Периоды развития кредитной кооперации

ВВЕДЕНИЕ

              В начале XX столетия в России получили широкое распространение  различные виды кооперации. Наиболее часто кооперативные формы хозяйствования встречались в сельском хозяйстве. Здесь кооперация объединяла мелкие крестьянские хозяйства для совместного производства сельскохозяйственной продукции или выполнения других видов работ, таких как переработка, сбыт продукции, снабжение средствами производства и т. д.

               Значительный интерес представляет отечественный опыт развития кредитной кооперации, которая объединяла мелких товаропроизводителей, рабочих и служащих. Кредитная кооперация позволила создать общественный денежный фонд для удовлетворения потребностей партнеров-пайщиков в мелком кредите. Русская кооперация всегда выдвигала высокие общественные цели, несла идеи просветительства, выражала особое отношение к социальной стороне экономики, что отличало ее от сугубо коммерческой кооперации Западных стран.

Кооперативное движение получило широкое развитие более 150 лет назад в государствах с различными экономическими, политическими и социальными системами, религиозными взглядами и идеологией.

                   В России первые кооперативы возникли более 150 лет назад. Начало сравнительно широкого развития кооперации в дореволюционной России (в частности, в сферах сельского хозяйства, торговле, промысловой деятельности) положила отмена крепостного права.

Анализ  современного мирового опыта свидетельствует, что кооперативный сектор - важная составная часть экономики абсолютного большинства стран. Его услугами пользуются около 3 млрд. человек, на кооперативных предприятиях заняты более 100 млн. работников. Кредит выступает опорой экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные сельскохозяйственные и торговые субъекты.

          Актуальность данной темы определяется функционированием кредитной кооперации в России, истории прохождения  периодов в дореволюционной России, обусловлены социально-экономическими отношениями в стране при переходе к рыночной экономике.

                   Целью рефератной работы является характеристика основных этапов развития кредитной кооперации в дореволюционной России.

              Для достижения поставленной цели были обозначены следующие задачи:

- раскрыть период расцвета кредитной кооперации

- определить причины упадка движения в области кредитной кооперации

- рассмотрение учреждений кредитных товариществ и расширение возможностей кредитования

- раскрыть период роста кредитной кооперации

Период первого расцвета кредитной кооперации (1870 - 1878 гг.)

Зарождение кооперации совпадает с началом человеческого общества. На первых ступенях развития культуры люди, в силу окружающих условий, вынуждены были объединяться в группы для более успешной борьбы за существование. Такое объединение среди первобытных людей вызывалось тем, что встречавшиеся на их пути препятствия (дикие звери, непроходимые леса и т.д.) были не под силу отдельному человеку.

Кооперация  - одно из важнейших достижений европейской цивилизации второй половины XIXв. Она позволила значительно увеличить производительность труда в народном хозяйстве, повысить качество жизни, способствовала просвещению самых широких слоев населения, росту их гражданского статуса и человеческого достоинства. Развиваясь вглубь и вширь, втягивая в себя все новые социальные, хозяйственные и профессиональные группы, кооперация на протяжении многих десятилетий сохраняет одни и те же принципы организации и формы практического осуществления.

Развитие кооперативного движения в России начинается после отмены крепостного права. Такое совпадение не случайно, поскольку возникновение кооперации во всех странах совпадает с периодом становления и быстрого развития капитализма.

В сложившейся социально-экономической обстановке отдельные здравомыслящие общественные деятели из разных социальных слоев стали задумываться над тем, как помочь крестьянству выбраться из кризисного состояния В качестве одного из средств стала рассматриваться идея организации для крестьян дешевого и доступного для них кредита путем взаимопомощи самих крестьян, осуществляемой через определенные ассоциации или кооперативные товарищества.

Первое в России ссудо-сберегательное товарищество было образовано в 1865 г. (устав утвержден 17 июля) в Рождественской волости Ветлужского уезда Костромской губернии. [1, с.146]

Ни идейной, ни организационной базы для создания в России кредитных кооперативов не было. Этим объясняется тот факт, что за следующие после открытия Рождественского товарищества четыре года в России образовались лишь два новых кооператива.

                   1869 г. Комитет министров России утвердил образцовые уставы двух разновидностей: для сельских кредитных кооперативов (в основу был положен устав Рождественского товарищества) и для ссудо-сберегательных касс городского типа. Эти уставы явились первым актом государственного содействия развитию кооперации. Они наряду с опытом первых функционировавших уже товариществ в какой-то мере способствовали росту ссудо-сберегательных товариществ.

1870 г. было зарегистрировано уже 13 новых уставов кооперативов.

