Правовые особенности договора страхования

Введение

Тема настоящей работы – правовые особенности договора страхования. Обосновывая важность и своевременность такого исследования, следует заметить, что начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурное развитие страхового дела в  России сегодня получает все большее  ускорение в отношениях производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Это связано не только с тем, что в силу обязательного  и добровольного страхования  все больше предприятий и простых  граждан стремятся осуществить  страхование от наступления определенных последствий (страховых случаев). Прежде всего, страхование – это предпринимательская  деятельность, т.е. одна из важнейших  сфер экономики. Кроме того, с развитием  гражданско-правового оборота, неизбежно  создаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельность именно в нем. 
Следует также учитывать, что отношения между предпринимателями и потребителями теперь строятся исключительно на договорной основе, – каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть чётко сбалансированы. Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг. 
Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платёж и др. Исходя из темы работы, актуальности и приведенных аргументов важно обозначить цель настоящего исследования: изучение и анализ правовых особенностей договора страхования, как одного из основных элементов страховых отношений. 
Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы.

1. Содержание договора страхования

Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются  наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё  равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено  договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.

Права и обязанности по договору страхования по общему правилу  увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых  предшествует страховому случаю, а  другой возникает с момента наступления  страхового случая.

К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному  договору страхования, относится уплата страховых взносов в установленные  сроки. Гражданским кодеком специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной  обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные  сроки очередных страховых платежей, определённых последствий.

Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому  этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно  сообщить страховщику, а если он этого  не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков (ст. 959 ГК). Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.

Нормы, посвящённые обязанности  страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения  этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в  нём страховым случаем служит смерть застрахованного лица или  причинение вреда его здоровью.

Возмещение убытков при  имущественном страховании, равно  как и выплата страховой суммы  при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются  нередко ответственностью.

Особый характер имеет  решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страхователя и  выгодоприобретателя. Дело в том, что  ст. 963 ГК, допускает установления в  законе необходимости освобождать  страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.

Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл её состоит  в том, что убытки возмещаются  в полном объёме, однако в пределах страховой суммы. Статья 949 ГК закрепляет именно систему пропорционального  риска.

Однако соответствующая  норма в указанной статье носит  диспозитивный характер, допуская установления в договоре иного принципа подсчёта. С двумя, однако, ограничениями. Одно из них установлено в интересах  страхователя, в другое – страховщика. Так «иной» договорный порядок может заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех случаях, когда условие в договоре о порядке подсчёта размера возмещения будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска, страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и соответственно подсчёта именно этим, предусмотренным в ст. 949 ГК способом.

Вместе с тем, защищая  интересы и страховщика, п. 2 ст. 949 ГК устанавливает, что любая предусмотренная  в договоре система подсчёта, избранная  сторонами, должна включать в себя ограничение  выплаты размером страховой суммы.

Следует иметь в виду, что ГК предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора  о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная  в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость  завышенной, по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 948 ГК исключает для той и  другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Объект страхования - это страховой  интерес, предметом же договора страхования  является обязательство страховщика  уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования  является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется  совершить страховщик, является не "уплата денег", а "уплата денег  при наступлении страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может  и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

Должником по страховому обязательству  является страховщик, а кредитором - страхователь.

Договор страхования может  быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании  тех интересов, которые перечислены  в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически  не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Договор страхования ответственности  может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 931, 932 ГК). Договор  страхования имущества может  быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК). В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п. 2 ст. 934 ГК).

Страхователь вправе предъявлять  к страховщику требование о выплате  страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель  отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК).

2. Форма договора  страхования

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим  страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О страховании» договор  страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем  и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как  и любой иной договор, совершается  в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений.

Существенными условиями  договора страхования являются условия, без которых страховой договор  невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ(законодатель назвал ее «Существенные условия  договора страхования») указывает: при  заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

При заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что  отсутствие хотя бы одного такого условия  не позволяет считать договор  заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. 

Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий, которые  должны быть обязательно указаны  в страховом договоре, условиями  о размере страховой премии (платы  за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования  обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования.

