Платежная система Банка России. 2

1 Платежная система Банка России. Краткий обзор.

( по состоянию на 01.01.2012 г.)

Платежная система Банка России - ключевое звено национальной платежной системы (далее – НПС), через которое реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика страны.

Пунктом 11 статьи 22 Федерального закона от 26.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России.

Правовую основу функционирования платежной системы Банка России обеспечивает комплексная нормативная база, включающая нормативные и иные акты Банка России, определяющие правила ее функционирования, порядок проведения платежей и осуществления расчетов.

В связи с принятием Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» на Банк России возложена ответственность за разработку нормативных и иных актов, которые должны учитывать нововведения, установленные законодательством о НПС, в том числе и в части платежной системы Банка России.

В рамках реализации законодательства о НПС Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дополнен главой XII.1. – «Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы», статья 82.2 которой отдельно устанавливает норму, в соответствии с которой Банк России организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы Банка России и осуществляет за ней наблюдение.

Банк России устанавливает правила  расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

Эффективно и бесперебойно функционирующая  платежная система Банка России способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации.

Банк России осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной  системой, а также исполняет свои обязательства перед другими участниками платежной системы Банка России.

Дальнейшее развитие платежной системы Банка России, определенное Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), позволит обеспечить:

повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

повышение устойчивости банковской системы  Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;

расширение возможностей кредитных  организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;

предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

Показатели функционирования платежной  системы Банка России.

По состоянию на 01.01.2012 участниками  платежной системы Банка России являлись 543 учреждения Банка России.

Из числа обслуживаемых  в соответствии с законодательством  Российской Федерации клиентов Банка России участниками платежной системы Банка России на 01.01.2012 являлись 3047 кредитных организаций (филиалов) (на 01.01.2011 – 3123). Снижение числа участников платежной системы Банка России - кредитных организаций (филиалов) как и в предыдущие годы является результатом процесса оптимизации их структур, преобразования филиалов во внутренние структурные подразделения кредитных организаций.

Рисунок 1. Участники платежной системы Банка России, единиц.

Кроме того, на расчетном обслуживании в Банке России в соответствии с действующим законодательством находятся клиенты, не являющиеся кредитными организациями. На 01.01.2012 по сравнению с 01.01.2011 их количество сократилось на 20,8% и составило 9590. Для последних двух лет характерным является сокращение количества указанных клиентов в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, что обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований.

Через платежную систему Банка  России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых через НПС, включая срочные платежи в режиме реального времени.

В 2011 году количество платежей, проведенных через платежную  систему Банка России, увеличилось по сравнению с 2010 годом на 12,1% и составило 1187,6 млн. платежей, а объем платежей вырос на 40,2% - до 916,2 трлн. рублей.

Рисунок 2. Динамика количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России

Показатель  отношения объема платежей, проведенных  через платежную систему Банка России, к объему ВВП, являющийся одним из основных показателей платежной системы, в 2011 году повысился на 2,3 пункта и был на уровне 16,8.

Большая часть  платежей, проводимых через платежную  систему Банка России, как по количеству, так и по объему приходится на платежи кредитных организаций (филиалов). В 2011 году их доля составила 84,6 и 77,1% соответственно (в 2010 году - 83,2 и 78,7% соответственно). В 2011 году было проведено 1005,0 млн. платежей на сумму 706,1 трлн. рублей (в 2010 году - 881,0 млн. платежей на сумму 514,3 трлн. рублей).

Рисунок 3. Доля платежей кредитных организаций  в общем объеме и количестве платежей, проведенных через платежную систему Банка России, %.

В общем  количестве и объеме платежей, проведенных  через платежную систему Банка России в 2011 году, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, составила 15,3 и 8,3% (в 2010 году - 16,7 и 9,6%), доля собственных платежей Банка России – 0,1 и 14,6 % (в 2010 году - 0,1 и 11,7%) соответственно.

Приведенные выше показатели свидетельствуют о значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.

Основные элементы платежной системы  Банка России.

