Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования РФ

3. Проблемы и перспективы развития

потребительского кредитования РФ

3.1. Проблемы потребительского кредитования в России 

В процессе выполнения работы было выявлено, что  развитие рынка потребительского кредитования в России в докризисный период проходил этап экстенсивного роста, характеризующийся, как было показано, прежде всего, увеличением объемов кредитования, количества участников рынка. Рост объемов розничного кредитования в России измерялся двухзначными цифрами и к началу 2009 г. достиг 4 трлн рублей или 21% всего кредитного портфеля банковской системы страны.

Однако  экстенсивное развитие должно было постепенно перерасти в интенсивное, предполагающее не только изменение количественных, но и качественных показателей. Такие изменения в немалой степени связаны и с усилением конкуренции на рынке кредитования, обусловленной переходом от ценовой конкуренции к конкуренции неценовой, и с изменениями в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку, и с изменениями в инфраструктуре рынке, обусловившими появление кредитных бюро, коллекторских агентств позволяющих снизить риск и уменьшить неплатежи по кредитам. Вместе с тем уже имеющийся опыт кредитования позволил выделить некоторые тенденции развития рынка потребительского кредитования в докризисный период, которые можно условно разделить на три группы: тенденции развития рынка, структурные тенденции и продуктовые тенденции (см. табл. 3.1.).

Данные  тенденции сложились на начало 2008 г. и должны были определять основные характеристики развития рынка потребительского кредитования в краткосрочной и среднесрочной перспективах.

Перспективы развития рынка и его продуктов  невозможно в полной мере оценить  без учета конкуренции на рынке. В настоящее время рынок потребительского кредитования представлен относительно небольшим, но постоянно увеличивающимся количеством участников. Если в начале своего развития на

Таблица 3.1

Тенденции развития рынка потребительского кредитования в докризисный период*

*

рынке присутствовало около 10 коммерческих банков, занимающихся кредитованием населения, то впоследствии их количество постоянно увеличивалось, в 2008 г. кредиты населению предлагали уже более 300 коммерческих банков. Увеличение количества банков на рынке связано с высокой рентабельностью рынка, высоким спросом на кредитные продукты со стороны населения.

Серьезные изменения на рынке произошли  с приходом на него иностранных банков, имеющих опыт в сфере потребительского кредитования и располагающих дешевыми ресурсами. Экономия на курсовой разнице валют при валютном кредитовании, позволили им занять серьезное место на этом рынке, потеснив некоторые отечественные банки. В результате к 2006 г. структура лидеров рынка включала в себя не только отечественные, но и иностранные банки, причем некоторые из них вошли не только в десятку, но и в пятерку крупнейших «розничных» банков.

Следует выделить барьеры, стоящие перед  банками, желающими войти в рынок  потребительского кредитования, важнейшими из которых, по мнению экспертов, являются:

1. Барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций, необходимых для входа на рынок потребительского кредитования;

2. Экономические ограничения — самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения.

3. Несовершенство законодательства и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.

Преодоление данных барьеров приводит к увеличению доли банков на рынке  потребительского кредитования и ужесточению  конкурентной борьбы. Можно выделить основные стратегии ведения бизнеса, позволяющие банкам преодолеть барьеры вхождения в рынок, повысить конкурентоспособность и расширить занимаемую долю рынка потребительского кредитования.

Эксперты  отмечают, что большинство банков придерживается стратегии, которая предусматривает высокие ставки и нацелена на массовое кредитование. При этом банки стараются разработать и предложить заемщику лучшие условия кредитования, осуществляют вложения в технологии, повышают качество управления и стандартизируют предлагаемые услуги .

В целом до наступления финансового  кризиса перед российским рынком были открыты широкие горизонты. Кроме того, уровень потребления  в России по сравнению со странами Восточной Европы и в настоящее  время продолжает оставаться на более  низкой отметке. Развитие филиальной сети банков и проникновение кредитных продуктов в регионы будет являться еще одной предпосылкой к значительному росту объемов потребительского кредитования в ближайшие годы. Подтверждением этих тенденций выступает с одной стороны спрос населения на кредиты, а с другой стороны рост предложения кредитов со стороны банков. Основными движущими силами спроса населения на кредиты являются рост реальных располагаемых доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объемы продаж.

