Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса в России

                                              СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………2

1.ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ  МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА  В РОССИИ…………………………………………………3

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………….12

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ…………………………………13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                       ВВЕДЕНИЕ 
 

      Финансовый кризис в России, как никогда остро поставил проблему диверсификации экономики и ухода от сырьевой модели. В развитых зарубежных странах подавляющая доля (50-60%) валового внутреннего продукта создается предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу (МСБ). Высокая чувствительность к конъюнктуре делает данный сегмент экономики наиболее восприимчивым к инновациям во всех их проявлениях. В России малый и средний бизнес генерирует лишь около 15-20% ВВП. Основной проблемой, мешающей его развитию, является недоступность финансовых ресурсов и слабое развитие инфраструктуры. Для банка заниматься крупномасштабным финансированием малого бизнеса без определенных действий для минимизации риска довольно сложно, поскольку издержки, которые он может понести, слишком велики. Чем меньше компания, тем меньше возможностей для выбора адекватного покрытия рисков и тем глубже приходится сталкиваться в поиске таких инструментов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ  КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ  МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ

           С учетом повышенных рисков банки предлагают субъектам МСБ повышенные процентные ставки или вовсе отказывают им в кредитах. Кроме того, в условиях кризиса наибольший отток кредитов приходится именно на МСБ. Так, например, в 2010 году кредитный портфель физическим лицам - индивидуальным предпринимателям сократился на 22%, тогда как совокупный кредитный портфель сократился всего на 7%. Государственная помощь в условиях кризиса дошла в основном только до крупных предприятий, тогда как МСБ не мог рассчитывать на рефинансирование долгов в условиях кризиса. В то же время наиболее быстрое восстановление было характерно именно для МСБ. В 2010 году кредитный портфель МСБ вырос на 23,5%. По существу, на рынке кредитов МСБ с лета 2009 года

происходит  своеобразный бум, тогда как относительно устойчивое восстановление корпоративного и розничного кредита началось только в начале 2010 года. ¹

         Развитие малого бизнеса - это особая сравнительно новая тенденция в развитии экономики регионов. Сегодня уже не вызывает сомнения, что малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях дестабилизации российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов. Развитие малого и среднего бизнеса несет в себе множество важных преимуществ:

• увеличение числа собственников, а значит, формирование среднего класса - главного гаранта  политической стабильности в обществе;

• рост доли экономически активного населения, что увеличивает доходы граждан  и сглаживает диспропорции в благосостоянии различных социальных групп;

• селекция наиболее энергичных, дееспособных индивидуальностей, для которых малый бизнес становится первичной школой самореализации;

• создание новых рабочих мест с относительно низкими капитальными затратами, особенно в сфере обслуживания;

• подготовка кадров за счет использования работников с ограниченным формальным образованием, которые приобретают свою квалификацию на месте работы;

• разработка и внедрение технологических, технических  и организационных новшеств (стремясь выжить в конкурентной борьбе, малые  фирмы чаще склонны идти на риск и осуществлять новые проекты);

• косвенная  стимуляция эффективности производства крупных компаний путем освоения новых рынков, которые солидные фирмы  считают недостаточно емкими (из недр малого бизнеса нередко вырастают  не только

крупные компании, но и наиболее современные  наукоемкие отрасли и производства);

• ликвидация монополии производителей, создание конкурентной среды;

• мобилизация  материальных, финансовых и природных  ресурсов, которые иначе остались бы невостребованными, а также более  эффективное их использование;

• улучшение  взаимосвязи между различными секторами  экономики. ²

         Таким образом, трудно переоценить значимость развития малого бизнеса для нашей страны, где оно способно коренным образом и без существенных капитальных вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг. Кроме того, МСБ является серьезным резервом социально-экономического развития регионов, позволяющим ускорить экономический рост, повысить конкурентоспособность, создать новые рабочие места. Региональные банки кропотливо работают с нарождающимся малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Сегодняшнюю эйфорию от «сырьевых достижений» можно считать лишь временным явлением. Именно кредитование МСБ представляет интерес для региональных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы.

