Содержание 

Введение

       В последние годы тема электронных  денег принимает все большую  актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

         На сегодняшний день существует  целый ряд широко известных  международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. И здесь неоценим опыт развитых западных пластиковых платёжных систем.

       Исследованию их развития, структуры,  тенденций совершенствования и  функционирования на российском  рынке  и посвящена данная работа.

     При написании работы был произведён анализ большого количества статистического материала из экономической прессы и официальных сайтов международных платёжных систем и ЦБ РФ. Для получения данных о предоставлении «пластиковых» услуг российскими банками автор был вынужден обратиться за консультациями к специалистам. Произведенное исследование позволило проследить тенденции изменения и развитие российского рынка пластиковых карт.

     Рынок в настоящее время стремится  к различного рода слияниям, но пока, в России он еще далеко не совершенен. Он развивается методом проб и ошибок, но неизбежно в верном направлении. Пока имеется некоторая разобщенность и разрозненность.

     Существуют  банкоматы и магазины, принимающие  к оплате пластиковые карточки, но, во-первых, их не так много, а во-вторых, еще меньше пунктов, участвующих во всех платежных системах. К сожалению, пластиковые карточки служат, в основном, для одной цели – получение наличности. Предприятия внедряют зарплатные проекты, поскольку это освобождает их от работы с наличностью, и люди просто выстраиваются в очередь к банкоматам, принимающим их карточки. На первый взгляд, банкоматов и пунктов приема карт достаточно, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что прием невозможен.

     Среди платежных систем существует тенденция  к созданию альянсов. Руководство  крупнейших платежных систем поняло один очень важный момент – разветвленность сети – это не поле для соперничества, это общая цель. Если соединить достижения каждой системы – получится в итоге не сумма, а произведение. Примеры тому – объединение MasterCard International и Europay, в дальнейшем – разработка стандарта EMV системами Visa, MasterCard и Europay, а среди российских – Union Card и STB-Card (ведутся переговоры с «Золотой Короной»). Объединив свои сети и создав одну большую сеть, платежные системы становятся привлекательными всем: коммерческим предприятиям, банками, клиентам.

     Вместе  с тем, в качестве мероприятия  по стандартизации (или даже правильнее – об упорядочении) платежных систем не исключена возможность создания локальной, но максимально адаптированной к российским реалиям, своей платежной системой. В качестве удачного примера может выступить платежная система Accord-card. Есть и откровенно неудачные предложения, по мнению работников банков по пластиковому направлению, высказывающих свои мысли на всероссийском банковском форуме «Банкир.ру». Одно из них – на уровне всероссийском – создание «национальной платежной системы» на базе Сбербанка. Предлагается в качестве национальной карты использовать «Сберкарт», в основу которой должны лечь технологии, разрабатываемые ФАПСИ.

     Нельзя  не упомянуть и о силе, которая  вынуждает банки развивать (и  зачастую) интегрировать и продвигать свои локальные карточные продукты. Иными словами, они вынуждены  идти навстречу клиентам. Эта сила – экспансия международных карточных продуктов. Тем самым банки стараются извлечь пользу из вложенных когда-то средств в уходящие сегодня технологии и продукты.

1 Развитие  платежных систем, построенных на  основе пластиковых  карт

1.1 История развития  пластиковых карт  и платежных систем

       В настоящее время свыше 200 стран  мира развивают платежные услуги на основе пластиковых карт, а безналичная  оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре  денежных операций. Сейчас в мире используются пластиковые карты более чем 10 тыс. различных систем (речь идет о картах, предлагаемых не только банками, но и торговыми, туристическими фирмами, авиалиниями и отелями, ресторанами и т. д.). Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в своей книге "Глядя назад" (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.). Пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. телеграфной компанией Western Union. 10 лет спустя фирма General Petroleum Corporation of California эмитировала первую карту нефтяной компании. Эти карты использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами и быстро завоевали популярность. Владелец карты приобретал удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент - постоянных клиентов и стабильные доходы.

       После второй мировой войны на потребительском  рынке кредитных карт доминировали нефтяные компании и торговые фирмы. Большинство из них использовали металлические пластинки или картонные карточки, которые затем были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Такие карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически.

       Первые  карты, являющиеся полноценным платежным  средством, которые принимали несколько торговых банковских институтов, были предложены Diner's Club в 1950 г. В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически 50-e годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

       Уже через год Diner's Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 тысячами держателей карт. К концу 1951 г. Diner's Club принесла чистый доход 61 222 долл. В последующие годы система продолжала развиваться. Однако не все складывалось гладко. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты Diner's Club, поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, а во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании. Кроме того, на рынок начали выходить конкуренты. Так, 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express. Через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карт. Такой успех American Express объясняется прежде всего наличием уже существовавшей разветвленной международной сети обслуживания дорожных чеков American Express и огромных финансовых средств, позволивших кредитовать клиентов. 

