Появление страхового рынка в России

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И СЕРВИСА

Реферат.

Дисциплина: страхование.

Тема: «Появление страхового рынка в России».

Работу выполнил

Студент  3  курса

Специальность 0608

Волошко Людмила Михайловна

Проверил преподаватель _______

Санкт-Петербург

2011 г 

Содержание

1. Введение

Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

2. Страхование на Руси.

Первые сведения о наличии страхования на Руси во взаимной его форме исследователи связывают с памятником древнерусского права Х-ХI веков «Русская правда» (сборник законодательных установлений древнерусского государства), который дает интересные сведения о законодательстве того времени.

Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст. 3).

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру также с помощью округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участия в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).

В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. «Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, – говорилось в «Стоглаве», – и то раскинути на сохи по всей земле, чей кто ни буди всем ровно». Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах.

В последствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера «полоняничных» платежей.

Минимальный размер 2 деньги – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей – по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов – 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.

Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по-разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.

По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа – хранителя и распорядителя страховых средств.

Официально страховая деятельность в России начинается в период правления Екатерины II. В 1781 г. императрица издает Устав купеческого пароходства, который включает постановление о морском страховании. Страхование от огня вводится также при Екатерине II. Ее манифестом от 28 июня 1786 г. учреждается Государственный заемный банк, страховой экспедиции которого повелевается производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в названном банке. Начиная с 1786 года, в России устанавливается государственная монополия на страхование. Вслед за Государственным заемным банком создается Государственный ассигнационный банк, проводивший страхование на дожитие и страхование ренты.

Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что, несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.

3. Страхование в царской России.

Первая российская самостоятельная публикация по страхованию «Нечто о страховании» вышла в «Журнале Министерства внутренних дел» в 1832 году, а через два года там же вышла уже полноценная теоретическая статья «О застраховании жизни человеческой». С этого времени начинается отсчет периода активной работы российских ученых в области страхования.

Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами.

3.1 Акционерное страховое общество.

В 1827 г. с образованием Первого российского страхового общества акционерная фирма компаний распространилась и на страхование. С этого времени акционерные страховые общества стали также активно участвовать в операциях на фондовом рынке.

Но в отличие от других акционерных компаний, которые были только эмитентами, при нормальном порядке ведения операций эти общества являлись еще и инвесторами, так как имели значительные денежные резервы, которые необходимо было размещать в те или иные активы. Такими активами выступали, прежде всего, недвижимость (для долгосрочных вложений) и ценные бумаги (для краткосрочных инвестиций).
В 1898 г. по инициативе Страхового комитета при Министерстве внутренних дел был принят закон «О порядке помещения и хранения средств акционерных страховых обществ и о покрытии их обязательств», который регламентировал инвестиционные операции страховых компаний. Средства, которые страховые компании могли обращать в наличные деньги, движимое имущество и счета дебиторов, не должны были превышать 40% страховых капиталов. Такой же норматив был установлен для вложений в недвижимость. Высший размер активов в виде срочных вкладов и остатков на текущих счетах в частных кредитных учреждениях и выбор последних утверждались для каждого акционерного общества в отдельности министрами внутренних дел и финансов по взаимному соглашению. Поэтому свободные капиталы размещались в облигации государственных займов, в гарантированные правительством облигации железных дорог, в акции коммерческих банков. Также выдавались краткосрочные кредиты под твердое обеспечение, например, под залог полисов по страхованию жизни.
В результате подобной регламентации на счетах страховых компаний находилось принадлежавших им ценных бумаг: в 1901 г. — на сумму около 15,5 млн руб., в 1912 г. — около 122 млн, в 1915 — 138,5 млн. На 1 января 1916 г. структура активов российских страховых компаний выглядела следующим образом: ценные бумаги — 32,0%, собственная недвижимость — 23,4%, средства, помещенные в кредитные и страховые учреждения, — 13,9%, ссуды под залог полисов — 6,7%, ипотеки — 3,7% прочие статьи — 20,3%. Если перевести проценты в денежное выражение, то в ценные бумаги было помещено 147 млн. руб., в недвижимость — 107,8 млн. руб.
Активная инвестиционная деятельность страховых компаний приносила им высокий доход и позволяла выплачивать своим акционерам большие дивиденды. Так, дивиденды Российского страхового общества за 25 лет (1877-1901 гг.) достигли суммы 18,9 млн руб., т.е. в среднем за год — 757,6 тыс. руб., или 18,9% годовых на акцию. Это достигалось за счет удачного размещения активов. В 1912 г. капиталы общества инвестировались в ценные бумаги (39,9%), недвижимость (33,8%), банковские вклады (19,6%), различные ссудные операции (6,7%), что и обеспечивало стабильную прибыль. В конце XIX в. Акции Первого Российского страхового общества номинальной стоимостью 400 руб. Котировались на Петербургской бирже по цене 1500 руб. И выше. В то же время на Московской бирже эти бумаги обращались слабо. Одним из самых доходных страховых предприятий страны являлось Московское страховое от огня общество, которое было учреждено в 1858 г. В начале XX в. капиталы общества инвестировались в государственные и гарантированные правительством ценные бумаги (в 1912 г. — 59,2%), недвижимость (22,7%), во вклады и текущие счета в банках (13,6%). Акции общества котировались на Петербургской и Московской биржах. Наивысшей биржевой цены они достигали в 1896-99 гг., при номинальной стоимости 200 руб. Цена за акцию поднималась до 700-800 руб.
Наиболее оригинальным инвестиционным портфелем обладало крупнейшее страховое общество страны «Россия», учрежденное в 1881 г. в Петербурге. К 1913 г. в этом портфеле, кроме 45 наименований российских государственных, городских, железнодорожных и ипотечных облигаций, на общую сумму почти в 34 млн руб., находились и государственные ценные бумаги США, облигации железных дорог и муниципальных займов городов США, на сумму почти 10 млн руб. Общее распределение выглядело следующим образом: ценные бумаги (30,7%), городская недвижимость (30,6%), ссуды под залог собственных полисов, недвижимости, ценных бумаг (20,9%), текущие счета и вклады в банках (17,8%).
Интересно, что иногда страховые компании получали главную прибыль не от основного вида деятельности, а от удачного размещения активов. Именно такая ситуация сложилась у одного из старейших и наиболее крупных страховых акционерных общество «Жизнь», которое было учреждено в Петербурге в 1835 г. Несмотря на убыточность операций по страхованию жизни, общество постоянно получало высокую общую прибыль. Это достигалось благодаря активной инвестиционной деятельности. До начала 1890-х гг. деньги вкладывались главным образом в облигации государственных и железнодорожных займов (в 1887 г. — 80% инвестиций) и в ссуды под залог собственных полисов (12%). Позднее были начаты выдачи ссуд под залог государственных и гарантированных правительством ценных бумаг и операции с недвижимостью. К 1913 г. было помещено в государственные ценные бумаги 36,1 % от всех инвестиций, в недвижимость — 35,5%, в ссуды под залог полисов — 18,49%, под залог недвижимости — 4,18%, на вклады и текущие счета в банки — 3,13%, под залог ценных бумаг — 2,61%. К 1913 г. обществом было накоплено свыше 44 млн руб., при этом собственные средства (акционерный и облигационный капитал) составляли только 1,2 млн руб. Из иностранных страховых компаний наиболее активно действовали в России американские общества «Нью-Йорк» и «Эквитебл». Их деятельность в России началась в 70-е гг. XIX в. еще до официальной аккредитации. Формальное разрешение на проведение операций эти компании получили только лишь в 1885 и 1889 гг. соответственно.
Обе компании начали с того, что нарушили российские законы, выдавая страховые полисы до официального утверждения страховых договоров правительством и вопреки правилам отчетности и контроля резервного фонда. В первые годы своей работы в России общество «Нью-Йорк» без особого стеснения подавало ложные сведения о своей деятельности и доходах, а конкуренция против российских страховых компаний велась весьма нечистоплотно. Такое начало, а также сообщения о крупных аферах в Америке и Европе с участием страховых компаний обусловили достаточно жесткие условия допущения американских страховых обществ к операциям в России. В особенности это касалось компании «Нью-Йорк», которой правительство трижды (в 1896, 1897 и 1898 гг.) изменяло условия деятельности, всякий раз ужесточая их больше и больше. «Окончательные» условия предусматривали три вида гарантий: внесение в Государственный банк залога в 500 тыс. руб. для каждого общества, образование резервного фонда в виде депонированного в Государственном банке пакета облигаций, достаточного для покрытия 30% сумм всех полисов в России, и страхового капитала, образуемого для дополнительного обеспечения операций из отчислений 10% прибыли. Уже в конце XIX в. среди зарубежных отделений компании «Нью-Йорк» российское отделение занимало второе место и сохраняло его до завершения деятельности общества в России. По объему своих операций «Нью-Йорк» уступал только страховому обществу «Россия». Отчасти это объясняется активной рекламной кампанией, отчасти изменениями в порядке распределения прибыли среди держателей полисов. В 1911 г. держатели полисов «Нью-Йорка» получили из кассы общества больше, чем клиенты всех российских страховых компаний, вместе взятых.
Несмотря на большой размах своих операций, американские страховые компании не стали ведущей силой ни на страховом, ни на фондовом рынке России. Хотя размеры обязательных резервов в ценных бумагах увеличивались год от года, это было лишь выполнением необходимых условий и частью организации самого процесса функционирования, а не «сознательными» инвестициями. Напротив, все свободные средства поскорее вывозились из страны и инвестировались в самих США и Канаде.

3.2. Общества взаимного страхования.

Взаимное страхование является одной из форм страховой защиты, помимо государственного и коммерческого (негосударственного). Сами слова «взаимное страхование» близки к таким известным для россиян понятиям, как «взаимная поддержка», «касса взаимопомощи», «взаимозащита», «взаимная ответственность». И действительно, принципы взаимного страхования в той или иной мере основываются на таких понятиях.

    Создание первых организаций взаимного страхования относится к середине 18 века. В России взаимное страхование получило значительное развитие в конце XIX – начале XX вв. Например, в 1863 году возникли первые городские общества взаимного страхования от огня. В 1901 году был утвержден устав «Общества взаимного страхования от огня имущества мукомолов», имевшего целью страхование от пожаров недвижимого и движимого имущества, машин и товаров. В 1903 году 141 крупнейшая фирма Центрального промышленного района организовали в Москве взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз». В 1909 году учреждается взаимное страховое общество – «Общество взаимного страхования от огня имуществ горных и горнозаводских предприятий Юга России».

    В эти же годы создаются общества взаимного морского и речного страхования. Так, общество взаимного страхования «Каспийское море» осуществляло страхование рисков промышленников и торговцев Баку. Черноморское общество взаимного страхования судовладельцев проводило страхование пароходов, судов, грузов, фрахта, подвижного состава железных дорог и всякого рода имущества от возможного ущерба при перевозке, как в пределах России, так и за границей. В июне 1907 года организовалось «Волжское общество взаимного речного страхования».
Общества взаимного страхования создавали и землевладельцы, например, «Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития», «Киевское общество взаимного страхования от огня имущества землевладельцев» (1899г.), «Минское землевладельческое общество взаимного страхования» (1900г.), «Варшавское общество взаимного страхования «Церера» (1901г.).

    Следует отметить, что как показывает мировая практика, большинство рисков в агропромышленном секторе может быть наиболее полно и надежно защищено лишь путем взаимного (фермерского) страхования.

3.3. Земские общества.

В общей системе народного хозяйства земское страхование являлось одним из важных учреждений общеполезного значения. Роль и значение земского страхования для народного благосостояния с одной стороны, а с другой — его принципиальная важность, кап специального вида обяза­тельного, публичного страхования объясняют в достаточной мере интерес к этому страхованию экономиста теоретика-.

Взаимное земское страхование от огня основывалось на законе 7 апреля 1864 г. Первыми ввели страхование земства — Новгородское к Ярос­лавское (1866 г.), в следующем году земское страхование появляется во Владимирской, Воронежской, Казанской, Костромской, Курской и других губерниях (всего 19 земств). К началу семидесятых годов страхование было организовано уже во всех земствах. Закон 1864 г. установил обязательное и добровольное страхование строений от огня.

В истории огневого земского страхования можно наметить три периода. Первый период вплоть до начала восьмидесятых годов характеризуется отсутствием специальных страховых органов на местах, огульностью тарифов,  низкими окладными нормами, ограничением страхования недвижимыми имуществами.

Во втором периоде до начала текущего столетия мы наблюдаем возникновение страховой агентуры, зарождение и развитие добровольного страхования, включение и сферу земского страхования движимого имущества (в частности сельскохозяйственных продуктов) и, наконец, большую дифференциацию страховых платежей.