       Правительство РФ постоянно выделяет средства на поддержку данных сфер деятельности. В период экономического кризиса были большие сложности с программами кредитования МСБ. Так, в 2009 году государство выделило средства на кредитование предпринимательства в объеме 30 млрд. руб. по линии Российского банка развития (РосБР) и 24 млрд. руб. – в рамках государственных программ поддержки бизнеса. Сегодня стоит вопрос о повышении лимитов кредитования для наиболее активных новаторских регионов. Программа кредитования предпринимателей реализуется РосБР 2 года, из 83-х регионов России она успешно выполняется в 78-ми. При этом только в четырех субъектах Федерации, в том числе и в

Татарстане лимит  на кредитование предпринимательства использованы полностью. Это обеспечивает конкурентную среду для участников программы.³

Все последние  годы Татарстан активно работает над созданием благоприятных  условий для предпринимателей. По материалам Агентства по развитию предпринимательства  на конец 2009 года в Республике Татарстан  насчитывалось 31636 экономически активных малых предприятий (снижение на 6,1% в  сравнении с 2008 г.), зарегистрировано 108472 индивидуальных предпринимателя (рост на 10,3%). К наиболее распространенным видам экономической деятельности малых предприятий по-прежнему относятся: оптовая и розничная торговля (36,7% из общего числа предприятий); операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг (19,1%); строительство (13,7%); обрабатывающие производства (11,5%).

        Всемирный банк опубликовал исследование «Ведение бизнеса в России-2009», где Казань заняла первое место в общем рейтинге, опередив девять российских городов по уровню благоприятности условий для ведения бизнеса благодаря относительно высокой эффективности процедур по созданию компании и регистрации права собственности. На сегодня у 30% региональных банков (т.е. у 11-ти кредитных организаций) удельный вес кредитов, выданных малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям, в общей сумме вновь выданных кредитов превышает 50%. Среди них: филиал банка «Волга-кредит» - 100%, филиал «Солид-банка» - 92,5%, Булгар Банк – 75,4%, «Камский горизонт» - 75,2%, Автоградбанк – 68,5%, Анкорбанк – 59,8%, «Камский» - 59,6%, «Кара-Алтын» - 51,6%, Идельбанк – 50,9%, «Казанский» - 50,6%, «Ипотека-Инвест» - 50,4%.

         В настоящее время поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства осуществляется по всем уровням государственного управления Российской Федерации: федеральному, региональному и муниципальному. Для субъектов малого и среднего бизнеса республиканскими банками разработан широкий спектр кредитных продуктов. Помимо собственных продуктов банки реализуют

программы поддержки малого бизнеса совместно  с государственными и республиканскими институтами. На республиканском уровне банки работают в тесном сотрудничестве с Комитетом по развитию малого и среднего предпринимательства РТ и Инвестиционно-венчурным фондом РТ. Партнерство с данными организациями не ограничивается только ре-ализацией совместных программ, а также предполагает активную разработку новых проектов, актуализацию имеющихся программ и оказание информационной и методологической поддержки субъектам малого предпри-нимательства. Одним из примеров такого сотрудничества является Республиканская программа среднесрочного кредитования субъектов малого предпринимательства 2009 года. Ее главными задачами были расширение производства, приобретение и модернизация основных средств, внедрение новых технологий и инновационная деятельность. По данному проекту кре-диты на общую сумму 589 млн. руб. получили 279 субъектов малого предпринимательства.

         Только за последние 3 года в республике многое сделано по развитию малого и среднего бизнеса – в частности, по созданию необходимой инфраструктуры, технопарков, бизнес–инкубаторов и т.д. Теперь уже важно обеспечить создание в технопарках высокотехнологичных производств, закупить современное оборудование. Помочь в этом призвана схема лизингового финансирования компаний. Руководство республики и муниципальные власти заинтересованы в дальнейшем развитии предпринимательства.