       В 50-e годы свыше 100 банков в США начали реализовывать свои программы кредитных карт. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался в 1958 г., когда в этот рынок вступил первый по величине американский банк - Bank of America. Преимущество Bank of America, выпускающего карты BankAmericard, заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

       По  мере увеличения количества карточных  программ большинство банков столкнулось  с препятствием - локальностью сети обслуживания своих карт. В 1966 г. Bank of America начал продавать лицензии на использование карточной технологии другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка), и большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.

       Положение, при котором Bank of America имел доминирующие позиции на рынке банковских карт, быстро перестало устраивать лицензированные им банки, и в 1970 г. Bank of America передал контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmericard, Inc. (NBI), в которой он был лишь одним из членов.

       Таким образом, к началу 70-х годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: НБИ и МКА. Обе организации с момента учреждения внесли в устав положение о том, чтобы не принимать в свои ряды банки - члены организации конкурента, и потребовались 10 лет (с 1966 по 1976 г.) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.

       Следует отметить, что вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для  банков, и это приводило к финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели значительное количество карт было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такое массовое внедрение нового продукта происходило в США в 1960-1965 гг. Причем некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения взимали с их счетов годовую пошлину.

       Параллельно с развитием американского рынка  шла интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 г., когда компания Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EuroCard International со штаб-квартирой в Швеции.

       В 1974 г. МКА подписала соглашение с  британской системой Access, которая входила в Ассоциацию EuroCard, и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge.

       В 1977 г. наименование NBI было изменено на VISA USA Inc. Изменение имени имело  огромное значение, так как это  событие открыло дорогу широкому распространению карт VISA в США и на мировом рынке. По имеющимся данным, в 1996 г. находились в обращении 490 млн карт VISA, они принимались в 13 млн точек обслуживания в 247 странах.

       В 1980 г. Межбанковская карточная ассоциация также дала своей карте более "международное" название - MasterCard. Обладателей этих карт в 1996 г. было 270 млн, карты принимались в 12 млн точек обслуживания.

       EuroCard, расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, по мере появления  новых технологий заключала соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние EuroCard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

       Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка, VISA и MasterCard проигрывали картам JCB.

       Японская  компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. Как уже отмечалось, она  является лидером на рынке кредитных  карт Японии и активно развивает  свою экспансию в качестве транснациональной  компании. На конец марта 1993 г. (т. е. на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 27,6 млн, количество предприятий торговли и услуг, принимающих карты JCB, - 2,9 млн в 139 странах мира.

       Следует отметить, что JCB - единственная платежная  система Японии, чьи карты являются международными. Однако JCB отличается от других международных платежных систем (VISA, Europay-MasterCard, American Express - все они гораздо крупнее JCB) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

       Многие  эксперты считают, что пластиковые  карты - важнейший элемент так  называемой технологической революции  в сфере предоставления платежных  услуг. Именно пластиковые карты  являются основным инструментом организации функционирования международных платежных систем, услугами которых пользуются миллионы людей во всем мире. Причем большинство из них, более 442 млн человек, являются держателями карт крупнейшей платежной системы - VISA International.

       Распределение ролей на современном рынке платежных  услуг таково: первое место занимает карта VISA (50% рынка), второе - EuroCard/MasterCard (18%), третье - American Express (10%). За ними следуют Diners Club (1,5%) и JCB Card (0,5%).

1.2 Основные понятия

       Прежде  всего отметим, что карта является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Однако без этого  инструмента невозможна организация  отлаженной системы безналичных  расчетов.

       Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего хозяйственного механизма, его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями.

       Пластиковая карта - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банкоматах (банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми картами; кроме того, банкомат позволяет держателю карты получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге).

       Для обеспечения идентификации лица, использующего пластиковую карту, как субъекта платежной системы на карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя ее держателя, номер его счета, срок действия карты и пр. Кроме того, на карте могут присутствовать фотография держателя и его подпись, алфавитноцифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карт быстро перенести данные на чек с помощью импринтера (импринтер - устройство, которым снабжается торговец для отпечатывания рельефных знаков с пластиковой карты на торговых чеках).

