Пожизненное и временное страхование

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство  по образованию

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования «Сибирская государственная геодезическая академия»

(ГОУ ВПО «СГГА»)

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

«Пожизненное и временное страхование»

по дисциплине: Страхование  недвижимости

 

 

 

 

 

 

                                                                            Научный руководитель:

                                                                                           Харлова Ю.А.

 

 

                                    Автор работы:

                                                                              Студент группы ЭН-31

                                                        Гураль К.Л.

 

 

 

 

 

 

 

                                Новосибирск 2012

 

 

 

Содержание

 

Введение

1. Пожизненное страхование

1.1 Обыкновенное страхование жизни

1.2 Пожизненное страхование жизни с ограниченным периодом уплаты премий

1.3 Инвестиционное пожизненное страхование

2. Виды договоров страхования

3. Временное страхование жизни

        3.1 Минусы временного страхования

        3.2 Плюсы временного страхования

Заключение 

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов граждан.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием  страхового фонда с помощью заранее  фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.

Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Экономические отношения, присущие личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается на солидарных началах за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений.

Личное страхование  распространяется главным образом  на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой конъюнктуры, хищений.

 1.Пожизненное страхование

Пожизненное страхование  обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом оплаты.

Главная особенность  этого вида страхования заключается  в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

Так же как и  полисы срочного страхования жизни, пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.

При пожизненном  страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование  с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень  покрытия не ниже установленного в  договоре.

В договоре указываются  гарантированная страховая сумма  на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные  полисы пожизненного страхования –  это полисы, размер страховой суммы  в которых напрямую связывается  с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые  со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950-х гг. и назывались unit-linked. И в настоящее время Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские  страны стали использовать этот принцип. В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

Пожизненное страхование  на твердо установленную сумму предусматривает  постоянную выровненную премию начиная  с момента заключения договора и  в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

Пожизненное страхование предопределяет уже не просто гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности является и механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и финансовый продукт и предлагающие страхователю, кроме страховой защиты, инвестиционный доход.

При пожизненном страховании застрахованным лицом при его дожитии до срока  или возраста, установленного договором  страхования, должны быть представлены следующие документы:

–договор страхования (полис);

–документ, удостоверяющий личность застрахованного лица;

–квитанция  об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Выгодоприобретателям  в случае смерти застрахованного  лица необходимо предоставить:

–договор страхования (полис);

–свидетельство  загса или его заверенную копию  о смерти застрахованного лица;

–документ, удостоверяющий личность;

–завещательное  распоряжение, если оно составлялось отдельно от договора страхования;

–квитанцию  об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные  с наступлением страхового случая и  необходимые для решения вопроса  о страховой выплате в соответствии с законодательством РФ.

В случае если страховая выплата производится наследнику застрахованного лица, в дополнение к вышеперечисленным документам представляются документы, подтверждающие его право на наследство.

Страховая выплата  производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы страховщика, а также иным способом по соглашению сторон.

 

 

 

1.1 Обыкновенное страхование жизни

Самый  простой вид пожизненного страхования. Его особенность – пожизненная страховая защита с неопределенным периодом уплаты одинаковых по размеру премий. Бонусы могут направляться на уменьшение страховых премий,  на увеличение страховой суммы по случаю смерти, а могут прибавляться к лицевой стоимости полиса.

Обыкновенное страхование  жизни относительно дешево, а ежегодные премии невелики из-за длительного срока их уплаты. Размеры премий могут существенно различаться в зависимости от того,  как растет лицевая стоимость полиса, выплачиваются ли бонусы. Поэтому сравнение ежегодных премий с единицы страховой суммы  (например, со 100 тыс.рублей) не может служить критерием для выбора «дешевого» страхового продукта. Лицевая стоимость полиса такого вида страхования равномерно растет и сравнивается со страховой суммой на случай смерти к 100-летнему  юбилею застрахованного.

Обыкновенное страхование  жизни действует всю жизнь, сколько  бы   страхователь ни прожил. А вот как  долго следует уплачивать премии? Универсального ответа нет, все зависит от величины периодической  премии, но договор такого страхования может не содержать никакого ограничения срока уплаты премий.

Страхователь может  быть освобожден от необходимости платить  периодические премии, если он направляет бонусы на их уплату: рост лицевой стоимости  полиса еще до окончания периода  уплаты премий может привести к тому, что бонус превысит размер  премии и тогда премии платить не надо, а неизрасходованная часть бонуса будет присоединяться к лицевой стоимости (назовем такое разрешительное условие договора страхования «возможность прекращения уплаты премий»).

Правда,  резкое уменьшение бонусов в будущие периоды может заставить страховщика обратиться с просьбой возобновить уплату премий. Поэтому в  худшем варианте страхователь должен быть готовым платить премии пожизненно. Если он  прервет их уплату, ему выплачивается выкупная стоимость полиса обыкновенного страхования.

