Понятие страхования ответственности. 2

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 2

2. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

2.1. Понятие страхования ответственности. 5

2.2. Страхование профессиональной ответственности. 16

Заключение. 18

Список  использованной литературы: 19

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые  отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

2. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

2.1. Понятие страхования ответственности.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В  первом случае речь идет о страховых  правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).

2.2. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов лиц, когда  при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.

Страхователь — юридическое  лицо может заключить договор страхования своей гражданской ответственности (ст. 1068 ГК РФ), т.к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности  нотариусов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования — имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

Страховщик после заключения договора и получения страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ).

Страховой случай считается наступившим  с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу. 
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками. Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но, если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

Выгодоприобретателем  является лицо, перед которым нотариус несет ответственность. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования, как и размер страхового возмещения, который зависит от величины страховой суммы. Минимальная страховая сумма составляет 100 минимальных размеров заработной платы (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате). Поэтому при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса (если размер возмещения превышает общий лимит ответственности) страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Размер страхового возмещения равен сумме ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика, но не выше лимита ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.

Страховая премия устанавливается  на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии также зависит:

• от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий,
• от видов совершаемых нотариальных действий,
• от профессиональных качеств нотариуса.

Поэтому в заявлении  нотариуса о страховании указываются не только профессия, имя, телефон, факс, телекс и адрес нотариуса, но и дополнительные сведения:

• дата начала профессиональной деятельности (или стаж);
• дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями;
• застрахована ли деятельность нотариуса в других компаниях;
• с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место;
• были ли когда-либо к нотариусу предъявлены претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.

Договор страхования  заключается обычно на срок не более  года и вступает в силу с момента  оплаты страховой премии. 
Согласно договору, нотариус обязан: принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая; незамедлительно (в течение 48 часов исключая выходные дни со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию обо всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем; предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; не признавать без согласия страховой компании (частично или полностью) требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.

Страховщик, не дожидаясь  согласия нотариуса, имеет право  от его имени вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая (установления размера убытков), а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса.

           При страховании профессиональной ответственности врача объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги.

           В медицинских учреждениях ответственность перед пациентом несет администрация медицинского учреждения, которая имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача — администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.

           Страховым случаем не является имущественная ответственность, возникшая:

• во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией или без лицензии (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию);
• в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
• вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
• в результате умышленных действий врача;
• в силу нанесенного пациенту морального ущерба.

 Страховым случаем является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача. Однако страховщик имеет право в порядке досудебного рассмотрения претензии (иска) пострадавшего пациента осуществлять страховую выплату при наличии доказательств, подтверждающих факт причинения вреда врачом, если такой порядок, условия и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором страхования.

Поскольку риск наступления  страхового случая зависит от профессиональных качеств врача, то при заключении договора от страхователя следует получить следующие документально подтвержденные сведения: данные об образовании (когда и какое учебное заведение закончил, наличие ученой степени) и профессиональной деятельности (дата начала профессиональной медицинской деятельности, когда и где работал по медицинской специальности, дата выдачи лицензии); заключены ли договоры страхования с другими страховщиками; имели ли место претензии к страхователю (врачу), относящиеся к его медицинской деятельности, и другие сведения.

Договор страхования  вступает в силу с момента страховой премии, размер которой зависит от величины страховой суммы, профессиональных качеств врача и вида его деятельности.

Страховая выплата производится пострадавшему лицу. По одному или нескольким страховым случаям выплата не может превышать размера страховой суммы, поэтому, если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему застрахованным лицом.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования  профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается  из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор  страхования вступает в силу с  момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением  сторон не предусматривается иное.

Заключение.

Итак, страхование профессиональной ответственности – вид страхования, предназначенный для страховой зашиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, возместить клиентам (пациентам) материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие распространяется исключительно на юридической ответственность  и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность и профессиональное умение. Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную практику.

К профессиональным лицам, в отношении которых может  быть осуществлено страхование, относятся: бухгалтерские фирмы, оказывающие  услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов, архитекторы, дантисты, окулисты, адвокаты, юристы, страховые и биржевые брокеры и лица других профессий.

Список использованной литературы

1. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2005.
2. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.
3. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2000 г.
4. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2002.
5. Страхование: Учебник / Авт. сост. Л.К. Никитенков и др.; Под ред. В.В. Шахов. М.: АНКИЛ. 2004.
6. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2002.
7. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2000.
8. Страховое дело: Конспект лекций / Ред. Н.В. Троицкая. М.: Приор, 2002.
9. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2002.
10. Страхование: Конспект лекций / Авт. сост. Н.В. Бендина. М.: Изд-во Приор. 2002.