Появление, сущность и функции денег

Cодержание

Введение

Глава 1. Появление, сущность и функции денег

1.1 Появление денег

1.2 Сущность и функции  денег

1.3 Виды денег

1.4 Происхождение и сущность  бумажных денег, кредитные деньги

Глава 2. Роль денег в рыночной экономике

2.1 Роль денег

2.2 Стоимость денег

2.3 Современная денежная  система Российской Федерации

Заключение

Библиография

Введение

Тема данной работы выбрана  мной не случайно. Деньги были, есть и  будут оставаться одной из самых  злободневных, а, следовательно, и актуальных тем почти для каждого из ныне живущих на земле людей. И поскольку  Беларусь пошла по пути развития рыночной экономики - без денег ей, а, следовательно, и нам, не обойтись. Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Они могут быть вожделенными, могут быть презренными, но, я думаю, не скоро придет тот день, когда они перестанут быть необходимыми.

Деньгами в обширном смысле могут быть названы всякие знаки  ценности, служащие для размена, приобретения других предметов, покупки или найма  человеческого труда. Деньги - это  общественный институт, который увеличивает  богатство, снижая издержки обмена и  способствуя большей специализации  в соответствии с имеющимися у  людей сравнительными преимуществами. Преимущество использования денег, по сравнению с натуральным обменом, огромны. Издержки обмена были бы намного  больше, а общественное богатство  вследствие этого намного меньше, если бы не существовало денег, значительно  облегчающих весь этот процесс. В  экономической системе, ограниченной натуральным обменом, людям приходилось  затрачивать непомерное количество времени на поиск тех, с кем  им было бы выгодно обмениваться. Зная о таких издержках обмена, люди старались производить блага  для собственного потребления, избегая  необходимости разыскивать тех, с кем можно было бы производить  обмен. Однако постепенно происходил процесс  специализации, т.е. выделялись скотоводы, земледельцы, охотники и т.д.

На первых стадиях развития товарного обмена широко распространенным был скот, шкурки, которые выполняли  роль денег у древнейших греков и  славян. У многих народов, живших на берегах морей, в роли денег выступали  ракушки “каури” и рыба. После  отделения ремесла в отдельный  промысел в роли денег начинают выступать  металлы. Первыми металлическими деньгами были медные и железные. Но постепенно у всех народов всеобщим эквивалентом становятся благородные металлы: серебро  и золото, а затем только золото.

Отличительной чертой денег  является их ликвидность. Деньги - это  ликвидное (легко реализуемое) имущество. Чем более ликвидная вещь, тем  более она похожа на деньги. Ликвидность  какого-либо имущества непосредственно  связана с издержками его обмена на другие виды имущества. Таким образом, любое имущество в определенной степени является деньгами. Тот вид  имущества, который свободно принимается  всеми в качестве средства обращения, образует денежную массу данного  общества. Средство обращения - это  «посредник», которым пользуются в  процессе обмена одного товара на другой. Чтобы обладать ценностью, деньгам  достаточно быть общепринятым средством  обращения и необязательно они  должны быть обеспечены. Принципиально  важным для сохранения ценности денег  является ограниченная доступность, ведь ценность является следствием редкости. А редкость возникает вследствие спроса при ограниченной доступности, которая находится в ведении  тех, кто регулирует денежное обращение.

Возникновение и развитие различных денежных систем почти  во всех известных нам обществах  является красноречивым свидетельством выгод, которые дает общепринятое средство обращения - деньги, они и станут предметом нашего исследования. Объектом исследования послужит рыночная экономика.

Целью работы станет выявление  сущности и функций денег, их роли в рыночной экономике, определение  их стоимости.

Основными задачами работы является изучение появления, сущности и функций, определение видов  денег, а так же анализ роли денег  в рыночной экономике как в  целом, так и конкретно в экономике  Республики Беларусь.

