Оцінка сучасного стану і перспектив розвитку страхування автотранспортних засобів в Україні

Оцінка сучасного  стану і перспектив розвитку страхування  автотранспортних засобів в Україні  
 

Страхування матеріальних цінностей під заставу

количество ДТП 

В Украине в  первом полугодии количество зарегистрированных дорожно-транспортных происшествий в  сравнении с соответствующим периодом прошлого года выросло на 34,9% — до 114,305 тыс. 

По информации начальника департамента Госавтоинспекции МВД Алексея Калинского, количество ДТП, в которых пострадали люди, по итогам первого полугодия составило 25 690 человек, что на 27,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. С начала года в Украине зарегистрировано 25 960 тыс. ДТП с летальным исходом.  

По мнению А. Калинского, увеличение количества ДТП  отчасти связано с увеличением  количества автовладельцев, у которых есть полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО) или же КАСКО. Ведь для получения компенсации от страховой компании за нанесенный в результате ДТП ущерб владельцу транспортного средства необходимо получить справку Госавтоинспекции, для чего он должен оставаться на месте происшествия до приезда сотрудников ГАИ. 

демпинг ОСАГО 

В продолжение  темы о повышении лимитов ответственности  страховой компании по обязательному  страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) со стороны некоторых страховщиков, а также из-за отсутствия реакции со стороны МТСБУ на письмо ОАО "УСК "Дженерали Гарант", Генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Игорь Яковенко, Председатель правления страховой компании "Дженерали Гарант" Юрий Лахно и Председатель правления страховой компании "Брокбизнес" Вадим Загребной предлагают мероприятия по усовершенствованию системы автострахования, а также инициируют рассмотрение этого вопроса на Наблюдательном Совете МТСБУ.

Всем страховикам-членам МТСБУ предлагается поддержать эту  инициативу и высказать свое мнение по этому вопросу. 

Мероприятия по усовершенствованию системы автострахования (7 шагов навстречу нормальному  бизнесу) включают: 

1. В июле-августе этого года провести проверку страховщиков, которые увеличили лимиты ответственности по ОСАГО (больше уровня 25 тыс. грн.) и предлагают тарифы, меньше чем 4,5% по КАСКО, обращая особое внимание на соответствие предоставленных отчетов фактическим данным, правильность перечисления в фонды защиты потерпевших и предупреждающих мероприятий и формирование. / Издать соответственный приказ Госфинуслуг. 

2. Разработать  и утвердить Положения о ликвидности  активов, как часть положения  о резервах, предусмотрев при этом постепенный переход на международные стандарты бухгалтерского учета. / Внести изменения в Положение о резервах. 

3. Ввести ежемесячную  отчетность (до 2010 перевести на ежедневную) по ОСАГО и КАСКО, где должны  быть указаны размеры страховых  премий, размеры и структура сформированных резервов, информация по перестрахованию. / Внести изменения в закон, а до принятия изменений Приказом Госфинуслуг обязать предоставление такой отчетности по ОСАГО и рекомендовать предоставление такой отчетности по КАСКО. 

4. Усилить ответственность  за невыплаты страхового возмещения  по ОСАГО и КАСКО, включительно  с усиленными мерами наказания.  Создать в Госфинуслуг специальное  контролирующее подразделение, которое  совершало бы постоянные проверки  компаний при всех фактах невыплат. / Приказ Госфинуслуг. 

5. Ввести с  2008 года формирование резерва  незаработанных премий по методу "1/365" (“pro rata tempotis”), резерву заявленных, но не выплаченных убытков  и резерва убытков, которые  возникили, но не заявлены. / Приказ  Госфинуслуг. 

6. Установить, что  в случае повышения лимитов  ответственности по ОСАГО, страховщики  формируют и показывают в своей  отчетности отдельные дополнительные  резервы, которые отвечают размеру  этого повышения, а также вносят  дополнительные вклады в обозначенные централизированные фонды защиты потерпевших и предупредительных мероприятий. Такие резервы и дополнительные вклады в обозначенные централизированные фонды не перечисляются, а акцептуются на отдельных счетах. / Решение Координационного совета МТСБУ, приказ Госфинуслуг. 

7. МТСБУ провести  проверку компаний, которые повышают  лимиты ответственности на предмет  формирования резервов и правильности  отчислений в фонды защиты  потерпевших и предупредительных  мероприятий, а также до 1 сентября 2007 г. предоставить Координационному совету отчет о проведенной проверке. В состав проверяющей группы, по рекомендации Координационного совета, сключить независимых экспертов. / Решение координационного Совета МТСБУ. 
 

