Пенсионное обеспечение в разных странах мира

Содержание

Введение

1.Виды пенсионных систем

2.Пенсионный возраст  и средний  размер пенсий в разных странах  мира

3.Пенсионное обеспечение  в разных странах мира

• Германия
• Франция
• Великобритания
• Нидерланды
• Финляндия
• Швеция
• США
• Чили
• Япония

Заключение

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Первые пенсии (пенсионы) появились в монархической Европе еще в ХIХ веке, когда личным указом самодержца назначались пенсионы отдельным выдающимся лицам за особые заслуги перед королевской династией: придворным, военачальникам, ученым, художникам. Первые государственные пенсии появились  в Германии при «железном канцлере»  Бисмарке в 1889 г. и выплачивались  по достижении 70-летнего возраста при  средней продолжительности жизни  в Германии в то время всего в 45 лет. Остальные монархи были еще более предусмотрительны и экономны, и в остальных развитых странах, пенсионное обеспечение по старости, стало появляться только в ХХ веке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Виды пенсионных  систем

 

Существует три основных вида пенсионных систем:

• Индивидуально-накопительная - когда пенсионные налоги (взносы) выплачиваются самими работниками или работодателями (зависит от законов конкретной страны). Взносы идут на специальный счет, где накапливаются в течение всего трудового стажа. При выходе на пенсию размер пенсии исчисляется исходя из общей суммы накопленного взноса.

• Распределительная - на основе пенсионных налогов. Организована на принципе «солидарности поколений»: пенсионные налоги работающих не откладываются, а выплачиваются пенсионерам. Работающие рассчитывают на то, что им пенсию будут выплачивать последующие поколения. В большинстве стран размер такой пенсии исчисляется исходя из общей суммы пенсионных взносов и трудового стажа.

• Распределительная - на основе общих налоговых поступлений. Нет специальных пенсионных налогов, пенсии выплачиваются из общих налоговых поступлений. Этот вид пенсионного обеспечения используется для тех, кто не работает: социально незащищенные граждане, инвалиды, в связи с потерей кормильца и т.п.

Мировой опыт показывает, что за рубежом  используются различные модели пенсионных систем, включающие в себя разнообразные  институты социальной защиты (государственное  социальное обеспечение, обязательное социальное страхование, личное пенсионное страхование и т.д.). Как правило, построенные по "накопительной" или "распределительной" схеме  модели в чистом виде встречаются  редко. В основном, используются комбинированные  модели, отличия которых заключаются  в доминировании одного из институтов.

 

 

2.Пенсионный возраст и средний размер пенсий в разных странах мира

Во многих странах в  прошлом году было принято решение  увеличить пенсионный возраст –  во Франции и Италии до 67 лет, в  Великобритании – до 68 лет, в Германии до 67 лет и т.д. Но с точки зрения пенсионера важно не когда выйти  на пенсию, а сколько лет он будет  ее получать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Пенсионное обеспечение  в разных странах мира

Пенсионное обеспечение  граждан осуществляется в большинстве  стран мира. При этом, если в одних  странах основной упор на государственное  финансирование пенсионной системы, в  других – основу составляют пенсионные накопления самих граждан.

Германия

Основателем первой в мире государственной системы  пенсий по возрасту для трудящихся, базирующейся на солидарной схеме, являлся  канцлер Германии Отто фон Бисмарк (1889 год). Эту модель в начале XX века стали копировать разные страны в  Европе, и она получила название «континентальной» (ее иногда называют «бисмаркской»).

Государственная пенсионная система Германии до сих пор одна из самых консервативных. Пенсионный возраст в Германии общий для  мужчин и женщин - 65 лет (с 2012 до 2030 гг. будет 67 лет). Пенсия имеет распределительный  характер и зависит от уровня зарплаты и трудового стажа. Работник и  работодатель отчисляют в государственный  пенсионный фонд одинаковый процент, который  в сумме составляет 19,4% от фонда  оплаты труда.

Те, кто работал  на крупных предприятиях, получают еще и производственную пенсию. Такая  пенсия возможна, если на предприятии  создана пенсионная касса по договоренности между профсоюзом и администрацией. Производственная пенсия зависит от прибыли работодателя и стажа  работника. При 10-летнем стаже работник уже может рассчитывать на такой вид пенсии. Производственную пенсию получает примерно половина немецких пенсионеров.