1.2 Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты премий

Мало кому нравится  такая неопределенность с периодом уплаты премий, которая свойственна обыкновенному страхованию жизни. И через  1 год, и через 2, и через 5 лет страховщик может напомнить страхователю, что следует возобновить уплату премий, и будет прав, ведь так сформулирован договор обыкновенного страхования жизни. В этом есть противоречие: страхователь покупает полис как средство сделать свое будущее более определенным, а вместо этого меняет одну неопределенность на другую.

Не случайно,  что следующим шагом на пути совершенствования пожизненного страхования стал продукт, отличительной чертой которого является ограниченный период уплаты премий. Это не только избавило страхователя от неопределенности с уплатой премий, но и дало дополнительное удобство: период уплаты премий он может определять сам.

Два крайних варианта ограничивают его выбор: заплатить  необходимую сумму единоразовой страховой премией или платить всю жизнь. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве  полных лет жизни страхователя (5-летний, 10-летний, 20-летний период уплаты), а может оканчиваться в связи с достижением страхователем пенсионного возраста (например, 60 лет), выходом на пенсию супруга и т.п.

Ограничение периода  уплаты премий ведет к тому, что  это страхование по «удельным» расходам в первые годы относительно дорого для страхователя. Однако оно годится  для тех случаев,  когда ограниченность периода уплаты премий особенно важна. Часто это требуется, если страхователем является работодатель, а  застрахованными – его наемные работники.

1.3 Инвестиционное пожизненное страхование

Инвестиционное пожизненное  страхование не предусматривает  выплату бонусов, весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости полиса, тариф для застрахованного не меняется на протяжении действия договора страхования, прирост лицевой стоимости полиса гарантирован, а механизм его понятен.

Он выглядит следующим  образом. Страхователь по договору регулярно  получает от страховщика информацию о следующих составляющих  «цены» страхования:

-накладные расходы  страховщика на год по управлению  договором;

-размер страховой  премии на случай смерти;

-прирост лицевой стоимости  полиса за год в процентах.

Предельные значения всех трех составляющих находят свое отражение в первоначальном варианте договора инвестиционного пожизненного страхования: максимальные расходы  по управлению договором (фиксированная сумма, которая может быть чисто символической, когда страховщик удерживает эти расходы из дохода, начисляемого на лицевую стоимость полиса); максимальный размер страховой премии на случай смерти (берется только с разницы между страховой суммой на случай смерти и текущей величиной лицевой стоимости полиса); минимальный прирост лицевой стоимости полиса за год в процентах. Процедура формирования лицевой стоимости полиса на начало года представлена в таблице 3.

 

Таблица 1.

Процедура формирования лицевой стоимости полиса

	Ежегодная премия
За вычетом	Расходы на управление
Равняется	Чистое увеличение накопительного фонда
Плюс	Инвестиционный доход  на накопительный фонд
За вычетом	Страховая премия на случай смерти («чистое страхование»)
Равняется	Размер накопительного фонда на конец года

Страхователь уплачивает ежегодную премию, из которой страховщик сразу же вычитает расходы на управление договором. Затем  остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года и на всю сумму начисляется доход исходя из установленной страховщиком нормы доходности для такого вида страхования, а потом вычитаются расходы на уплату премии по страхованию на случай смерти.

Остаток, т.е. размер накопительного фонда на конец года, и есть лицевая  стоимость полиса. Стоит заметить, что страховщик начисляет доход на «старую» (прошлогоднюю) лицевую стоимость полиса с учетом «новой» (за текущий год) премии не случайно: премия за текущий год еще не «отработала» свой срок, чтобы возрасти, пока она не уплачена, лицевая (а значит, и выкупная) стоимость равняется своему прошлогоднему значению.

В инвестиционном пожизненном  страховании выделяют два основных варианта: инвестиционное пожизненное  страхование с низкой ежегодной  премией и с высокой ежегодной премией.

Один из этих вариантов выбирается страхователем при заключении договора. Низкая ежегодная премия (ниже, чем по обыкновенному страхованию жизни на тех же условиях) дает возможность страховщику воспользоваться своим правом на пересмотр страхового тарифа по истечении гарантийного периода (обычно 5 лет, но может быть и год, и три года) на основе изменившихся данных о смертности застрахованных, расходах на ведение дел и инвестиционных возможностях.

В соответствии с первоначальным размером страховой суммы на случай смерти премия рассчитывается на основе нового тарифа. На  следующий гарантийный период утверждается новая ежегодная премия.

Если  премия выросла, то страхователь выбирает, как поступить:

-уплачивать новую  повышенную премию и сохранить  размер страховой суммы на  случай смерти;

-продолжать уплачивать  премии в старом размере, согласившись  на уменьшение страховой суммы;

-продолжить уплачивать  премии в старом размере и  согласиться на периодическое  уменьшение лицевой стоимости  полиса, чтобы страховая сумма  на случай смерти не изменилась.

