственные кредитные учреждения; почтовые сберегательные кассы.

Коммерческие  банки в Японии - основные банки (городские, региональные и иностранные) - выполняют широкий круг операций и услуг для своих клиентов (свыше 300 видов). В их числе:прием средств в депозиты (вклады до востребования и срочные);предоставление кратко-, средне- и долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; финансовые и трастовые услуги, элек­тронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными чеками и пр.

почтово-сберегательные кассы, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют индивидуаль­ным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому го­сударственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли аккумулировать крупные финансовые ресурсы.

ШВЕЙЦАРИЯ. Швейцария - страна банков. На 1,5 тыс. жителей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков

Все швейцарские банки  традиционно делятся  на три основные группы:

• крупнейшие национальные банки - Юнион бэнк оф Свит-целэнд (Union Bank of Switzerland), Суисс бэнк корпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank);

• местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют также ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции;

• частные банки, основной вид деятельности которых - управление инвестиционными портфелями.

.В кредитную систему Швейцарии органично входят также финансовые компании. Они делятся на:

• компании, рекламирующие  себя для приема депозитов, которые  обязаны отвечать всем требованиям  федерального банковского законодательства;

• компании, не принимающие  депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они подпадают под регулирование  лишь некоторых статей данного законодательства.

Отличительной чертой швейцарской  банковской системы  является строгий  контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. После второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства.

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг  швейцарских банков, - банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на срок до шести месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства (не подозрения!) причастности клиента к уголовному преступлению. При этом уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается.

К особенностям банковской системы Швейцарии  следует отнести  также функционирование Банковского комитета это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет контролирует соблюдение банками Закона о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет в своей деятельности опирается на независимые аудиторские службы, которые находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка.

США. В начале XX в. в США имелось не менее 5 тыс. эмиссионных (национальных) банков, каждый из которых обладал правом выпускать в обращение банкноты на сумму своего основного капитала. При этом каждый из национальных банков был обязан принимать в уплату билеты всех остальных банков (несмотря на то, что они не являлись законными платежными средствами). Банки находились под контролем особого департамента Казначейства, во главе которого стоял назначаемый Президентом США Контролер денежного обращения.

Кредитная система США состоит  из следующих основных элементов:

банковской  системы (Федеральной  резервной системы - ФРС, выполняющей  функции центрального банка страны;

коммерческих  банков;

инвестиционных  банков;

 сберегательных  банков;

 ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов:

почтовых сберегательных касс;

финансовых компаний;

кредитных кооперативов;

страховых компаний;

пенсионных фондов; фондов социального страхования 

В РОССИИ

Первый банк – 1733 ----создание государственного ссудного банка (по сути, казенного ломбарда) в 1733 г Затем в 1772 г. появились специализированные кредитные учреждения –

Сохранные кассы (принимали вклады и выдавали ссуды под залог ипотеки),

Ссудные кассы (вклады, ссуды под залог драгметаллов).

В 1860 г. был создан Государственный  банк России на основе государственного коммерческого  банка, и сразу  начался интенсивный  процесс создания коммерческих и общественных банков.

В 1864-73 гг. было создано  около 40 коммерческих банков, самым  крупным из которых был в то врея Волжско-Камский коммерческий банк.

  К 1914 г. в России  сформировалась следующая  двухуровневая банковская система.

1) Государственный  банк и несколько специализированных 

2) Общественные  городские и земельные банки  и частные банки

После прихода к власти большевиков в 1917 г. частные и общественные банки были национализированы, а деятельность иностранных банков запрещена в 1918 г.

С переходом  к  НЭПу временно восстановилось коммерческое кредитование. К 1926 г. число коммерческих банков выросло до 61, а доля Госбанка в кредитах уменьшилась с 66% до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки  перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы  как самостоятельные кредитные учреждения.

В СССР до 1987 г. банковская система включала Госбанк СССР, Стройбанк  СССР и Внешторгбанк

Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного центра, главного кредитного учреждения, расчетного и кассового института страны. Стройбанк обслуживал капитальное строительство. Внешторгбанк обслуживал внешнюю торговлю.

Банковская система  России представляет собой некую  совокупность кредитных учреждений и национальных банков, которые действуют  в рамках одного финансового механизма. Существует два уровня банковской системы: Банк России и кредитные организации. Центральный банк Российской Федерации является ключевым звеном всей системы.