Рады приветствовать Вас на сайте ОСГО

Здесь можно  найти всю необходимую информацию об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), рассчитать стоимость полиса и заказать полис в одной из страховых компаний партнеров проекта.

Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСГО)

С 1 января 2005 года вступил в силу Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» . Страхование ГО – цивилизованная практика, принятая во всем мире, которая позволит обезопасить участников дорожного движения от непредвиденных убытков, связанных с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу.

В октябре 2005 г. были приняты изменения в указанный  Закон. Согласно этим изменениям, в  случае, если виновник ДТП не был  застрахован по ОСГО, выплаты пострадавшему водителю будут производиться только в том случае, если он сам был застрахован по ОСГО.

Зачем Вам нужен  полис ОСГО?

Купив полис  ОСГО, Вы в пределах страховой суммы  снимаете с себя ответственность  за материальный ущерб, который можете нанести жизни и здоровью, а также имуществу пострадавших. После вступления в силу Закона об ОСГО формируется система, которая гарантирует всем участникам дорожно-транспортного движения возмещение вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу.

Каждый, даже самый опытный водитель, может попасть в неприятную ситуацию на дороге, в которой он станет виновником ДТП или окажется жертвой "подставы". По украинскому законодательству виновник дорожно-транспортного происшествия обязан возместить ущерб, нанесенный третьим лицам. Если вы хотите уберечь себя от подобного рода расходов, то этот полис для вас!

Что застраховано по договору ОСГО?

Страховым случаем  признается факт причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц в результате дорожно-транспортного  происшествия, случившегося по вине или по неосторожности водителя, заключившего договор страхования.

От чего зависит  стоимость полиса?

Стоимость полиса определяется ЗАКОНОМ и одинакова  во всех страховых компаниях. При  расчете стоимости полиса принимаются  во внимание следующие факторы:

тип транспортного  средства и объем двигателя 

место регистрации (территория преобладающего использования  транспортного средства)

водительский  стаж

количество указанных  в договоре водителей 

срок действия договора.

Существует три типа договоров страхования ОСГО:

I тип – на определенный автомобиль и любого водителя

II тип - на любой автомобиль и одного определенного водителя

III тип – на определенный автомобиль и несколько определенных водителей.

Договор страхования  можно заключить на срок от 15 дней до 1 года, в зависимости от Ваших планов и потребностей.

Сколько возместит  СК при наступлении страхового случая (ДТП)?

Размер страховой  суммы, в пределах которой будут  производиться выплаты, устанавливается  согласно действующему законодательству.

51 000 грн –  за вред, причиненный жизни и  здоровью каждого потерпевшего 

25 500 грн –  за вред, причиненный имуществу  пострадавшего 

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: данный договор не покрывает убытки, нанесенные Вашему автомобилю. Воспользуйтесь, пожалуйста, договором страхования автотранспорта (КАСКО).Автогражданка» накормит. В 2008 г. на продаже полисов ОСАГО страховщики заработают $420 млн

1 января вступает  в силу приказ ГАИ, утверждающий  Инструкцию по организации деятельности  подразделений автоинспекции по контролю наличия у водителей полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и страховых сертификатов «зеленая карта». С нового года гаишники начнут отслеживать, имеется ли на лобовом стекле машины специальный знак-наклейка (стикер), свидетельствующий о том, что водитель имеет полис ОСАГО. Знак должен содержать информацию о страховой компании, выдавшей полис, его номер и срок действия. Не обнаружив его, сотрудник ГАИ сможет оштрафовать нарушителя на 85 грн.  

Причем количество таких санкций, применяемых к  нерадивому водителю, не ограничено. Напомним, что Закон «Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности  владельцев наземных транспортных средств» был принят еще в 2005 г., но у основного действующего лица в системе исполнения страховой обязаловки — Госавтоинспекции — никак не доходили руки до проверок наличия полисов ОСАГО на дорогах. Ими могли поинтересоваться только при прохождении транспортным средством технического осмотра. Зная это, водители отделывались покупкой краткосрочного дешевого 15-дневного полиса. Полноценный годовой полис приобрели не более 20% автовладельцев. 
 

«Многие пострадавшие в авариях не могут получить возмещение ущерба от виновников ДТП, которые или  недостаточно материально обеспечены, или в силу других факторов не могут выплатить компенсацию. Не все знают, что владелец полиса «автогражданки» может получить возмещение от Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ), если виновник ДТП не был застрахован, а у пострадавшего такой полис имелся», — рассказывает заместитель председателя правления СК «Провидна» Вячеслав Черняховский. По словам эксперта, за 11 месяцев 2007 г. из Фонда защиты потерпевших в ДТП МТСБУ выплатило пострадавшим более 7,3 млн грн. 
 