Глава 1. Появление, сущность и функции денег

1.1 Появление денег

Когда впервые зарождался товарный обмен, перед первобытными племенами встала сложная задача: как - в каких меновых соотношениях - одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет по справедливости обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное другим племенем. Найти удовлетворительный ответ тогда было невозможно. Ведь еще не было какого-нибудь общепризнанного  эквивалента (равного по стоимости  товара), с помощью которого можно  измерять стоимость других товаров. Поэтому первоначальный простой  обмен одной полезной вещи на другую был случайным и одноразовым. Позже товары стали производиться  в большом разнообразии. Владелец какого-то товара мог выменять его  на несколько иных полезных продуктов, каждый из которых служил ему эквивалентом. Однако и в этом случае одна вещь непосредственно обменивалось на другую, что не всегда устраивало продавцов  и покупателей. Если, предположим, владелец ткани хотел купить мех, а торговец меха нуждался в мясе, то обмен становился или невозможным или слишком  затруднительным. Такие заторы в  обмене сохраняются подчас и до сих  пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар). Когда же производство и обмен товаров стали регулярными, в каждой стране и в крупных  экономических регионах появились  на местных рынках общие эквиваленты - наиболее ходовые продукты, на которые  можно было бы обменять другие полезности. Например, у греков и арабов это  был скот, у славян - меха.

Требованиям международной  торговли не соответствовали различные  местные эквиваленты. В результате выделился один - признанный всеми  народами - всеобщий эквивалент: деньги. Для выполнения роли денег наиболее подошло золото - благородный металл, обладающий большой сохранностью. Золото имеет также другие необходимые  для всеобщего эквивалента качества: делимость, портативность (благодаря  большому удельному весу золота требовалось  меньше по сравнению, например, с медью), наличие в достаточном количестве для обмена (более благородный  металл -платина встречается в  природе реже), большую стоимость (добыча одного грамма золота требует  больших масс труда). И так, деньги - особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом.

Деньги являются товаром, прежде всего, по своему происхождению: они стихийно выделились из всей массы  товаров в результате развития товарообмена.

Возникновение денег также  связанно с различиями в труде, вызывающими  необходимость оплаты труда не только по количеству, но и по качеству путем  косвенного комплексного измерителя труда.

Кроме того, появление денег  вызвано:

- необходимостью учета  результатов хозяйственной деятельности  не только в натуральных показателях,  но и в стоимостных;

- существованием различных  форм собственности и соответствующих  им производственных отношений,  предполагающих организацию и  ведение хозяйственной деятельности  на основе коммерческого расчета,  основанного на товарно-денежных  отношениях. Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация  «Дашков и К°», 2007. - С.8.

Денежные отношения возникли примерно 7 тыс. лет назад в связи  с выполнением золотом функции  посредника (всеобщего эквивалента). В таком случае стоимость товаров  превратилась в их цену. Ценообразование - главная современная форма распределения  ресурсов и вменения интересов людей. Оно осуществляется на основе торговли с помощью денег. Войтов А. Г. Деньги: Учебное пособие. - 3-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2007. - 2007. - С.21.

Каковы же основные этапы  истории развития денег? Первый этап - появление денег с выполнением  их функций случайными товарами; второй этап закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным); третий этап - этап перехода к бумажным или  кредитным деньгам; и последний  четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.

1.2 Сущность и функции  денег

Деньги, как и любое  другое понятие, имеют свою сущность.

Сущность денег проявляется  через:

- всеобщую непосредственную  обмениваемость;

- самостоятельную меновую  стоимость;

- внешнюю вещную меру  труда.

Кроме того, деньги имеют  собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных  металлов, слитки), кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты) и  разменные монета. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы  в форме национальной валюты, так  и в форме межнациональных  платежных средств в системе  международных расчетов.

Сущность денег проявляется  в выполняемых ими функциях. Каждая функция денег является специфическим  выражением их сущности. Единство функций  создает представление о деньгах  как об особом специфическом товаре, участвующем в качестве необходимого элемента в развитии различных сторон хозяйственной жизни страны. Выделяют пять основных функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство сбережений и накоплений, «мировые деньги». Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков  и К°», 2007. - С.11.

Мера стоимости. Деньги выступают  мерой стоимости. Общество считает  удобным использовать денежную единицу  в качестве масштаба для соизмерения  относительных стоимостей разнообразных  благ и ресурсов. Благодаря денежной системе нам не надо выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые он мог бы быть обменен. Мы не должны выражать стоимость  скота через зерно, цветные карандаши, сигары, автомобили и т. д. Использование  денег в качестве общего знаменателя  означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег  позволяет участникам сделки легко  сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. Подобные сравнения облегчают принятие рациональных решений. В качестве меры стоимости деньги используются и  в сделках с будущими платежами.

Средство платежа. Деньги выступают как средство платежа. Эта функция денег проявляется, прежде всего, в обслуживании платежей вне сферы товарооборота. Это  налоги, социальные выплаты, проценты за кредит. Деньги легко принимаются  в качестве средства платежа. Это  удобное, на мой взгляд, социальное изобретение, позволяющее платить  владельцам ресурсов и производителям “товаром” (деньгами), который может  быть использован для покупки  любого из всего набора товаров и  услуг, имеющихся на рынке.