Действующее законодательство гласит о том, что уставный капитал  и другое имущество являются федеральной  собственностью, которой Банк России может распоряжаться и пользоваться. Государство и Банк России связаны посредством взаимных обязательств. Банк России является юридическим лицом, которое не регистрируется в налоговых службах и не имеет уставных документов. Поскольку Банк России не есть коммерческой организацией, прибыль не является целью его деятельности.

Главными целями деятельности Банка России являются развитие и укрепления системы банков, обеспечение устойчивости национальной единицы, то есть рубля, (сюда же входит защита покупательной способности и установка курса по отношению к валютам других стран), а также обеспечение бесперебойности функционирования расчетной системы.

Центральный Банк РФ имеет право  изымать из обращения  наличную валюту, эмитировать  ее, выпускать новые  банкноты и монеты. Главными инструментами Банка России являются нормативы резервов, операции, проводимые на открытом рынке, валютное регулирование, ориентировка роста денежной массы. Банк России осуществляет надзор за стабильностью банковской системы, чтобы иметь возможность защищать интересы вкладчиков и кредиторов.

Совет Директоров – главный  орган Банка России. Он определяет важные направления деятельности Банка. Совет Директоров состоит из председателя банка России и двенадцати членов. Территориальные учреждения Банка, то есть национальные банки республик, не вправе принимать нормативно-правовые решения, выдавать веселя, гарантии и другие обязательства без разрешения Совета Директоров Банка России.

Кредитные организации банковской системы России являются коммерческими структурами  в статусе юридических  лиц. Мотивация деятельности коммерческих банков – получение прибыли. Чтобы иметь возможность осуществлять кредитные операции, банки обязаны получить лицензию Банка России.

Кредитные организации бывают коммерческими и  небанковскими кредитными. Первые имеют право осуществлять такие банковские операции: размещение средств на условиях возвратности, ведение банковских счетов, привлечение денежных вкладов. Небанковские организации могут осуществлять лишь ограниченное количество банковских операций. Наименование кредитной организации должно указывать на характер деятельности, кроме того, обязательно должны быть использованы слова «небанковская кредитная организация» или «банк». Неотъемлемой составляющей является указание на организационно-правовую форму деятельности.

Среди кредитных организаций  привелируют коммерческие банки.

Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в Банке России и соблюдать  экономические нормативы, устанавливаемые  Банком России.

Основными проблемами российской банковской системы  сегодня являются:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
• высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
• высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих возможностей по поддержке кредитных организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

Целями  реструктуризации банковской системы в краткосрочной  перспективе были:

• восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
• улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;
• восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров.

В своем развитии банковская система государства  проходит такие этапы:

1этап – 1990г. - 1996г. – Этап экстенсивного  развития

2 этап – 1996г. - 1999г. – Этап интенсивного  развития.

3 этап – 1999 г.- 2004 г. – Этап реструктуризации  банковской системы РФ.

4 этап – 2004г. - 2007 г. – Этап стабилизации и дальнейшего развития.

Для первого этапа  были характерны такие  признаки:

- быстрый и  динамичный рост количества действующих  банков, причем случаи отзыва  лицензий были эпизодическими.Так, если в 1992 году функционировало 1360 коммерческих банков, то уже в 1995 году их количество выросло до 2600.

- Спектр выполняемых  операций был достаточно узок, в основном, это были краткосрочные,  спекулятивные операции на валютном, межбанковском рынках, и позже  на рынке государственных ценных  бумаг, которые обеспечивали максимальную  доходность и имели минимальный  риск.

- Конкуренция  между коммерческими банками  практически отсутствовала, поскольку  банки, созданные на базе бывших  государственных и вновь созданные  банки, функционировали не в  равных условиях, о чем говорилось  выше.

- Надзор со  стороны Центрального банка страны  был не жестким, локальным,  требования при регистрации коммерческих банков были низкими.

Таким образом, в начале 90-х  годов банковская система страны функционировала, в основном, стабильно, бескризисно.

Середина 90-х  годов ознаменовалась нарастанием  кризисных явлений в экономике, что получило непосредственное отражение  на деятельности банковского сектора. Основными признаками второго этапа развития банковской системы страны были такие: