Пластиковые карты. 4

CОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

1.1 Понятие пластиковых  карт. История возникновения пластиковых  карт…………………………………………………………………………………5

1.2 Общая характеристика  мировых и российских платежных  систем, сформированных для работы  с пластиковыми картами………………………..7

2. СОСТОЯНИЕ, ДИНАМИКА И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

2.1 Возникновение и развитие рынка  пластиковых карт в Российской  Федерации……………………………………………………………………….10

2.2 Нормативно-правовое регулирование  обращения пластиковых карт………………………………………………………………………………11

2.3 Особенности функционирования и  динамика развития рынка банковских  пластиковых карт………………………………………………………………...12

2.4 Проблемы обращения банковских пластиковых карт………………….…15

3.НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО  РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….21

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……….23

ВВЕДЕНИЕ

Банковская пластиковая  карточка─универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые карточные эксперты оценивали общий  объем рынка пластиковых карт в России и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к числу корпоративных (юридических лиц). На тот момент в рамках карточных проектов локальных  платежных систем было эмитировано 100 тыс. карт (из которых более 60 тыс. приходились на две платежные  системы –Union Card и STB-Card), а число предприятий сферы торговли и услуг, принимающих карты к оплате, составляло не более 4000. Количество установленных банкоматов не превышало двух десятков.

С тех пор прошло много лет. Число операций по банковским картам физических лиц только за IV квартал 2010 года составило 175,4 млн. Держатели платежных карт могли воспользоваться свыше 17 тыс. банкоматов по всей стране. Эмиссией на 1 января 2011 года занимались 979 кредитных организаций, эквайрингом–833 банка.

В свете последних поправок, вносимых в Налоговый кодекс РФ в  части исключения из налогооблагаемого  дохода материальной выгоды, полученной налогоплательщиком в связи с  операциями по кредитным картам в  течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении карты, следует ждать значительного развития рынка кредитных карт, в первую очередь перехода от выдачи экспресс-кредитов к распространению полнофункциональных револьверных кредитных карт. Это определяет актуальность темы данной работы.

Предметом исследования является конъюнктура рынка пластиковых карт, объектом исследования - рынок пластиковых карт Российской Федерации. Целью данной курсовой работы является выявление направлений совершенствования развития Российского рынка банковских пластиковых карт.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

1.1 Понятие пластиковых  карт. История возникновения пластиковых  карт

Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой  страны обходиться достаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения). Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.

В таких условиях все большее  предпочтение отдается сравнительно новой  форме безналичного расчета - расчетов по пластиковым картам и электронным  расчетам, что позволяет снизить  затраты на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить время прохождения платежей.

Пластиковая карта –это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карточка представляет собой  пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
• имя держателя карточки, номер его счета;
• срок действия карточки;
• может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Графические данные обеспечивают возможность  визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом  в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими  типами карт, относительно просты в  изготовлении. Последняя особенность  обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний  день наиболее распространенными–в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

История возникновения пластиковых  карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.

Появились карты оплаты на бумажных носителях. Недолговечность  картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

В послевоенные годы Второй мировой войны появились пластиковые карточки таких известных компаний как “Дайнерс клаб”, затем American Express, VISA, Master Card на основе автоматизированных систем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные.

1.2 Общая характеристика  мировых и российских платежных  систем, сформированных для работы  с пластиковыми картами

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация – обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные  системы:

-Visa;

-MasterCard;

-American Express;

-Diners Club.

Visa – крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по картам Visa превышает 3 трл. долл. США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa играет решающую роль во внедрении новых платежных продуктов и технологий в интересах 21 тыс. финансовых учреждений, состоящих ее членами, а также в интересах владельцев карт Visa.

Показатели  MasterCard Europe значительно выросли в 2011 году, что свидетельствует об успешной деятельности компании. В минувшем году европейские держатели карт использовали 222 млн. карт с логотипами MasterCard для совершения почти 4,8 млрд. операций. Совокупный оборот по картам составил 321 млрд. евро, что на 14,2% больше аналогичного показателя 2010 года.

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере.

2. СОСТОЯНИЕ, ДИНАМИКА И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

2.1 Возникновение и развитие  рынка пластиковых карт в Российской  Федерации

Объем операций по картам в  РФ за прошедший год составил 1,88 трлн. руб. Сумма, безусловно, внушительная, однако существенная ее часть приходится на операции снятия наличных по зарплатным картам, соотношение которых к операциям в торгово-сервисной сети составляет порядка 89 к 11 на сотню совершаемых операций. Следует отметить тенденцию к росту размера совершаемых операций по картам: усредненная сумма одной транзакции в I квартале составляла 2939 руб., во II квартале-3008 руб., в III квартале- 3131 руб., а по итогам IV квартала составила 3257 руб.