Средство обращения. Деньги выступают как средство обращения  обслуживания товарооборота. Во-первых, прежде всего деньги являются сегодня  средством обращения, деньги можно  использовать при покупке и продаже  товаров и услуг. Как средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобств бартерного обмена. И, представляя  удобный способ обмена товарами, деньги позволяют обществу воспользоваться  плодами географической специализации  и разделения труда между людьми.

Средство накопления (сбережения). Деньги служат средством сбережения. Поскольку деньги наиболее ликвидное  имущество, они являются наиболее удобной  формой хранения богатства. Владение деньгами за редким исключением не приносит денежного дохода, который извлекается  при хранении богатства, например, в  форме недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг (акций, облигаций  и т. д.). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно  использованы фирмой или домашним хозяйством для любого финансового обязательства.

Мировые деньги. Функция  “ мировые деньги “ - это деньги в системе международных экономических  отношений.

Мировые деньги функционируют  в качестве:

- интернационального средства  платежа, причем данная функция  является преобладающей. Это объясняется  тем, что международная торговля  строится либо на предоплате, либо на кредитовании;

- средства учета торгового  и платежного баланса страны;

- всеобщего покупательского  средства;

- глобального общественного  богатства, особенно в тех случаях,  когда речь идет о вывозе  финансовых ресурсов за границу.

Можно сказать, что «мировые деньги» - это не только функция в  общепринятом смысле, а также определение  степени использования национальных валют в международных расчетах. К таким валютам в настоящее  время можно отнести: евро, доллар США, фунт стерлингов, японская иена.

Все пять функций денег  представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего  эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной взаимосвязи  и единстве. Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков  и К°», 2007. - С.14.

1.3 Виды денег

Бумажные деньги:

- разменные и сполна покрытые металлическим фондом;

- разменные с  частичным покрытием или вовсе  без него;

- неразменные по предъявлению, но подлежащие изъятию и покрытые  особыми обязательствами;

- неразменные или разменные  только в определенный срок  и не имеющие особого покрытия.

Бумажные деньги с принудительным курсом:

- разменные сертификаты  с полным покрытием металлическим  фондом;

- разменные бумажные деньги  с неполным покрытием или без  него;

- неразменные процентные  бумажные деньги с принудительным  курсом;

- неразменные беспроцентные  бумажные деньги с принудительным  курсом.

К последней категории  относятся рубли, доллары и т.д. Принудительный курс устанавливается  с целью искусственно удержать излишек  бумажных денег в обращении и  тем поддержать их ценность. Но эти  меры обыкновенно приводят к совершенно иным последствиям, прежде всего к  тому, что золото и серебро исчезают из внутреннего обращения, становятся обыкновенным товаром и обмениваются на бумажные деньги с более или  менее значительным лажем (приплатой). Но принудительный курс не в состоянии  удержать ценность бумажных денег на определенном уровне. Колебания курса, хотя и находится в связи с  количеством бумажных денег, находящихся  в обращении, но испытывает влияние  других причин. В стране с бумажноденежным  обращением большинство бумажных денег  находятся в связанном состоянии, т.е. на текущих счетах и в карманах граждан. В период застоя в экономике  большая часть денег находится  в свободном состоянии, уменьшая курс данной денежной единицы. Также  на курс влияют: спрос на металлические  деньги при межгосударственных расчетах, степень доверия к прочности  экономики страны. Влияние биржевых спекуляций является не основной, а  косвенной причиной. На этом процесс  формирования современных денег  не останавливается. Он приобретает  новые формы в связи с развитием  кредитных отношений.

Кредитные деньги.

Исторически первым видом  кредитных денег являлся вексель  как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право  по истечении срока требовать  от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принимает  некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. К концу XIV века возникла банкнота как разновидность  кредитных денег. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что  иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот вначале осуществлялся  любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство. В XVI-XVII веках  появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек, как письменный приказ владельца  счета банку выплатить, или перевести  владельцу чека определенную сумму  денег. Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к  кредитно-бумажным деньгам, связь которых  с золотом разорвана, поскольку  прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь играют роль золота, выступая всеобщим эквивалентом. В то же время  использование знаков стоимости  в качестве денег придает им некоторые  товарные черты: они покупаются и  продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной  стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют  роль измерителя стоимости. Золото, в  свою очередь, осталось общепринятым материальным носителем стоимости. Отрыв денег  от золота - признание того факта, что  деньги всегда есть какая-то особая вещь. Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной  карточке.