«По умолчанию» (если это  специально не оговорено сторонами) действует первое условие. Если премия уменьшилась, то страхователь может:

-платить уменьшенную  премию и оставить страховую  сумму неизменной;

-платить прежнюю премию, оставить страховую сумму неизменной, а излишек прибавлять к лицевой стоимости полиса;

-платить прежнюю премию, а разницу направить на увеличение  страховой суммы на случай  смерти, если страховщик  это позволит.

«По умолчанию»  также действует первое условие.

От необходимости такого выбора избавлен страхователь, который избрал инвестиционное пожизненное страхование с повышенной премией. Колебания  смертности застрахованных, удельных издержек компании, фондового и финансового рынков отразятся на лицевой стоимости его полиса без  всякого его участия.

Дополнительно он может  прибегнуть к возможности прекращения  уплаты премий; как и в случае обыкновенного страхования, с течением времени лицевая стоимость становится достаточно большой, чтобы инвестиционный доход мог полностью покрывать ежегодные премии. В силе  остаются все ограничения, которые действуют для похожей ситуации в обыкновенном страховании жизни. В среднем,  к седьмому году действия договора накоплений уже достаточно, чтобы страхователя можно было освободить от уплаты премии.

2. Виды договоров страхования жизни

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

3. Временное страхование жизни

 

Когда человек выбирает любой вид страхования, необходимо знать плюсы и минусы его страхования. Не всегда агенты своих страховых компаний дают полную информацию о том или ином виде страхования. И порой бывает сложно выбрать среди очень похожих предложений самое лучшее, сочетающее в себе самые лучшие черты.

Договор временного страхования, как и любой полис имеет и плюсы и минусы, в которых страхователю предстоит чаще всего разобраться самостоятельно. Потому что большинство страховых агентов предоставляют довольно полную информацию, но не разъясняют, что их черт  выбранного вида страхования достоинство, а что недостаток.

 

3.1 Временное страхование жизни: Минусы

 

1)При покупке полиса на временное страхование жизни нужно помнить, что

в отличие от бессрочного  договора,  его нельзя будет выкупить во время срока его действия. Недаром, временное страхование жизни не называют накопительным, никаких накоплений оно не предполагает.

2) Страхователь, когда  заключает договор срочного страхования,  не может просчитать, сколько ему денег придется заплатить в результате, страховой компании.

Конечно, на время действия полиса, сумма премий страховщику  страховщику фиксированная. Однако при каждом последующем перезаключении договора на временное страхование  жизни эти выплаты увеличиваются.

 

3.2 Временное страхование жизни: Плюсы

 

1)Этот вид страхования существенно дешевле других типов страхования. Он доступен по цене, и в среднем, временное страхование жизни обходится страхователю в 5-7 раз дешевле, чем, например, пожизненное страхование.

2)Временное страхование  жизни не является накопительным, но при этом страхователь сразу знает, какова сумма страховых выплат, в отличие от накопительных видов страхования.

Все дело в том, что  при накопительном виде страхования  взносы уплачиваются постепенно, и  стоимость выкупа полиса может по сумме их достичь только через несколько лет , т.е. если страхование будет прервано раньше, клиент теряет большие деньги.

3) Договор срочного  страхования заставляет следить  за своим здоровьем. Поскольку  размер уплачиваемых взносов  напрямую зависит от результатов  медицинского обследования страхователя, то тот клиент, может существенно сократить расходы на временное страхование жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Личное страхование  является важным составным звеном системы  страхования и его роль в социально-экономических процессах воспроизводства важнейшего фактора общественного производства – трудовых ресурсов – достаточно весома.

Являясь частью общей категории страхования, личное страхование, как субкатегория, отличается следующими признаками:

·           при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием определенного риска в процессе общественного производства;

·           для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения, между участниками при перераспределении суммы ущерба;

·           средства страхового фонда используются среди страхователей;

·           страхование предусматривает распределение ущерба как в пространстве, так и во времени;

·           для эффективного пространственного распределения требуется большая территория и число застрахованных;

·           раскладка ущерба в связи со случайным характером событий выходит за рамки одного года и действует в течение многих лет;

·           эквивалентность отношений между страхователями.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что за счет платежей всех участников оказывается помощь тем страхователям, у которых возникли потери вследствие случайных событий. Следовательно, страхование — это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевых страховых фондов, предназначенных для возмещения возможного чрезвычайного ущерба хозяйствующим субъектам или для оказания материальной помощи гражданам. Страховые фонды являются материально-вещественными носителями, основой страховых отношений.

Страховые фонды  находятся в оперативно-организационном  управлении у страховщика. Страховые  фонды обусловлены страховыми интересами сторон, участвующих в страховании. Особенность, отличающая страховые фонды от других фондов: они не могут быть заранее отнесены ни к фондам потребления, ни к фондам накопления. Эта единственная часть дохода, которая не потребляется как доход и не служит обязательно фондом накопления. Служит ли она фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства – зависит от случая. Страховые фонды являются необходимой составной частью более широкой системы резервных фондов общества, предназначенных для предупреждений различных непредвиденных диспропорций в национальном хозяйстве. Страховой фонд образуется за счет взносов хозяйствующих субъектов и населения, называемых страховыми платежами.