Лидерами по эмиссии являются банки Москвы и Московской области, выпустившие 11,3 млн. карт (32% эмиссии  всех карт), вторую строчку занимают банки Санкт-Петербурга, эмитировавшие 2,57 млн. карт (свыше 7% общей эмиссии), а на третьем и четвертом местах расположились банки Тюменской  области, выдавшие 1,79 млн. карт (5%), и  Свердловской области- 1,46 млн. карт (4%).

В то же время сохраняется  отставание России от стран с развитым карточным рынком: если на тысячу жителей  в США приходится порядка 2000 платежных  карт, в странах ЕС - около 800, то в  России этот показатель пока не превышает 500 карт.

Важным фактором увеличения безналичных платежей является рост количества предприятий торговли и  услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление  банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной  связи и т.п. Это способствует увеличению доли платежей, совершенных  с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота.

По мнению Ассоциации российских банков, платежные карты становятся для населения страны неотъемлемым атрибутом современного образа жизни, и карточный бизнес уже сейчас представляет из себя часть общих услуг розничного характера (и не только банковского).

2.2 Нормативно-правовое  регулирование обращения пластиковых  карт

Единственным  специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования, является подзаконный  акт Банка России - Положение Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (далее - Положение №23-П).

В Положении № 23-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту  на основании заключенного с ним  договора. Положение не регулирует специальным образом отношения  между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения относятся к  чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений  находится за пределами компетенции  Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». К таким  отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском  кодексе Российской Федерации (далее  ГК).

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании  пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности  по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с  использованием пластиковой карты  сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные  при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались  по решению прокурора со следующей  мотивировкой: “за отсутствием состава  преступления”, т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим УК.

2.3 Особенности функционирования  и динамика развития рынка  банковских пластиковых карт

Российский рынок пластиковых  банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста. По оценкам Центробанка, на 01.07.2011 г. было выпушено 72,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2010 г. по оценкам экспертов, количество карт в 2012 г. достигнет отметки 70,8 млн. Для сравнения, в США в 2012 г. планируется выпустить 100,3 млн. пластиковых карт.

Рынок платежных карт в  Российской Федерации активно развивается  в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и (или) эквайрингом банковских карт, которых по состоянию на 1 октября 2011 г. эмитировано более 38 млн. (с начала года их количество увеличилось на 37,5%). В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

В структуре рынка пластиковых  карт на долю международных платежных  систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных систем наиболее заметно  присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт). Данные об эмиссии платежных карт Union Card не раскрываются.

Сегмент кредитных карт относительно невелик - 4,2% на июль 2011 г., однако его темпы роста выше (прирост за год составил 82% при 50% по дебетовым картам). Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты.

Среди особенностей российского  рынка кредитных карт можно отметить следующие:

Во-первых, достаточно незначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия в эффективности их работы не превышают 8%. То есть по итогам аудита качества обслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков - участников предлагают новую услугу примерно на одинаковом уровне. В то же время важно отметить наличие неиспользованного потенциала в 30%, что демонстрирует незрелость формирующегося рынка кредитных карт и слабую дифференциацию формата предлагаемых услуг, вследствие невысокой конкуренции в сегменте.

Во-вторых, банки, которые  не предлагают своим клиентам классические кредитные карты (Райффазенбанк, Уралсиб и Внешторгбанк) показывают довольно высокий уровень качества консультирования по процессу консультирования по данным видам услуг.

Рассмотрим более подробно участников рынка пластиковых карт и особенностей сделок с ними. Так, среди жителей Москвы 18-60 лет обладателями кредитных карт являются; 18,1% (или 940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты  отмечали, что банком-эмитентом их кредитной карты являются Альфа-банк, Банк Москвы, МДМ-банк и Сити-банк.

Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в текущем году и чуть менее половины - за последние 1-2 года.

Максимальный ожидаемый, спрос на пластиковые карты, составляет в Москве 9,5%, или 440 тыс. единиц. Рассмотрим некоторые характеристики пользователей  кредитных карт.

Среди владельцев кредитных  карт -выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу - имеют общесемейный доход 50 тыс. руб. (при среднем по выборке 36 тыс. руб.). Около двух третей владельцев кредитных карт имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер.