Все государственные  служащие имеют дополнительную пенсию, которая равна пенсии по старости.

Часть работающих участвует  в добровольных профессиональных пенсионных системах и личных планах. Добровольное пенсионное страхование в Германии в страховых компаниях или Пенсионных кассах – оставлено на усмотрение самих граждан, государство лишь готово их стимулировать налоговыми льготами.

 

Франция

Основы современной  системы пенсионного обеспечения  во Франции были заложены после Второй мировой войны. В первые 40 лет  своего существования, система совершенствовалась в сторону распространения социальной защиты на все слои населения и  повышения уровня выплачиваемых  пособий. С конца 80-х годов, после  резкого снижения темпов роста экономики, правительство заговорило о необходимости  реформировать дорогостоящую на его взгляд систему.

После нескольких более  менее успешных попыток, последняя  крупная реформа существующей системы  пенсионного обеспечения была проведена  в середине 2003 года (закон Фийона). Она была направлена на постепенное  выравнивание и ужесточение требований, предъявляемых при выходе на пенсию к работникам различных секторов.

Так в настоящее  время официальный минимальный  возраст для выхода на пенсию составляет 60 лет, однако по закону Фийона для получения  полной пенсии необходимо иметь общий  трудовой стаж не менее 160 кварталов (40 лет). Если трудового стажа не достаточно, то размер пенсии уменьшается на 1,25% за недостающий квартал стажа  или количества лет, недостающих  до 65 (выбирается наименьшее значение недостающих кварталов). Этот «штрафной  коэффициент» не может превышать 25%. В 65 лет получение полной трудовой пенсии возможно вне зависимости от продолжительности трудового стажа. Новый закон предусматривает также надбавку при продолжении трудовой деятельности после достижения 160 кварталов стажа или 65 лет в размере 3% за каждый год работы в пределах 15%.

Закон также окончательно зафиксировал принцип индексации пенсии не по уровню роста средней заработной платы, а по темпам роста цен, которые, не учитывая темпов роста производительности труда, отстают от первых.

По своей сути пенсионная система Франции является распределительной, то есть выплаты  пенсионерам производятся из доходов, формируемых за счет взносов активного  населения. Она состоит из значительного  числа режимов и является достаточно сложной: в среднем, пенсионер получает пенсии из трех касс, а в случае многопрофильной  карьеры их число может легко  превысить пять. Управление режимами осуществляется на паритетных началах  «социальными партнерами», то есть представителями  профсоюзов или ассоциаций, как работников, так и работодателей, под контролем государства. Участие в базовом и дополнительном страховании является обязательным, пенсионные взносы распределены между наемным работником и работодателем.

Многообразие режимов  позволяет охватить практически  все категории работающего населения  с учетом их пожеланий в области  пенсионного обеспечения. Так, совокупный уровень замещения трудовых доходов  наемных работников (как в частном, так и в госсекторе) достаточно высок: в среднем первая пенсия составляет 55% - 70% последней заработной платы  без учета разницы в налогообложении; учет этой разницы увеличивает коэффициент  замещения приблизительно на 10 пунктов. Заметим, что чем уровень заработной платы ниже, тем выше коэффициент  замещения, что связанно с ограничением размера заработной платы, с которой  платятся пенсионные взносы.

Инвалиды, участники  войны, бывшие узники концлагерей, могут выйти на пенсию в 60 лет вне зависимости от трудового стажа с правом получения полной пенсии. Для людей, рано начавших работать, предусмотрена возможность выхода на пенсию с 56 лет, но также при условии значительного трудового стажа (168 кварталов для начавших работать в 16 лет).

 

Великобритания

Пенсионная система  Великобритании - одна из старейших  систем социального страхования  в мире (с 1908 года) и одна из самых  сложных по организации, регулированию  и набору возможностей, предоставленных  будущим пенсионерам. Два раза (по итогам доклада комиссии лорда Уильяма  Бевериджа в 1944 году и реформ 1982-86 гг.) система подвергалась глобальной перестройке. Тип модели системы  назван «англо-саксонским» (иногда такие  системы называют системами Бевериджа).

В британской системе, пенсионеры могут получать выплаты  из трех источников: базовой социальной пенсии и трудовой пенсии («второй» государственной, зависящей от заработка  и стажа) из национальной страховой  схемы, профессиональной пенсионной схемы  и добровольных накоплений.