1870г. На втором съезде сельских хозяев были учреждены специальная комиссия по вопросам мелкого кредита и  Комитет по сельским ссудо-сберегательным и промышленным товариществам при Московском обществе сельского хозяйства с отделением в Санкт-Петербурге. Этот комитет проводил большую работу по устройству новых ссудо-сберегательных товариществ, распространял сведения о них, добивался различных льгот для них со стороны государства и др.

1871г. был принят закон, в соответствии с которым земствам предоставлялось право учреждать кредитные организации, а также рекомендовалось выделять средства для устройства сельских ссудосберегательных товариществ, было зарегистрировано уже 45 новых кооперативов

С 1872г. товариществам было предоставлено право получения кредитов в Государственном банке. Благодаря этим мерам, только за 6 лет (1872-1877 гг.) при участии земств было учреждено 782 товарищества. [1, с.151]

Таким образом, можно сказать, что на формирование кооперативной идеологии в России наложили свой отпечаток традиции русской общественной мысли. Среди них социальная направленность, поиск социальной справедливости в экономических отношениях, оценка социально-экономических отношений с позиций этики и нравственности. Русская кооперация всегда выдвигала высокие общественные цели, несла идеи просветительства, выражала особое отношение к социальной стороне экономики, что отличало ее от сугубо коммерческой кооперации Западных стран. Кооперация позволяла решить две задачи: во-первых, перейти к новым порядкам путем возможно более простым, легким и доступным для крестьянина; во-вторых, всякий мелкий крестьянин мог участвовать в этом процессе.

Причины упадка движения в области кредитной кооперации

Отсутствие широкой социальной базы и мелочная регламентация деятельности со стороны земств привели к упадку этого вида товариществ. Вскоре земства охладели к идее развития сельских учреждений мелкого кредита. Надежды, возлагаемые на них, не оправдались: кредитные операции товариществ были по большей части убыточными, не хватало денежных средств и квалифицированных кадров. По свидетельству современника, ссудо-сберегательные товарищества, разделив земскую ссуду и не успев заручиться частным кредитом фактически прекращали свою деятельность

1888г. было закрыто 395 ссудо-сберегательных товариществ.

Из них 124  - по причине неумения вести дело;

61  - по неуплате долгов членами;

48  - по неполучению или прекращению кредитов;

17  - по выходу или смерти распорядителей;

13 - по растрате сумм распорядителями;

13 - по разным причинам;

119 - по невыясненным причинам

Непроизводительное использование ссуд крестьянами стало причиной начала их товарного кредитования (орудиями труда, лесом, материалами для кустарного производства). [2, с.306]

Ссуды нередко использовались непроизводительно (например, крестьяне-бедняки иногда брали ссуды на празднование свадьбы своих детей). Это влекло за собой рост задолженности, отражавшийся на ликвидности сельского кредитного учреждения. Поэтому земства предложили кредитовать крестьян, снабжая их в долг усовершенствованными орудиями труда, материалами для кустарного производства (лесом, металлом) и т.п. Для этого были основаны земские склады сельскохозяйственных орудий, а также ставший впоследствии известным банк Пермского губернского земства.

Кустарно-промышленный банк Пермского губернского земства, основанный в 1893 г., - самый известный сельский банк в России. Он был учрежден на средства, пожертвованные земством в ознаменование 25-летия царствования императора Александра II (114 тыс. руб.).

Более приемлемым для российского крестьянства оказался другой тип кооператива  - беспаевые кредитные товарищества, разрешенные к учреждению в 1895 г. «Положением об учреждениях мелкого кредита». [2, с.307]

Учреждение кредитных товариществ и расширение возможностей кредитования (1895 – 1904гг.)

              Появление нового типа сельскохозяйственных кредитных кооперативов - кредитных товариществ. Их образование было разрешено Положением об учреждениях мелкого кредита 1895г. Главное отличие кредитных товариществ от ссудо-сберегательных заключалось в том, что они образовывались на беспаевой основе. Это обстоятельство в большей степени соответствовало решению проблемы кредитования деревни c учетом ее реального экономического положения. Крестьяне могли стать членами кредитного товарищества и получить доступ к его кредитам без уплаты высокого вступительного паевого взноса. Источником средств кредитных товариществ служили займы Государственного банка, земств и частных лиц. Крестьяне могли пользоваться ссудами товариществ, не участвуя в создании их капиталов, а лишь уплачивая проценты на полученные ссуды, за счет чего товарищества оплачивали полученные со стороны средства. Созданием кредитных товариществ правительство стремилось привлечь в кооперативы «малодостаточные» слои деревни, поднять средний уровень крестьянских хозяйств путем подтягиваний к нему слабых хозяйств с целью повышения общей платежеспособности деревни.

              Вводились два других типа учреждений мелкого кредита:

- ссудосберегательные товарищества (кооперативные учреждения с паевыми взносами)

- сельские и волостные банки (учреждения сословные).

              Несмотря  на принимаемые меры, уровень развития мелкого кредита в стране признавался неудовлетворительным.