Серьезной проблемой, особое внимание которой  уделяется также в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., является неполнота законодательной базы в сфере потребительского кредитования. В п. 11 разд. III Стратегии отмечается, что "в системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг, уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В том числе должны быть приняты федеральные законы, направленные на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг, совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)".

Кратко  укажем на основные недостатки в действующем  регулировании банковского кредитования физических лиц.

Общепризнанными механизмами защиты прав заемщика-потребителя  на рынке кредитования, которые в  настоящее время отсутствуют  в российском праве, являются:

– наделение его правом отказа от исполнения кредитного договора в течение 1 - 4 недель с момента заключения договора (в зависимости от юрисдикции). Данное право является безусловным;

– наделение его правом досрочного возврата кредита (как правило, без штрафных санкций). При этом в отдельных юрисдикциях предусматривается необходимость предварительного уведомления кредитора со стороны заемщика или максимальный размер штрафов (обычно не более 1% от суммы кредита). Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов;

– наделение его правом отказаться от кредита в случае, когда кредит был получен для финансирования иной сделки (например, купли-продажи товаров) и потребитель вернул товары продавцу (отказался от сделки купли-продажи) по причине их существенных недостатков. При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признаются связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой.

В оказании услуг заемщику на рынке потребительского кредитования помимо кредитных организаций  принимает участие широкий круг лиц: страховые компании, кредитные  брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые  консультанты и т.д. При этом возникает  сложное взаимное распределение  прав, обязанностей и ответственности  между различными финансовыми посредниками, которое, как правило, устанавливается  в договорах, вообще недоступных  заемщику-потребителю. В законодательстве фактически отсутствуют требования и условия такой "совместной" деятельности банков и страховщиков, банков и кредитных брокеров, банков и коллекторских агентств. Легальное  определение кредитного брокера  отсутствует, неявны принципы установления его вознаграждений. В российском законодательстве не определены права, обязанности и ответственность  кредитного брокера, притом что более 10% кредитов заключается при посредничестве кредитных брокеров и эта доля постоянно растет. Таким образом, отсутствуют механизмы защиты заемщика при участии в сделках кредитных  брокеров (как на стороне банка, так  и на стороне заемщика). Это создает  предпосылки для возникновения  конфликтов между банковскими агентами и их клиентами - банковскими заемщиками.

В соответствии с проектом федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании", подготовленным рабочей группой  Ассоциации региональных банков России и внесенным в Государственную Думу группой депутатов в декабре 2008 г., кредитным брокером на рынке потребительского кредитования признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров. В будущем на основе соединения деятельности банковских платежных агентов и кредитных брокеров могут возникнуть универсальные "финансовые супермаркеты", предлагающие своим клиентам самый широкий перечень финансовых (платежных, кредитных, сберегательных, инвестиционных) услуг различных поставщиков.

В действующем  законодательстве отсутствует легальное  определение коллекторской деятельности, не определены права, обязанности и  ответственность коллекторского агентства, притом что значительная доля просроченной задолженности передается для взыскания  профессиональным коллекторам и  эта доля постоянно растет. Таким  образом, отсутствуют механизмы  защиты заемщика при участии в  сделках коллекторских агентств.

2.2. Перспективы  развития потребительского кредитования

В настоящее  время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг  настолько обширен, что требует  существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного  сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5

«О внесении изменений в некоторые законодательные  акты Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»».

В целом  законопроект «О потребительском кредитовании»  направлен на урегулирование таких  крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление  информации, связанной со сделкой  потребительского кредитования;

2) специальные  требования к субъектному составу  правоотношений по потребительскому  кредитованию;

3) заключение  и исполнение договора потребительского  кредита; 

4) дополнительные  способы обеспечения исполнения  договоров подобного рода;

5) меры  государственного контроля и  надзора при потребительском  кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений  в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем  финансово-правовой анализ основных положений  проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь  комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные  права и обязанности потребителя  и кредитора, в зависимости  от стадии отношений, возникающих  в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание  договора потребительского кредита; 

3) формальную  составляющую всех стадий заключения  и исполнения договора потребительского кредитования.

Общая схема  подготовки к заключению договора потребительского кредита

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности  рассматриваемых правоотношений указанные  составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рис. 1).

