Понятие страхования и страховой ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за пр

    Министерство  образования и науки

    Российской  Федерации

    федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

    высшего профессионального образования

    «Северо – Восточный Государственный  университет»

    Факультет менеджмента, экономики и финансов 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ

по дисциплине: Страхование

на тему: Понятие страхования и страховой  ответственности.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном  объекте (ОСОПО) 
 
 
 
 

Работу  выполнила:

Студентка 3го курса

Группа  ФК-91

Могучева  Александра 

Руководитель:

Елсукова  Л.В. 
 
 
 
 
 

Магадан 2012

  СОДЕРЖАНИЕ 

  ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………3

    1 ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВАНИЕ

      ОТВЕТСТВЕННОСТИ…………………………………………………………..5

       1.1 Понятие страхования. Его функции………………………………………...5

       1.2 Страхование ответственности………………………………………………7

    2 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ  ГРАЖДАНСКОЙ 

ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОПАСНОГО ОБЪЕКТА ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА В РЕЗУЛЬТАТЕ АВАРИИ НА ОПАСНОМ 

    ОБЪЕКТЕ……………………………………………………………………………9

       2.1 Общие положения……………………………………………………………9

       2.2 Особенности заключения договора…………………………………………9

       2.3 Страховые тарифы………………………………………………………….10

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………...11 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  ВВЕДЕНИЕ 

  В жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть. Именно для этого у общества и каждого гражданина в отдельности должны быть ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь, повреждений, а также нормального течения жизненных процессов. Достаточно большая группа людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это и пожарные, и работники охранных служб, и спасатели, и инкассаторы, и представители целого ряда других профессий. При приеме на работу на названные должности или при поступлении на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Некоторые граждане перед приближением старости и пенсии хотят обеспечить себе материальную поддержку. Для этого граждане прибегают к помощи специализированных организаций. Подобные организации принимают от граждан определенные взносы, а взамен гарантируют денежные выплаты при наступлении определенных событий. На практике выплаты специализированных организаций значительно превышают взносы граждан.

  Во  всех перечисленных выше случаях речь идет о страховании. А специализированные организации - это страховщики. Между гражданами и страховыми организациями заключаются договоры страхования, на основании которых и осуществляются выплаты и взносы. В Российской Федерации страхование регулируется нормами гражданского права, а в частности Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), федеральными законами, указами, инструкциями и приказами.

  По  общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных актах, не должны противоречить нормам ГК РФ. Одним из исключений являются нормы о специальных видах страхования, которые могут не соответствовать нормам ГК РФ.

  Важно отметить, что законодательство о  страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования  вправе принимать только те нормативные акты, которые содержат организационные нормы, связанные со страхованием.

  Как справедливо отмечает В.К. Райхер, раскрывая  особое значение страхования для  общества, существует два способа  борьбы со стихийными бедствиями. Один из них направлен на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их; автор относит это к превентивным (предупредительным) мероприятиям. Но когда стихийное бедствие уже произошло, необходимо иметь средства для возможности скорейшей ликвидации, уменьшения его вредности. Данная борьба является репрессивной. Но помимо средств борьбы со стихийными бедствиями, необходимо восстановление причиненных 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ОБЩЕЕ ПОНЯТИЕ  СТРАХОВАНИЯ И  СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 

  1.1 Понятие страхования. Его функции

  Страховая деятельность обусловлена определенными  социально-экономическими потребностями  общества. Являясь одним из элементов  производственных отношений, страхование  создает необходимые условия  для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

  Страхование является самостоятельным институтом финансовой системы государства  и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.

  Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений по поводу образования  централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых  для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения, страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствии и других непредвиденных обстоятельств.

  Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организации  и государства является необходимым  элементом социально-экономической  системы общества.

  Предупредительная функция страхования связана с возможностью проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

  Восстановительная (защитная) функция страхования заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы, происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.

  Существование определенных видов страхования  позволяет говорить о существовании  сберегательной функции страхования, направленной на сохранение страховых  взносов в течение длительного периода времени.

  Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов.

  В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер  по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и  субъектов Российской Федерации. Страхование, как уже отмечалось, наряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Данная важная сфера деятельности в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество различных нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Содержащиеся в нем нормы образуют комплексный правовой институт -страховое право, регулирующее общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных и иных средств. Разнообразие и сложность названных общественных отношений обусловили необходимость их правового урегулирования нормами различных отраслей права, таких как административное, финансовое, гражданское, социального обеспечения и др.

  Страхование как один из институтов финансовой системы государства, который составляют финансовые отношения, образующиеся в  процессе формирования и использования  страховых фондов, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют: источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права); обязательное государственное страхование и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие, которые связаны с осуществлением государством финансовой деятельности.

  Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных  страховых правоотношений, права  и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д. 
 
 

  1.2 Страхование ответственности

  Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

  Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

  Страхование гражданской ответственности - это вид страхования, где объектом договора является ответственность перед третьими лицами за возможный причиненный ущерб. Например, страхование гражданской ответственности целесообразно проводить: владельцам транспортных средств; владельцам жилых, производственных и складских зданий; владельцам массовых зрелищных мероприятий; владельцам торговых организаций; лицам, занимающимся частной практикой.Очень выгодно минимизировать убытки, которые могут возникнуть, например, при эксплуатации и содержании жилых помещений и земельных участков, различных земляных, строительных и ремонтных работах. Полезно заключить договор страхования гражданской ответственности при содержании домашних животных, которые потенциально опасны для окружающих. Ведь даже дрессированные и воспитанные собаки могут причинить вред здоровью ни в чем не повинных людей. Заплатив сравнительно небольшую сумму и переложив ответственность на страховую компанию, можно избежать неожиданных, но возможных больших расходов.