К началу 1904г. число зарегистрированных учреждений составляло:

- по ссудо-сберегательным товариществам – 936;

- по кредитным товариществам - 340. На 1 товарищество приходилось 51,4 тыс. жителей; на 1 жителя России приходилось 0,5 руб. средств, которыми располагали эти учреждения. Развитие Сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране сдерживали такие факторы, как разрозненность функционирования кредитных кооперативов и недостаток у них оборотных средств для осуществления своей деятельности. B рамках второго этапа еще не была сформирована социальная база сельскохозяйственной кредитной кооперации - крепкие крестьянские товарные хозяйства. [3, с.174]

              Образование молочных артелей в России дало мощный толчок к развитию молочного скотоводства, к повышению культуры земледелия. Маслосыродельная кооперация, явилась блестящей страницей всего кооперативного движения. Из европейской части России кооперация перешагнула в Сибирь. В 1895г. в Курганском уезде Тобольской губер­нии открылась первая кооперативная маслодельня. Через несколько лет молочные артели захвати­ли практически все сибирские села. Кооператив­ные заводы быстро вытеснили частного предпри­нимателя из сферы производства масла. Успеху молочной кооперации способствова­ла и хорошая организация сбыта готовой продукции. [2, с.326]

Период роста кредитной кооперации (1905 – 1917гг.)

В июне 1904г. было утверждено новое Положение о мелком кредите, которое дало толчок бурному развитию кредитных учреждений в период с 1905г. по 1917 гг.

В своей основе положение повторяло старый закон, но имело цель с учетом десятилетнего опыта создать новые организационно-экономические условия для повышения эффективности и ускорения развития кредитной кооперации. В организационном плане эти новшества сводились к следующему.

Был урегулирован порядок деятельности ссудо-сберегательных и кредитных товариществ и создан новый тип учреждений мелкого кредита - общественные ссудо-сберегательные кассы. Большое количество таких касс образовывалось в результате преобразования старых сословных учреждений мелкого кредита в новые. Общественные ссудо-сберегательные кассы стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.

                   Были  созданы земские кассы с правом выдачи ссуд и ведения операций с лицами всех сословий. Земская касса учреждалась по постановлению земского собрания, и ее основной капитал формировался за счет средств земства, а также ссуд из средств Управления по делам мелкого кредита Госбанка. То есть земские кассы стали выступать связующим звеном между разрозненными учреждениями мелкого кредита, являясь прообразом будущих региональных кредитных кооперативов. [4, с.76]

                   Новый шаг был сделан в деле централизации  государственного контроля за деятельностью учреждений мелкого кредита. При Госбанке было учреждено специальное Управление по делам мелкого кредита, на которое возлагался высший надзор за всеми учреждениями и общее финансирование их из банковских средств. Все учреждения малого кредита были переданы в ведение Министерства финансов. Помимо этого был образован Межведомственный Центральный комитет по делам мелкого кредита, в который входили представители всех заинтересованных ведомств: Министерства финансов, Министерства внутренних дел, Министерства земледелия и государственных имуществ и Министерства юстиции и государственного контроля.

Эти меры способствовали тому, что в  период с 1905 по 1916 гг. количество кредитных товариществ в России увеличилось почти в 10 раз, а число их членов - более чем в 14 раз.

Динамика развития кредитных товариществ

Параллельно функционировали 4363 ссудо-сберегательных товариществ с 2315 тыс. хозяйств. Среднее число членов в кредитных товариществах составляло около 700 человек, в ссудо-сберегательных- около 600. Первичные товарищества обслуживали в среднем 1000-1200 дворов.

                   Укрепление  первичных кредитных товариществ, увеличение их числа, расширение самостоятельности  привело к их объединению в Союзы. Союзы осуществляли организационное, консультационное, методическое и финансовое обслуживание кооперативов. Хотя первый кредитный союз был организован в 1906 г., их быстрое развитие началось только с 1911г., когда им было разрешено заниматься банковской деятельностью. Если в 1910г. насчитывалось только 5 кредитных союзов, то в 1916г. уже 83.

                   Хотя  создание кредитных союзов в России ограничилось лишь региональным уровнем, на уровне страны в целом был организован единый финансовый кооперативный центр - Московский народный банк. В 1917г. его акционерами состояли свыше 300 кооперативных союзов, включавших 12000 первичных товариществ и 500 первичных кооперативов. [5, с.64]

                   Таким образом, к 1917г. кредитная кооперация в России представляла собой  организационно стройную структуру по обслуживанию мелкого предпринимательства, охватывающую 90 губерний и представляющую по существу 3-уровневую систему. По количеству учреждений в губернии, и по числу их членов выделялись Южный, Центральный земледельческий и Юго-Западный районы, то есть районы с наиболее развитым сельскохозяйственным производством. Так, например, в 1914г. если в среднем по России на 1 губернию приходилось 92 члена кредитного кооператива, то в Южном районе - 211, Юго-Западном - 197, Центральном земледельческом - 161. Число членов кредитных учреждений в этих 3-х районах составляло более 40% их общей численности российского государства.