Страховщики побаиваются, что ситуация не изменится и после 1 января. «Согласно приказу ГАИ  ее сотрудники должны всего лишь ознакомиться с инструкцией, но четкого указания на исполнение документа в нормативке до сих пор нет», — пояснил  тревоги СК генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Игорь Яковенко. «Теперь судьба «автогражданки» будет зависеть от исполнительности работников ГАИ, тем более что уже давно наличие полиса ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации автомобиля наряду с правами, техпаспортом и т. п.», — дополняет его андеррайтер СК Allianz Игорь Запорожец. 
 

Тем не менее  страховщики ожидают увеличения прибылей от повышения продаж полисов  ОСАГО. «Рынок растет с каждым годом  даже в отсутствие массовых проверок наличия полисов ОСАГО. В этом году увеличение продаж полисов составило 30–40%. Думаю, в следующем оно будет оставаться на таком же уровне», — говорит г-н Запорожец. По словам начальника отдела стратегического маркетинга СК «Провидна» Татьяны Шпиты, развитию рынка автострахования способствуют рост доходов населения и высокие темпы продаж новых автомобилей. Благодаря этому к концу 2008 г. рынок ОСАГО достигнет не менее $420 млн. На сегодняшний же день объемы продаж автогражданки превышают $300 млн, выплаты составляют $60 млн. Самыми активными участниками рынка считаются компании «Оранта», «Княжа», «Дженерали Гарант» и страховая группа «ТАС». 

Маргарита Ормоцадзе 
 

Страхование средств  автотранспорта (КАСКО)

В другом материале  «Столички» («Правительство определилось с выплатами вкладов Сбербанка»; 10 января 2008), министр финансов Виктор Пинзеник информирует, что в 2008 г. 5 млрд. 760 млн. гривен пойдут на компенсацию Ощадбанку, 240 млн. - наследникам умерших вкладчиков: «Министр уточнил, что перед регистрацией вкладчики заполнят анкету, где определят — либо деньги должны быть перечислены на текущий счет, либо на депозит. С текущего счета средства можно будет снять в любое время, а по депозитным Ощадбанк предложил проценты по валютным вкладам в размере 9,5%, по вкладам в гривне - 13,5%».              Что касается второй топ-темы, то гаишники обещают начать выполнение заррегистрированного Минюстом приказа и. о. министра внутренних дел с 14 января. Напомним, что в соответствии с Законом «Об ОСАГО» проверки должны были начать еще с 1 апреля 2005 г., затем контроль решили вводить с 1 августа 2007 г, и, наконец — с 1 января 2008-го. 

             Эксперты не исключают, что  оттянули проверки ОСАГО слишком  откровенный подсчёт некоторыми  страховщиками прибыли от продажи  полисов «автогражданки» прибыли, и последовавшее вслед за этим обращение гендиректора АСУ Леонида Хорина к министру МВД Юрию Луценко, напомнившего в «Зеркале недели» (29 января 2007): "В пресс-релизе МТСБУ сообщается, что страховщики и ГАИ подписали соглашение о сотрудничестве по "автогражданке", в соответствии с которым МТСБУ должно финансировать некоторые мероприятия ГАИ. За это ГАИ будет осуществлять тотальный контроль за наличием полисов "автогражданки"              Как выяснила «Комсомольская правда» («ГАИ готовит массовые облавы»; 10 января 2008), с 14 января по всей территории Украины пройдут рейды по проверке у водителей страховых полисов. «КП» сумела выяснить в Главном департаменте ГАИ, почему гаишники игнорировали тот факт, что более 60% машин не имеют стикеров: 

             «Действительно, наши сотрудники  сейчас не озабочены проверкой  наклеек, - говорит Галина Наумчук,  сотрудник пресс-службы. - Все потому, что людей не хватает, большинство  следят за грубыми нарушениями.  Например, поймать пьяного водителя  для нас намного важнее, чем штрафовать за отсутствие страховки. уже со следующей недели по всей Украине пройдет серия рейдов: гаишники начнут останавливать все машины, не имеющие желтой наклейки на стекле». 

              «Негоциант» («Стикер на стекле»; 09.01.2008), хотя и признаёт необходимость введения тотального контроля за наличием полисов автогражданки, полагает, что для решения проблем рынка услуг автогражданки одного приказа об ужесточении ответственности за отсутствие полисов будет явно недостаточно: 

            «В автостраховании есть немало проблем, одна из которых - уклонение СК от выплат в случае ДТП. Кроме того, чтобы завоевать рынок, многие СК откровенно демпингуют. По мнению экспертов рынка, страховщиков побудил к демпингу выход на рынок крупных иностранных игроков и ужесточение конкуренции. Однако к честной рыночной борьбе с «чужаками» многие СК просто не готовы». 

             Как следует из публикации, неготовность  страховщиков всерьез бороться  за долю рынка, подтверждают  данные автодилеров, согласно которым более 40% всех застрахованных автомобилей — бюджетного класса (стоимостью до 12 тыс. дол.). Меньше всего страховые компании хотят иметь дело с элитными автомобилями, представляющими наибольший интерес для похитителей. 

             Вместе с тем, страховщики ожидают увеличения прибылей от повышения продаж полисов ОСАГО. В 2007 г. рост продаж составил 30—40%, и предполагается, что динамика сохранится. Развитию отечественного рынка автострахования способствовуют рост доходов населения и высокие темпы продаж новых автомобилей. Страховщики ожидают, что в 2008 г. рынок ОСАГО достигнет $420 млн. 

             Председатель Госфинуслуг Валерий  Алёшин отмечает, что бурное развитие  автострахования происходит не  без проблем, но очень много  зависит от того, какие цели преследует СК: «Если главная задача — завоевать долю, закрепиться на рынке и начать работать по обоснованным тарифам, это нормально, если же речь идет о стремлении любой ценой собрать платежи, даже в ущерб платежеспособности, то такие проявления будут жестко пресекаться». 
 

СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ  АВТОТРАНСПОРТА 

На страхование  принимаются следующие средства автотранспорта: мопеды, мотоциклы, легковые и грузовые автомобили, микроавтобусы  и автобусы, прицепы к легковым и грузовым автомобилям, а также  тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. 

Под страхованием средств автотранспорта в общем  виде понимается:

Страхование транспортного  средства от повреждения или уничтожения  при воздействии различных рисков (КАСКО);

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств;

Страхование водителя и пассажиров автомобиля от несчастного  случая. 

Теперь мы продолжим  разговор о каждом виде страхования  автомобиля в отдельности. Однако огромная просьба, пожалуйста, не пытайтесь самостоятельно решить проблемы страхования, даже покупку “Зеленой карты”. Это крайне опасно для здоровья Вашего бюджета. Инструменты лечат только в руках профессионалов – позвоните своему страховому брокеру, если, конечно, он у вас есть! 

Страхование КАСКО  
 

Проводится только в добровольной форме и на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков), предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства, вследствие: 

аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);  
 

пожара, самовозгорания;  
 

стихийного бедствия и действия непреодолимой силы (буря, ураган, смерч, цунами, шторм, град, обвал, лавина и т.п.);  
 

кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц;  
 

попадания камней, падения предметов и других несчастных случаев;  
 

угона транспортного  средства, повреждения при угоне.  
 

Все вышеперечисленные  страховые события конкретизируются в договоре страхования.  

Одновременно  с транспортным средством по желанию страхователя могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя. 

Договор страхования  заключается, как правило, на один год. Возможно заключить договор и на более короткие сроки, например, при выезде за границу или на время перегона транспортного средства. 

Страховые компании предлагают разнообразные условия  страхования средств автотранспорта. Правилами страхования владельцу автомобиля предоставляется возможность заключить договор при условии: 

а) собственного участия в возмещении ущерба, которое  регулируется франшизой. Ущерб, причиненный  автомобилю или дополнительному  оборудованию менее установленной  суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленного размера франшизы, он подлежит возмещению за вычетом франшизы, оговоренной в договоре страхования. Франшиза может устанавливаться либо в виде процентов относительно страховой суммы, либо определяться в абсолютных единицах, например, $100, $200, 500 грн. Размер франшизы в одних компаниях жестко регламентирован, в других может выбираться страхователем. Чем больше франшиза (больше собственное участие страхователя в покрытии ущерба), тем меньше страховой взнос, выплачиваемый страховой компании. Высокая франшиза вынуждает страхователя покрывать за счет своих собственных средств мелкие, но чаще встречающиеся убытки. В некоторых компаниях франшиза может изменяться в зависимости от виновности или невиновности водителя в дорожно-транспортном происшествии; 

б) возмещения ущерба без учета износа подлежащих замене запасных частей. Стоимость новых  устанавливаемых запчастей, деталей  и принадлежностей оплачивается страховой компанией полностью  в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа); 

с) возмещения стоимости  потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления  которых заключен договор (также  с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости. 

Но среди условий  страхования есть ряд ограничений:

не принимаются  на страхование легковые автотранспортные средства и прицепы к ним, срок эксплуатации которых с момента  выпуска их заводом-изготовителем  превышает 10 лет;

не принимаются  на страхование от угона легковые автомобили всех марок, не оборудованные  противоугонными устройствами;

не берется  под страховую защиту багаж, колеса и шины;

не берется  под страховую защиту стекло автотранспортных средств, которое имеет какие-либо дефекты и повреждения. 

Вместе с тем, существуют ограничения страховых  событий, при которых страховщик не выплачивает страховое возмещение. Некоторые ограничения зафиксированы  в Законе Украины “О страховании”, другие включены исходя из мировой практики страхования. К таким событиям относятся ситуации, при которых было зафиксировано: 

эксплуатация  неисправного средства транспорта;  
 

вождение средства транспорта лицами, не имеющими водительских прав на управление транспортным средством  данной категории;  
 

управление автотранспортным средством водителем, находящимся  в состоянии опьянения или  под влиянием наркотиков;  
 

нарушения правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ  и предметов;  
 

использование средства транспорта в целях обучения вождению или участия в соревнованиях, если иного не оговорено условиями страхования;  
 

грубые нарушения  “Правил дорожного движения” (например, превышение скорости движения транспортного  средства на 30 км/час против установленного для данного участка дороги);  
 

воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заряжения;  
 

всякого рода военные  и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение средства транспорта по распоряжению властей;  
 

повреждение автомобиля вследствие применения взрывных устройств  или огнестрельного оружия.  
 

Данные ограничения  оговорены в правилах страхования, с которыми страхователь должен быть ознакомлен. Его подпись под страховым  договором является свидетельством такого ознакомления.  

Еще раз хотим  напомнить прописную истину. Не занимайтесь  самолечением. Ведь не идете же Вы в библиотеку при переломах конечностей и не читайте “Энциклопедию практикующего врача” как наложить гипс Вы обращаетесь к профессионалам. Обратитесь и в этом случае к специалистам, мы работаем для того, чтобы Вы были уверены в завтрашнем дне! Если Вы считаете себя продвинутым страхователем, мы предлагаем в режиме он-лайн попробовать различные варианты страхования для своего автомобиля. Для этого кликните здесь

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств 

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий (ДТП), объективно требует организации страхования гражданской ответственности (ГО) владельцев автотранспортных средств. Автотранспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности и может причинить имущественный и физический ущерб участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).  

Существует как  обязательное, так и добровольное страхование ГО. Обязательное страхование ГО существует как в рамках государственного (национального) законодательства, так и на основе международных правовых договоров (“Зеленая карта”). В большинстве зарубежных стран страхование ГО владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В Украине обязательное страхование ГО проводится также на основе соответствующих законодательных актов.  
 

Обязательное  страхование ГО 

В Украине обязательное страхование ГО владельцев автотранспортных средств было введено Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996г. №1175. Этим постановлением предусматривалось, что страховые компании обязаны будут компенсировать пострадавшим в ДТП ущерб в размере не более 34 000 грн, из них 25 500 грн по имущественному ущербу и 8 500 грн по физическом ущербу третьей стороне. При этом предусматривается, что виновная сторона будет оплачивать ущерб пострадавшей стороне в размере франшизы, равной 510 грн.  

Юридические лица приобретают полис только на транспортное средство, вне зависимости от количества водителей, а физические лица покупают такое страховое свидетельство на каждого человека, управляющего данным транспортным средством. 

Тарифы по обязательному  страхованию ГО зависят от типа транспортного  средства и объема двигателя, установленного на нем. Для пенсионеров, управляющих своим транспортным средством, предусмотрены определенные скидки на некоторые типы транспортных средств. 

В нашей стране только 11 страховых компаний, полные члены Моторного (транспортного) бюро Украины, имеют право продавать такие полисы на бланках, где указаны реквизиты этой страховой компании, и по тарифам, предусмотренным в соответствующем Постановлении КМУ. Остальные компании продают такие полисы только на основе агентских соглашений с этими одиннадцатью компаниями. 

Воспользуйтесь  он-лайновым режимом для приобретения полиса обязательного страхования  ГО по государственным тарифам. Агент  привезет полис прямо в указанное  Вами место и время. 
 

Обязательное  международное страхование ГО  

“Международная  карта автострахования” или “Зеленая карта” - это система международных договоров. Свое название “Зеленая карта” получила по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о “Зеленой карте” между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и уже составляет 31 страну. Страны- участницы Договора о “Зеленой карте” приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. “Зеленые карты”, выписанные за рубежом.