Понятие банковской системы  и ее свойства

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы  используются для решения следующих  текущих и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;
2. регулирования инфляции;
3. регулирования платежного баланса.

В странах с  развитой рыночной экономикой сложились  двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

1. центральный (эмиссионный банк);
2. коммерческие банки;
3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем  термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

1. совокупность элементов;
2. достаточность элементов, образующих определенную целостность;
3. взаимодействие элементов.

1. Банковская система  России: тенденции  развития 

В современной  экономике главенствующую функцию  по формированию денежной массы, ее предложению экономическим структурам, оценке покупательной способности отдельных экономических агентов выполняют банковские системы.

Банковская система  — это совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Влияние банковской системы на макроэкономику наблюдается во всех странах. Подтверждением тому служат данные о соотношении финансового сектора и реального богатства— «коэффициент Годдсмита». За 20 лет этот коэффициент вырос в развитых странах более чем 30% (В Великобритании— до 90%, в США - до 40%).

Как центральный  банк, так и система коммерческих банков принимают участие в создании денег в процессе депозитной экспансии, когда прирост депозитов в  одном из банков увеличивает в геометрической прогрессии совокупное предложение денег в масштабах всей экономической системы страны.

Макроэкономическая  политика, ее успех зависят от того, насколько точно определены структура  денежного предложения, объем денежной массы в национальной экономике. Рыночная экономика должна эффективно использовать денежные регуляторы и реагировать на их сигналы.

Банковский сектор экономики страны объединяет рынок  депозитов (вкладов) и рынок банковских кредитов.

Банковская система  как совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги в виде кредитно-денежного и расчетно-платежного обслуживания, в странах рыночной экономики представлена двухуровневой системой:

центральный банк (эмиссионный или банк правительства);

коммерческие  банки.

С одной стороны, банковская система функционирует  на основе капитала, выраженного в  денежной форме, а с другой, взаимодействует  с производственным и торговым секторами  экономики, а также физическими  лицами, имеющими сбережения. Тенденция развития банковского капитала параллельно Ь развитием производственного и торгового секторов экономики характерна для всех развитых стран. Банковский кредит, способствующий концентрации денежного капитала, является мощным фактором экономического роста страны. Интенсификация движения денежных капиталов и возведение финансового капитала в число основной формы всех видов капитала вдвинули банковский сектор на ведущие позиции современного общества. И даже получившее широкое развитие новое, альтернативное банковскому делу движение денежных капиталов в виде выпуска и обращения долевых и долговых ценных бумаг не смогло стать конкурентоспособным фактором. Фондовый рынок (рынок ценных бумаг) сделал банки полноценными его участниками, поскольку значительно повысил их доходность, хотя одновременно явился одной из причин снижения уровня устойчивости.

В зависимости  от положения в денежном хозяйстве  и кредитной системе, а также возложенных на банки задач, выполняемых функций и размеров денежного оборота они имеют определенную классификацию и специализацию. Принудительная специализация в финансовом мировом бизнесе и выделение инвестиционной деятельности в самостоятельную регулируемую отрасль произошло после кризиса 1929 г., что нашло свое отражение сначала в американском, а затем ив европейском законодательствах. Специализация диктовалась необходимостью контроля и поддержания ликвидности банков и инвестиционных компаний, хотя и сдерживала развитие конкуренции и в целом рынков капитала. Поэтому в дальнейшем целесообразность ранее введенных ограничений была подвергнута сомнениям. Банковский сектор стал формироваться без какой бы то ни было специализации, поскольку усиливалось проникновение на рынок услуг расчетно-платежного характера, без которых трудно представить деятельность коммерческих банков.

В современных  условиях наметился процесс специализации  банков на основе того или иного  вида кредита, преобладающего в деятельности банка и группы заемщиков, пользующейся его кредитами:

инвестиционные  банки играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний, а также выполняют и другие функции, сходные с функциями коммерческих банков. Некоторые инвестиционные банки выпускают собственные акции и мобилизованный таким образом капитал вкладывают в ценные бумаги. Доход от ценных бумаг идет на оплату расходов, а остаток выплачивается в виде дивидендов.