       Графическая информация обеспечивает возможность  визуальной идентификации держателя  карты. Карты такого простейшего типа могут быть с успехом использованы в локальных системах - как клубные, магазинные карты и т.д. Однако для использования в банковской платежной системе этого недостаточно. Во-первых, такая карта может быть легко подделана, во-вторых, автоматическая обработка ее затруднена. Кроме того, представляется целесообразным хранить на карте и ряд конфиденциальных данных, облегчающих проведение процедуры авторизации. Все это приводит к необходимости занесения идентификационных данных на банковские пластиковые карты дополнительно еще и в закодированном виде. Эта задача может быть решена с помощью различных физических механизмов.

       Прием карты к оплате и выдача наличных по ней осуществляются не на любых  предприятиях торговли/сервиса и  в банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карты. Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при осуществлении платежа по карте или получении наличных денег, часто именуют транзакцией. Таким образом, транзакция включает не только чтение данных с карты, выполнение запроса на авторизацию, оформление чека, но, возможно, и изменения информации о финансовых ресурсах держателя карты в базе данных платежной системы, а также на карте. В некоторых случаях в понятие транзакции включают и соответствующие операции по перечислению денежных средств.

       Выпуск  пластиковых карт и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карты остаются в собственности банка, а клиенты  получают право их использования. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент берет тем самым на себя гарантийные обязательства по обеспечению платежей по ней. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты. При выдаче карты осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карты.

       При осуществлении расчетов держатель  карты ограничен одним или  несколькими лимитами. Характер лимитов  и условия их использования могут  быть весьма разнообразными в зависимости  от вида пластиковой карты.

1.3 Классификация пластиковых карт

       Существует  много признаков, по которым можно классифицировать карты.

       1. По материалу, из которого они  изготовлены: 

       ¾ бумажные (картонные);

       ¾ пластиковые;

       ¾ металлические.

       В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используют бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование - довольно дешевая и легкодоступная процедура, поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения степени защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

       2. На основании механизма расчетов:

       ¾ двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

       ¾ многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

       3. По виду проводимых расчетов:

       ¾ кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

       ¾ дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

       Банковская  кредитная карта представляет собой  пластиковую карту, которая позволяет  ее владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карты определяется лимит кредитования. Перед тем  как ее выдать, банк предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает кроме вопросов, касающихся самого клиента, ряд вопросов о его финансовом положении, в том числе о деталях предыдущих кредитных операций. Если информация удовлетворяет банк, то клиент получает кредитную карту и лимит кредитования.

       Лимиты  операций по кредитным картам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения  наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально  для каждого клиента. По завершении очередного "делового периода" (обычно месяца) пользователь карты получает сообщение банка, содержащее данные о всех платежах по карте за этот период, информация о которой поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечении нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. При этом необязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести определенный заранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Следует отметить, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными картами.

       К операциям, которые можно осуществить  при помощи кредитных карт, относятся  покупка товаров, оплата услуг, получение  наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большинство кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт. Наиболее распространенной операцией является оплата товаров и услуг.

       Следует иметь в виду, что условия предоставления клиенту потребительских кредитов, в том числе и кредитных  карт, различаются в зависимости от банка, от страны, более того, разные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг.

       Чем привлекают кредитные карты участников платежной системы? Компании - эмитенты получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карт в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карты. Нередко кредитные карты торговых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие "внутренние" кредитные карты можно использовать только в ограниченном числе магазинов. Кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты только собственные карты. Для таких организаций собственные карты очень выгодны, так как покупатели при этом бывают постоянными и реже обращаются в конкурирующие фирмы.

       В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карт разных стран мира стали частью широкой  международной сети. Таким образом, большинство кредитных карт может широко использоваться не только во внутренних, но и в международных платежных и расчетных операциях.

       Механизм  функционирования дебетовых карт несколько  иной. Дебетовые карты используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Это самый простой и универсальный заменитель наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Владельцы этих карт обязаны оплачивать счета сразу же после получения ежемесячной выписки о движении средств на счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата. Преимущество таких карт - удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом.

       Разновидностью  дебетовых карт являются карты, предназначенные  для электронных банкоматов, с  помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить  некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

       Продолжая классифицировать пластиковые карты, рассмотрим их со следующих позиций.

       4. По характеру использования: 

       ¾ индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

       ¾ семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

       ¾ корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

       Иногда  выделяют карты туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Они выпускаются  компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express. Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, они предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д. Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

       Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке  для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

       5. По способу записи информации  на карту: 

       ¾ графическая запись;

       ¾ эмбоссирование;

       ¾ штрих-кодирование;

       ¾ кодирование на магнитной полосе;