Перспективы развития страхового рынка

Введение 

     Деятельность  в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в Украине, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных  интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан. 

     Рынок страховых услуг является одним  из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным  с рынком средств производства, потребительских  товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах  развитой экономики страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая  предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий  различного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы  собственности и административно-командной  системы управления в нашей стране потенциал института страхования  не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его  подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было основы - частного предпринимательства и  самостоятельности хозяйствующих  субъектов. 

     Виды  страхования, характерные для стран  с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане были вынуждены  довольствоваться страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а  также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого  на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы  органов государственного страхования. 

     Существовавшие  условия хозяйственной деятельности не благоприятствовали использованию  страхового метода охраны имущества  предприятий и организаций, ущерб  возмещался в основном посредством  использования дотаций из общегосударственных  бюджетных резервов. 

     Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные  предпосылки для активного внедрения  в сферу экономики страхования  как одного из гарантов обеспечения  финансовой устойчивости хозяйствующих  субъектов. Теперь они сами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных  аварий и иных превратностей рынка  должны иметь надежный и гарантированный  финансовый источник покрытия. 

     Развитие  предпринимательской деятельности граждан приводит к появлению  у товаропроизводителей средств  и предметов производства, которые  также требуют страховой защиты. Начиная предпринимательскую деятельность, граждане включаются в такие взаимоотношения, при которых их финансовая или  хозяйственная несостоятельность  или несостоятельность их партнеров  могут привести к возрастанию  убытков. 

     Соответственно   возникает   еще   одна   область,  расширяющая  сферу применения  страхования  (страхование коммерческих, финансовых рисков, потери прибыли  и др.). Кризисные явления в  экономике, рост безработицы, сопровождающие становление рыночных отношений, усиливают  необходимость социальной защиты работников. В переходный к рынку период число  социальных групп нуждающихся в  страховых услугах (работники с  низкой квалификацией, пожилые люди и др.) увеличивается. В эту категорию  попадают и работники нерентабельных предприятий, вновь создаваемых  обществ и товариществ и т. д. 

     В условиях полной хозяйственной самостоятельности  предприятий, расширения их свободы  и повышения ответственности  за принимаемые решения усиливается  роль работодателя. Поэтому ему необходимо изучить и оценить весь спектр возможных рисков, которым он подвергается, в том числе риск получения  недостоверной информации о принимаемых  на работу специалистах; риск потерь из-за трудового конфликта на производстве; риск, связанный с недостаточно оптимальным  набором работников как по количеству, так и по профессионально-квалификационной структуре. 

     Как свидетельствуют специалисты, риск относится к факторам, ограничивающим капиталовложения и предпринимательскую  активность. Попытки уйти от риска, как правило, сопровождаются сокращением  темпов производства, а значит, и  рабочих мест. В новых экономических  условиях среди части руководителей  нередко доминируют сиюминутные  интересы, что приводит к сокращению поисковых работ, разработок  долгосрочных программ. Крайне неустойчивым стало  положение работников, занимающихся созданием и освоением   новых  технологий, продукции, товаров, сопровождающихся риском для работодателя. 

     Страхование научно-технических, внедренческих  рисков предпринимателей (работодателей) при инвестировании средств в  научно-технический комплекс усиливает  заинтересованность в сохранении занятости  высококвалифицированных специалистов. Таким образом, страхование не только способно обеспечить финансовую защиту работодателям и работникам, но и  позволит реализовать их совместные интересы. 

     Итак, в условиях рынка, сопровождающегося  разнообразными рисками, возрастает значение страхования как важного средства защиты имущественных интересов  юридических и физических лиц. В  сферу страхования вовлекаются  все новые субъекты как со стороны  лиц, предлагающих страховые услуги, так и со стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, действенность и развитие страхования  невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон  Украины "О страховании". 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Перспективы развития страxового рынка 

  Последние несколько лет классический страховой  рынок Украины динамично развивался, показывая каждый год 30-40% рост. Активное банковское кредитование, которое способствовало увеличению покупательной способности  людей, росту экономики, формированию страховой культуры и уровня доверия  к страховым компаниям, дало возможность  страховщикам внедрять перспективные  и долгосрочные проекты, создавать  и реализовывать достаточно широкую  линейку страховых продуктов, быстро развивать региональные сеть, наладить систему обучения персонала, сформировать агентскую сеть и материалы в  тему: 

  Однако  быстрый рост рынка породил беспечность  страховщиков во многом отошедших от классических подходов ведения бизнеса. Основные проблемы - это недостаточные  резервы, перегруженные портфели моторными  видами страхования (КАСКО и ОСАГО), зачастую активная демпинговая политика, недостаточная подготовка продавцов  для работы на открытом рынке прямых продаж физическим лицам. Кроме того, значительной проблемой страховщиков является отсутствие грамотно организованной аналитики рынка и on-line контроля своих расходов и доходов.  

