Понятие комбинированного страхования

Реферат

«Понятие комбинированного страхования»

Содержание

Введение

В современном обществе каждый человек заинтересован в том, что бы защитить себя от возможных предвиденных и непредвиденных обстоятельств. Подобная позиция заставляет обращаться в страховые компании за защитой от этих рисков. Разнообразие объектов страхования и целей, которые страхователи преследуют, дает основание для классификации видов страхования.

В данной работе рассмотрен такой вид страхования как комбинированный. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного. Главной отличительной чертой данного вида страхования является разнообразное количество объектов и их сочетание.

Цель работы: изучить понятие комбинированного страхования.

В рамках данной цели рассмотрены следующие задачи:

• Рассмотреть понятие комбинированного страхования;
• Проанализировать применение данного страхования.

Комплексное страхование применяется во многих сферах деятельности, затрагивая важнейшие интересы не только предприятий, но и отдельных физических лиц.

Помимо этого, во многих страховых компаниях комплексное страхование является основным видом страховой деятельности, что еще раз доказывает его важную роль в современном обществе.

1. Теоретические основы комбинированного страхования

При изучении какого-либо понятия следует рассмотреть различные точки зрения, связанные с его определением. Так, при определении понятия комбинированного страхования проанализируем различные источники и сформируем общее определение, достаточно полно отражающее суть.

Начнем с понятия страхования в общем виде.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другие нормативные документы.

Далее рассмотрим определение комбинированного страхования, представленного в различных источниках.

В Большом Экономическом Словаре представлено следующее определение: страхование комбинированное есть страхование разнородных объектов и страховых рисков по одному страховому свидетельству[3].

С точки зрения Абрамова В.Ю.: комбинированное страхование (ст. 952 ГК РФ) допускает одновременное страхование разных страховых рисков, причем как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Следовательно, если разные риски передаются нескольким страховщикам, они должны оформляться одним или несколькими договорами.

 Порядок и условия заключения  договоров страхования от разных  рисков или комбинированных договоров  страхования определены в ст. 952 ГК РФ.

 В комбинированном страховании  есть несколько обязательных  правил, которые требуют непременного  соблюдения. Одним из них является  правило, предусмотренное п. 2 ст. 952 ГК РФ, определяющее, что если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с п. 1 ст. 952 ГК РФ, у страховщиков возникает обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении одного и того же страхового случая, к таким договорам, в соответствующей части, применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. Данная норма закона определяет последствия страхования сверх страховой стоимости при двойном страховании, предусматривающие сокращение суммы страхового возмещения каждым из страховщиков по двойному страхованию пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования[1].

Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования[6]

Комбинированном (комплексном) страхованием именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует[4].

Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Довольно часто при комбинированном страховании договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют также космическое страхование, т. е. Страхование интересов при осуществлении космической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условия страхования.

Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).

2. Таким образом, под комбинированным (комплексным) страхованием следует понимать страхование, чаще всего оформленное в одном договоре, комплекса объектов от различных страховых случаев с целью уменьшения риска. 
   Сферы применения комбинированного страхования

В современных условиях минимизация рисков за счет применения различных страховых программ выходит на первый план. Страхование – одна из ключевых составляющих системы управления рисками на предприятии. В частности, комплексное страхование промышленных предприятий позволяет защитить инвестиции и повысить устойчивость текущего положения на рынке. Страхование дает возможность возместить косвенные убытки из-за остановки производства, а также упущенную прибыль в период вынужденного простоя[7]. Это свидетельствует о важной роли комбинированного страхования.

Развитие экономики любой страны не может происходить без постоянного роста количественных и качественных показателей инвестиционной деятельности, осуществляемой в различных ее секторах. Уровень развития инвестирования отражает уровень развития всей экономики страны. Именно поэтому очень важно, в каких условиях осуществляется инвестирование. Условия осуществления инвестирования складываются под влиянием многих факторов, среди которых важное место занимает страховая защита инвестиций. Страхование инвестиций дает гарантию снижения влияния различных рисков на весь процесс инвестирования, т.е. обеспечивает его бесперебойность. Следовательно, развитие комплексного вида страхования необходимо для повышения эффективности осуществляемых инвестиций. К сожалению, страхование инвестиций, как комплексная защита инвестиций от влияния различных рисков, в России пока еще не получила должного развития, несмотря на явную свою перспективность (объем инвестиций в реальный сектор экономики в 2011 г. составил 9,2 трлн р. [2]).