Такая структура  правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в  достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

В зависимости  от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны  обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Рис. 3.1. Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита*

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю  до заключения договора

Основной  массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.

Кредитные организации, которые осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного рода услуг.

Исчерпывающий перечень условий договора потребительского кредитования приведен в пункте 3 статьи 4 рассматриваемого законопроекта.

В целом  такой подход ничего не меняет в  практике, сложившейся на сегодняшний день в сфере банковского обслуживания клиентов. В настоящее время предварительная информация об условиях предоставления кредитных услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними инструкциями по осуществлению банковских операций.

Сохранение  существующего порядка, безусловно, является большим достоинством законопроекта, так как соответствует сложившейся практике и не потребует от кредитных организаций дополнительных расходов или изменений внутренних банковских правил.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю  при заключении договора

Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

1) об  обязательных условиях договора  потребительского кредита, в частности:

– сроке кредитования;

– размере предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств или, в случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита;

– валюте кредита;

– годовой процентной ставке;

– полной стоимости кредита;

– совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором и др.;

2) о размере  платежей потребителя по сопутствующим  договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне  платежей потребителя по сопутствующим  договорам, заключаемым с иными лицами.

Еще одной  предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или  графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные  порядок и состав информации являются отработанными и реализуются  последние несколько лет в  большинстве российских банков. Указанные  положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора

Необходимо  отметить возможность наличия в  правоотношениях еще одного дополнительного субъекта — кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и(или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Надо  отметить, что представленная дефиниция  института кредитного брокера является достаточно удачной, в первую очередь, в силу своей развернутости и детальности проработки. Охвачены практически все сферы, в которых может возникнуть необходимость в привлечении услуг кредитного посредника — брокера.

До момента  заключения договора потребитель обязан лично или через кредитного брокера  предоставить кредитору сведения, предусмотренные  правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные правила оказания подобного рода услуг.

Помимо  заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк — потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Такая норма  рассматриваемого законопроекта направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы  только документы, подтверждающие его  кредитоспособность, что обусловлено  существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы кредитора (ему предоставляется законодательно закрепленная возможность проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор в праве хранить всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока установленного внутренними правилами кредитора.

Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые  разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом  закреплено также неотъемлемое право  заемщика-потребителя на зачет по требованию, срок которого наступил, а  также кредитора — на напоминание об исполнении заемщиком обязанности либо о назначении ему нового срока исполнения обязательства.

Эти и  другие требования к внутренним банковским правилам осуществления потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют действующим практикам осуществления подобного рода операций. В данной ситуации ущемления прав банка-кредитора происходить не будет, что является несомненным преимуществом рассматриваемого законопроекта.

Помимо  правил осуществления потребительского кредитования данный законопроект предусматривает  обязательные условия такого кредитования (ст. 10 законопроекта).

Рассматриваемый законопроект наряду с договором  потребительского кредита предусматривает  регламентацию договоров на оказание сопутствующих услуг. Под сопутствующими услугами проект понимает услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита, и условия, установленные в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах.

Само  введение понятия сопутствующей  услуги в действующее нормативно-правовое регулирование и тем более на уровне законодательного акта представляется крайне удачным и полезным нововведением. В настоящее время сопутствующие услуги безусловно присутствуют в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие хотя бы фрагментарного регулирования данного института вызывает в претензионной области немало существенных проблем.

Надо  отметить, что фактически заключение договора об оказании сопутствующих услуг является для потребителя, желающего заключить договор потребительского кредита, необходимым условием, так как при несогласии потребителя на его заключение кредитная организация может отказать в заключении договора потребительского кредита. При этом такой порядок, предложенный в законопроекте, не будет считаться нарушением нормы статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Соответственно при возникновении у потребителя желания расторгнуть договор об оказании сопутствующих услуг кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.

Кроме того, если в договоре потребительского кредита  не содержится указания на изменение  стоимости сопутствующих услуг, то кредитор вправе изменить их стоимость  в одностороннем порядке. При  этом последний обязан уведомить  потребителя о таком изменении  одновременно с перерасчетом полной стоимости кредита.

Указанные положения законопроекта бесспорно  свидетельствуют о достаточной степени приемлемости названного законопроекта для банковской практики в случае его принятия.