Понятие и сущность потребительского кредита

Введение.

Для чего нам нужны кредитные отношения в рыночной экономике нам всем известно. У физических и юридических лиц постоянно возникает потребность в дополнительных средствах выше того, каких они имеют на данный момент времени. И для этого возникает ситуация, которая вполне может решиться с помощью потребительского кредита.

Банки выдают кредиты юридическим и физическим лицам. Средства банка формируются за счет денег клиентов на текущих, расчетных и срочных счетах, средств, мобилизированных во временное пользование банком путем выпуска ценных бумаг.

Задача банка состоит в том, чтобы заботиться о своих клиентах и это выражается в том, что система кредитования, которая была разработана обусловлена целями населения и направлена на создание условий для реализации потребностей любого гражданина в вопросах, связанных с приобретением, строительством жилья, приобретением мебели

, различной техники и  многих других вещей.

Появление кредитных продуктов направлено на привлечение большого количества клиентов и удовлетворением потребностей разных слоев населения. Банку в истекшем году появилась возможность предложить своим клиентам хорошие условия предоставления кредитов и так же существенно упростили технологию их получения из-за экономической стабилизации и роста денежных доходов населения.

Я считаю, что актуальность данной темы является в том, что кредование есть одна из самых перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая должна получать все больше распространение и развитие с каждым годом.

Цель данного исследования составляет в рассмотрении потребительского кредита, в выявлении проблем и подходов к их решению. А так же изучить сущность, формы потребительского кредита, раскрыть особенности. А так же указать роль потребительского кредита в реальном секторе экономики.

Для достижения моей поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность, понятие  и формы потребительского кредита;

-изучить особенности  потребительского кредитования  в России

- оценить роль потребительского  кредита в России

- обозначить современные  условия развития потребительского  кредита;

1. Понятие и сущность  потребительского кредита

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, которая идет на условиях срочности, возвратности, платности.

Так же я хочу привести несколько определений кредита различных авторов:

М.П. Владимирова кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.1

О.И. Лаврушина кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, платности и возвратности. Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению.2

Вахрина П.И. кредит – это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства.3

Потребительский кредит с легкостью вошел в банковский и общественный оборот. Потребительское кредитование как сфера деятельности требует регулирования.

Потребительский кредит с легкостью вошел в банковский и общественный оборот. Потребительское кредитование как сфера деятельности требует регулирования.

Потребительский кредит с легкостью вошел в банковский и общественный оборот. Потребительское кредитование как сфера деятельности требует регулирования.

Потребительское кредитование – это вполне важный вопрос в отличии кредитов, используемых для строительства или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Таким образом, для существенного раскрытия понятия «  потребительский кредит» признаками кредитного договора, в том числе, кредита являются:

• Участие банка-кредитора и физического лица, в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения.
• Потребительский кредит можно рассмотреть как кредит, которому присущи такие признаки, заключающиеся в направлении использования – для личных, семейных, домашних и иных нужд. Не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительский кредит является кредитом, предоставляемый банком на приобретение товаров для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд в соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году.

Таким образом, потребительский кредит выдается на основании кредитного договора при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Банки за время развития рынка потребительского кредитования разработано огромное количество кредитных продуктов, которые направлены на удовлетворение различного спроса на данной рынке. Это разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по делу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для того, чтобы удовлетворить потребительские нужды и отличается от кредитов, которые предоставляются предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и по многим другим факторам. Кредит позволяет ускорить получение населением товаров и услуг, которое оно может иметь только в определенном будущем при условии определенного накопления суммы денежных средств, которые необходимы для того, чтобы купить данные товарно-материальные ценности и услуги, строительства и другие. Потребительский кредит выдается населению, с одной стороны, для увеличения его текущего платежеспособного спроса, повышая уровня жизни, с другой- ускоряет реализацию товарных запасов, способствует увеличению капитала производительных товаров, реализацию услуг.

Население может постепенно накапливать деньги для платежа благодаря рассрочке погашения кредита. В процессе погашения потребительских кредитов у населения идет сокращение суммы платежеспособного спроса, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, динамики доходов и расходов населения, денежной массы, денежного обращения, платных услуг. Из этого следует, что размер кредита тесно связан с формированием покупательного фонда населения и как бы должен соответствовать объему и структуре услуг и товарного фонда.   По факту, это идет продажа торговыми предприятиями потребительских товаров, возможно брать кредит на оплату расходов личного характера, например, плата за обучение, медицинское обслуживание.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, которые связаны с удовлетворением потребностей разного характера, так же еще затраты инвестиционного характера на поддержание недвижимого имущества и строительства. Когда потребительский кредит выдается между кредитополучателем и кредитором заключается договор, где четко определяются все условия, такие как объект кредита, его сумма, процент, срок, ответственность с других сторон, гарантия погашения. В качестве какого-то гаранта возврата кредита могут выступать, как:

• заработная плата,
• залог имущества,
• страховые полисы,
• заклад сберегательного вклада гарантия,
• поручительство третьих лиц,
• совместное обязательство супругов.

