Понятие и виды жилищного страхования

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследованияобусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики.

Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, жилищного страхования. Экономическое назначение жилищного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Поскольку в нынешнее время большинство граждан Российской Федерации, как физические, так и юридические лица прибегают к особому механизму защиты от неблагоприятных явлений, жилищному страхованию, рассмотрение теоретических аспектов и исследование практических, т.е. финансовых и экономических показателей и рисков страхования, обуславливает практическую значимость данного исследования.

Параллельно с развитием услуг жилищного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститутажилищного страхования в частности.

Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие жилищного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Главной целью данного исследования является анализ современной организации жилищного страхования в Российской Федерации и разработка предложений по его совершенствованию.

 

В соответствии с поставленной цельюнеобходимо решить ряд задач:

- изучить  историю развития страхования  жилья в России;

- рассмотреть  понятие и виды жилищного страхования;

- охарактеризовать  механизм страхования жилья в Российской Федерации;

- изучить состояние рынка жилищного страхования РФ на современном этапе;

- провести анализ страхования жилищного фонда в России;

- предложить  пути совершенствования рынка  страхования жилья в России.

Объектом исследования данной работы является страхование жилья в РФ.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в результате жилищного страхования.

Для написания работы использовались научные труды отечественных учёных, таких как Гомелля В.Б.,Ахвледиани Ю.Т., Архипов А. П., Абрамов В. Ю., Гвозденко А. А.и др.

Структура дипломной работы включает введение, три главы и заключение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ

 

 

1. Понятие и виды жилищного страхования

 

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют миллионы страхователей и застрахованных. Тем самым обеспечивается концентрация денежных средств в едином фонде – страховом[9, 9].

Характерными чертами страхования являются:

- целевое  назначение аккумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях;

- вероятностный  характер отношений, поскольку заранее  не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;

- возвратность  средств, т.к. они предназначены для  выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности)[13, 97].

В страховой сделке заинтересованными сторонами, прежде всего, являются страхователи и страховщики.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика[17, 135].

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Предметом страхования является страховой случай, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая ответственность (или страховое покрытие) состоит в обязанности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случаях, записанных в договоре страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К страховым случаям, согласно правил страхования любого жилья относятся его повреждение или утрата.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

Страховая сумма – размер денежных средств, на который фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье.

При страховании жилья страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость жилья, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость жилья на момент заключения договора.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховое обеспечение – это отношение страховой суммы к стоимости застрахованного жилья.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать.

Страховой портфель – это фактическое количество застрахованных лиц, объектов или действующих договоров страхования на данной территории.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или степени обесценения частично поврежденного жилья по страховой оценке[15, 46].

Жилищное страхование согласно ст.4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица.

Жилищное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего   прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба жилищное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного жилья.

Современная классификация жилищного страхования, представленная на рис.1, соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Жилищное страхования подразделяется на страхование жилья, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Как видно на рис.1, к страхованию жилья относится транспортное страхование, страхование грузов, страхование жилья юридических лиц, страхование жилья граждан и сельскохозяйственное страхование.

Транспортное страхование представляет собой отрасль страхования, включающая, совокупность способов страхования от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. Объектом транспортного страхования могут быть как сами транспортные средства (каско), так и грузы (карго). Различают: сухопутные, морские, речные и авиационные страхования.

Страхование грузов – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза, независимо от способа его транспортировки.

В страховании жилья юридических лиц объектом является имущество, как принадлежащее страхователю на правах собственности, так и имущество, которым страхователь распоряжается по договору найма, аренды, лизинга, а также принятого для переработки, ремонта.

 

 

 

 

 

Рис.1. Современная классификация жилищного страхования

 

Страхование жилья граждан  связано с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда жилищным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего или находящегося в распоряжении (пользовании) жилья.

 

2. Механизм страхования жилья

 

Правилами страхования жилья, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

Страхователь, в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования жилья, обязан:

- принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков;

- уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования;

- сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции;

- составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного жилья;

- сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра жилья, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

- получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения страховой выплаты страхователь должен предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после получения от страхователя уведомления о страховом случае осуществляет следующее:

- при необходимости дает нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая;

- проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем;

- обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта или аварийного сертификата.

Главной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев. Поэтому после составления страхового акта (аварийного сертификата) и получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем. При задержке страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю.

