Приоритетные направления деятельности Сбербанка, в период развития рыночных отношений

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ 
 
 

Специальность «Банковское дело» 
 

РЕФЕРАТ 

на тему: « Приоритетные направления деятельности Сбербанка, в период развития рыночных отношений » 
 

Студентка группы 1-БД-2

Ермакова  А.А

Преподаватель: 

Лазаренко В.Г 

Г.Москва

2011 г. 

До Октябрьской  революции кредитная система  России включала в себя центральный  банк, систему коммерческих и земельных  банков, страховые компании и ряд  специализированных финансовых институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 1930-е гг. кредитная  система была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система "подгонялась" под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации банковской системы  стало выхолащивание самого понятия кредитной системы, и сущности кредита Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов.

Вместо разветвленной  кредитной системы остались три  банка и система сберкасс. За рамки  кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений  в широком смысле слова и переход  на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

- отсутствие  вексельного обращения;

- выполнение  банками, по существу, роли второго  госбюджета; ,

- списание долгов  предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

- операции перекредитования  всех сфер хозяйства;

- потеря банковской  специализации;

- монополизм, обусловленный  отсутствием у предприятий альтернативных  источников кредита;

- низкий уровень  процентных ставок;

- слабый контроль  банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;

- неконтролируемая  эмиссия кредитных денег.

В 1987 г. была проведена  реорганизация сложившейся в  стране банковской системы. В рамках этой реорганизации, на базе государственных  сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения – Сбербанк СССР, который начал обслуживать также и юридические лица. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 банков союзных республик, в том числе Российский республиканский банк.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем  позитивных моментов:

- банки продолжали  базироваться на прежней единой  форме собственности - государственной;

- сохранился  их монополизм, увеличилось лишь  число монополистов;

- реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;

- не существовало  выбора кредитного источника,  поскольку сохранялось закрепление  предприятий за банками;

- продолжалось  распределение кредитных ресурсов  между клиентами по вертикали;

- банки по-прежнему  субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность;

- не были созданы  денежный рынок и торговля  кредитными ресурсами;

- увеличились  издержки на содержание банковского  аппарата;

- разгорелась  "банковская война" за разделение  текущих и ссудных счетов;

- реорганизация  не затронула деятельность страховых  учреждений - важных источников кредитных  ресурсов.

Проведенная таким  образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную  систему, не приблизила ее структуру  к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой. Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России.

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен  из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

Самая крупная  группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит  правлениям банков, их организаторам.

Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства  в их капиталах. Эти банки располагают  достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные, неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы.

Стремительно  прогрессируют многие новые банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые  банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать "МДМ", "Альфа-банк", "Росбанк" и др. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

На современном  этапе рыночных преобразований в  народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России.

Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный  капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России "ЛУКойл" подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора "ЛУКойл" переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты "ЛУКойлу" на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка2.

Отдельно стоит  отметить казначейскую систему которая начала развиваться в Российской Федерации. Она призвана обслуживать бюджетные средства государства. Правда, ее функционирование на текущем этапе недостаточно четко подкреплено законодательными актами. В результате этого возникают негативные тенденции, которые наблюдаются в финансовой сфере из-за непродуманности функционирования казначейства. Примером может служить "лихорадка" межбанковских ставок в моменты окончания сроков уплаты налогов юридическими лицами, так как происходит перетекание денег со счетов коммерческих банков в казначейство и временное уменьшение краткосрочной ликвидности всей системы коммерческих банков. Ситуация складывается подобным образом из-за того, что распределение средств казначейством ведется независимо от сроков уплаты налогов юридическими лицами.

Постановлением  Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г. Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990-91 гг. он был преобразован в акционерный  коммерческий банк. Вскоре Сбербанк зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.

Со времени  акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы  государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа.

В 1996 г. была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 г., нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий Банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

В 1997 г., несмотря на сложность и новизну проблем, крайне неблагоприятную международную финансовую конъюнктуру, Сбербанк способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Впервые в этом году он привлек крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков, причем на наиболее выгодных для нашей страны условиях. Сбербанку России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI). Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (EGSB).

Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г.  В 2000 -2001 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

Совокупные активы банковской системы выросли в  номинальном выражении более  чем в 1,5 раза. Доля активов в иностранной валюте в совокупных активах банковской системы сократилась.

Совокупные кредиты  реальному сектору экономики  за этот период также выросли. По данным банковской отчетности, существенно  улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов реальному сектору экономики снизился в 1,5 раза, а доля сомнительных и безнадежных ссуд - почти в 2 раза.

Благоприятные условия для рекапитализации  банков способствовали закреплению  тенденции роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

Достаточно быстрыми темпами растет совокупный капитал  действующих банков. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной  базы можно считать то, что источниками  роста капитала стали не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.

Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую  роль в ней играют средства предприятий  и организаций. Остатки средств  на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли за 2000 - 2001 гг. в рублях более чем на 60%, а в иностранной валюте - более чем на четверть.

Вклады населения  в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте. Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась на предкризисном уровне, который составлял около 20%.

С 2000 г. наблюдалось  дальнейшее сокращение объема кредитов, привлеченных российскими банками  на международных финансовых рынках. По сравнению с предкризисным уровнем объем межбанковских кредитов и депозитов (привлеченных от банков-нерезидентов) сократился более, чем в 3 раза.

Ситуация на рынке рублевых межбанковских кредитов и депозитов, напротив, отличалась положительной  динамикой. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях стремительно увеличивается. Но при этом доля межбанковских кредитов и депозитов в совокупных пассивах банковской системы снижается.

Рост капитала и ресурсной базы коммерческих банков, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими банками привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов населения и 69% межбанковских кредитов.

Количество прибыльных банков на 1.01.2001 г. составило более 92% числа работающих банков.

В конце 2001 г. сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала, при этом 26 банков были организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала выше 50% и у 93 банков имеется неконтрольный пакет нерезидентов. На эти банки приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует констатировать, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе невелико и оно гораздо ниже, чем в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные пакеты всех крупнейших банков (включая национальный сберегательный банк) принадлежат иностранцам. С 1 октября 2001 г. ЦБ РФ отменил разрешительный порядок получения кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн. долларов. С четвертого квартала 2001 г. ЦБР снизил величину минимального уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн. до 5 млн. евро, тем самым, уровняв требования к иностранцам с требованиями, которые предъявляются к российским банкам. Все это заметно упрощает зарубежным банкам доступ на российский рынок.

Перед отечественными банками стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран Центральной и Восточной Европы потребуется порядка 10 млрд. долл. (данное обстоятельство и стало причиной смягчения политики ЦБ по привлечению в банки иностранного капитала). При этом следует понимать: с одной стороны, непрозрачность структуры собственности и бизнес-операций российских банков служит барьером для интенсивного притока иностранного капитала, с другой - более высокий уровень процентных ставок в России удерживает в нашей стране средства, привлеченные иностранными банками.

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы  России по-прежнему осложняет ряд  нерешенных проблем.

Во-первых, высокий уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время составляет всего около одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%.

Главными факторами  рисков являются: низкий темп структурных  преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковской системы составляет около 30%).

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах коммерческих банков в Центральном банке России за 2000 г. выросли более чем на 30%. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, увеличились по сравнению с началом года в 21 раз, до 80 млрд. руб., по состоянию на конец 2000 г.

В-третьих, сложившаяся  структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных  обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных  банков.

Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на конец 2000 г. немногим более 124 млрд. руб., или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется  значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется положительная  тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный  характер и тесно связаны с  общим состоянием экономики, уровнем  развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем  можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных банках. Объем выплат Сбербанка их вкладчикам составил около 9 млрд. руб. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков неплатежеспособных банков.

Стабильная деятельность в период кризиса значительно  повысила доверие к Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка.

События 1998-2000 гг. дают возможность объективно оценить  степень реформированности российской экономики и ее интеграции в мировое  хозяйство, потенциал уже созданных в ней рыночных механизмов. При достигнутом уровне рыночной трансформации кризис 1998 г. явился для нашей экономики не только бедствием, но и мощным импульсом к оздоровлению. Падение валютного курса рубля намного сократило спрос на подорожавшие импортные товары, подняло конкурентоспособность продукции российских товаропроизводителей, как на внутреннем, так и на внешнем рынке, повысило привлекательность нашей экономики для отечественных и зарубежных инвесторов, кредиторов и предпринимателей, что способствовало послекризисному подъему российской экономики. Наряду с благоприятной ситуацией на мировом рынке – высокими ценами на нефть – это обусловило впервые за последние 15 лет рост ВВП - в 1999 г. – на 3,2% и в 2000 г. - на 7,7%.

Положительная динамика производства в 1999 и 2000 гг. наблюдалась почти во всех отраслях промышленности и в строительстве, существенно увеличился внешнеторговый оборот, особенно экспорт. Активизировалась также инвестиционная деятельность.

В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза: с 55 до 90%. Сумма кредитов, выданных предприятиям этого сектора, увеличилась в 1999-2000 гг. в 6,7 раза: с 38 до 255 млрд. руб. Объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком, достиг к началу 2001 г. 35 млрд. руб.

Наиболее крупные  инвестиционные кредиты были предоставлены  предприятиям газовой, нефтедобывающей  и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии, черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной, телекоммуникаций и пищевой промышленности, а также экспортным проектам оборонной промышленности.

Состоявшимся  в июне 2000 г. общим собранием акционеров были подведены итоги выполнения принятой в 1996 г. концепции развития Сбербанка России до 2000 г. Завершив ее реализацию, Сбербанк достиг главной, поставленной в концепции, стратегической цели – стал крупнейшим в стране универсальным кредитным институтом. Сохранив и упрочив лидерство на розничном рынке банковских услуг, Сбербанк расширил свое присутствие также и на других сегментах российского финансового рынка. При этом по итогам 2000 г. он занял передовые позиции во всех основных областях банковской сферы и прежде всего в кредитовании корпоративных заемщиков, финансировании инвестиционных проектов, применении новейших банковских технологий.

Указанным собранием  акционеров была принята концепция  развития Сбербанка России на следующий  период – с 2001г. до 2005 г. Стратегическая цель банка, поставленная концепцией: “Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы”. В концепции определены пути достижения этой цели. Возросший капитал, доверие вкладчиков, клиентов и зарубежных контрагентов, высококвалифицированный персонал и солидная материально-техническая база – все это создает необходимые предпосылки реализации новой Концепции развития Сбербанка.

На начальном этапе воплощения концепции в жизнь Сбербанк уже провел весьма значительное и достаточно сложное преобразование своей филиальной сети – объединение региональных банков. 71 территориальный банк Сбербанка, функционировавших в прежних административных границах субъектов Российской Федерации – областей, краев и автономных республик, объединены в 17, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. Это позволит полнее удовлетворять потребности частных клиентов и предприятий указанных регионов в банковских услугах – расширит возможности их кредитования, будут ускорены расчеты и платежи, осуществляемые с помощью филиалов Сбербанка. Объединенные территориальные банки смогут в большей мере, чем ныне, способствовать социально-экономическому развитию регионов России.

Успешная деятельность Сбербанка в 2000 г. получила адекватную оценку ведущих специалистов банковского  дела, как отечественных, так и  зарубежных. Международное рейтинговое  агентство Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России до уровня странового. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс. Президент Сбербанка России избран вице-президентом этого Института. На Всероссийском конкурсе промышленных и финансовых компаний по итогам их деятельности в 2000 г. Сбербанку было присуждено первое место. За “наиболее выдающиеся успехи и как крупнейший инвестор российской экономики” Сбербанк России удостоен почетного звания “Банк года” 

Совершенствование кредитной системы  и внедрение новых  видов кредитов. 

Существует ряд  вопросов, постановка которых сможет помочь решению проблемы кредитных  рисков.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система  сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Например, во Франции  создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

Американские  корпорации (в частности “Дан и  Брэдстрит”) рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор  услуг:

• бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;
• маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;
• страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;
• отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается  в том, что предприятия и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

Итак, пока в  Сбербанке отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять  в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще  очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.