Принципи кредитування

Вступ

Об’єктивний характер кредиту як економічної категорії, наявність його самостійної внутрішньої  суті визначають певні закономірності його руху. Вони безпосередньо випливають з суті кредиту. Пізнання закономірностей  руху кредиту служить важливою передумовою  ефективної організації та управління кредитними відносинами в суспільстві. 
Закономірності руху кредитних ресурсів реалізуються у принципах або правилах кредитування, які виробила світова кредитна практика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1. Принципи  кредитування

Проведення кредитних  операцій комерційних банків має  відповідати певним вимогам і  умовам, що продиктовані вимогами законодавства  і кредитною політикою банку.

Кредити видаються  тільки в межах наявних ресурсів, які має у своєму розпорядженні банк. Про кожний випадок надання позичальникові кредиту в розмірі, що перевищує 10 % власного капіталу (великі кредити), комерційний банк мусить повідомити Національний банк України. Сукупна заборгованість за кредитами, врахованими векселями та 100 % суми позабалансових зобов'язань, виданих одному позичальникові, не може перевищувати 25 % власних коштів комерційного банку.

Загальний розмір кредитів, наданих банком всім позичальникам, з урахуванням 100 % позабалансових зобов'язань банку, не може перевищувати восьмикратного розміру власних коштів банку.

Кредитування  позичальників має здійснюватися  з додержанням комерційним банком економічних нормативів регулювання  банківської діяльності та вимог  НБУ щодо формування обов'язкових, страхових  і резервних фондів.

Позички надаються  всім суб'єктам господарювання незалежно від форми власності за умови, що позичальник є юридичною особою, зареєстрованою як суб'єкт підприємництва, або фізичною особою.

Рішення про надання кредиту має ухвалюватися колегіально (кредитним комітетом) й оформлятися протоколом.

Кредитування  здійснюється в межах параметрів, визначених політикою банку. Вони охоплюють:

• пріоритетні напрями в кредитуванні;

• обсяги кредитів та структуру кредитного портфеля;

• граничні розміри  кредиту на одного позичальника;

• методику оцінювання фінансового стану та кредитоспроможності  позичальника;

• рівень відсоткової ставки тощо. 
 

Важливе значення для ефективної організації кредитних  відносин між

банками та клієнтами  мають принципи банківського кредитування.

Банківське кредитування здійснюється за такими принципами: 

• повернення; 

• строковість; 

• цільовий характер; 

• забезпеченість; 

• платність  кредиту. 

Принцип повернення визначається сутністю позики. Реалізація цього

принципу означає, що кошти, надані у вигляді позики, слугують лише

тимчасовим джерелом поповнення обігових коштів або коштів, призначених

на капітальні вкладення підприємства, і після закінчення визначеного

терміну мають  бути повернені комерційному банку.

У свою чергу, це визначає такий принцип, як строковість. Позика має бути повернена в заздалегідь обумовлений термін, згідно із зазначеними в угоді

зобов'язаннями позичальника. Цей термін визначається фактичними строками обігу кредитних коштів на підприємствах, які отримали позику. Повернення та строковість кредитування стимулюють раціональне використання коштів.

Необхідність  погашення позики у визначений термін сприяє найбільш

ефективному використанню отриманого кредиту і дає змогу  комерційному

банку виконати свої зобов'язання перед клієнтами, кошти яких він

використовує  як запозичені ресурси. 

Від дотримання принципів строковості та повернення кредиту залежить

можливість надання  нових позик, оскільки одним із ресурсів кредитування

є повернення раніше виданих позик. Порушення цих  принципів кредитування призводить до перетворення строкової заборгованості за позиками на прострочену. При порушенні термінів повернення і при наявності прострочених позик нові кредити, як правило, не надаються. 

Цільовий характер кредитування припускає вкладення позикових коштів у

конкретні господарські процеси, проекти, заходи. Кредит надається

позичальнику  зазвичай на конкретну мету, а не тому, що в нього виникла

нагальна потреба  в коштах. Від дотримання цього  принципу багато в чому

залежить своєчасність повернення позики, тому що тільки реалізація мети,

на яку одержано кредит, може забезпечити необхідні кошти для погашення

боргу. 

Принцип забезпеченості позик має захистити інтереси банку, не допустити

збитків від неповернення боргу внаслідок неплатоспроможності

позичальника. Іншими словами, проти заборгованості за позиками, яка

відображається  в пасиві балансу клієнта-боржника, має бути певне майно

(товари або  цінні папери), що враховується  в активі його балансу, або

зобов'язання третьої  особи погасити борг банку (гарантії, поручництва

тощо). Забезпеченість наданих банком позик зменшує ризик отримання

збитків, оскільки дотримання цього принципу гарантує повернення

позичених коштів. Розмір та види забезпечення залежать від фінансового

стану позичальника, умов позики, відносин із позичальником.

зики, відносин із позичальником. 

