Пластиковые карты и их развитие в Казахстане

     Введение 

     В современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и изменение условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных расчетов, бурное развитие, которого наблюдается в течение последних лет, является банковская карта, его широкое применение одновременно характеризует степень интегрированности банковской системы и общества, развития банковских операций и платежного оборота.

     В научном мире платежную карту  называют одним из ключевых элементов  технологической революции в  банковском деле. В этой связи изучение проблем функционирования и расширения границ использования пластиковых  карт в Казахстане представляется особенно актуальным и приобретает в настоящее время практическую значимость.

     Платежная карта - один из самых динамично развивающихся  инновационных банковских продуктов  во всем мире, с каждым годом обнаруживаются новые возможности использования данного инструмента расчетов. Стоит отметить, что для Казахстана важны не только изменения самого продукта и новые возможности его использования, но и макроэкономический аспект внедрения платежных карт в оборот. Ведь платежная карта - это не только средство для формирования устойчивых пассивов, она также является одним из самых мощных инструментов, оказывающих влияние на структуру платежного оборота.

     В Казахстане, где остро стоит проблема зависимости от международных карточных  платежных систем и недостаточной разработанности нормативной базы, регулирующей использование платежных карт, особую актуальность приобретают исследования, направленные на изучение перспектив развития карточного платежного оборота и направлений его совершенствования.

     Цель работы - является изучение современного состояния рынка пластиковых карт в Казахстане.

     Для достижения цели были поставлены следующие  задачи:

     -ознакомиться с видами пластиковых карт в коммерческих банках;

     -ознакомиться с классификацией пластиковых карт;

     -ознакомится  с процедурой получения пластиковой  карты, какие процедуры проводит  банк по работе с пластиковыми  картами.

      Глава 1. Теоретические основы платежного оборота на базе банковских карт 

     1.1 Экономическая природа платежного оборота 

     Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Банковская карточка – понятие для нашей страны еще новое, а поэтому многие до конца не понимают, что же это такое. Одни говорят о кредитных карточках, другие называют их банковские, третьи – пластиковыми. Однако это далеко не одно и то же.

     Скажем, пластиковые карточки называются так  из-за материала, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, уточняем, кто  их эмитирует, т.е. выпускает. Их выпускает банк, потому они и называются банковскими. А когда заходит речь о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем карточки и эмитентом.

     Считается, что первыми возникли именно кредитные  карточки.

     Идею  кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое: 2000--1887" (Looking Backwards: 2000--1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями.

     Работа по созданию в Казахстане платежных систем на основе пластиковых карточек началась в начале 90-х годов крупнейшими банками — Народным банком, Казкоммерцбанком, Алембанком.

     Первый  банковский «карточный проект» был  реализован в г. Ермаке в 1992 году. Ермаковский ферросплавный завод выступил инициатором и инвестором зарплатного проекта для снятия социального напряжения, связанного с недостатком наличных денег. Была запущена первая программа «Иртыш-карт». Она предназначалась для обслуживания дебитных зарплатных карточек с магнитной полосой. Заработная плата держателям «Иртыш-карт» начислялась на специальные счета в Народном банке.

     На  сегодняшний день казахстанский  банковский рынок наполнен всевозможными  типами пластиковых карт, как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки Казахстана занимаются самостоятельно. Международный “пластиковый бизнес” держится на трех “китах” – это Visa International, EuroCard/MasterCard и American Express. Это крупнейшие международные организации, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран. Для того что бы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк должен стать членом любой из этой организации.

     При выборе пластиковых карт следует  предварительно решить, где она будет использоваться: в Казахстане или за рубежом. Если большая часть предполагаемых транзакций будет совершена в Казахстане, то лучше приобрести теньговую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных систем в РК. Она, во первых значительно дешевле международных , а во вторых, не придется терять деньги на конвертацию.

     Если  карта будет использоваться за рубежом , то целесообразней будет приобрести карточку со счетом международной валюты.

     Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

     - Они позволяют увеличивать объемы  привлеченных ресурсов.

     - За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

     - Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов. 