Различные виды страхования, входящие в комбинированное страхование инвестиций, могут осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования. Правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его осуществления, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с ГК РФ и положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На характер и обеспечение страховой защитой при осуществлении страхования инвестиций оказывают влияние следующие факторы:

• события, на случай наступления которых проводится страхование;
• объекты, подлежащие страхованию;
• система управления страховыми рисками;
• объем ответственности страховщика;
• условия страхования;
• обоснование страховых тарифов;
• порядок заключения договора;
• порядок возмещения страхового ущерба;
• наличие системы скидок и льгот, предоставляемых страховщиками страхователям.

Комбинированное страхование также широко применяется в строительстве. Риски, с которыми сталкиваются строительные предприниматели, характеризуются широким разнообразием. К ним относятся риски: для жизни и здоровья, как участников строительства, так и посторонних (третьих) лиц; для создаваемого объекта строительства, используемых при строительстве материалов, деталей, изделий, конструкций и оборудования; для применяемой строительной техники и оборудования строительной площадки, для расположенного на территории строительной площадки имущества, как участников строительства, так и третьих лиц; упущенной выгоды и различные финансовые риски. К ним также можно отнести риски, возникающие как в период строительства, так и в периоды подготовки строительства или послепускового гарантийного обслуживания сданного в эксплуатацию объекта от дефектов, допущенных и не обнаруженных в ходе строительства. СМР могут распространяться не только на строительную площадку, но также и на примыкающую к строительной площадке территорию, а для используемых при строительстве материалов, деталей, изделий, конструкций и оборудования, для применяемой строительной техники и оборудования строительной площадки – также и на территории перевозки и хранения за пределами строительной площадки. Различные СМР, в соответствии с законом, иным правовым актом или договором, могут нести различные лица: инвесторы, застройщики, заказчики, изыскатели, архитекторы, проектировщики, строители, владельцы бизнеса на построенном объекте и т.д. Значительная часть этих рисков застрахована по договорам комбинированного страхования СМР[5].

Часто можно встретить комплексное страхование автотранспорта. В российской практике страхования автотранспорта популярно страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т. п.

В практике существуют различные варианты страхования средств автотранспорта. Они отличаются друг от друга количеством рисков, в отношении которых заключается договор страхования, и объемом обязательств страховщика.

В зависимости от выбора варианта страхования договором может быть предусмотрено полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или радиоактивного заражения и т. п.

Еще одной сферой применения комбинированного страхования является ипотека.

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

Комплексный договор ипотечного страхования включает в себя:

• Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.  
  Страховые риски:

• пожар;

• удар молнии;

• взрыв бытового газа;

• взрыв паровых котлов;

• повреждение водой;

• стихийные бедствия;

• выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов;

• падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;

• наезд транспортных средств;

• противоправные действия третьих лиц.

• Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование);

• Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.  
  Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Практическое подтверждение страхования ипотеки – документ, получивший название «Договор комбинированного страхования». Бланк договора имеет типовую форму, но нередко в него вносятся дополнительные пункты, над разработкой которых трудятся ведущие юристы компании. В договоре предусмотрено сразу несколько понятий – страхование жизни покупателя недвижимости и его трудоспособности, а также страхование объекта ипотеки, на который оформляется ипотечное кредитование, и страхование прав собственности на новое жилье.

Оформлением договора комбинированного страхования занимаются уполномоченные страховые компании. Нередко они заключают негласное соглашение с банковским учреждением, получая право на заключение страховых сделок с каждым его клиентом, обращающимся в банк за получением ипотечного кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от навязываемых ему условий и выбрать другую страховую компанию, уведомив об этом банковскую структуру.

Расходы по страхованию объекта недвижимости, на который оформляется ипотечный кредит, обычно возлагаются на заемщика, увеличивая его расходы. Но если детально ознакомиться с положениями договора комбинированного страхования, становится понятно, что подавляющее большинство его положений направлено на защиту интересов финансового учреждения, и возможные выплаты в качестве компенсации понесенного ущерба будут осуществляться именно в его пользу.