  Страховщики зачастую не могут переводить полученные аналитические данные в реальные действия продавцов на местах, так  как у компаний недостаточно звеньев  для реализации подобных проектов. Нет системной маркетинговой  политики, четкой сегментации рынка, ориентации на клиента, оперативного создания новых продуктов и быстрой  системы обучения персонала. Как  следствие, неповоротливость страховых  компаний не позволяет им быстро приспосабливаться  к новым условиям рынка с минимальными потерями объема платежей и ведет  к минимизации расходов путем  уменьшения количества персонала, рекламной  активности, и сокращения других статей затрат. На сегодняшний день страховой  рынок Украины столкнулся с рядом  новых проблем и условий, которые  ставит перед ним экономический  кризис. Сложности, которые возникли в последнее время в украинской экономике как следствие проблем  в мировой финансовой системе, усугубляются так же затяжными кризисными процессами внутри страны.  

  По нашему мнению, проблемы связанные со спадом банковского сектора экономики  из-за значительного снижения объема входящего потока денежных средств  в Украину привели к значительному  замедлению темпов роста промышленности и, как следствие, к падению и  практически остановке темпов роста  страхового рынка Украины. Мы прогнозируем, что в 2009 года объем рынка останется  ориентировочно на уровне конца 2007 - начала 2008 года преимущественно из-за существенного  уменьшения платежеспособности населения, а так же из-за сложностей у юридических  лиц с оборотными средствами. 

  Ситуация  на страховом рынке безусловно зависит  от страховщиков, однако значительно  от эффективности тех антикризисных  мер, которые предпринимает руководство  Украины. Остановка падения экономики  и возврат к положительной  динамике, даст возможность восстановить динамику роста страхового рынка. 

  Кроме того, существующая кризисная ситуация, по нашему мнению, должна послужить мощным катализатором в реструктуризации страхового рынка Украины в целом. Рынок укрепиться, станет более вариативным, способным быстрее реагировать  на реалии действительности, тонко  балансировать в расходах и доходах, быстрее анализировать текущую  ситуацию. 

  В 2009-2011 году из негативных тенденций на страховом  рыке мы прогнозируем

  Существенное  переформатирование киевского и  региональных страховых рынков, хотя это и позитивно повлияет на рост объема премий первых 30-40 компаний в  Украине, т.к. клиенты начнут переходить из мелких компаний в более крупные;

  Снижение  платежеспособного спроса на страховые  услуги, включая сокращение базы для  реализации обязательных видов страхования;

  Монополизация рынка путем покупки, слияния, поглащения крупными страховыми компаниями более  мелких. По нашему мнению в данном случае в более выигрышном положении  окажутся крупные международные  компании, которые имеют опыт работы в разных странах, сталкивались с  локальными кризисными явлениями, имеют достаточный финансовый ресурс для покрытия отрицательных балансов своих подразделений в Украине;

  Падение доверия страхователей к страховщикам из-за невыполнения обязательств частью участников рынка;

  Уменьшение  капитализации и ухудшение финансового  состояния вплоть до ухода с рынка  страховых компаний, которые неверно  строили тарифную и перестраховочную политику, не соблюдали безопасную структуру портфеля относительно моторных рисков, демпинговали и пр.;

  Из-за привязки стоимости запчастей ТС к доллару  ожидается увеличение на 20-35% среднего размера выплаты по страховому событию, что негативно отразится на финансовой ситуации страховых компаний. Они  будут вынуждены брать средства из резервных фондов. Дополнительные затраты не были учтены в тарифах, при этом этот недостаток средств  будет сложно компенсировать за счет недополучения страховых премий за текущий период;

  Возможная приостановка развития, сворачивание и уход некоторых иностранных  инвесторов со страхового рынка Украины, а так же возможная приостановка запланированных сделок из-за предстоящих  президентских выборов в Украине; 

  Из положительных  тенденций, прогнозируемых на 2009 – 2011 гг., можно выделить:

  Страховые компании, которые преимущественно  развивались за счет страхование  КАСКО автомобилей, которые приобретались  в кредит, начнут развивать другие виды страхования и активно продвигать их на рынок;