         Руководство любого банка заинтересовано в выдаче кредита. Сейчас все банки клиентоориентированы. В противном случае банк завтра может остаться без кредитного портфеля. Причем более половины предпринимателей вовремя платят по своим обязательствам. Однако именно с данной категорией клиентов у банка выше всего риск. Сектор МСБ не прозрачен и является одной из «черных дыр» отечественной экономики. Отчетность предприятий МСБ, как правило, весьма сильно искажена.

Основная  причина этого – стремление уйти от налогов. Являясь рьяными налоговыми оптимизаторами, предприятия МСБ  часто показывают, что их бизнес убыточен. В этих случаях банк вынужден создавать повышенные резервы на полученные потери по ссудам. ⁴

На мой взгляд, заемщикам необходимо идти на контакт с банком, как только начинаются проблемы, а не после 2-3-х месяцев просрочки. Не нужно бояться объяснить причину – ведь банк заинтересован пойти навстречу заемщику и совместно с ним решать проблемы. Когда наступает просрочка, банк вынужден за свой счет создавать резервы, портятся показатели статистики. Кроме того, надо помнить, что банк оперирует деньгами вкладчиков, которым он должен в срок возвратить все деньги. Таким образом, если у предпринимателя меняется ситуация в бизнесе, то он должен договариваться с банком, реструктуризировать свою задолженность. Именно от заемщика в данном случае должны идти конструктивные предложения.

        Есть и еще одна проблема – это уровень обеспечения залога. Самой большой проблемой для предпринимателей остается отсутствие залога или его низкая оценка экспертами банка. Один и тот же залог разные банки оценивают по-разному. Понижающие коэффициенты при оценке залога, например, недвижимости, излишне высоки, что лишает большинство предпринимателей возможности кредитоваться. На наш взгляд, потенциальные возможности предприятий МСБ проще всего оценить, проанализировав баланс. К сожалению, многие индивидуальные предприниматели составляют его по специальной упрощенной форме. Однако даже из такого баланса прекрасно понятно, на каком уровне находится предприятие в настоящий момент, какими именно активами располагает и что является их источниками. Упрощенная отчетность о прибылях и убытках предприятия за определенный отчетный период должна составляться с бизнес-планом, который требуется банку для принятия решения о кредитовании бизнеса. Соответственно данным, указанным в бизнес-плане, определяется и сумма кредита.

        Потенциальные возможности предприятий МСБ проще всего оценить, проанализировав баланс. Многие индивидуальные предприниматели составляют его по специальной упрощенной форме. Однако даже из такого баланса прекрасно понятно, на каком уровне находится предприятие в настоящий момент, какими именно активами располагает и что является их источниками. Упрощенная отчетность о прибылях и убытках предприятия за определенный отчетный период должна составляться с бизнес-планом, который требуется банку для принятия решения о кредитовании данного бизнеса. Соответственно показателям, указанным в бизнес-плане, определяется и сумма кредита. Требования к отчетам у разных банков могут существенно отличаться. Некоторые из них просят предоставить сведения по своей специальной форме, которая совершенно не соответствует стандартному отчету о прибылях и убытках, которую все знают как «форму № 2». Банковская форма обычно содержит наиболее интересующие кредиторов графы по такой процедуре, как кредитование среднего бизнеса.

Работают  на рынке предприятия МСБ в  основном недолго, отсюда кредитной  историей, как правило, не располагают. Получается, раз бизнес неустойчив, следовательно, в любой момент может  закрыться. Поэтому оценить кредитное  качество клиента для банка - процесс  довольно сложный. Одним из важных способов решения проблемы кредитования МСБ  является развитие микрофинансовых  организаций. С 4 января 2011 года вступил  в силу Закон «О микрофинансовой  деятельности и микрофинансовых  организациях». Однако период укрепления микрофинансовых организаций и  увеличения их кредитных портфелей  до значимого уровня может оказаться  длительным. На наш взгляд, вместо того, чтобы создавать для решения  проблем финансирования МСБ новые  институты, было бы гораздо эффективнее  адаптировать уже имеющиеся. Таким  проверенным инструментом являются малые банки. Их размеры просто не позволяют работать с крупными предприятиями. Если для банков, специализирующихся