Дополнительные меры при заключении договора страхования ипотеки

Прежде чем заключить договор комбинированного страхования, компания-страховщик внимательно изучает все аспекты сделки на предмет их правомерности. Рассмотрению подлежит общая история объекта недвижимости, количество прописанных в нем граждан, в том числе – несовершеннолетних, временно отсутствующих или отбывающих срок в местах лишения свободы. В случае если количество квартирантов неестественно велико, и имели место случаи частой смены владельцев, страховая компания может отказать в оформлении договора комбинированного страхования или запросить дополнительное время на изучение подробностей столь необычного дела.

Еще один важный этап перед заключением договора комбинированного страхования – это полная проверка технического состояния объекта недвижимости. Если его предыдущие владельцы сделали перепланировку и не согласовали ее проведение в надлежащем порядке, страховая компания имеет полное право отказать в подписании договора, и оформление ипотеки может оказаться под угрозой срыва. Перед новым владельцем может быть поставлено условие в срочном порядке узаконить проведенные изменения, и, только после получения всех разрешительных документов, он сможет рассчитывать на получение согласия.

Для заемщика, оформляющего ипотечный кредит на приобретение квартиры, большое значение имеет проведение тщательной проверки объекта на предмет его «юридической чистоты» - законности всех предыдущих сделок, количества прописанных и выписанных граждан, которые, в случае нарушения законодательства, могут предъявить свои права на недвижимую собственность, отстаивая их в судебном порядке[8].

Таким образом, следует сделать вывод, что в настоящее время комбинированное страхование имеет широкое распространение во многих сферах жизни современного общества. 
Заключение

В настоящее время страхование получает более широкое распространение в различных сферах жизни общества. С этим растет роль и отдельных видов страхования. Особое место занимает комбинированное или комплексное страхование.

Комбинированное страхование есть комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует один страховой полис. В данной работе были рассмотрены несколько точек зрения на определения понятия комплексного страхования.

С понятием комбинированного страхования можно встретиться при страховании автотранспорта, инвестиций, строительстве и ипотеке.

Так, страхование является обязательном условием при оформлении ипотеки. В российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. Применение комплексного страхования к страхованию инвестиций служит основанием для увеличение стоимости бизнеса.

Помимо наиболее распространенных направлений комплексного страхования выделяют страхования:

• пассажиров,
• финансовой аренды(лизинга),
• лиц, выезжающих с места постоянного проживания,
• отдельных видов имущества граждан и т.д.

Комбинированное страхование в настоящее время набирает популярность вследствие учета интересов физических и юридических лиц. 
Список литературы

1. Абрамов, В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007.-512 c.
2. Бахматов, С.А.О приоритетных направлениях развития страхования инвестиций в России/ С.А. Бахматов, Л.С. Бородавко//Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). -2012. -№ 1.- С. 5-9.
3. Большой экономический словарь/ под ред. А.Н. Азрилияна.-5-е изд. доп. и перераб. –М.: Институт новой экономики, 2002.- 1280 с.
4. Елизарова Н.В. Страховое право: учебно-методический комплекс. - Режим доступа: URL: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook177/book/index/index.html?go=part-006*page.htm (дата обращения: 08.04.2014).
5. Комбинированное страхование строительно-монтажных рисков - Режим доступа: URL: http://www.allinsurance.ru/AllDocs/OMIN-89QAXW280910282 (дата обращения: 08.04.2014).
6. Страхование: Учебник. / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2004. – 875с.
7. Терентьева, Ю.Г. Влияние комплексного страхования на стоимость бизнеса/Ю.Г. Терентьева, О.Г. Трубицына //.Ученые записки факультета экономики и права МГТУ. -2012. -№ 1.- С. 67-69.
8. Что такое комбинированное страхование и его особенности - Режим доступа:URL:http://tristar.com.ua/1/art/chto_takoe_kombinirovannoe_strahovanie_i_ego_osobennosti_22518.html (дата обращения: 08.04.2014).