Порядок заключения и оформления договора страхования

 

 

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

ФГОУ ВПО «Государственный аграрный университет Северного Зауралья»

Институт экономики и финансов

Кафедра бухгалтерского учета, финансов и аудита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат на тему:

«Порядок заключения и оформления договора страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнили: Андреева Е. О.,

Кунгурова А. В., Б-ЭБ-42(а)

Проверила: Милоенко Е. В.

 

 

Тюмень – 2015

Содержание

ВВЕДЕНИЕ	3
1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ, ПОРЯДОК ИХ ЗАКЛЮЧЕНИЯ
2. ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН В ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
4. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
5.ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРОВ И ПРИЗНАНИЕ ИХ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Жизнь, особенно часто в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска. К таковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб, инкассаторы и представители многих других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая  страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в  результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии.

 Страховая выплата  подчас выступает для страхователя  единственным способом покрытия  убытков. в некоторых видах страхования (к примеру, накопительном) целью  страхования может быть также  получение части дохода от  вложения сумм уплаченных им  премий в те или иные рыночные  активы . Наконец, нельзя забывать  о том чувстве «защищенности» , которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной  страховой компанией.

 Страховщик, в свою  очередь, преследует цель получить  страховую премию, вложить ее  в те или иные активы и  извлечь инвестиционный доход. Заключение  договоров страхования для него  – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что  далеко не по каждому договору  наступает страховой случай. Страховые  же премии причитаются по каждому  из договоров, что позволяет создать  фонды для страховых выплат. На  пополнение таких фондов идут  и доходы от размещения премий.

 Наступление страховых  случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математическим  путем анализа множества событий, и используется при определении  величины страховой премии. Чем  шире это множество, тем ближе  к минимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров  заключит страховщик (чем шире  его страховое поле), тем устойчивее  его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ, ПОРЯДОК СТРАХОВАНИЯ

 

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Страхование охватывает различные категории страхователей, т.е. в эти отношения вступают физические и юридические лица. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона (т.е. обязательно) или на добровольных началах.

Страховые договора делятся на два типа:

• Обязательное страхование;
• Добровольное страхование;
• Имущественное страхование.
• Личное страхование.

Обязательное страхование - применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

Добровольное страхование - основано на самостоятельно принимаемом страхователем и страховщиком решении о необходимости страховой защиты. Договор заключается при наличии инициативы со стороны физического или юридического лица.

Добровольное страхование предполагает установление страховщиком самостоятельно, но в соответствии с действующим законодательством, правил страхования.

Одним из важнейших элементов этой формы страхования является предоставление страхователю значительных прав в определении страховых сумм. Ограничение в установлении суммы лишь одно: в имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость страхуемого транспорта, имущества или возможного ущерба.

 Добровольное страхование  может осуществляться как физическими, так и юридическими лицами  в различных страховых компаниях  одновременно, по разным и одинаковым  страховым программам. Такое страхование  предполагает выплату страхового  обеспечения непосредственно страхователю  или указанному в договоре  третьему лицу независимо от  размера выплат, причитающихся им  же в соответствии с иными  договорами страхования. Следует  отметить, что государственное добровольное  страхование определяет добровольность  только для страхователя. Страховщик, оформляя страховые отношения, должен  действовать строго в рамках  законодательства, регламентирующего  страхование, и в соответствии  с правовыми нормами и актами.

 Добровольное страхование  имеет ряд преимуществ перед  обязательным. Основное заключается  в том, что такое страхование  дает возможность выбора услуг  и компаний их оказывающих. Именно  поэтому специалисты-аналитики называют  добровольное страхование основой  рынка страховых услуг и ведущей  формой страховых отношений в  условиях рыночной экономики.

Личное страхование — это форма защиты человека от рисков, которые угрожают его жизни (жизни близких людей), его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена и адекватно компенсирована. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

 В отличие от имущественного  страхования в личном страховании  страховые суммы не представляют  собой стоимость нанесенных материальных  убытков или ущерба, которые могут  быть объективно выражены (за  исключением стоимости конкретных  медицинских услуг, санаторно-курортного  лечения), а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

 Имущественное страхование  в Российской Федерации — отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Под имуществом  понимаются вещи (могут быть в  совокупности) или материальные  ценности, состоящие в собственности  или оперативном управлении физического  либо юридического лица. В состав  имущества входят также деньги  и ценные бумаги, имущественные  права на получение вещей или  иной имущественной компенсации  от других лиц;

По договору имущественного страхования страховщик вправе застраховать следующие имущественные интересы:

1. риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
2. риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или же изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. В данную категорию рисков входит и неполучение ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ);
3. риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу других лиц. К таким рискам законодательство в некоторых случаях относит ответственность по договорам (ст. 931 и 932);

Страховой процесс предполагает наличие определенных этапов страхования, в данном смысле порядок страхования представляет собой  ряд взаимосвязанных этапов страхового процесса.

Страховой процесс представляет собою процесс, начинающийся с   привлечения клиентов в страховую компанию и заканчивая выплатой страховой компенсации страхователю.

Этапы страхования документально фиксируются в правилах страхования, где указывают сроки страхования имущества, ответственности или жизни страхователя, условия страхования,  а так же сумма страхового платежа.

Порядок страхования проходит в несколько этапов: привлечение в страховую компанию клиента по средствам использования различных маркетинговых операций: рекомендации, реклама и так далее. В наше время подобные рекомендации стали самым действенным способом по стимулированию потребления страхового продукта, страховой агент должен иметь как можно большее число знакомых, а также друзей, дабы получать хороший заработок в страховой компании. То есть, большинство процессов касающихся стимулирования сбыта страховых продуктов в России и Украине стали похожи на сетевые продажи и взаимосвязи с клиентами и сотрудниками по сетевому принципу.

Следующим этапом страхования является знакомство страхователя с конкретными условиями страхования в офисе самой страховой компании. Это делается для того чтобы оговорить некоторые нюансы страхового процесса, а также его условия. В то же время, лишь незначительная часть страховых агентов рассказывает клиентам все потенциально возможные риски неуплаты страховых возмещений, зафиксированных в Правилах страхования этой фирмы.

Эти правила являются документом, включающим в себя более 300 страниц текста, касающегося условий и подводных камней в сфере страхования, если Вы будете иметь ввиду все условия, Вы будете иметь возможность защитить свои права. В законодательстве предусматривается ознакомление клиента с правилами страхования компании, которые находят отражение в страховом договоре, где имеется пункт о том, что страхователь был ознакомлен с соответствующими разделами и статьями в Правилах страхования компании.

Третьим этапом в порядке страхования является непосредственно подписание договора страхования, включающего в себя множество разделов, главными из которых будут являться:

1. Предельной суммы страхового  возмещения при получении 100% ущерба  объектом страхования;

2. Условия уплаты страховых  платежей и выплата страхового  возмещения.

3. Период действия  договора  страхования.

4. Права и обязанности  сторон.

6. Другие условия  договора  страхования и так далее.

Во избежание мошенничества в этой сфере, страхователь обязан детально изучить все пункты содержащиеся в страховом договоре и в случае необходимости изучить эти пункты в Правилах страхования этой компании.

Последним этапом будет являться выплата страховой компенсации, которая чаще всего происходит в срок до 14 дней после предоставления в страховую компанию всех необходимых документов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

• события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
• территория, на которую распространяется действие договора страхования;
• объект страхования;
• страховая сумма;
• порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
• срок действия договора страхования;
• период ответственности страховщика по обязательствам;
• размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
• порядок внесения изменений в условия договора;
• правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
• порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:

• характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

Для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации № 41 от 23 января 1992 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН В ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

 

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1. Ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. Прием от страхователя заявления о желании заключить договор;
3. Принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

 В случае принятия  решения о возможности заключения  договора страховщик согласовывает  со страхователем условия, на  которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

 В то же время  страхователь и страховщик при  заключении конкретного договора  могут договориться об изменении  отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему  законодательству. Однако данные  изменения не должны быть связаны  с приемом на страхование тех  объектов и с проведением его  на случай наступления таких  страховых рисков, которые не  указаны в правилах страхования. А при заключении договоров  страхования жизни, кроме того, вносимые  в правила страхования изменения  не должны касаться порядка  уплаты страховых взносов и  осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные  изменения в правилах страхования  должны быть предварительно согласованы  страховщиком с органом страхового  надзора.

 После достижения соглашения  по всем условиям стороны принимают  решение о заключении договора. При этом для того чтобы  договор страхования был признан  действительным, стороны должны  достигнуть соглашения по всем  его существенным условиям, к  которым относятся следующие  условия договора:

а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора.

 Кроме того, существенными  являются и все те условия, на согласовании которых настаивает  хотя бы одна из сторон. В  частности, таким условием, как правило, является условие о размерах  страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

 Договор страхования  в соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем  не оговорено другое) со дня  уплаты страховщиком страхователю  страховой премии или первого  страхового взноса (при уплате  страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют  право договориться и о другой  дате вступления договора в  силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором  были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней  после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных  работ).

 Страховщик в соответствии  с законом несет обязательства  по осуществлению страховых выплат  за последствия тех страховых  случаев, которые произошли после  вступления договора страхования  в силу. Однако законодательство  дает возможность сторонам установить  и другую дату начала действия  страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения  степени риска останавливает  более позднюю дату начала  действия своей ответственности  за последствия некоторых страховых  случаев.

 Так, например, в условиях  страхования на случай смерти  может быть предусмотрено, что  страховщик несет обязательства  по выплатам страхового Обеспечения  в связи со смертью застрахованного  от болезни только в том  случае, если смерть наступила  через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления  в силу договора.

 Для того чтобы договор  страхования был признан действительным, он должен быть заключен в  письменной форме. При этом его  можно оформить двумя способами:

1) путем составления одного  документа, подписанного сторонами;

2)путем вручения страховщиком  страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе  с договором страхования (страховым  полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

 При этом следует  иметь в виду, что данные правила  должны соответствовать тем, которые  были представлены страховщиком  в орган государственного страхового  надзора при обращении за получением  лицензии на право заниматься  страховой деятельностью. Контрольный  экземпляр этих правил с отметкой  органа страхового надзора должен  храниться у страховщика.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

 

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии  страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта  страхового случая;

2) расчет размеров ущерба  и страховой выплаты;

3) осуществление страховой  выплаты;

4) принятие мер по возврату  сумм, выплаченных в связи со  страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

А) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;           

Б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

В) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

Г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

Д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. П.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.