ипотечные.—  специализируются на выдаче ссуд под  залог недвижимости: земли, жилых и производственных помещений (зданий) и других построек;

потребительского  кредита— функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и  среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

сберегательные  — привлекают сбережения широких слоев населения.

коммерческие  — специализируются на кредитовании промышленных, торговых и других предприятий. Осуществляют различные виды банковского обслуживания частной клиентуры.

Несмотря на значительное количество коммерческих банков, функционировавших в России до финансово-экономического кризиса 1998 г., эта система в целом качественно незрелая. Низкое качество проявилось как в аспекте технической неотрегулированности банковских расчетов, так и в возможностях банковской системы эффективно регулировать денежное предложение.

В современной  российской экономике банки не обладают значительным финансовым потенциалом  и не имеют, как например, в США, Японии, Германии, Великобритании, объемы кредита, превышающие объем внутреннего валового продукта этих стран. На становление банковского сектора оказывает влияние ряд сложных социально-экономических факторов, данный процесс включает развитие рынка банковских услуг, основанных на частной собственности.

Вместе с тем  институциональная организация  банковской системы не отвергает, а, напротив, предполагает участие в ней государственной власти. Само создание денег, их чеканка, печатание, определение и фиксация стоимости, выпуск и обращение — дело в основном государства. Государство уделяет пристальное внимание как самому процессу обращения денег, так и их текущему состоянию. Государство как бы выступает в роли постоянного регулятора жизнедеятельности денег — закононодательного и функционального. Тесным образом банковское денежное хозяйство связано с государственным денежным хозяйством (государственные финансы). На денежное хозяйство в целом, на общую ситуацию с деньгами государство оказывает разноплановое влияние в виде:

- финансовой  политики;

- объема и  структуры налогообложения;

- состояния государственного бюджета, его равновесности или неравновесности;

- структуры государственных  доходов и расходов;

- способов погашения  бюджетных дефицитов.

В 1995—1997 гг. в  российской банковской системе наметились две основные тенденции:

1) замедление  ее развития, стабилизация и даже сокращение числа банков.

2) конкуренция  в банковской сфере, формирующаяся  на фоне ненасыщенности российского  банковского рынка.

Несмотря на отсутствие формализованных критериев  надежности банков, в общественном сознании прочно утвердилась мысль, что надежность банка пропорциональна объему его операций. С этой точки зрения под влиянием возникновения все новых и новых видов операций, наиболее доступных для средних банков, можно предположить, что именно они, отличаясь от банков-«монстров» гибкостью и маневренностью, окажутся наиболее выживаемыми.

Мелкие банки  в большей мере отличаются гибкостью  и маневренностью, что проявляется прежде всего в их способности переориентироваться на небанковские операции: большая часть мелких и средних банков не получает основную часть прибыли от операций на фондовом рынке — с казначейскими обязательствами и ГКО. Выживаемость мелких и средних банков повысится за счет превращения их в филиалы банков-«монстров».

Некоторым преимуществом  мелких и средних банков перед крупными можно считать потенциальную возможность их специализации. Для крупных банков характерны универсализация и диверсификация. Специализированные структурные ветви крупных банков, как правило, долго не существуют, они при их динамичном развитии имеют тенденцию к превращению в самостоятельные финансовые компании или в крайнем случае становятся дочерними банками. Очевидно, что стратегическая надежность банка не может считаться вероятной, если он глобально направлен на один вид операций, даже очень выгодных. Рынок финансов — среда чрезвычайно неустойчивая, подверженная влиянию многочисленных факторов, пусть даже и предсказуемых. Непредсказуемость конъюнктуры может привести к тому, что именно этот вид операций окажется нежизнеспособным. Именно поэтому банки-«монстры» стремятся к внедрению комплексного обслуживания клиентов на финансовых рынках.

Вытеснение мелких кредитных учреждений в лице коммерческих банков, не располагающих достаточными резервами и не имеющих возможности погасить свои обязательства по кредитам, происходит прежде всего в результате снижения денежного предложения.