  Рост страховой  культуры и повышение сознательности страхователей. Из-за невыполнения своих  обязательств, компаниями, которые  внешне выглядели вполне надежно, произойдет изменение критериев выбора страховой  компании. Страхователи будут уделять  меньше внимания внешним признакам (например, оформление офиса, реклама) и обращать внимание на более существенные критерии (финансовые показатели, репутация, рейтинг компании, партнеры, опыт работы на рынке) Это даст дополнительный толчок к развитию компаний, ориентированных  на классический рынок;

  Высвобождение значительного количества кадров на страховом рынке, приведет к оздоровлению кадрового потенциала и уровня профессионализма страховых компаний, за счет возможности  отбора лучших кадров, а так же из за перехода опытных специалистов в  стабильные классические компании;

  После монополизации  рынка, укрупнения компаний и стабилизации рынка в 2010-2011 году предполагается существенные изменения в законодательстве Украины  регулирующего страховую и смежные  отрасли. Наиболее крупные компании будут лоббировать свои интересы в законодательной и исполнительной власти с целью:

  привести  в соответствие уровень утвержденных тарифов с фактической убыточностью по ряду обязательных видов страхования;

  получения возможности реализовывать новые  обязательные виды страхования;

  на законодательном  уровне систематизировать вопросы, касающиеся страхового мошенничества, единой базы клиентов, перестрахования, налогообложения, части законодательства, регулирующих ответственность страхователя и страховщика и пр.

  Качественная  регуляторная политики усовершенствует  правила на страховом рынке, даст больше возможностей для всех участников страхового рынка вести бизнес и  развиваться;

  Спад страхования  в 2009 году даст толчок страховым компаниям  к поиску новых рыночных ниш, которые  потребуют новые продукты, услуги и уровень сервиса. Больше внимание будет уделено юридическим лицам, развитию агентской сети, малому и  среднему бизнесу;

  Значительно ужесточение штрафных санкций за несоблюдение требований правил дорожного  движения позволило снизить на 30-40% количество ДТП, что в свою очередь  позитивно влияет на убыточность  страховых компаний. Это компенсирует рост цен на запасные части автомобилей  и обслуживание на СТО, которые являются наиболее существенными в расходной  части страховщиков;

  После стабилизации обстановки на финансовых рынках на страховым  рынке останутся сильные бренды, которые при благоприятной общеэкономической  ситуации быстро восстановят темпы  роста рынка; 

  В целом  можно отметить, что несмотря на снижение темпов роста страхового рынка  в 2009 году можно предполагать его  стабилизацию в 2010-2011гг. и быстрое  восстановление потерянного объема платежей. В Украине это будет  зависеть от наличия и объема ресурсов, правильности их использования и  решительных действий со стороны  государства в страховой сфере. В случае, если Украина будет использовать исключительно внутренние резервы  и эволюционный путь развития, то выход из рецессии будет продолжительным, если будут использованы проверенные технологии, дополнительные ресурсы и высокопрофессиональные специалисты, то это значительно ускорит процесс восстановления страхового рынка. 

  По нашему мнению, измениться и отношение самих  страховщиков к своей позиции  на рынке. Финансовый кризис положит  конец эпохи проектов, построенных  на принципах быстрого извлечения прибыли, создание быстрых "проектов под продажу" и тому подобного. После многих лет  стремительного роста экономики  за счет заемного капитала, сейчас перед  страховщиками стоит задача снова  привести темпы роста в соответствие с ключевыми показателями экономики, привести свои, значительно раздутые расходы, в соответствие со снизившимися доходами, научится оперативно реагировать  на рыночную ситуацию и принимать  правильные управленческие решения. 

  В основном, быстрое развитие страховых компаний происходило за счет средств полученных от страхования залогового имущества (автомобили и имущество) приобретаемого в кредит. Мы думаем, что страховщики  в дальнейшем будут более осторожно  строить стратегии своего развития и при этом уделят значительное внимание тем факторам, которые могут критически влиять на бизнес. Весьма вероятны также  диверсификация каналов продаж, освоение несвязанных сегментов рынка, пересмотр  объема формируемых резервов и условий  перестрахования.  

  По нашему мнению кризис должен создать благоприятные  условия для формирования и возрождения  базовых принципов системного и  эволюционного развития страхового бизнеса, которые построены на долгосрочных взвешенных стратегиях и пути поступательного  развития. 
 
 
 
 
 

  Литература:

1). Афанасьев Н., Зуева А. Тайны  мистера SI// Бизнес.-1998.-№46(305).-с.24. 

2). Внукова  В. Страховщиков накормят закрома  фондов страховых гарантий// Бизнес.-1998.-№51(310).-с.24.