на кредитовании МСБ, изменить требования резервирования, то они могли бы стать эффективным  институтом финансирования МСБ. О том, что малые банки в большей  степени склонны к кредитованию МСБ, свидетельствует следующая  статистика. Если доля кредитов МСБ  в совокупном кредитном портфеле российских банков по состоянию на 1 августа 2010 года составила 15%, то в  кредитном портфеле из топ-тридцатки - только 12,6%. ⁵

          Развитие МСБ – важная государственная задача. Одно из ключевых условий ее решения – создание соответствующей инфраструктуры финансирования. Прямое субсидирование малых предприятий неэффективно, коррупциногенно и ведет к растранжированию денег налогоплательщиков. Гарантийные фонды также не проявили себя в качестве генераторов роста МСБ. Развитие микрофинансовых организаций неизбежно потребует длительного периода встраивания этого института в российские реалии. Таким образом, для более активного кредитования МСБ наиболее эффективным было бы стимулирование банков. Банки можно повернуть лицом к малому бизнесу с помощью двух мер: субсидированием процентной ставки по кредитам МСБ и снижением требований к резервам по этим кредитам. Последнюю меру можно было бы распространить только на банки, специализирующиеся на работе с МСБ.

          Для малых предприятий вполне действенна система лизингового финансирования. В данном случае основные риски покрываются правом собственности лизингодателя на предмет лизинга и его страхованием. Проблемы здесь, как правило, связаны с высокими банковскими процентными ставками и значительно меньшими сроками кредита, чем сроки амортизации. Есть и другой момент: несмотря на то, что достаточно давно существует закон о лизинге, на практике его применение крайне затруднено.

Сегодня востребованы и другие формы учетно-ссудных  операций, такие как факторинг, вексельное кредитование. Как показывает практика, данные операции позволяют значительно  ускорить оборачиваемость средств  в расчетах, дают возможность увеличивать  оборотные средства, позволяют 

избежать  «кассовых разрывов». Такие механизмы  начали активно использоваться региональными  банками, необходимы они и для  мелкого и среднего бизнеса. ⁶

         Есть и другая проблема: сегодня уже в большей степени нужны долгосрочные кредиты. При осуществлении краткосрочного кредитования не возникает предпосылок к интеграции капиталов взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком - кредитором и предприятием-заемщиком лишь на короткое время. Даже многократная пролонгация краткосрочных кредитов принципиально не меняет ситуации.

          Наоборот, в случае долгосрочного кредитования фирм длительные сроки формируют стратегию действий банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства. А это очень важно, так как соотношение сроков имеющихся пассивов и потребных активов определяет возникновение реального ограничения по объемам долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Выход за рамки указанного ограничения может вызвать кризис ликвидности коммерческого банка и привести к потере банком финансовой устойчивости. Кроме того, увеличение сроков кредитования вызывает рост кредитного риска, что особенно значимо в условиях нестабильной экономики кризисного периода. ⁷ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

              Таким образом, государство должно в первую очередь поддерживать МСБ на этапе становления и первоначального развития, где пока еще бессильны банки, а также способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность предпринимателей, высокие административные барьеры. Кредитование малого бизнеса по-прежнему остается одним из самых перспективных направлений на рынке кредитования. В ближайшем будущем по мере увеличения доступности кредитных ресурсов этот рынок может вырасти на порядок.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                        СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ 

1. Бабичева  Ю.А. Банковское дело: Учебник-2010-456 стр.
2. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2010.- 576 стр.

     3. Ибадова Т.Г. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 258 с.

   4.  Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник – 2010- 379 стр.

    5. Коробкова Г.Г. Банковское дело: Учебник.- 2009-378 стр.

   6. Лаврушина О.И. Банковские операции: Учеб. пособие. -2010-507 стр.

   7. Сибиряков А.И. Банковский бизнес сегодня. - М.: Инфра-М, 2010. - 412 с.

   8. Трушин К.Ю. Состояние банковской системы // Банковское дело. - 2008. – 134 стр.

   9. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru.

   10. Официальный сайт КБ "ВТБ24" www.vtb24.ru.