В платежной  системе Банка России функционируют  системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя: систему банковских электронных срочных платежей (далее – система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (далее – системы ВЭР), работающих в непрерывном режиме;

систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

систему межрегиональных  электронных расчетов (далее –  система МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между  регионами России;

системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки.

Рисунок 4. Модель платежной системы  Банка России.

Часть платежной системы Банка России, в рамках которой осуществляется несрочный перевод денежных средств на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Функционирование  платежной системы Банка России.

Платежи в действующих системах расчетов платежной системы Банка  России проводятся без каких-либо специальных  требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно  в соответствии с законодательством Российской Федерации. Для осуществления расчетов клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), Федеральному казначейству и его территориальным органам, а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в учреждениях Банка России.

Платежи осуществляются в пределах остатка денежных средств на счете  клиента Банка России, имеющегося на счете на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и внутридневных кредитов, выдаваемых в случаях, установленных нормативными актами Банка России, и на основании заключенных между Банком России и кредитными организациями договоров.

Банк России в соответствии с  законодательством Российской Федерации осуществляет расчетное обслуживание клиентов, не являющихся кредитными организациями: органов Федерального казначейства, органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

В целях безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается аутентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности расчетных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль проведения расчетных операций, конфиденциальность платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Платежи, проведенные в 2011 году через  платежную систему Банка России, как по количеству, так и по объему на 99,9% осуществлены с использованием электронных технологий, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России.

При проведении через платежную систему Банка  России платежей с использованием электронных технологий расчетные документы направляются клиентами в Банк России преимущественно в виде электронных сообщений по каналам связи. Участниками обмена электронными сообщениями в 2011 году являлись 2998 клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), а также Федеральное казначейство и его территориальные органы, другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями.

С отдельными клиентами, не являющимися кредитными организациями, в силу объективных причин обмен платежной информацией осуществляется на бумажных носителях, а далее между учреждениями Банка России – в виде электронных сообщений.

Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы  Банка России. Многофилиальным кредитным организациям при принятии ими такого решения предоставляется возможность централизованного обмена электронными сообщениями с платежной системой Банка России.

Банком России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2011 году средние сроки совершения расчетных операций во всех применяемых технологиях с учетом количества платежей на внутрирегиональном уровне составили 0,60 дня (в 2010 году – 0,60 дня), на межрегиональном уровне – 0,92 дня (в 2010 году – 0,93 дня). Сокращение средних сроков совершения расчетных операций на межрегиональном уровне достигнуто, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения сроков совершения расчетных операций с их применением.

Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП).

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых  расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и  развития механизмов расчетов - одно из главных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы.

Регулярное проведение платежей в  системе БЭСП начато 21 декабря 2007 года.

Система БЭСП функционирует наряду с другими системами расчетов Банка России. В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В основном, это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что соответствует мировой практике.

В 2011 году продолжился рост платежей через систему БЭСП, что обусловило увеличение доли этих платежей в общем  объеме проведенных через платежную систему Банка России платежей до 24,3% (в 2010 году – 19,5%). Количество платежей, проведенных через систему БЭСП, в 2011 году выросло более чем в 3 раза и составило 626,1 тысяч. Общая сумма таких платежей достигла 222,8 трлн. рублей (в 2010 году – 127,3 трлн. рублей).

К ним относятся платежи Банка  России в рамках реализации денежно-кредитной  политики, в том числе расчеты по собственным операциям Банка России на финансовых рынках, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством и его управлениями по субъектам Российской Федерации в режиме реального времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП.

Доля платежей на сумму свыше 1 млн. руб. в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП, составила по количеству - 91,8%. Начиная с мая 2012 года, в системе БЭСП реализована возможность проведения срочных платежей на основании инкассовых поручений и платежных требований.

Учреждения Банка России, имеющие  право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов (далее – ОУР).

Для клиентов Банка России предусматриваются  различные формы участия в  системе БЭСП: прямая – прямые участники  расчетов (далее - ПУР) и ассоциированная – ассоциированные участники расчетов (далее - АУР).

Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как  собственных, так и по поручению  своих клиентов) в режиме реального  времени в соответствии с единым по всей стране регламентом функционирования системы БЭСП, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП. Прямым участникам при проведении платежей через систему БЭСП предоставляется возможность обмена электронными сообщениями с использованием системы SWIFT.

Ассоциированные участники имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через ОУР и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП.

Правовую основу функционирования системы БЭСП обеспечивает комплексная  нормативная база, включающая нормативные и иные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы. Установлен единый для всех территориальных учреждений Банка России регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней.

По состоянию на 01.01.2012 количество участников системы БЭСП составило 3248, из них:

ОУР – 279 (8,6 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 77 – ГРКЦ и ОПЕРУ-1 Банка России, 202 – РКЦ;

ПУР – 557 (17,2 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 192 – кредитные  организации, 365 – филиалы кредитных  организаций;

АУР – 2412 (74,2 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 754 – кредитные организации, 1576 – филиалы кредитных организаций и 82 – клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями – Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы.

В рамках реализации мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации в 2010 году в систему БЭСП были включены все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям Банка России к ее участникам. На 1.01.2012 количество участников системы БЭСП – кредитных организаций (филиалов) составило 2887, или 98,1% от общего количества кредитных организаций (филиалов) – участников обмена электронными документами с Банком России, корреспондентские счета (субсчета) которым открыты в подразделениях расчетной сети Банка России, являющихся участниками системы БЭСП. Оставшиеся 56 кредитных организаций (филиалов) (1,9%) не являлись участниками системы БЭСП в связи с проводимыми мероприятиями по их включению в систему БЭСП, реорганизации или закрытию филиалов кредитных организаций.

Крупнейшими участниками системы БЭСП в 2011 году являлись небанковская кредитная организация ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» (до ноября 2010 года ЗАО «Расчетная палата ММВБ»), Федеральное казначейство и Сбербанк России. В общем объеме платежей, проведенных в системе БЭСП, доля платежей ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» составила по сумме 31,6%, по количеству 3,4%, Федерального казначейства - по сумме 4,7%, по количеству 2,0%, Сбербанка России - по сумме 5,0%, по количеству 1,3%.

Проведение крупных платежей через систему БЭСП снижает системный риск в платежной системе Российской Федерации и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.

Системы внутрирегиональных и межрегиональных

электронных расчетов.

Расчеты в системах ВЭР и МЭР  осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России.

Системы ВЭР  обеспечивают осуществление расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах платежной системы Банка России.

Технология  и порядок осуществления ВЭР, за исключением Московского региона, определяются территориальными учреждениями Банка России и оформляются заключаемыми с клиентами Банка России договорами.

Расчеты в Московском регионе, в котором сосредоточена значительная доля платежей от их общего объема, проводимого через платежную систему Банка России, регулируются отдельными нормативными актами Банка России и осуществляются на валовой основе с учетом встречных платежей в назначенное время (в режиме рейсов) в течение дня, а в промежутках между рейсами - непрерывно в режиме реального времени.

В подавляющем  большинстве систем ВЭР остальных  региональных компонент расчеты проводятся на валовой основе в режиме, приближенном к реальному времени.

Система МЭР  обеспечивает взаимодействие между  системами ВЭР различных региональных компонент на децентрализованной основе («каждый с каждым»), в связи с чем в системе МЭР проводятся электронные платежи между участниками и/или пользователями системы – клиентами Банка России, находящимися в разных регионах Российской Федерации.

Графики функционирования систем ВЭР устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП. В системах ВЭР используются платежные поручения, инкассовые поручения и платежные требования. На платежи через системы ВЭР приходится более половины общего количества и объема платежей, проводимых через платежную систему Банка России.

Регламент и порядок осуществления межрегиональных электронных расчетов установлены нормативным актом Банка России. В системе МЭР платежи проводятся в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня. В качестве расчетных документов в системе МЭР используются платежные поручения.

В 2011 году с  использованием систем ВЭР проведено 898,7 млн. платежей на сумму 600,6 трлн. рублей (в 2010 году – 819,3 млн. платежей на сумму 445,0 трлн. рублей), или 75,7 и 65,6% от общего количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2010 году – 77,4 и 68,0% соответственно).

С использованием системы МЭР в 2011 году проведено 287,6 млн. платежей на сумму 92,4 трлн. рублей (в 2010 году – 238,5 млн. платежей на сумму 81,3 трлн. рублей), или 24,2 и 10,1% от общего количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2010 году – 22,5 и 12,4% соответственно).

Изменение долей платежей через системы ВЭР и МЭР в 2011 году вызвано ростом количества межрегиональных платежей кредитных организаций в связи с оптимизацией их структур, а также ростом объема платежей, проведенных через систему БЭСП. Кроме того, в платежной системе Банка России не установлены ограничения по сумме принимаемых к проведению платежей, в связи с чем в ней через системы ВЭР и МЭР проводится значительное количество розничных платежей.

Удельный  вес платежей с использованием системы  расчетов с применением авизо незначителен (менее 0,1% как по количеству, так и по объему).

Рисунок 5. Структура объема платежей, проведенных в 2011 году через платежную систему Банка России, в разрезе систем расчетов, %.

Техническая инфраструктура платежной  системы Банка России

Функционирование платежной системы Банка России в настоящее время обеспечивается, в основном, системой коллективной обработки информации (далее - система КОИ), включающей коллективные центры обработки информации высокой доступности, а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. В соответствии с решениями Банка России обработка информации ряда региональных компонент платежной системы Банка России осуществляется локально (вне системы КОИ).

По состоянию  на 01.01.2012 года платежная информация 76 (из 79) территориальных учреждений Банка России обрабатывалась на коллективных центрах обработки информации.

Функционирование  системы БЭСП обеспечивается прикладным программным комплексом на базе одного из коллективных центров обработки информации с обеспечением автоматизированными рабочими местами соответствующего подразделения центрального аппарата Банка России в целях выполнения им функций анализа, оперативного управления и мониторинга функционирования системы БЭСП.

Обработка учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России обеспечивается соответствующей инфраструктурой, включающей программно-технические комплексы, консолидированные в коллективных центрах обработки информации.

Ценовая политика в платежной системе Банка России.

Ценовая политика в платежной системе  Банка России строится на принципах  дифференциации тарифов в зависимости  от видов платежей, способов и времени передачи расчетных документов. Как инструмент воздействия на процессы, формирующиеся в платежной системе Банка России, ценовая политика направлена на повышение заинтересованности участников расчетов в использовании всего спектра услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России, а также на обеспечение окупаемости текущих расходов на оказание платных услуг клиентам. В целях выравнивания нагрузки на автоматизированные комплексы в пределах операционного дня, ускорения оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления ликвидностью кредитными организациями в системах ВЭР и МЭР предусмотрено увеличение стоимости предоставляемых в платежной системе Банка России услуг к концу операционного дня.

В системе  БЭСП установлены тарифы на расчетные  услуги Банка в зависимости от форм участия в связи с разным уровнем сервиса (для ПУР и АУР), а также вида и приоритета проведения платежа: экстренный платеж или платеж на общих основаниях ПУР. В соответствии с международной практикой в целях стимулирования клиентов Банка России к проведению платежей в системе БЭСП установлена система снижения тарифов (дисконта) в зависимости от количества проведенных через систему БЭСП платежей. Кроме того, установлены тарифы на ряд платных информационных услуг, как в системе БЭСП, так и в системах ВЭР и МЭР.

В соответствии с законодательством  Российской Федерации операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и средствами государственных внебюджетных фондов осуществляются Банком России на бесплатной основе. Доля платежей клиентов Банка России, проведенных в платежной системе Банка России на бесплатной основе, в общем количестве платежей клиентов, на протяжении последних нескольких лет находится на уровне 50%.