Потенциальные потребители  кредитных карт отличаются несколько  большей долей респондентов в  возрасте 24-40 лет (более 70%), в два  раза ниже доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Распространенное мнение о том, что обладатели пластиковых  карт в России используют их раз  в месяц -для получения зарплаты, - оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно. Статистический опрос показал, что лишь 6 процентов держателей карт просто забирают с них зарплату. 50 процентов держателей и расплачиваются картой, и снимают с нее деньги. Обычно используют ее для оплаты 17%. А снимают наличные по мере надобности - 6% в 59,7% россиян, участвовавших в проведенном экспертами ROMIR Monitoring опросе, ответили, что пластиковых карт у них нет. Ими почти не пользуются россияне пенсионного возраста (97%), респонденты с начальным образованием (98%) и низким уровнем дохода (92 %).

Исследование также показало, что чем крупнее город, тем  больше в нем доля граждан, имеющих  пластиковые карты. Так, в мегаполисах  банковскими карточками пользуются 26% проживающих в них россиян, а в сельской местности - 6 %.

Как свидетельствуют результаты исследования рынка пластиковых  карт, почти половина обладателей  пластиковых карт в России имеют  стаж пользования от года до трех лет. Из них 86 % сказали, что пластиковая карта-это вполне удобное средство расчета. Так, среди молодежи (18-24 года) такой вариант ответа указали 90 % опрошенных, а среди пенсионеров—62 %. Об удобстве пользования пластиковыми картами также несколько чаще говорили россияне с высшим образованием и высоким уровнем дохода.

Также, в 2011 г. на 98 % по сравнению с 2010 г. увеличилось использование карт для оплаты через платежную систему Интернет.

Таким образом, рынок пластиковых  карт в целом по России стабильно  развивается.

2.4 Проблемы  обращения банковских пластиковых  карт

Проблемы развития рынка  пластиковых карт в России заключаются  в очень большой растяжности страны. Много людей, большая территория – банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.

Но все же перспективы  рынка пластиковых карт в России очень большие: населения большое, городов-миллионников много, значит, это все – потенциальные клиенты, которые рано или поздно станут клиентами реальными и приобщаться к мировой финансовой системе, именно такой, какой она является во многих цивилизованных странах мира. 
Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт,-это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.

Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:

• возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
• несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
• риск взлома платежных систем «хакерами»;
• мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

Потери от теневого бизнеса  на рынке пластиковых карт составляет 0,5 –1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, 2010 году, потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкам экспертов – 5-4 млн. долл.

3.НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО  РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

Для создания общих оптимальных  условий развития рынка пластиковых  карт в России необходимо предпринять  следующие меры:

• совершенствование законодательной базы в сфере денежно–кредитной политики;
• усиление стимулов инвестиционной активности;
• совершенствование налоговой системы;
• снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;
• внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
• развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;
• усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Для повышения скорости и  эффективности оборачиваемости  денежных средств в пластиковых картах очень важно развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

Важным в области защиты операций на рынке с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных  кредитных карточек известны следующие:

• нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;
• идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
• исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

По прогнозам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские  кредиты. Число кредитных карт к 2016 г. может составить 15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн. единиц.

В ближайшее время (по оценке) доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет  за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров  в кредит, интенсивной рекламы  кредитных карт.

Таким образом, улучшение  организации конъюнктуры рынка  пластиковых карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

Учитывая вышеизложенные факторы, сдерживающие развитие национальной системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек, рассчитывать на широкомасштабное внедрение в ближайшие годы банковских пластиковых карточек без внесения соответствующих корректив в  стратегию работы по продвижению  этого платежного инструмента нельзя; возможности банков в дальнейшем росте масштабов эмиссии карточек практически исчерпаны.

Для расширения эмиссии  банковских пластиковых карточек и  увеличения их популярности среди населения  проводится работа по организации эмиссии  кредитных карточек, созданию для  них необходимой нормативно-правовой базы.

Расширение объемов эмиссии  и использования банковских пластиковых  карточек в платежном обороте  будет способствовать:

увеличению ресурсной  базы банков, и, соответственно расширению возможностей кредитования экономики;

сокращению налично-денежного  оборота и затрат на его обслуживание;

увеличению прибыли и  окупаемости затрат на создание инфраструктуры;

повышению платежной культуры населения и росту платежеспособного  спроса населения.

Широкое использование банковских пластиковых карточек населением республики позволит:

-повысить личную безопасность  и удобство при расчетах на  предприятиях торговли (сервиса)  за товары (услуги);

-получать дополнительный  доход в виде процентов от  суммы денежных средств, размещенных  на карточке;