  Страхование профессиональной ответственности помогает представителям определенных профессий защитить себя от необходимости удовлетворения материальных претензий со стороны клиентов или пациентов. В частности, страхование профессиональной ответственности врачей - страховка от ошибок, но при этом необходимо доказать, что врач использовал все свои знания, опыт и добросовестно исполнял свои обязанности. Претензиями со стороны пациентов и клиентов на основании договора занимается страховая компания. Надо отметить, что страховая выплата будет произведена только в случае юридической ответственности, но не моральной. В наше время в большинстве стран врачи, фармацевты, нотариусы, адвокаты и архитекторы не могут получить лицензию для ведения своей практики, пока не предъявят полис страхования профессиональной ответственности.

  Страхование ответственности  охранных предприятий давно распространено во всем мире. Такой вид страхования не допускает споры, если по вине охранного предприятия, в целом, и его отдельных сотрудников, в частности, возникает внештатная ситуация, которая приводит к материальным убыткам и наносит вред здоровью и жизни людей (клиентов и третьих лиц). В России страхование ответственности охранных предприятий появилось недавно и уже пользуется популярностью. В последние годы в Российской Федерации услуги в области охраны имущества, различных объектов и жизни людей стали очень востребованы и в настоящей момент на рынке работают десятки тысяч охранных предприятий. Для них важно исключить досадные неожиданности, поэтому договор страхования ответственности перед клиентами будет очень кстати. Кроме того, подобный договор производит благоприятное впечатление на клиентов и повышает имидж компании.

  Страхование автогражданской  ответственности - это вариант страхования гражданской ответственности для владельцев и водителей автотранспорта. Этот вид страхования обеспечивает выплату денежного возмещения потерпевшим в результате ДТП или их правопреемникам. Сумма возмещения должна быть равна сумме, которую бы взыскали с застрахованного виновника происшествия в пользу потерпевшего по гражданскому иску. Здесь учитываются повреждение и гибель имущества (автомобилей), а также причинение вреда здоровью и жизни в результате увечья или гибели. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОПАСНОГО ОБЪЕКТА ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА В РЕЗУЛЬТАТЕ АВАРИИ НА ОПАСНОМ ОБЪЕКТЕ 

  2.1 Общие положения

  С 01 января 2012 года вступает в силу Федеральный  закон от 27.07.2010г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

    Согласно закону все владельцы  опасных объектов обязаны за  свой счет застраховать гражданскую  ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц на весь срок их эксплуатации.

    В отношении опасных объектов, которые являются государственным  или муниципальным имуществом  и финансирование эксплуатации  которых полностью или частично  осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах положения настоящего Федерального закона применяются с 1 января 2013 года.

    В рамках нового закона предъявлены  дополнительные требования к  страховщикам:

   1.   наличие не менее чем двухлетнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

   2. членство в профессиональном  объединении страховщиков. Единым  профессиональным объединением, в  целях осуществления обязательного страхования является Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).

   3.     внесение отчислений  от страховых премий на финансирование  компенсационных выплат (формирование  компенсационного фонда).

  Все условия обязательного страхования, включая размеры страховых сумм и страховые тарифы, установлены Правительством Российской Федерации. Страховая премия может быть уплачена единовременным платежом, в рассрочку двумя равными платежами в течение 4-х месяцев или равными ежеквартальными платежами при условии уплаты каждого очередного взноса не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания оплаченного периода. 

  2.2 Особенности заключения  договора 

  На  каждый опасный объект выдается отдельный  полис 

  Договор обязательного страхования заключается  в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год

  Договор обязательного страхования признается публичным договором:

   1. Такой договор должен быть  заключен с каждым страхователем,  который обратится к страховщику. 

   2. Страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим.

   3. Цена страхования, а также  иные условия публичного договора  устанавливаются одинаковыми для  всех страхователей. 

   4. Отказ страховщика заключить  договор страхования не допускается.

Опасные производственные объекты угольной, сланцевой и торфяной промышленности 

2.3 Страховые тарифы 

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

  Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий.

  Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных источников вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

  Специфика гражданской ответственности предприятий - владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

  Страхователями  по договору обязательного страхования  гражданской ответственности владельца опасного объекта (далее также – договор обязательного страхования) будут – юридические лица или индивидуальные предприниматели, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта (опасный объект может находиться в государственной, муниципальной или частной собственности).

  Технологический уровень развития  промышленности и экономики выдвигает на первое место проблемы обеспечения безопасности производственных объектов, преодоления их негативного воздействия на окружающую среду. Кроме того, существенным отрицательным эффектом сопровождаются аварии, количество которых неуклонно возрастает. Результатом таких техногенных катастроф являются не только значительный ущерб, причиненный экологической обстановке, экономике страны, но и имущественные потери населения, организаций и предприятий.

  Сегодня в РФ действуют 45 тыс. опасных объектов различного  типа и различной формы собственности. Из них только в промышленности – более 8000 взрывоопасных и пожароопасных объектов. В России эксплуатируется около 150 тыс. км магистральных газопроводов, 62 тыс. км нефтепроводов и 25 тыс. км продуктопроводов.