Основным элементом  Базового уровня является базовая государственная  пенсия (Basic State Pension, BSP). Ее получают мужчины  старше 65 лет и женщины старше 60 лет, выплачивавшие необходимое  число лет страховые взносы. Если доход работника выше установленной  величины, он выплачивает эти взносы и таким образом зарабатывает специальный страховой стаж. В  зависимости от этого стажа и  определяется размер базовой пенсии. Базовая пенсия не может быть выше определенного уровня. Долгое время  размер базовой государственной  пенсии индексировался в соответствии с ростом цен, что привело к  уменьшению ее доли в совокупных пенсионных выплатах.

Второй обязательный уровень также является распределительным  и финансируется за счет взносов  работника. В отличие от пенсии, выплачиваемой  на базовом уровне, здесь существует прямая связь между размером пенсии и размером уплачиваемых взносов.

По умолчанию (при  отсутствии выраженных предпочтений) второй уровень обеспечивается государственной  пенсионной программой, предусматривающей  выплаты, пропорциональные заработкам. Работник, не желающий участвовать  в государственной пенсионной программе, может выйти из нее, однако в этом случае он обязан участвовать в какой-либо схеме дополнительного пенсионного  обеспечения.

Государственная пенсионная программа (State Earnings Related Pension Scheme, SERPS) была создана для того, чтобы обеспечить пенсию, привязанную к заработку, тем, кто не участвовал в профессиональных пенсионных системах. Начиная с 2002 года эта пенсионная программа постепенно заменяется программой «вторая государственная  пенсия» (State Second Pension, S2P), которая должна обеспечить достойный уровень пенсий для лиц с малым доходом  и инвалидов. В среднем коэффициент  замещения, обеспечиваемый обязательными  пенсионными схемами, составляет 47,6%.

Также в Великобритании существует множество различных  способов накопления частных пенсий. Наибольшее распространение получили профессиональные пенсионные системы. Работники заключают коллективный договор с работодателем, на основании  которого он отчисляет взносы на пенсионное обеспечение и формирует пенсионные выплаты. Большинство профессиональных пенсий используют механизм установленных  выплат, т. е. размер выплат соответствует  определенной доле последней заработной платы. Но также используются схемы  с установленным размером взносов  — в них уровень пособий  становится известным только при  фактическом оформлении пенсии и  зависит от размера взносов, инвестиционного  дохода, возраста выхода на пенсию и  т. д.

Дополнительное пенсионное обеспечение  существенно дифференцирует пенсии: суммарный коэффициент замещения по обязательной и добровольной схемам для самых богатых пенсионеров составляет 87%, а для самых бедных — лишь 21%.

 

 

 

Нидерланды

Нидерланды имеют  одну из самых развитых систем пенсионного  обеспечения в Европе. Официальной  датой ее рождения можно считать 1919 год, когда в стране впервые  были сформированы базовые принципы государственной пенсионной системы.

В настоящее время  в стране сформировалась и успешно  действует в течение десятилетий  трехуровневая пенсионная система - государственное пенсионное обеспечение, являющееся базовым (пенсии AOW и ANW), профессиональное пенсионное обеспечение, которое носит  обязательный характер, и индивидуальное пенсионное обеспечение. При этом профессиональные пенсии охватывают более 90% населения  и обеспечивают примерно 30% от общего размера пенсии голландского пенсионера.

Пенсионный возраст  в Голландии составляет 65 лет, причем как для мужчин, так и для  женщин. По достижении этого возраста любой гражданин приобретает  право на получение базовой государственной  пенсии. Размер этой пенсии, не зависит  ни от продолжительности трудового  стажа, ни от суммы уплаченных в государственный  пенсионный фонд в течение всего  периода трудовой деятельности взносов. В итоге на государственную пенсию в Голландии может рассчитывать любой гражданин страны, достигший  пенсионного возраста, даже домохозяйка. Такой единообразный подход позволяет  охватить пенсионным обеспечением всех пенсионеров страны. Дифференциация размеров государственных пенсий осуществляется лишь по одному признаку: одинокие пенсионеры получают более высокие пенсии по сравнению с супружескими парами. Например, если выплаты одинокому  пенсионеру составляют около 70% от заработной платы, которую он получал в течение  трудовой деятельности, то каждый из супругов может рассчитывать только лишь на 50%.

Фундамент профессиональных пенсионных систем - отраслевые пенсионные фонды. Таких фондов в Голландии  насчитывается несколько сотен. Среди наиболее известных и крупных  отраслевых фондов - пенсионный фонд государственного сектора ABP и пенсионный фонд металлургической промышленности BPMT.

Пенсионный фонд в Голландии является самостоятельной  экономической единицей, осуществляющей свою деятельность независимо от компаний – плательщиков пенсионных взносов. Как правило, свои средства фонды  инвестируют или в государственные  ценные бумаги или в акции голландских  компаний. Контроль за пенсионными  фондами и страховыми компаниями возложен на страховое управление, куда каждый из фондов обязан предоставлять  подробную информацию о выплате  пособий и о своей инвестиционной деятельности. В обязанности страхового управления входит также и разработка дополнительных директив, касающихся масштабов финансирования и размеров активов фондов.

Участие в каком-либо отраслевом пенсионном фонде в Голландии  является обязательным для всех экономических  субъектов. Отказ от такого участия  возможен только в том случае, если компания в состоянии создать  свой пенсионный фонд, который смог бы выплачивать пособия, как минимум  равные пособиям ведущего пенсионного  фонда в данной отрасли.

В системе негосударственного пенсионного обеспечения действует  ряд налоговых льгот: так, освобождены  от налогов взносы в пенсионные фонды, а также инвестиционные доходы пенсионных фондов. Налогообложению подлежат лишь сами пенсии как один из видов дохода гражданина, однако ставка подоходного  налога в этом случае невысока.

 

Финляндия

В Финляндии основную роль играет распределительная система. Дополнительные профессиональные и  индивидуальные пенсионные схемы не получили здесь широкого развития.

Распределительный элемент делится на базовую и  страховую часть. Базовая часть  гарантирует минимальный размер национальной (государственной) пенсии. Страховая часть трудовой пенсии децентрализована и формируется  за счет взносов в одну из выбранных  схем в страховой компании или  пенсионном фонде. Схемы бывают отраслевые, отдельных предприятий, социальных групп (есть схемы моряков, фермеров и даже священнослужителей лютеранских  кирх). Схемы являются частично-фондируемыми: на 3/4 имеют распределительный характер и на 1/4 накопительный.

Обязательная трудовая пенсионная схема охватывает всех наемных  работников в общественном и частном  секторах, а также самозанятое  население. Размер пенсии исчисляется  исходя из трудового стажа и заработка. Максимальный размер пенсии составляет 60 процентов наивысшего заработка, который принимается за основу путем  сложения всех трудовых периодов. Размер пенсии корректируется при помощи индекса, который частично отражает реальный рост заработков.

Возраст выхода на пенсию составляет 65 лет. Возможен ранний выход на пенсию - в случае потери кормильца или наступления инвалидности. Но ее размер при этом сокращается.

Управление национальной пенсионной системой строго централизованно. Занимается им министерство финансов и местные органы государственного пенсионного обеспечения. В частном  секторе действуют около 70 пенсионных учреждений, включая 6 страховых компаний.

 

Швеция

Швеция является родиной новой типологии пенсионных систем (1999 год), которую затем стали  в той или иной степени реализовывать  многие страны. Согласно ей пенсия состоит  из трех частей: условно-накопительной, накопительной и гарантированной. Первая часть является распределительной (PAYG, т. е. Pay as You Go). Ее размер прямо зависит  от заработной платы работника, и формируется она из взносов, составляющих 16% заработной платы. Из этих взносов складываются условные накопления, т. е. накапливаются не живые деньги, а обязательства. Условные накопления индексируются с учетом темпов роста заработной платы и демографической ситуации в стране. Размер пенсии определяется на основании условных накоплений и ожидаемой продолжительности жизни. Формулы индексации накоплений и определения назначаемой пенсии делают систему условно-накопительной пенсии саморегулирующейся, приспосабливающейся к изменениям демографической и макроэкономической ситуации в стране. Возраст, после которого разрешена выплата этой пенсии - 61 год, но ее можно оформлять и позже.