При получении кредита имеется посредник – торговая фирма, которая выдает кредиты. Здесь с одной стороны, субъектами выступают кредиторы ( коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие различные предприятия), а с другой стороны – заемщики, то есть люди.

Одним из важных экономических категорий современной науки о деньгах, банке и кредите является потребительский кредит, который предоставляется коммерческими банками для физических или частных лиц в денежной форме для потребительских нужд и целей.

Потребительский кредит играет немаловажную роль в современной рыночной экономике и занимает вполне особое место в системе банковского кредита. Но экономические виды, содержание, виды банковского потребительского кредита, свойства, механизм регулирования и предоставление ссуд населению на данный момент недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Хоть потребительское кредитование уже является одним из самых перспективных, но он пока что еще не очень далеко освоен в направлении деятельности коммерческих банков России.

Достаточно сложно удовлетворить потребительские нужды. Так как идет взаимодействие доходов и расходов населения, которые зависят от величины дохода и расхода, которые удовлетворяют население полностью или частично. В зависимости от величины доходов может быть возникать удовлетворение потребностей через механизм сбережений. Для групп людей, которые различаются по уровню дохода необходимо неодинаковое время для накопления сбережений, чтобы удовлетворить возникшие потребности. Тогда возникает временный разрыв между появлением потребности и моментов ее удовлетворения. Чтобы сократить этот временной разрыв, можно использовать кредитование населения.

На данном графике можно видеть оценку динамики реальных располагаемых доходов населения. По реальным располагаемым доходам за 2015 год шло в сторону увеличения: годовое снижение составило 3,2% в годовом выражении против 4,3% год к году по предварительной оценке. 
ь насколько повысилось благосостояние граждан.

В современных условиях развития потребительского кредита направленность идет за счет максимального удовлетворения потребностей населения в России.

Существует так же классификация кредита:

1. По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

– банком ;

– торговыми организациями;

– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

– среднесрочные – 1-5 лет;

– долгосрочные – свыше 5 лет.

3. По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
4. По методу погашения различают

– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений)

– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

5. По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
6. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны с увеличением товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

2. Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны 
   

Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса.

Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это - резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, т.е. стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы. На стадии экономического роста объемы выдачи банковских ссуд увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада объемы потребительского кредитования снижаются.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

• Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
• Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
• Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
• Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
• Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
• Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
• Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.

3. Роль потребительского кредита в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан.

Роль потребительского кредита характеризуется результатами применения для государства, экономики населения, а также особенностями методов, с помощью которых достигаются эти результаты.  Если взять во внимание методы, то они в большой мере обусловливаются возвратностью и платностью кредита, что повышает ответственность и дает усиление заинтересованности участников кредитных операций, стараясь побудить их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Возвратность средств вместе с взиманием платы за пользование средствами усиливается заинтересованностью в экономике на размере привлекаемых средств, а также сроках использования.

Как нам известно, что результаты потребительского кредита важны и многообразны. Потребительский кредит, используемый для возвратного предоставления средств может влиять на процессы производства, потребления и реализации продукции, а также и на сферу денежного оборота.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1) обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

3) расширяет рынок сбыта  товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5) является мощным орудием  централизации капитала;

6) ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее, первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.

Напротив, банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Аналогичные результаты складываются при применении коммерческого кредита, когда предоставление отсрочки оплаты реализуемых товаров сопровождается перераспределением материальных ресурсов от поставщика к покупателю.

Практически и при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов — зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

Применение кредита в качестве источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий.

Что касается роли потребительского кредита , то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Заключение.

Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования банки начали сотрудничать бюро кредитных историй.

В соответствии с подписанными договорами банк получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов банка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

1 Деньги, кредит, банки.  Владимирова М.П., Козлов А.И. 2-е изд., стер. - М.: 2006. — 288 с. 

2 Банковское дело.  Под ред. Лаврушина О.И, 8-е изд., стер. - М.: 2009. — 768 с. 

3 Вахрин, Павел Иванович. Бюджетная система Российской Федерации : учебник / П.И. Вахрин ; рекомендовано Министерством образования Российской Федерации в качестве учебника для студентов высших учебных заведений,обучающихся по экономическим специальностям. - Издательско-торговая корпорация Дашков и Ко., 2002. - 344 с.