В третьем периоде (с 1901 г.) земское страхование развивается под знаком общеземского объединения. Возникают перестраховочные союзы, съезды областные и всероссийские по вопросам земского страхования. Земства распространяют свое страхование на города и здесь приходят в столкновение с акционерным и взаимным городским страхованием (борьба на съездах), организуют на рациональных началах страховую статистику и,   наконец, развивают широкую  противопожарную деятельность   (огнестойкое строительство, планировка селений, строительные правила, дре­вонасаждение и пр.).

В земском страховании нужно различать два вида: обязательное и добровольное. Первое в смою очередь делилось на окладное и дополнительное. Обязательным страхование называется потому, что лица, имеющие сельские постройки в черте крестьянской оседлости, обя­заны застраховать их. Закон предоставлял страхователю выбор страхов­щика. В том случае, если указанные постройки не были застрахованы применительно к принятым в земстве нормам в частных или общественных страховых учреждениях, они подлежали земскому обязательному (оклад­ному) страхованию.

Дополнительным  земским страхованием называлось дострахование сельских построек, действительная стоимость которых превосходила принятую в земстве окладную норму.

Земское страхование в каждой губернии находилось в заведовании губернского земства; распорядительным органом являлось губернское зем­ское собрание, а исполнительным — губернская земская управа.

Положение о взаимном земском страховании возлагало на губернское собрание обязанность установить: 1) размер страховой суммы, ниже которой не допускается обязательное страхования; 2) пре­дельные нормы, выше которых не могут быть принимаемы на страхование строения   (по дополнительному страхованию) и 3) тариф премий.

Ликвидация пожарных убытков в обязательном земском страховании по закону производилась волостными правлениями. Страховое вознаграж­дение выдавалось в полной страховой сумме, раз застрахованное строение сгорело полностью. В случае частичного убытка из полной страховой суммы вычиталась стоимость уцелевшего и в размере остатка выдавалось страховое вознаграждение.

Развитие страховых операций привело к быстрому накоплению земствами страховых капиталов. Уже в начале текущего столетии они превышали ежегодные платежи более, чем в четыре раза. В 1871 г. размер страховых капиталов всех земств по обязательному страхованию определялся в 3.989 тыс. руб., в 1900 г. — 49.248 тыс. руб., в 1911 г. — 61.694 тыс. руб. (без шести новых земств). Такие значительные запасные капиталы дали возможность земствам широко поставить организацию противопожарных мероприятий, в частности огнестойкое строительство.

Для успешного развития добровольного страхования имели важное значение улучшения в земской страховой организации. В первом периоде земское страхование не располагало специальными агентами для ведения страховых операций. Заведование на местах страхованием падало на волостные правления и уездные управы. Волостные правления не в состоянии были сколько-нибудь удовлетворительно справиться с возложенными на них обязанностями, нередко они исполняли их крайне небрежно, допуская иногда те и другие злоупотребления. Передача добровольного страхования в руки волостных правлений представлялась совершенно нецелесообразной. Нужно было создать на местах специальные органы, каковыми и явились земские страховые агенты.

Накопление страховых капиталов земствами дало им возможность шире развить превентивную деятельность. На первых порах своей дея­тельности земства ограничивалась изданием тех или других обязательных постановлении относительно мер против пожаров в селениях. Позже взялись за распланирование селений, огнестойкое строительство, распространение в крестьянском быту черепичных, железных крыш, глинобитных, саманных построек, устрройство водоемов и т.д. Новейшие мероприятия земств по борьбе с пожарами можно разбить на две группы: огнестойкое строительство и организация и содействие пожаротушению. К первой группе относятся распространение кровельного железа, гончарных дымовых труб, произ­водство цементной черепцы в земских мастерских, содействие производ­ству такой же черепицы кустарными мастерскими, производство кирпича, постройки из огнестойких материалов. Во вторую группу входит устройство сельских пожарных частей, снабжение сельских обществ пожарными ин­струментами, устройство водохранилищ, древонасаждение и пр.

Расходы земств на противопожарные мероприятия выразились в 1911 г. в 3,2 млн. руб. Работа в указанном направлении была образцово поставлена в Новгородском и Казанском земствах, послуживших прото­типами для других земств.

Горимость в земском страховании превосходила горимость в коммер­ческом страховании. Объяснение этому кроется, конечно, в том, что земства работали преимущественно с худшими рисками (сельские постройки). По­нижение горимости деревенской России может быть достигнуто только широким развитием противопожарных мероприятий.