Итак, с учетом всего вышеизложенного  можно дать следующее определение  денег: это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, выполняющий роль всеобщего эквивалента  в процессе обмена товаров на рынке.

1.4.  
Происхождение и сущность бумажных денег, кредитные деньги

Переход к широкому применению бумажных денег в обществе связан с работой банковской системы. Евтух О. Т. Информационная суть денег через призму современной финансовой науки // Финансы и кредит. - 2003. - №17. - С. 43-48.

Бумажные деньги - это  знаки полноценных денег. Деньги, как средства обращения выполняют  мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золото функционирует здесь  только как кажущееся золото, а  так как деньги не являются всеобщим воплощением богатства, то для продавца не имеет значения, обладают ли деньги той стоимостью, которая на них  написана. Ему важно, чтобы эти  деньги пользовались общественным признанием. Этим и тем, что бумажные деньги более  удобны в обращении, объясняется  факт перехода от металлических денег  к бумажным. Возможность такого перехода заложена в функции денег как  средства обращения. Использование  этой возможности для практического  осуществления выпуска бумажных денег в обращение предполагает наличие двух условий: относительно развитых товарно-денежных отношений  и наличие доверия к бумажным деньгам. В докапиталистические  времена бумажные деньги существовали только до тех пор, пока происходил их свободный обмен на полноценные. С возникновением капитализма в  лице буржуазного правительства, наконец, появился тот, кому люди могли верить.

Таким образом, бумажные деньги - это неразменные на полноценные  деньги денежные знаки, выпускаемые  для покрытия дефицита государственного бюджета.

Выпуск бумажных денег  должен быть ограничен количеством  полноценных денег, необходимых  для обращения в данный период, другими словами, количеством золотых  денег, которые они замещают в  обращении. Эмиссия (выпуск) бумажных денег  определяется не потребностью товарного  обращения, а дефицитностью госбюджета. Но сколько бы бумажных денег не выпустило государство, они буду представлять только, то количество полноценных  денег, которые они замещают в  обращении. В этом заключается сущность инфляции, то есть уменьшения покупательной  способности бумажных денег. Но обесценивание  денег может происходить и  по другим причинам: упадок доверия  к правительству, пассивное сальдо платежного баланса.

Кредитные деньги возникают  из функции денег как средства платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита. Существует три вида кредитных орудий обращения: вексель, банкнота и чек. Причем самым старым является вексель - он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами, а два  последние были созданы банками  в качестве кредитных орудий.

Вексель - письменное безусловное  обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный  срок и установленном месте. Различают  простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи  с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность  обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет  солидарную ответственность по векселю.

В настоящее время в  обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и  кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые  векселя, не имеющие товарного покрытия.

Вексель характеризуется  следующими особенностями:

- абстрактностью, т.е. отсутствием  на документе информации о  виде сделки;

- бесспорностью, означающей  обязательную оплату векселя;

- обращаемостью, т.е. передачей  векселя как платежного средства  другим кредиторам, что создает  возможность взаимного зачета  вексельных обязательств. Платежная  гарантия еще более возрастает  при акцепте (согласии) векселя  банком (акцептованный вексель).

Вексель имеет определенные границы обращения:

- функционирует между  лицами, хорошо информированными  о платежеспособности друг друга  и осуществляющими торгово-экономические  отношения;

- обслуживает преимущественно  оптовую торговлю;

- погашается между участниками  вексельного обращения наличными  деньгами.

В СССР векселя применялись  во внутреннем обращении в 1922 - 1930 гг. Кредитная реформа 1930 г. ликвидировала  вексельное обращение внутри страны, но с 1937 г. вексель использовался  во внешнеторговом обороте в результате присоединения СССР в 1936 г. к Женевской  вексельной конвенции.

Принятие Постановления  Правительства РСФСР (24 июня 1991 г.) “О применении векселя в хозяйственном  обороте РСФСР” возродило вексельное обращение в стране. Оно имеет  большое народнохозяйственное значение, поскольку позволяет смягчить платежный  кризис, ускорить вовлечение в хозяйственный  оборот готовой продукции с ограниченным спросом, реализовать излишние товарно-материальные ценности. Дьяченко В. П. История финансов СССР. - М.: Наука. 1998. - С. 230.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его  виды.

