Принципы банковского права

   санкт-петербургский институт управления и права   ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 
 
 
 

   РЕФЕРАТ

   по  дисциплине «Банковское право»

Тема:  «Принципы банковского права» 

Выполнил  студент 6 курса с/г                            юридического факультета,                   заочного отделения  Мирчук А.П.

                                                                          Преподаватель: Максимов Ю.А. 
 

                                                Санкт-Петербург

                                                         2011

                        Содержание: 
 

1. Введение………………………………………………………….3

2.  Принципы, определяющие конституционный статус субъектов

  банковской деятельности…………………………………………………5 

3.  Принципы, определяющие порядок построения,

      функционирования и развития банковской системы Российской

      Федерации………………………………………………………………….8 

4. Заключение………………………………………………………………..12

5.   Список используемой литературы………………………………………13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                              Введение. 

     Общие начала банковского права, выраженные в его нормах, обеспечивают целенаправленное регулирование банковской деятельности на всех уровнях банковской системы.

     Принципы  права являются своеобразной системой координат, в рамках которой развивается  соответствующая отрасль права, и одновременно вектором, определяющим направление развития этой отрасли, что особенно актуально для банковского права, которое призвано служить теоретической основой построения банковской системы России, адекватной требованиям современности в условиях, когда еще не выработана общепринятая концепция ее построения и развития.

     Установление  и изучение принципов банковского  права имеет большое не только теоретико-познавательное, но и практическое значение. Без учета общих начал, на которых формируется российское банковское право, невозможно правильно толковать и применять его нормы, что особенно актуально в связи с наличием в современном российском банковском законодательстве значительного количества пробелов, несоответствий и противоречий.

     Принципы  банковского права имеют нормативное значение и отличаются от его норм тем, что имеют более общий характер и затрагивают главные вопросы отношений, составляющих предмет банковского права, являются ядром его системы.

     Правовые  нормы должны соответствовать принципам  права, и отсутствие этого соответствия служит основанием для отмены либо изменения соответствующих норм. Принципы права являются критерием легитимности законодательства и могут при наличии в нем пробелов применяться судом.

     Банковская  деятельность является одним из видов  предпринимательской деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов:

     во-первых, являющимися общими для предпринимательской  деятельности в целом;

     во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности,

     Принципы  первой группы определяют конституционный  статус субъектов предпринимательской (а значит и банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.

     Принципы  второй группы подразделяются на две подгруппы:

     - принципы организационно-правового  построения и развития банковской  системы РФ;

     - принципы, определяющие порядок  осуществления банковской деятельности  в процессе функционирования  банковской системы. 

     Принципы, определяющие конституционный статус субъектов

     банковской  деятельности 

       В данную группу входят принципы, одни из которых непосредственно выражены в конкретных конституционных нормах, другие же не закреплены прямо в  Конституции, а воплощены во многих ее нормах, выводятся из них, определяются их смыслом и содержанием.

       Эти принципы устанавливают основы экономической  системы РФ, являются частью основ  конституционного строя и представляют собой системообразующий центр  подсистемы конституционных норм, которая  в научной литературе получила название «экономической конституции».

     Принцип неприкосновенности собственности. Этот принцип основывается на положениях ст. 35 Конституции РФ об охраняемом законом праве частной собственности и недопустимости лишения имущества иначе как по решению суда, а также ч. 2 ст. 8 о признании и равной защите частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности.

     Принцип свободы экономической (банковской) деятельности сформулирован в ч. 1 ст. 8 Конституции РФ, а также вытекает из закрепленного в ч. 1 ст. 34 Конституции права каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности. 

     Принцип поощрения конкуренции  и запрещения монополизации закреплен в ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ. Конкуренция, являющаяся основой рыночной экономики, создает экономический механизм, который заставляет работать цены на рынке, в свою очередь зависящие от соотношения спроса и предложения товаров либо услуг данного вида. Антиподом конкуренции является монополизация, т.е. положение, когда число продавцов услуг данного вида становится столь малым, что каждый из них оказывается в состоянии влиять на цену предлагаемых услуг путем регулирования их предложения на рынке. Государство с целью поддержания рыночных механизмов в интересах потребителей обязано контролировать монополии. Вот почему в Конституции установлено, что не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

     Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституции РФ) связан со свободой перемещения по территории Российской Федерации товаров, услуг и финансовых средств (ч. 1 ст. 74 Конституции РФ).