Значительное  сжатие реальной денежной массы, наблюдаемое в России, по такому важному признаку, как опережающий по сравнению с номинальным денежным предложением рост цен, заставило Правительство проводить интенсивную дефляционную политику. Она заключалась в реализации комплексных мероприятий в области финансов и денежно-кредитной сфере, имеющих целью сдерживание инфляции и оздоровление платежного баланса посредством снижения деловой активности и замедления экономического роста. В качестве дефлятора использовался один из индексов роста цен, выступающий в роли коэффициента пересчета в неизменные цены. Применительно к агрегату МЗ дефлятор можно использовать в качестве среднеарифметической величины индексов розничных и оптовых цен. При включении в состав денежного предложения депозитов в иностранной валюте и использовании одного лишь индекса розничных цен в качестве дефлятора индекс реального денежного предложения будет выше, однако общая тенденция не изменится.

В России снижение реального денежного предложения заставляет некоторых экономистов сделать вывод о том, что колоссальное сжатие денежной массы в ее реальном исчислении требует ослабления ограничений на источники денежного предложения. Речь идет чаще всего о дефицитном бюджетном финансировании и кредитах Центрального банка. Предположительное увеличение денежного предложения и связанный с этим сдвиг вправо кривой совокупного спроса неизбежно приведет к усилению инфляции. Небольшое достижение в замедлении спада производства, которое наметилось за период 1995—1997 гг. в условиях структурной деформированности экономики, сошло на нет. Раздувание денежной массы не равнозначно возрастанию ее реальной величины, поскольку динамика реального денежного предложения одновременно эквивалентна спросу на реальные денежные балансы.

Механизм балансирования спроса на деньги в соответствии с  денежным предложением, спрос на реальные денежные балансы складывается с учетом роли денег как средства осуществления расчетов. Спрос на деньги для расчетов с поставщиками товаров и услуг взаимосвязан с объемом их выпуска, с одной стороны, н номинальной величиной процентной ставки — с другой. Всегда возникает вопрос: где выгоднее использовать деньги — на не приносящих проценты расчетных счетах или (в случае высокой процентной ставки) в виде средства осуществления расчетов. По всей видимости, в условиях современной российской экономики оба эти фактора могут действовать только в одном направлении—снижения спроса на реальные денежные балансы. В данном случае влияние высокой номинальной процентной ставки становится основополагающим фактором. 
 
 
 
 
 

Понятие <банковская система> является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы  в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют  в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную  сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между  ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые  центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях  невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и  опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого <эффекта домино>.

Таким образом, в современных условиях банки  представляют собой не просто случайный  набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов  с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

• иерархичность построения;
• наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;
• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
• наличие процессов управления.

Учитывая относительную  непродолжительность процесса становления  банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим, особенности  российской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном  законе <О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)> (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов. Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных  в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это  сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит  из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с  развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит  из трех звеньев.

Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические  банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральным.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг  для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания для  выделения таких подсистем могут  быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

Взаимодействие  со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном  этапе она уже способна реагировать  на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономическом развитии страны.

Однако наибольшие трудности в функционировании банковской системы возникли после финансового  кризиса августа 1998 г. Так, за август-декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд. руб., или на 30 %. От девальвации рубля пострадали практически все банки, от переноса сроков платежей по Государственным краткосрочным облигациям (ГКО) - больше половины. У 1/3 банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В результате кризиса существенно сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизились в период с 1 августа до конца 1998 г. на 123 млрд. руб., или на 16,3 %.

Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд. руб., или на 12 %, в валюте - на 4,3 млрд., или на 31,4 %. Из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков. За август -декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд. руб., или на 17 %, валютные - на 3,5 млрд. руб., или на 55 %. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40 %. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд. руб. по сравнению с 13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы в 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января 1999 г. с 16 до 24 %.

Банковская система  взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в  престижности профессии банковского  работника, в формировании банковского  делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

Наличие процессов  управления в банковской системе  проявляется особенно наглядно. С  одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой - все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций - Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться  как определенная целостность. При  этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как  он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Статья 2. Банковская система Российской Федерации  и правовое регулирование банковской деятельности  

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.