Полученное страхователем страховое возмещение подлежит возврату страховщику в случаях:

- возмещения ущерба виновным лицом по решению (приговору) суда;

- возвращения страхователю (выгодоприобретателю) похищенной вещи;

- неподтверждения следственными органами факта кражи жилья.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) полностью или частично если:

- страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом;

- страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая;

- ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- об уничтожении, повреждении или хищении жилья третьими лицами не было заявлено в органы полиции либо если такой факт не подтвержден их расследованием;

- не были предъявлены страховщику (его представителю) или эксперту пострадавшие от страхового случая объекты жилья или их остатки (при их наличии после страхового случая);

- страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу ущерба от лица, виновного в его причинении;

- страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств и иных сведений об объекте жилья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба;

- страховой случай с застрахованным имуществом произошел не на территории страхования, указанной в договоре;

- страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки[18, 206].

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

 

 

2.1. Состояние рынка жилищного страхования РФ на современном этапе

 

Современный формирующийся российский страховой рынок развит в недостаточной степени и далеко не в полной мере обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов субъектов хозяйствования и граждан Российской Федерации.

Средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения Российской Федерации, в 2012 году составлял 4624 руб. (около 150 долл.), что существенно ниже аналогичного показателя для развитых экономических стран (1341 евро в среднем на одного гражданина, проживающего в странах Европейского Союза).

Общее число страховщиков сократилось за прошедший год на 20% до 459 страховых организаций (Рис.2.). Уменьшение числа страховых компаний было связано с введением с 1 января 2012 года новых требований к уставному капиталу, которые в 4 раза превышали ранее действовавшие нормативы.

 

Рис.2. Численность субъектов страхового дела

С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховщиков должен составлять 60 миллионов рублей для осуществления медицинского страхования; минимальный размер уставного капитала иных страховщиков определяется на основе базового размера уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и коэффициентов в зависимости от вида страхования. Минимальный размер уставного капитала для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, страхования жилья, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков составляет 120 миллионов рублей; для осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, - 240 миллионов рублей; для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием - 480 миллионов рублей. На рисунке 3 отражена величина совокупного уставного капитала российских страховщиков за 2008-2012 гг.

 

Рис.3. Величина совокупного уставного капитала российских страховщиков

 

Кроме перечня документов, подтверждающих соответствие уставного капитала, необходимо представлять документы, которые будут подтверждать источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал.Стоит отметить, что внесение в уставный капитал заемных средств, а также жилья, находящегося в залоге не допускается. Поэтому страховщикам необходимо подтверждать, что внесенные активы удовлетворяют этому требованию.

Совокупный уставный капитал российских страховщиков вырос за 2012 год на 7% до 198,3 миллиардов рублей.

Увеличилась доля иностранного участия в уставных капиталах страховых организаций (с 9,7% в 2008 году до 22,2% в 2011 году и до 17,8% в 2012 году), при этом законодательно установленное ограничение в 25% на конец 2011 года было практически достигнуто (Рис.4.).

 

Рис.4. Доля иностранного участия в уставном капитале страховых организаций

 

В структуре общей страховой премии (кроме ОМС) по-прежнему основная часть приходится на жилищное страхование, однако его доля в общем объеме страховой премии постепенно снижается. Как видно из рисунка 5, за 2012 год (52%) она снизилась на 5 процентных пунктов по сравнению с 2008 годом (57%).

Рис.5. Структура совокупной страховой премии (кроме ОМС), млрд. руб.

Рассмотрим отдельно структуру страховой премии по страхованию жилья (Таблица 1).

 

Таблица 1

Структура страховой премии по страхованию жилья в 2012 году

 

Вид страхования	Объём поступлений, тыс. руб.	Удельный вес, %
Страхование жилья, всего	368339008	100
в т.ч.
автострахование (КАСКО)	189035223	51,3
страхование ж/д транспорта	1322730	0,4
страхование воздушного транспорта	6251211	1,7
страхование водного транспорта	4989183	1,4
страхование грузов	21133557	5,7
агрострахование	12296486	3,3
страхование проч. жилья юр. лиц	108167654	29,4
страхование проч. жилья граждан	25142964	6,8

 

Как видно из таблицы, более половины собранных премий в страховании жилья занимает автострахование (КАСКО) – его удельный вес составляет 51,3%. На втором месте находится страхование жильяюридических лиц – 29,4%, и лишь 6,8% составляет страхование жилья граждан, то есть жилищного фонда страны.

Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразился на состоянии финансового, и в том числе страхового, рынка. Спрос на страховые услуги начиная с 2010 г. постепенно восстанавливается.