Коммерческий вексель  выдается под залог товара. Банковский вексель (впервые предложенный своим  клиентам Инкомбанком в начале 1992 г.) выдается банком-эмитентом при  наличии определенной суммы клиента  на депозите. В отличие от коммерческого  банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это  по существу простой вексель, так  как выписывается клиентом банка  своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию  новое платежное средство, гарантированное  банком. Кроме получения дохода по депозиту, на основе которого выдается банком вексель, предприятие получает возможность расчета со своими партнерами, особенно это актуально при задержках  в прохождении платежных документов через Расчетно-кассовый центр Банка  России. Каждый банк, их выпускавший, имеет  свои особенности, прежде всего это  предоставление банком преимуществ  своим клиентам-векселедержателям.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета  частных коммерческих векселей. Первоначально  банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась  на базе коммерческих векселей, связанных  с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечившую её обмен на золото. Такие  банкноты назывались классическими, имели  высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым  запасом для обмена, что исключало  обесценивание банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой, бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве  стран стал государственным.

Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все  векселя, переучитываемые центральным  банком, обеспечены товарами, и отсутствует  обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем  банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства  через коммерческие банки, обмена иностранной  валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага, и применяются меры, затрудняющие их подделку.

Чек, как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель  и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных  денежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк.

Впервые чеки возникли в  Англии в 1683г. Чек - письменный приказ владельца  текущего счета банку о выплате  определенной суммы денег чекодателю или о перечислении её на другой текущий счет.

Существуют следующие  виды чеков:

- именные - выписанные  на определенное лицо без права  передачи;

- ордерные - составленные  на определенное лицо, но с  правом передачи другому лицу  по индоссаменту;

- предъявительские - по которым  обозначенная сумма выплачивается  предъявителю чека;

- расчетные - используемые  только при безналичных расчетах;

- акцептованные - по которым  банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной  суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает  средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных  расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при  которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для  расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами  разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Так, в  США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7-8%, а издержки по их обработке  превышали 11 млрд. долл. в год.

В 50-е годы начался поиск  более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70-е годы благодаря  внедрению в банковскую сферу  достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Банк Америки (Bank of America) ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств - выносных пультов-терминалов. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Юнити.2003. - С.72.

Механизация и автоматизация  банковских операций, переход к использованию  ЭВМ способствовали возникновению  новых методов погашения или  передачи долга с применением  электронных денег. Например, в США  в 70-х годах была создана система  платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов  денежных средств - ЕФТС (Electronic Funds Transfer System). Такая система, по мнению американских экономистов (Луке и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

На базе внедрения ЭВМ  в банковское дело возникла возможность  замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее  владельцу получить в банке краткосрочную  ссуду. Кредитная карточка применяется  в розничном торговом обороте  и сфере услуг. В настоящее  время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма  и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом  являются торговые карточки.

С точки зрения ряда экономистов, наличные деньги в короткие сроки  будут в значительной мере замещены в платежном обороте более  «адекватными» денежными инструментами - электронными деньгами в различных  модификациях, а некоторые даже предрекают функционирование платежной системы  исключительно в безналичном  виде. По их мнению, наличные деньги свое отжили и должны полностью исчезнуть  из обращения. Юров А. В. Наличные деньги в эпоху развития электронных  технологий //Финансы и статистика. - 2001. - №10. - С. 7-12.

Глава 2. Роль денег в рыночной экономике

2.1 Роль денег

Выделение из товарного мира одного товара превращает его в деньги и, тем самым, делает его уникальным предметом, позволяющим сравнивать все, что производится и поступает  на рынок. Так деньги становятся средством  учета результатов функционирования домашних хозяйств и национальной экономики  в целом. Все расчеты затрат, издержек, прибыли, валовой продукции на всех уровнях управления - осуществляются в деньгах.

Сам факт денежного обращения  порождает возможность аккумуляции  и перераспределения денежных ресурсов через различные денежные фонды, прежде всего самый большой из них - государственный бюджет. Деньги, эмитируемые государством и аккумулируемые в бюджетных и внебюджетных фондах, становятся средством проведения определенной денежно-кредитной политики. Тем  самым осуществляется регулирование  национальной экономики..

В мире существуют различные  системы денежного обращения, которые  сложились исторически, и закреплены законодательно государством. К важнейшим  компонентам денежной системы относятся: