Понятие и сущность потребительского кредита. 2

План

Введение

1. Понятие и сущность потребительского кредита……………………..3

2.Обзор услуг  потребительского  кредитования в КР………………….5

3.Пути развития потребительского  кредитования в Кыргызстане….9

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….12

Список использованной литературы…………………………………..13

Введение

Потребительский кредит занимает особое место в общей  банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения  с различным уровнем доходов. В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита.                                            С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно достичь в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние денежки - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимательность размер этих самых "завтрашних денег").                            

1. Понятие и сущность потребительского кредита

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей  одной стороной (заимодавцем или  кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности  и срочности. Кредит является договором  займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с  целью обеспечения хозяйственной  деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и  т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита  и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени  он содействует выравниванию потребления  групп населения с различным уровнем доходов .

Потребительским кредитом еще называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших  принципов, т.е. главных правил, которые  позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика .

Рассмотрим  значение вышеуказанных принципов  кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен  в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств  у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат  кредита в конечный срок, но и  промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие  у заемщика юридически оформленных  обязательств, гарантирующих своевременный  возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик  должен внести банку определенную плату  за временное пользование денежными  средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского  процента. Банку платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов  за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

2. Обзор услуг потребительского кредитования в КР

Согласно  полученным данным, на сегодняшний  день услуга по потребительскому кредитованию физических лиц предоставляется  в 19 коммерческих банках Кыргызстана. В ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызста» по состоянию на 17 февраля 2012 году данная услуга не предоставляется.

Потребительские кредиты в коммерческих банках КР предоставляются на ремонт и строительство  жилых домов; приобретение товаров  длительного пользования (мебель, бытовая  и электронная техника); покупку  машины; туристические поездки; оплату учебы; проведение свадеб и т.д.

Основной  валютой, используемой при потребительском  кредитовании во всех коммерческих банках, является кыргызский сом, доллар США, евро. Только в ОАО «Айыл банк» кредиты предоставляются исключительно в сомах. ОАО «ФинансКредитбанк» и ЗАО АКБ «Толубай» предоставляют кредиты на потребительские цели еще и в российских рублях. В бишкекском филиале Национального банка Пакистана кредиты предоставляются только в долларах США. Во всех банках Кыргызстана кредиты предоставляются на срок от 3 до 60 месяцев в зависимости от разновидности программы кредитования.

На  сегодняшний день сумма кредита, которую банки Кыргызстана могут  предоставить заемщикам в иностранной  валюте, составляет от $50 до $150 тыс. К  примеру, в ЗАО «Кыргызский инвестиционно-кредитный банк» потребительский кредит до $150 тыс. предоставляется на приобретение или строительство жилой недвижимости. При этом минимальный вклад заемщика составляет 40% от стоимости приобретаемой недвижимости. Срок возврата по данному кредиту составляет от 3 до 10 лет по ставке 16-19% годовых.

Сумма кредита в национальной валюте может  составлять от 2 тыс. до 2,5 млн сомов. К примеру, в ОАО «Айыл банк» потребительские кредиты предоставляются сельскому населению для удовлетворения потребительских нужд, которые не связаны с экономической (бизнес и коммерция) деятельностью. Ограничением при получении кредита в данном банке является то, что он не должен направляться на покупку земли и жилья.

При получении потребительского кредита  на приобретение недвижимости в ОАО  «ЮниКредитБанк» заемщик должен иметь первоначальный взнос в размере не менее 60% от стоимости приобретаемой недвижимости (в залог принимается приобретаемое жилье). В ОАО «Инвестиционный банк «Иссык-Куль» первоначальный взнос клиента составляет не менее 20% от стоимости приобретаемого товара/продукта;

Процентная  ставка по потребительским кредитам в национальной валюте составляет от 18% до 32%, в иностранной валюте колеблется в диапазоне от 15% до 32%. При этом в ОАО «ЭкоИсламикБанк» годовые процентные ставки по кредитам, предоставленным в сомах и долларах, составляют от 2,5% до 57,6% в зависимости от условий и целей кредитования. Но следует отметить, что процентная ставка в ряде банков устанавливается для каждого клиента индивидуально.