Деякі кредити  можуть надаватися і без забезпечення, якщо банк на це дає

свою згоду. 

Такі кредити в банківській практиці кредитування називаються бланковими.

Відсутність забезпечення може бути спричинена як об'єктивними  причинами,

коли економічна природа кредиту не передбачає вкладення  коштів у

матеріальні цінності (наприклад, кредити на виплату заробітної плати, на

виставлення акредитивів  тощо), так і суб'єктивними, коли банк іде на це

свідомо, страхуючи свій підвищений ризик високими позиковими відсотками. 

У процесі кредитування клієнтів банк вимагає не тільки повернення

одержаної позики, а й сплати відсотка за користування нею. Реалізація

цієї вимоги означає здійснення принципу платності кредиту. В умовах

ринкових відносин відсоток є об'єктивним супутником кредиту, його

складовою, оскільки кредитна операція — це акт комерційного продажу

коштів на певний час. За рахунок відсотків банки  покривають свої витрати

та одержують  прибуток. Відсоток є також одним  із засобів управління

сукупним грошовим оборотом, що застосовується центральним  банком країни.

Відсоток —  це ціна позики, що формується з урахуванням  попиту та

пропозиції, яка  склалася на грошовому ринку на позикові кошти. 

Відсоткові ставки визначаються терміном використання позики, ризиком

неплатоспроможності позичальника, характером наданого забезпечення,

рівнем окупності проекту, що кредитується, рівнем відсоткових ставок

банків та іншими факторами і встановлюються диференційовано  за кожною

кредитною угодою. 

Відсоткові ставки позики можуть бути фіксованими та плаваючими, це також

визначається  умовами кредитного договору. Фіксовані відсоткові ставки

залишаються незмінними на весь період дії угоди. Плаваючі ставки

коливаються залежно  від умов грошового ринку і, як правило, залежать від

облікової ставки Центрального банку. Окрім того, на їх розмір впливають

відсотки за депозитами, попит і пропозиція на кредитні ресурси, а також

стан економіки  та фінансів позичальника. Залежно  від зміни цих складових

банк може переглядати  умови кредитної угоди з обов'язковим повідомленням

позичальника. 

У разі несвоєчасної виплати відсотків за використання кредиту, через

відсутність коштів на поточному рахунку позичальника банк має право

стягувати пеню за кожний день прострочення платежу  в розмірі, який

визначається  кредитною угодою.

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1. Критерії  відбору та принципи кредитування на умовах Положення

про фінансово-кредитну підтримку суб'єктів  господарювання в  місті Києві 

(далі  – Положення)

 
1. Загальні умови  кредитування
 Суб'єкти кредитування суб'єкти господарювання (фізичні та юридичних осіб) –  резиденти України, що зареєстровані  в м. Києві
 Валюта  кредитування Гривня
 Цільове використання кредитних коштів 1) поповнення  обігового капіталу;

2) здійснення  інвестиційних вкладень, проектів  або реалізації інноваційних  проектів

 Обсяг кредитування Загальна сума кредитних коштів, яка може бути надана одному позичальнику, обмежується  обґрунтованою потребою проекту  у фінансуванні, рівнем його окупності та наявністю достатнього забезпечення по кредиту.
Мінімальна  сума кредиту суб'єкта господарювання
  • юридичній особі — 50 тис. грн;
  • фізичній особі — 25 тис. грн.
    
 Участь  у проекті
  • власними  коштами – не менше 10%,
  • кредитними коштами – не більше 90%.
 Термін  кредитування

- мінімальний

- максимальний

  
 
  • від 3-х  місяців,
  • при кредитуванні на поповнення обігового капіталу термін кредитування, як правило, не повинен перевищувати 12 місяців;
  • при кредитуванні інвестиційних вкладень або інвестиційних (інноваційних) проектів термін кредитування повинен бути достатньо обґрунтованим та, як правило, не повинен перевищувати 24 місяців.
 Пільговий період з погашення основного боргу  
До 6-ти місяців
 Забезпечення  кредиту Основні параметри (розмір, вид, порядок надання та ін.) забезпечення кредитних коштів, які надаються в межах цього Положення, визначаються відповідно до вимог Національного банку України та вимог ВАТ КБ "Хрещатик"
 Умови видачі кредитних  коштів у безготівковій  формі шляхом сплати платіжних документів з позикового рахунку або шляхом перерахування на поточний рахунок  позичальника, відкритий у ВАТ  КБ "Хрещатик"
2. Плата за користування  кредитними коштами
 Відсоткова  ставка за кредитом

(залежно від  строку користування)

 Згідно з  Положенням:

до 6 місяців  – НБУ* + 9,5% річних,

до 12 місяців  – НБУ* + 10,5% річних,

понад 12 місяців -  НБУ* +11,5% річних.

* Облікова ставка НБУ на дату укладення кредитної угоди.       