     Такая свобода может быть реализована лишь при наличии единой банковской системы, поэтому в целях конкретизации указанной обязанности государства в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к исключительным полномочиям федеральных органов отнесено установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

      Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов  банковского права  — один из важнейших принципов банковского права. Это обусловлено тем, что одним из центральных вопросов дальнейшего совершенствования банковского законодательства, имеющим концептуальное значение, является вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами и, соответственно, вопрос о примате частного либо публичного начала в банковском праве, который неизбежно перерастает в общую проблему примата частного либо публичного права в российской правовой системе.

     В силу особой общественно-государственной  значимости банковской деятельности роль публично-правовых отраслей в ее регулировании  значительно выше, чем в других областях предпринимательской деятельности. Не случайно в странах с развитой, стабильной экономикой и устойчивой банковской системой, включая США, Францию, Японию, Швейцарию, банковская деятельность как отрасль предпринимательства контролируется государством наиболее строго.

     Задача, стоящая перед российскими правоведами, состоит в том, чтобы по-новому осмыслить понятие публичности в банковском праве, не сводя его лишь к обеспечению государственных интересов.

     На  наш взгляд, публичность в банковском праве — это:

     1. общие интересы людей как сообщества  индивидуумов, так или иначе являющихся  клиентами кредитных организаций;

     2. объективированные условия нормального  существования и деятельности  банков и иных кредитных организаций,  банковской системы РФ в целом;

     3. коллективная самоорганизация, саморегулирование  и самоуправление банковской  системы РФ;

     4. организация, регулирование и  управление банковской системой  со стороны государства в интересах  всего общества.

     Резкое  возвышение частного права за счет противопоставления и умаления роли публичного права чревато недооценкой  внутренних связей между ними. Частное право не может существовать без публичного права, его институтов.

     Ярким примером, подтверждающим этот тезис, как раз и служит банковское право, которое является отраслью, где публично-правовые элементы все глубже проникают в  ткань частного права, образуя комплексные правоотношения, где складывается паритет частных и публичных начал. 
 
 
 
 
 

    Принципы, определяющие порядок  построения,

    функционирования  и развития банковской системы Российской

    Федерации 

    Эта группа подразделяется на две подгруппы.

    Первая — принципы построения и развития банковской системы РФ.

    Банковское право как отрасль права переживает этап своего «младенчества», делает только первые шаги, несмотря на острую критику, а иногда и полное отрицание со стороны оппонентов. Поэтому отдельные из рассматриваемых принципов представляют собой некий идеал, к достижению которого надо стремиться.

    В данную подгруппу входят следующие  принципы.

    Принцип двухуровневого построения банковской системы  РФ. Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система РФ включает в себя: Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Действующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках, о Банке России, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами Центробанка.

     История становления и развития банковского  дела свидетельствует о том, что  совокупность банковских организаций  может существовать и существовала в трех формах.

     Первая форма была представлена в виде множества не зависимых друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе выполнять любые из принятых в то время банковских операций, включая эмиссию наличных денег.

       Со  второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов. Вторая форма сложилась в СССР и в ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке СССР и государственных банках этих стран и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело в данном случае имеет одноуровневую организацию.

       Третья  форма. Это такое множество банковских организаций, которое распадается  на две численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и другие органы управления и самоуправления банковской системы, а на другой — остальные кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

     Специфическая особенность этой формы состоит  в том, что хотя бы один из элементов  данного множества — Центробанк — уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые объявляются однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.

     Эти особенности свидетельствуют о  том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма построения.