Доля страховых премий в ВВП на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом объем премий по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования, растет темпами меньшими, чем ВВП. В 2012 году доля страховых премий в ВВП составила 1,22 %.

Активы страховых организаций за период с 2008 по 2012 гг. увеличились с 759,2 млрд. руб. до 1030,2 млрд. рублей [26].

Рост значимости страховой отрасли для экономики страны требует от страховых компаний намного более высокого уровня ответственности за свои действия и соответственно влечет за собой усложнение страхового бизнеса. Страховщиков ожидает ужесточение регулирования и значительное повышение внимания к себе со стороны власти и бизнеса. По данным специалистов страховой деятельности с новыми условиями справятся только компании, способные выстроить полноценный современный страховой бизнес в новых реалиях. Для этого лидерам рынка необходимо модернизироваться ускоренными темпами, иначе они выпадут из контекста развития страны.

В России, несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний.

На сегодняшний день, лидерство в этом сегменте рынка принадлежит страховым компаниям таким как: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «ALLIANZ», «МСК», «Уралсиб», «Югория», «МАКС» и др. (Таблица 2) [23].

 

 

 

Таблица 2

Крупнейшие страховые компании на рынке жилищного страхования России в 2012 году

 

	Страховые компании	Премии, тыс. рублей	Выплаты, тыс. рублей	Уровень выплат, %
1	Группа компаний «РОСГОССТРАХ»	41 587 240	14 117 424	34
2	Группа копаний «СОГАЗ»	37 484 832	5 368 443	14,3
3	Группа компаний «ИНГО»	34 404 994	23 324 392	67,8
4	Группа компаний «РЕСО»	23 831 866	11 926 527	50
5	Группа компаний «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	16 895 690	5 521 482	32,7
6	Группа компаний «ALLIANZ»	9 078 052	5 688 968	62,7
7	Группа компаний «МСК»	7 800 381	5 931 557	76
8	Группа компаний «УРАЛСИБ»	5 204 314	2 951 220	56,7
9	Группа компаний «ЮГОРИЯ»	3 835 320	2 965 365	77,3
10	Группа компаний «МАКС»	2 852 234	1 807 217	63,4
	ИТОГО	182974923	79602595	43,5

 

В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого жилья, принадлежащего гражданам.Страховать имущество становиться хорошим тоном и у предпринимателей, и у обычных граждан. Подтверждение тому – растущие сборы страховщиков. Как сообщает ФССН, объем страховой премии российских компаний по жилищному страхованию в 2012 г. составил 368,34 млрд. рублей.Правда, эксперты отмечают некоторое снижение динамики сбора премии, а также существенное увеличение страховых выплат. Подобная ситуация объясняется рядом фактов.

В Краснодарском крае лидирующие позиции на страховом рынке жилья занимают следующие компании: Росгосстрах, СОГАЗ, Ингосстрах, Ресо-Гарантия и Уралсиб (Таблица 3) [23].

Как видно из Таблицы 3, в Краснодарском крае, так же как и по России, наблюдается тенденция сокращения страховых премий и увеличения выплат. Например, страховая компания «СОГАЗ» в 2012 году уменьшила свои поступления на 17%, при этом увеличив страховые выплаты более чем в три раза. В 2011 году, напротив, присутствовало увеличение поступлений страховых компаний при уменьшении их выплат, по сравнению с 2010 годом.

 

 

Таблица 3

Динамика поступлений и выплат страховых компаний по жилищному страхованию в Краснодарском крае

 

№	Название страховой организации	Поступления (П) Выплаты (В)	2010 г. (тыс. руб.)	2011 г. (тыс. руб.)	Отношение 2011 г. к 2010 г. (тыс. руб.)	2012 г. (тыс. руб.)	Отношение 2012 г. к 2011 г. (тыс. руб.)
1	РОСГОССТРАХ	П	705 575	894 643	126,8	831742	93
1	РОСГОССТРАХ	В	348 213	383 605	110,2	468441	122,1
2	СОГАЗ	П	151 038	341 705	226,2	285516	83,6
2	СОГАЗ	В	36 586	26 228	71,7	81513	310,8
3	ИНГОССТРАХ	П	417 929	617 212	147,7	813505	131,8
3	ИНГОССТРАХ	В	210 409	251 824	119,7	384538	152,7
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ	П	338 035	457 429	135,3	603638	132
4	РЕСО-ГАРАНТИЯ	В	172 774	235 681	136,4	311308	132,1
5	УРАЛСИБ	П	180 245	158 732	88,1	149228	94
5	УРАЛСИБ	В	132 865	83 977	63,2	106145	126,4