Размер накопительной  пенсии как и величина условно-накопительной  пенсии, зависит от заработной платы  работника, отчисляющего 2,5% заработной платы на индивидуальный пенсионный счет. Отличие от предыдущего компонента заключается в том, что на счетах размещаются реальные деньги, которыми управляют пенсионные фонды, инвестируя их с использованием рыночных механизмов. Работник имеет возможность выбрать негосударственный пенсионный фонд или даже несколько фондов, где он размещает свои накопления.

На инвестиционную деятельность фондов в Швеции наложены значительные ограничения. За пенсионными  фондами следит министерство финансов страны, которое проводит ежегодную  финансовую проверку и затем отчитывается о работе фондов перед национальным парламентом. Стоит отметить, что  в Швеции сейчас имеется более 500 пенсионных фондов, и это серьезно осложняет выбор, перед которым  стоит работник.

Выплата накопительной  пенсии также может начинаться после  того, как работнику исполнится 61 год.

Гарантированная пенсия выплачивается тем гражданам, которые  получают слишком маленькую условно-накопительную  и накопительную пенсию или вовсе  их не получают. Гарантированная пенсия финансируется из государственного бюджета и начинает выплачиваться по достижении 65 лет. В полном размере она устанавливается тем людям, которые прожили в стране 40 лет после того, как достигли 25-летнего возраста. За каждый недостающий год размер гарантированной пенсии уменьшается на 1/40.

В среднем коэффициент  замещения, обеспечиваемый обязательными  пенсионными схемами, составляет 68,2%.

Широкое распространение  в Швеции получили добровольные профессиональные пенсионные системы, регулируемые коллективным договором между работником и  работодателем. Они охватывают около 90% работников и обеспечивают дополнительную пенсию, составляющую в среднем 10% «последней заработной платы».  
Все большую популярность приобретают также индивидуальные добровольные накопительные пенсионные схемы.

 

Соединенные Штаты  Америки

В США функционируют  как государственные, так и частные  пенсионные системы. Благодаря этому  американцы могут обеспечить себе не одну, а три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную путем  открытия личного пенсионного счета.

В распределительной (государственной) системе пенсионеры получают деньги ныне работающих и  уплачивающих взносы в соответствующие  пенсионные фонды граждан. Крупнейшая государственная пенсионная система  США, так называемая Общая федеральная  программа, охватывающая почти всех занятых в частном секторе  экономики, построена по распределительному принципу. Программа действует в  соответствии с законом о социальном страховании 1935 г. и обеспечивает минимальную  пенсию.

К накопительным  системам относятся как государственные, так и частные пенсионные программы. Государственные накопительные  программы предназначены для обеспечения граждан, работающих на правительство и местные органы. Работники, занятые в частном секторе экономики, имеют возможность участвовать в дополнительных государственных пенсионных системах, организуемых по месту работы.

В США действуют  два вида таких накопительных  пенсионных программ: с установленными выплатами и установленными взносами.

Программа с установленными выплатами формируется за счет отчислений с работодателей, а сами работники  в подобном финансировании участия  не принимают. Однако в 1980-90-е гг. в  частном секторе экономики особенно быстрыми темпами росли другие программы - с установленными взносами. Эти  пенсионные программы обычно финансируются  предпринимателями и наемными работниками  в равных долях. При этом каждый участник такой программы имеет свой персональный счет в пенсионном фонде и располагает  правом выбора между различными инвестиционными  программами, предлагаемыми управляющими компаниями. Таким образом, он сам  несет ответственность за результаты и до определенной степени сам  определяет величину последующих пенсионных выплат. Участником частной пенсионной программы может стать любой  работник компании. Право на пенсию можно заработать, имея стаж в данной компании приблизительно пять - десять лет.

Помимо участия  в групповых пенсионных программах, организуемых по месту работы, каждый американец может открыть и свой личный пенсионный счет. Порядок открытия и ведения счетов также строго регулируется американским законодательством. Размеры ежегодных взносов на личные пенсионные счета ограничены верхним пределом в 2 000 долл. Средства со счета нельзя снять до достижения возраста 59 с половиной лет, а  после достижения 79 с половиной  лет счет закрывается в обязательном порядке. С другой стороны, счет может  быть открыт с момента рождения ребенка. За все время накопления средств  на счете эти средства не подлежат налогообложению, однако в момент их снятия и закрытия счета из накопленной суммы вычитается подоходный налог. Обычно ЛПС открываются в коммерческих и сберегательных банках, паевых фондах, страховых компаниях.

 

Чили

С 1981 года пенсионная система в Чили не содержит распределительного механизма и полностью основана на накоплении средств на индивидуальных счетах работников и капитализации  взносов. Каждый человек, вступающий в  накопительную пенсионную схему, получает персональный счет, на котором концентрируются  его пенсионные взносы. Эти средства накапливаются и инвестируются  частными пенсионными фондами. По достижении пенсионного возраста они возвращаются к человеку.

Переход к накопительной  системе происходил в течение  ряда лет. Молодежь в обязательном порядке  вступала в накопительную схему. Работники, которые уже делали взносы в распределительную систему, получили право выбора - оставаться в старой схеме или вступить в новую. Те, кто остался, получают за счет государственного бюджета "старую" пенсию. Те, кто  перешел на накопительную пенсионную схему, получили государственные облигации, которые компенсировали стоимость  уже сделанных пенсионных взносов. Эти облигации дают 4 % фиксированного ежегодного дохода и должны выкупаться государством при выходе работника  на пенсию. Суммарные обязательства  чилийского правительства в связи  с переходом на новую систему  оцениваются в 80 – 100% ВВП. Средства на переход были получены за счет образовавшегося  к началу 80-х годов XX столетия бюджетного профицита и доходов от приватизации.

Реформа активно  развивалось, к 1992 году примерно 90 – 95 % участников "старой" системы  покинули ее. Главным стимулом было повышение пенсии в среднем на 40 – 50 % по сравнению со "старой" системой и сокращение размера страховых платежей с 19 до 10 % (вместе со страхованием жизни и страхованием по инвалидности - до 13 %).

Также есть минимальная государственная пенсия, которая обеспечивается за счет Пенсионного резервного фонда, который получает от национального бюджета примерно 0.2 - 0.5% от ВВП в год.

 

Япония

В модели пенсионного обеспечения, действующей в Японии, доминирует финансируемое из бюджета государственное  социальное обеспечение, в то время  как другие институты играют роль дополнительных систем социальной защиты населения. В настоящее время  пенсионная система Японии имеет  два основных уровня. Первый уровень - это базовые пенсии, на которые  имеют право все жители страны независимо от уровня доходов, национальности и рода деятельности. Базовые пенсии разделяются на пенсию по старости(при условии достижения 65 лет и наличия страхового стажа), инвалидности и потери кормильца. Дополнительно к базовой наемные работники получают государственные и профессиональные пенсии (второй уровень).       

Согласно различным исследованиям  Япония является "стареющим" государством, что неизбежно понесет за собой  увеличение расходов на выплату пенсий.  В связи с этим вопросы реформирования пенсионной системы становятся всё более актуальными.

Пенсионный возраст в  Японии варьируется в зависимости  от суммы получаемых гражданами пенсионных выплат. Так, при выходе на пенсию в 60-64 года граждане получают пенсию в  сокращенном виде, а при продолжении  трудовой деятельности размер их пенсии увеличивается ежегодно.      

Из обширного зарубежного  опыта видно, что накопительные  системы пенсионного обеспечения  населения получают все большее  распространение и являются эффективным инструментом, способствующим экономическому росту стран. Финансовые институты, построенные по накопительной схеме, гармонично сосуществуют с введенными ранее государственными распределительными пенсионными программами. Благодаря пенсионным реформам граждане по всему миру уже сегодня получили возможность участия в формировании своих будущих пенсионных накоплений путем инвестирования их в различные финансовые институты. Мировой опыт показывает, что с развитием негосударственного пенсионного обеспечения значительно возрастает экономический   уровень страны, а с ним и уверенность граждан в завтрашнем дне

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В мире нет идеальной государственной системы пенсионного обеспечения. Из- за старения населения в мире пенсионная проблема грозит в будущем стать одной из наиболее неразрешенных противоречий: власти будут требовать поднять пенсионный возраст, народ - требовать повысить размер пенсий.

В высокоразвитых западных странах сложилась проверенная годами система негосударственных пенсионных фондов, в которые люди без страха делают ежемесячно свои отчисления. В отличие от них в странах СНГ первые такие фонды оказались финансовыми пирамидами. Насколько реально восстановить доверие новым пенсионным фондам... покажет лишь время. Пессимисты утверждают: единственный способ обеспечить достойную старость – зарабатывать и откладывать всю жизнь, не надеясь ни на кого, в т.ч. государство.