                   При прямой финансовой поддержке Государственного банка и по выработанному им Уставу к началу 1904 г. были образованы 162 кредитных товарищества из 176. Законодательно были закреплены общие положения по образованию кредитных учреждений, в соответствии с которыми устанавливались единые правила - вклады не подлежали отчуждению и изъятию, по ним могли оформляться посмертные распоряжения, данные о вкладах не могли раскрываться третьим лицам.

                   Государство содействовало устойчивой работе кредитных  учреждений с помощью административного  взыскания с заемщиков просроченных ссуд (через полицию или волостное  правление), с одной стороны, и через предоставление им значительных фискальных льгот по гербовому сбору, промысловому налогу, по сбору процентов по вкладам, с другой.

                   Несмотря  на отставание от зарубежных стран, тем  не менее деятельность учреждений мелкого  кредита в России была достаточно эффективной. В начале XX в. процент просроченных ссуд к сумме всех ссуд в ссудосберегательных товариществах не превышал 5%, а в кредитных товариществах составлял всего лишь 0,3%. Годовая прибыль этих учреждений составляла порядка 7% от величины собственного капитала. [5, с.82]

                   Таким образом, подводя общий итог развитию кредитной кооперации в России в XIX-XX вв., можно сказать, что:

- к 1917г. в стране сложилась широкая сеть учреждений мелкого кредита, охватывающая всю ее территорию и представляющая собой трехуровневую систему;

- создание и развитие этой системы проходило эволюционным путем при непосредственном участии и поддержке государства параллельно с развитием кооперации в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

              Таким образом,  в российской истории развития кредитной  кооперации в дореволюционный период можно выделить 3 этапа:

1) этап развития мелкого кредита в России охватывает период с конца 30-х годов XIX в. до 1895г. Макроэкономические условия этого периода были связаны с проникновением рыночных отношений в экономику, что особенно усилилось в сельском хозяйстве, в связи с освобождением крестьян от крепостной зависимости. По мере перехода крестьянских хозяйств к рыночному обмену и возникновению денежных накоплений у них появлялись как временно свободные денежные средства, так и потребность в ссуде для покрытия затрат на хозяйственные нужды. Однако банковский кредит для них был практически недоступен, что объяснялось недостаточной, с точки зрения банков, кредитоспособностью крестьян и отсутствием приемлемых для банка гарантий возврата ссуд. То есть происходил быстрый рост кредитной кооперации и столь же быстрое сокращение по вышеизложенной причине.

 2) период начинается с принятием «Положение об учреждениях мелкого кредита» в 1895г. по 1904г. В этот период начинается новое оживление, но, несмотря на принимаемые меры, уровень развития мелкого кредита в стране признавался неудовлетворительным.

 3) этап - с 1905 по 1917 гг. В июне 1904г. было утверждено новое Положение о мелком кредите, которое дало толчок бурному развитию кредитных учреждений.

Подводя общий итог развитию кредитной кооперации в России в XIX-XX вв., можно сказать, что:

- к 1917г. в стране сложилась широкая сеть учреждений мелкого кредита, охватывающая всю ее территорию и представляющая собой трехуровневую систему;

- создание и развитие этой системы проходило эволюционным путем при непосредственном участии и поддержке государства параллельно с развитием кооперации в целом.

Список использованных источников

1.      Кооперация. Страницы истории: избранные труды российских экономистов, общественных деятелей, кооператоров-практиков: в 3 т. Т. 1, кн. 2 60-е годы 19 – начало20 века. Возникновение кредитной кооперации в России, ч. 1 / отв. ред. Н. К. Фигуровская, [и др.]. – М.: Наука, 2001. – 603 с.

2.      Кооперация. Страницы истории: избранные труды российских экономистов, общественных деятелей, кооператоров-практиков: в 3 т. Т. 1, кн. 2 60-е годы 19 – начало20 века. Возникновение кредитной кооперации в России, ч. 2 / сост. Н. К. Фигуровская, М. И. Дударев.–М.:Наука,2001.–674 с.

3.      Панаедова Г. И. Кредитная кооперация России: теория, практика, направления развития / Г. И. Панаедова. – Ставрополь, 2006. – 526 с.

4.      Файн Л. Е. Российская кооперация: историко-теоретический очерк, 1861-1930 / - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2002. – 598 с.

5.      Шкляр М. Ф. Кредитная кооперация: учебное пособие – Изд. 4-е, испр. и доп. – М.: Дашков и К, 2007. – 347 с.

17