     1.2. Механизм выпуска пластиковых карт 

     Механизм  выпуска пластиковых  карт следующий. Банк-эмитент принимает письменное заявление от клиента на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет.

     Банк-эмитент  выпускает пластиковую карту, обеспечивая  при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

     Банк-эмитент  ведет учет выданных пластиковых карт и операции при помощи пластиковой карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживание пластиковой карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.

     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

     Технология  авторизации зависит от схемы  платежной системы, типа карточки и  технической оснащенности точки обслуживания.

     При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. 

     Глава 2. Виды пластиковых карт 

1. Кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;
2. Индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
3. Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой. Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;
4. Пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и других сферах.

     Обычные пластиковые карты, серебряные и  золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг гостиниц и т.д. 

     2.1. Классификация пластиковых карт

     Существует  ряд признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые  карты:

     1. По материалу,  из которого они  изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

     2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

     Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

     3. На основании механизма  расчетов:

• двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
• многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

     4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

     5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты.

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standart).

     Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

     6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

7. По принадлежности  к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

     8. По сфере использования:

• универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

     9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

     10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

     11. По способу записи  информации на  карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

     2.2. Субъекты системы расчетов по пластиковым картам 

     К основным субъектам платежной системы  на основе пластиковых карт относятся:

     1. Банк-эмитент - банк или учреждение  банка осуществляющий эмиссию  карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

     Основные  функции банка-эмитента:

     -  эмиссия карточек – деятельность  банка по выпуску карточек  в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения  на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);

     -  авторизация – комплекс мер,  выполняемых для принятия решения  о запрете или разрешении оплаты  товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;

     -  ведение счетов клиентов, высылка  клиентам выписок по счетам;

     -  учет операций по счетам клиентов;

     -  работа с клиентами (ответы  на запросы, рассмотрение спорных  ситуаций);

     -  обеспечение безопасности и контроль  за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);

     -  маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации  операций по карточкам).

     2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

     Основные  функции банка-эквайера:

     -  организация работы с торговыми  предприятиями (заключение договоров,  обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)

     -  процессинг – обработка электронных  и бумажных документов по операциям  с карточками, представленных в  банк предприятиями торговли  и сервиса;

     -  расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;

     -  отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия  договора с торговым предприятием.

     Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

     Банк  может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует  отметить, что основными, неотъемлемыми  функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

     3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

     4. Расчетный банк – уполномоченный  платежной системой банк, в котором  другие банки-участники системы  открывают счета для расчетов  по операциям пользователей карточек.

     5. Предприятие торговли или сферы  услуг – предприятие, принимающее  карточки к оплате.

     Основные  обязанности торгового предприятия, участвующего в системе карточных  расчетов:

     -  принятие карточек к оплате  за товары и услуги в качестве  равноценного платежного средства;

     -  проведение авторизации в предусмотренных  случаях;

     -  принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;

     -  предоставление в банк электронных  и бумажных документов по операциям  с карточками;

     -  предъявление банку для оплаты  торговые счета для немедленного  получения по ним денег;

     -  хранение конфиденциальной информации  о клиенте.

     6. Держатель карточки – физическое  лицо, которому банк-эмитент выдал  карточку и которое имеет право  ее использовать в соответствии  с заключенным с банком договором.

     Держатель карточки:

     -  может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;

     -  может получать наличные деньги  по карточке;

     -  обязан принимать меры к предотвращению  утраты карточки, не передавать  карточку другому лицу.

     -  должен сообщить в банк об  утере или хищении карточки;

     -  может получить по карточке  кредит, при условии надежной  кредитоспособности.

     Пластиковые карточки предоставляют  их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

     -  удобство пользования карточкой – владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;

     - гарантию отсутствия ошибок в  расчетах и, как следствие,  сокращение потенциальных потерь;

     -  получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;

     -  сокращение (по сравнению с традиционными  формами выполнения расчетов) времени,  необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;

     - возможность осуществления денежных  переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные  платежи;

     -  потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;

     -  конфиденциальность информации  о состоянии финансовых дел  клиента;

     -  возможность получения широкого  спектра услуг во всех географических  точках, охваченных платежной системой.