     Принцип независимости Банка  России от других органов  государственной  власти. Содержание данного принципа раскрыто в ст. 5 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Закону о Банке России. В случае вмешательства в его деятельность Центробанк информирует об этом Государственную Думу и Президента РФ.

     Выявлению элементов множества, составляющих объем понятия «независимость центрального банка», необходимо предпослать некие  общие начала (принципы), имеющие  непосредственное отношение к содержанию рассматриваемого понятия:

1. Независимость центрального банка может и должна носить исключительно правовой характер и, следовательно, определяться законодательством страны о центральном банке.
2. Исходя из своей сущности, социального предназначения, выполняемых функций, центральный банк не может быть неограниченно независимым. Центробанк представляет собой главный денежно-кредитный государственный орган. Это означает, что, осуществляя свою деятельность, преследуя при этом свои законодательно закрепленные цели, он должен исходить из высших интересов государства и общества, а также учитывать цели и действия других государственных органов, координировать с ними свою деятельность и поддерживать рабочие отношения.

    3. Независимость центрального банка  — продукт достаточно длительного периода ее становления и следует рассматривать в историческом и сравнительно-правовом аспекте, без чего невозможно получить сколько-нибудь достоверные и значимые результаты.

    Исходя  из изложенного, представляется возможным  выделить следующие элементы, составляющие в своей совокупности понятие «независимость центрального банка»:

    — институциональная независимость;

    — функциональная независимость;

    — имущественная независимость;

    — инструментальная независимость;

    — бюджетная независимость;

    — финансовая независимость;

    — кадровая независимость.

     Центральный банк является федеральным органом  государственной власти, не входит в систему федеральных органов  законодательной, исполнительной и  судебной власти и осуществляет свои исключительные функции независимо от них

     Следовательно, Банк России является самостоятельным (независимым) звеном единой системы  государственной власти Российской Федерации.

     Функциональная  независимость обозначает ту степень свободы принятия решения, при которой Центробанк может направлять свою денежно-кредитную политику на цели, определенные законом или им самостоятельно.

     Имущественная независимость  означает независимость центрального банка в процессе владения, пользования и распоряжения своим имуществом.

     Согласно  ст.2 Закона о Банке России, «уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим ФЗ, ЦБ России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без согласия Банка России не допускаются».

     Инструментальная  независимость означает степень самостоятельности ЦБ в проведении активных и пассивных операций и использования инструментов и методов денежно-кредитной политики «Центральный банк независим в смысле применения инструментария, если он оснащен соответствующим инструментарием для выполнения своих задач и может использовать эти инструменты по своему усмотрению».

     Бюджетная независимость, в свою очередь, может рассматриваться в 3-х аспектах:

     1. выражается в реальной способности  ЦБ противостоять принуждению  к обслуживанию потребностей  правительства в финансировании  дефицита государственного бюджета

     2. определяется долей прибыли ЦБ, перечисляемой в государственный бюджет, а также порядком её перечисления

     3. характеризуется величиной участия  государства в капитале ЦБ.

     Финансовая  независимость отражает степень самостоятельности центрального банка в определении собственного внутреннего бюджета.

    Несмотря  на то, что большинство ЦБ полностью  принадлежат государству, они обладают существенной финансовой независимостью. Это связано с тем, что ЦБ не является одним из правительственных  органов. В противном случае его  деятельность должна была бы финансироваться из государственного бюджета и, как следствие, все его действия подлежали бы санкционированию со стороны правительства.

     Кадровая  независимость характеризуется, прежде всего, принципами отбора и назначения кадров, определением сроков замещения постов, возможностью досрочного освобождения от должностей лиц, занимающих ведущие посты в центральном банке.

     Кадровая  независимость Банка России закреплена в ст. 11, 12, 13,18 Закона о Банке России.

     Принцип ответственности  Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций. Данный принцип выводится из сопоставления положений ч. 2 ст. 75 Конституции РФ, где говорится, что защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, с положениями ст. 3 Закона о Банке России, в соответствии с которой основными целями деятельности Банка являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, а также с положениями ст. 49 того же Закона, согласно которой Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами.

     Принцип монопольного осуществления  Банком России эмиссии  наличных денег и  организации их обращения. Данный принцип закреплён в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, где сказано, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и что введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются, и конкретизирован в ст. 29 Закона о Банке России, в соответствии с которой эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Центробанком.

    Принцип недопустимости вмешательства  органов государственной  власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций закреплен в ст. 9 Закона о банках, в соответствии с которой органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Разрешительный  принцип банковского  регулирования. В соответствии со ст. 55 Закона о Банке России органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций является Центробанк. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

     Принцип исключительной правоспособности кредитных организаций является существенным элементом правового статуса кредитной организации как юридического лица.

     Проблема  правоспособности юридических лиц  относится к числу фундаментальных  проблем теории права. Как известно, правовые системы континентального права различают общую и специальную  правоспособность юридического лица. По нашему мнению, современный уровень развития российского права позволяет говорить о наличии в нем не только принципов общей и специальной правоспособности, но и принципа исключительной правоспособности юридического лица.

     Принципы  общей и специальной правоспособности описаны в литературе довольно полно и, несмотря на широкий спектр существующих мнений, имеют проверенное временем теоретическое обоснование.

     Вместе  с тем обращает на себя внимание тот факт, что современная российская правоприменительная практика, а вслед за ней и законодательство ввели в официальный оборот понятие «исключительный вид деятельности».

     Институт исключительного вида деятельности в современном российском праве означает, что разрешение осуществлять определенный вид деятельности одновременно является запрещением на осуществление иных видов предпринимательской деятельности.

     Следовательно, указанные виды деятельности (банковская, биржевая, страховая) относятся к  исключительным.

     принцип специальной правоспособности заключается  в том, что соответствующие юридические лица могут совершать только такие юридически значимые действия, которые соответствуют целям их деятельности, предусмотренным в уставе или ином учредительном документе, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

     Таким образом, в российском праве наряду с принципами общей и специальной правоспособности существует принцип исключительной правоспособности юридических лиц, который требует дальнейшего всестороннего исследования и теоретического обоснования.

     Принцип сохранения банковской тайны. Юридический аспект банковской тайны подразумевает законодательное определение самого понятия, выявление субъектов, обязанных хранить эту тайну, установление содержания правомочий клиентов и пределы их осуществления, ответственность за нарушение тайны.

     Понятие банковской тайны неразрывно связано с коммерческой тайной. В российском законодательстве коммерческая тайна впервые была упомянута в Законе о предприятиях и предпринимательской деятельности (1990 г.). Согласно этому акту перечень сведений, составляющих коммерческую тайну, определяется руководителем предприятия; предприятие имеет право не представлять информацию, составляющую коммерческую тайну.

     Субъекты, обязанные хранить  банковскую тайну

     Право требовать сохранения банковской тайны принадлежит клиентам и корреспондентам, которые состоят в договорных отношениях с банком. В некоторых случаях таким правом наделены и другие лица, связанные с банком не договором, а в силу других факторов, указанных в законе (лица, которым доверено распоряжение вкладом или которым завещан вклад, получающим выигрыш по лотерейным билетам, выпущенным не банком, граждане, приобретающие акции акционерных обществ в банке).

     Содержание  правомочий клиентов по банковской тайне и пределы их осуществления

     Содержание права клиента на банковскую тайну составляют правомочие требовать от банковских служащих сохранения тайны и правомочие предоставить соответствующую информацию (часть ее) другим лицам. В законодательстве установлены пределы сохранения банковской тайны.

     Справки по счетам и вкладам граждан выдаются, кроме самих клиентов и их представителей, судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, если на денежные средства и иные ценности клиентов наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества.

     Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев предоставляются лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном банку завещательном распоряжении, государственным нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладе умерших вкладчиков. а также иностранным консульским учреждениям.

     Справки по операциям и счетам юридических лиц и иных организаций могут выдаваться самим организациям, их вышестоящим органам, судам, следственным органам, органам арбитражных судов, аудиторским организациям, а также финансовым органам на предмет налогообложения.