Страхователи, заключающие  договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимают  эти условия. Однако существенные условия  конкретного договора страхования  определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой  премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме  того, законодатель позволяет при  соглашении сторон дополнять правила  страхования либо делать исключения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

Договор страхования, как  любая сделка, должен отвечать общим  условиям действительности сделок, предусмотренным  гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, письменный акцепт страхователем предложения страховой  компании о заключении страхового договора необязателен, достаточно совершить  действия, которые должен совершить  страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию, страховой  взнос), если необходимость письменного  ответа (акцепта) не оговаривается в  оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой  компании заключить договор можно  расценивать как оферту: так, реклама  и иные предложения, адресованные неопределенному  кругу лиц, не могут считаться  офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу  лишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение  содержит все существенные условия  договора страхования и в нем  явно усматривается воля страховой  компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных  условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается  офертой (так называемой публичной  офертой).

Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заключение договора страхования путем «вручения  страховщиком страхователю на основании  его письменного или устного  заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных  документов.

Используемые в страховом  деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие  форме договора страхования. Страховые  полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные  бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании.

В отдельных видах страхования  страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о  заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила  страхования (иногда не полный текст, а  их краткое изложение).

3. Изменение или прекращение договора страхования

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или  прекратить договор. Если страхователем  проведены мероприятия, которые  позволили снизить степень риска  наступления страхового случая или  уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить  договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность  перезаключить страховой договор  должна быть исполнена страховщиком при увеличении действительной стоимости  застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

Гражданским кодексом установлено  право страховщика требовать  изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении  обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор  может быть изменен по решению  суда только при существенном нарушении  договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор  страхования может быть изменен  только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или  договоре.

В соответствии с Законом  о страховании страховой договор  прекращается в случаях: истечения  срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме (прекращение  обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов  в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося  юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме  случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения  о признании договора страхования  недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой  договор «прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай. К  таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по указанным  обстоятельствам страховщик имеет  право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение  которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может  быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны  оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут  быть самыми различными (возврат части  страховой премии и т. п.).

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое  время, если к моменту отказа договор  страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного  имущества или прекращения предпринимательской  деятельности лица, застраховавшего  свою связанную с такой деятельностью  ответственность либо предпринимательский  риск. Указанная статья устанавливает  общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном  отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением  случаев досрочного прекращения  договора по причинам, указанным в  ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку  страхования).

В Гражданском кодексе  ничего не говорится о досрочном  прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а  страхователь возражает против изменения  условий договора страхования или  доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании  закреплено положение о том, что  страховщик может досрочно расторгнуть  договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено  иное (ч. 3 ст. 23 Закона о страховании).

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено  невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и  любая сделка, может быть признан  недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации  имеются основания признать его  таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п.

Заключение

Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России – обязательственного права. В настоящее время страхование  приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска  в бытовой или хозяйственной  деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность  действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

        Страхование  способствует как технологическому  и экономическому развитию, так  и одновременно стабилизации  социальной обстановки, поскольку,  уменьшая зависимость имущественного  положения участников хозяйственной  и иной общественной жизни  от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое  положение более устойчивым.

        С  другой стороны, собираемые страховыми  организациями крупные капиталы  инвестируются ими в банковское  дело и иные отрасли хозяйства,  что способствует развитию экономики  в целом. Страховое дело является  важнейшей сферой предпринимательства  и в процессе развития рыночной  экономики должно получить все  более широкое и разнообразное  применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

        Важнейшее  значение имеет форма договора  страхования. Несоблюдение формы  влечет недействительность договора  страхования, а, следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

Список используемой литературы

1. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2000.
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999.
3. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992.
4. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 1996.
5. Валявина Е.Ю., Елисеев И.В. и др., отв. ред. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Учебник в 3 т. Т. 2. – М. Проспект, 2008.
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник – М., Высшее образование, Юрайт – Издат, 2009.
7. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие – М., Форум, 2008.