Первоначально земства заключали иногда договоры с частными обществами. Не раз отдельные земства по­дымали вопрос о междуземском перестраховании огневых рисков. В девяностых годах с таким предложением выступило Орловское губернские собрание. После обсуждения этого предложения на земских собраниях других губерний, было организовано в 1899 г. особое совещание при стра­ховом отделе министерства внутренних дел. На этом совещании были выработаны правила о перестраховании, положенные в основу закона 16 декабря 1902 г.  По этому закону губернским земствам предоставлено право заключать между собою договоры о взаимном перестраховании как движимых, так и недвижимых имуществ, поступающих к ним по добровольному страхо­ванию. Договоры о перестраховании могут заключаться на срок или же бессрочно; в последнем случае каждая из сторон может отказаться от договора во всякое время под условием предварительного, в установленный договором срок, извещения об отказе.

Для проведения закона о перестраховании в жизнь был созван съезд представителей 23 губернских управ. Основные постановления этого съезда сводились к следующему: а) желательно образование одного общего пе­рестраховочного союза; б) каждый участник этого союза устанавливает по своему усмотрению одинаковую по всем видам рисков долю (квоту) каждого подлежащего перестрахованию риска, которую он оставляет на собственном страховании, во всяком случае не ниже 25 % и не выше 75 % каждого риска; в) каждый участник устанавливает по своему ус­мотрению максимальный в рублях предел своего участия в эксцедентах других земств, который может быть различен для каждого риска; г) земства заключают перестрахования по своим тарифам со всеми установленными льготными ставками и скидками.

Основные, положения договора, заключенного 28 июня 1913 г. между 16 губернскими земствами сроком по 1 июля 1914 г., таковы:

1)        "в перестрахование поступает вся совокупность рисков, застра­хованных по отдельному полису,  в том случае,  если общая страховая сумма по полису превышает по недвижимому или движимому имуществ 10 руб.;

2)        те земства, которые не принимают движимых имуществ на стра­хование или ввели у себя таковой вид страхования менее года, не участвуют в перестраховании этого рода имуществ;

3) каждое участвующее в договоре земство передает в перестрахование определенную им одинаковую долю от всех рисков добровольного стра­хования; доля эта определяется земством в размере от 10 % до 50 %;

4)         независимо от таблицы предельных сумм, которые устанавливаются
земством для себя, каждое земство устанавливает по перестрахованию особый  максимум,  один для  всех  его рисков как  по передаче в перестрахование, так и по приему на страхование от участ­вующих в перестраховании земств;

5)        когда определенная доля собственного участия данного земства превысит установленный им по перестрахованию особый максимум, то доля эта понижается до предела особого максимума".

Нормы страхового оклада по обязательному страхованию в среднем были крайне низки. При таких нормах не достигалась основная цель страхования — полное возмещение убытков, вызванных пожарным слу­чаем. Указанные недочеты не должны умалять значение земского стра­хования, в особенности в новейшей его постановке с широко развитой превентивной деятельностью.

Заключение.

Как мы видим страхование появилось в России значительно позже, чем в европейских странах. Но тем не менее оно быстро развивалось и совершенствовалось. В начале 19 века страховые общества бурно развивались и оказывали свои услуги  как на территории Российской Империи, так и за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах российские страховые общества имели свои отделения и многочисленные агентства.

Юридический аспект страхования был предметом большого числа научных работ.

В конце XIX в. первыми исследователями проблем социального страхования были не только юристы-цивилисты, но и экономисты, инженеры, врачи. Ими были сформулировано большинство основных проблем социального страхования, которые остаются актуальными и по сей день. Благодаря всем этим изысканиям была заложена прочная теоретическая база для развития страхования ив современной России.

Список литературы.

1.      Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика.-М.: «Волтерс Клувер», 2007.

2.      Базанов А.Н., Белинская Л.В., Кузнецова Н.П., Грибина Е.С., Власов П.А., Зайцев М.Б., Голубятников А.А., Комарова Н.В., Меркурьева И.С., Кудрявцев А.А. Страхование: Учебник.- М.: «Велби», 2009.

3.      Журавлев П.В., Владимиров В.В., Банников С.А. Основы страхования предпринимательства: Учебник. - М.: «Экзамен», 2008.

4.      Ларионов В.Г., Селиванов С.Н., Кожурова Н.А. Страхование: Учебное пособие / Под ред. С.Н. Селиванова 2-е изд., доп. - М.: Изд-во УРАО, 2005.