Максимальна відсоткова ставка 24 % річних
 Розмір компенсації відсотків з міського бюджету від 25% до 90% від  загальної відсоткової ставки, що встановлюється кредитним договором.

Розмір компенсаційної відсоткової ставки затверджується рішенням Конкурсної комісії з відбору проектів.

 Комісії
  • за відкриття позикового рахунку — 0,3% від суми кредиту,
  • за невикористаний залишок кредитної лінії — до 0,3% річних.
3. Критерії попереднього  відбору проектів,

що  подаються на розгляд  Конкурсної комісії  з відбору проектів КМДА

 Не  підлягають розгляду проекти
  1. якщо клієнт та (або) проект не відповідають встановленим у межах Положення вимогам;
  2. якщо метою проекту є:
    • здійснення фінансово-господарської діяльності за межами м. Києва;
    • виробництво продукції та (або) надання послуг, які є екологічно небезпечними;
    • виробництво і торгівля алкогольними напоями та тютюновими виробами;
    • фінансування ігорних закладів (казино, букмекерських підприємств);
    • придбання товарів та послуг з метою використання в особистих цілях (споживчі кредити);
    • фінансування банківських установ;
    • фінансування ломбардних організацій;
    • здійснення операцій з цінними паперами;
    • отримання кредиту для погашення інших, раніше отриманих кредитів;
    • обігові кошти, які призначені для сплати заробітної плати, податків.
    		•  Пріоритетні проекти (підлягають першочерговому розгляду)
    • фінансування проектів виробничого характеру, виробництво нових видів продукції, впровадження нових видів послуг, технологій та підвищення якості продукції і послуг;
    • інноваційні проекти;
    • розвиток експортно орієнтованих видів виробництва та послуг;
    • розширення та збільшення обсягів виробництва та надання послуг;
    • модернізація, оновлення та придбання основних засобів;
    • фінансування проектів, метою яких є впровадження енергозберігаючих технологій та (або) основних засобів;
    • фінансування проектів, що реалізуються лізинговою компанією, яка отримала повноваження міських органів влади на обслуговування комунальних та інших підприємств, діяльність яких спрямована на розвиток пріоритетних напрямів економіки м. Києва.
      4. Базові критерії  відповідності клієнтів  до умов Положення  про фінансово-кредитну  підтримку  суб'єктів господарювання в м. Києві
    		 Кредитна  історія 
      Відсутність фактів невиконання зобов'язань за раніше отриманими кредитами та інших зобов'язань, виконання яких повинно було здійснюватись у грошовій формі (за винятком зобов'язань, термін виконання яких не настав).                             
    		Термін  діяльності суб’єкта господарювання
      Стандартна вимога — не менше одного року.

      Якщо  підприємство/або СПД здійснює свою діяльність менше одного року, то обов'язковим є надання засновниками підприємства-позичальника майнової поруки. У такому разі сума заставленого майна засновників, як правило, повинна становити не менше, ніж 10% від обсягу необхідної застави або іншу частину за рішенням банку 

     

    Висновок

    Отже, у принципах  кредитування відображаються стійкі й  перевірені практикою банківські орієнтири, закономірні зв'язки та закономірності організації кредитного процесу. Принципи кредитування стимулюють економічну зацікавленість суб'єктів кредитних відносин у найкращих результатах своєї діяльності. 
    Принципи банківського кредиту не є раз і назавжди незмінними. Розвиток економіки, зміна характеру економічних відносин спричиняють як появу нових принципів, що відповідають новим умовам, так і зміну сутності традиційних принципів кредитування.     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    Список  використаної літератури:

    1. bishelp.ru
    2. Банківський менеджмент: Навч. посібник / За ред. О.А. Кириченка. – К.: Знання-Прес, 2008. – 438 с.
    3. Сусіденко В. Принципи банківського кредитування: зміст і реалізація в кризових умовах // Банківська справа. – 2009. - № 3. – С. 37-39.
    4. Шиян Д. Банківське кредитування та економічна динаміка // Банківська справа. – 2010. - №1. – С.27-38.
    5. http://pidruchniki.ws/13820328/bankivska_sprava/osnovni_printsipi_kredituvannya
    6. xcitybank.com.ua/File/kr22.doc
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    Міністерство  освіти та науки України

    Київський національний економічний університет  імені Вадима Гетьмана 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    Реферат

    На тему: ,,Принципи кредитування в сучасних умовах,, 
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     

    Виконала:

    Студентка

    Фінансово – економічного

    Факультету

    3 курсу

    7 групи

    Зозуля  Яна

    Перевірила:

    Циганова  Надія Вікторівна 

    Київ-2011 

    Начальник

    Тел. 417-71-87 
     
     
     

    Тел. 289-22-18

    Принципи кредитування 📙 Реферат → 🆔 217571

    Принципи кредитування 📙 Реферат → 🆔 217571

    Принципи кредитування