К примеру, в ОАО «ЭкоИсламикБанк» при получении потребительского кредита от 5 тыс. до 35 тыс. сомов первоначальный взнос составляет 20%; при размере потребительского кредита от 35 001 до 50 тыс. сомов первоначальный взнос – 30%; при сумме потребительского кредита от 50 001 до 100 тыс. сомов первоначальный взнос – 40%; при размере потребительского кредита от 100 001 до 200 тыс. сомов первоначальный взнос – 50%.

При процентной ставке в размере 23% годовых, заемщик, к примеру, возьмет в  банке 10 тыс. сомов сроком на 12 месяцев, к моменту окончания срока  кредита он должен заплатить 11 тыс. 294 сома. При получении кредита  в размере $5 тыс. на 12 месяцев по годовой  процентной ставке 24%, заемщик по истечению  срока кредита заплатит коммерческому  банку $679 по процентам и услугам  администрирования кредита, помимо основной суммы заемных средств.

Комиссия  за выдачу наличных денежных средств  и администрирование кредита  коммерческими банками составляет от 0,5% до 2% от суммы кредита. В ЗАО  «Банк Азии» комиссионные за обслуживание и выдачу кредита составляют 100 сомов. К примеру, при администрировании  кредита ОАО «РСК Банк» уплачивается 2% от общей суммы кредита (в том  числе 12% НДС и налог с продаж в размере 2%).

Срок  рассмотрения заявки по кредиту коммерческими  банками составляет в среднем  один-два рабочих дня, выдача кредита  осуществляется на третий-четвертый  день. Во всех коммерческих банках залоговым  обеспечением кредита может служить  недвижимость; авто (при обязательном страховании автомашины) иной высоколиквидный  залог, депозит, товар в обороте, личное имущество.

К примеру, в ОАО «Айыл Банк» при получении потребительского кредита на срок до 1 года и в сумме до 30 тыс. сомов необходимо внести взнос в размере 2% в резервный фонд на покрытие кредитных рисков; на срок до 1 года и в сумме до 50 тыс. сомов - 100% движимое имущество: оборудование, личное имущество (бытовая техника, мебель и др.), товары в обороте, автотранспорт, за исключением скота. В ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк» предусмотрена комиссия за изменение обеспечения (движимое, недвижимое имущество) по кредиту – до $100. В некоторых коммерческих банках залоговое обеспечение при получении потребительского кредита не требуется.

В ряде банках предусмотрена выдача кредитов как в наличной, так и безналичной форме. 

Во  всех банках Кыргызстана погашение  кредита заемщиками осуществляется равными по сумме ежемесячными платежами, включающими в себя погашение  части основного долга по кредиту  и проценты за пользование кредитом.

Комиссия  за досрочное погашение кредита  в ряде коммерческих банков составляет от 1 до 10% от досрочно погашаемой суммы. К примеру, в ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк» в случае, когда клиент пожелает досрочно погасить текущий кредит, чтобы взять новый кредит, комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. В ЗАО «Банк Азии» комиссия за пролонгацию кредита составляет 3% от остатка основной суммы.

В ОАО  «РСК Банк» в случае просрочки  платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной  процентной ставки (44% годовых при  получении кредита в сомах  и 40% годовых - в долларах США) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.

3.Пути развития потребительского  кредитования в Кыргызстане 

Макроэкономическая  стабилизация в целом и преодоление  инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. 
Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения. 
Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе. 
Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. 

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков  имело бы также: 
- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе; 
- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд; 
- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг; 
- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании. 
Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. 
Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание. 
Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк. 
Для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций. 
Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.  
Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Национального банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

В современной рыночной экономике  деятельность коммерческих банков имеет  огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении  бесперебойного денежного оборота  и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства  и населения, создания условий для  народнохозяйственного накопления. 
Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике. 
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане.  
Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль.

Список использованной литературы

1. Журнал «Банки Кыргызстана» №3 2012 год
2. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2009.
3. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2007.
4. Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. Вузов по экон. спец. - М.: Кнорус, 2008.
5. Информационный сайт АКИpress