Проблемы страхования в РФ

1. Проблема страхования в РФ.

Стоит отметить, что правительство  нечасто уделяет внимание вопросам страхования. Заседания кабинета министров, посвященные различным аспектам страховой деятельности в России, можно пересчитать по пальцам. При  этом в последние несколько лет  правительство концентрировалось, прежде всего, на вопросах "народного" страхования - то есть обязательной "автогражданки". Как развивается отрасль в целом, в последний раз обсуждалось на столь высоком уровне ни много, ни мало - 7 лет назад. Именно тогда, правительство утвердило Концепцию развития страхования на 2002-2007 гг.  
Основными проблемами развития страховой отрасли являются: 
-  несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. в части применения на практике норм Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса Российской Федерации, положений о взаимном страховании, налогообложении страховых операций и т.д.;

- неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в т.ч. недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

-  отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;

- пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

- слабая роль при взаимодействии по регулированию страховой деятельности; отсутствие субъектов страхового дела по защите прав и интересов потребителей страховых услуг;

- недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);

- негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;

-   отставание от современных технологий в области информатизации; 

-    нежелание многих страховых организаций активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка;

-   достаточно высокая стоимость страхового полиса при несоответствующем качестве оказания страховых услуг по такому полису;

-  слабый интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугами, позволяющей сделать необходимые выводы;

-   низкая платежеспособность потенциальных страхователей;

-   недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;

-  мошенничество в страховании;

-  монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;

- возможность решения споров и защиты интересов страхователей, застрахованных по вопросам страхования только в судебном порядке;

-   отсутствие механизмов, позволяющих страхователям оперативно получить страховую выплату без материальных и моральных затрат;

- развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования, смешание понятий и принципов обязательного страхования; 

-  недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование.

 
        Вице-премьер, министр финансов РФ Алексей Кудрин назвал борьбу с демпингом одной из главных задач для страхового рынка на сегодняшний день.  
       Также, по словам министра, в кратчайшие сроки необходимо принять законодательные изменения в области банкротства страховщиков.  
«Компании не должны покидать страховой рынок по-английски, не исполнив обязательства перед страхователями», - сказал Кудрин, добавив, что в России должна быть создана система, гарантирующая выплаты клиентам страховщиков, а в процедурах банкротства должен быть соблюден приоритет первоочередного удовлетворения обязательств перед физическими лицами.  
Министр финансов высказался за развитие механизмов саморегулирования в страховании. При этом он считает целесообразным опираться на опыт действующих объединений страховщиков, таких как Всероссийский союз страховщиков и Российский союз автостраховщиков. 
Среди проблем, стоящих перед страховщиками, можно назвать в частности, излишние административные барьеры на рынке. 
      Для развития страхования следует решить ряд серьезных задач, непосредственно связанных с совершенствованием деятельности самих профессиональных участников страхового рынка: активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня в максимальной степени отвечающие интересам населения.  
Введение новых видов обязательного страхования - это экстенсивный путь развития, приводящий лишь к росту страховых премий. Интенсивно страховая отрасль может развиваться и быть востребованной только через совершенствование и введение новых видов добровольного страхования.  
Необходимо совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;  
       Основной целью участия государства в сфере обязательного страхования должно являться соблюдение основ и принципов обязательного страхования, контроля за его проведением, содействие стабильной работе страховой системы, защите прав потребителей. 
        Также считаю нужным повышать страховую культуру и финансовую грамотность участников страхового рынка; 
Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой страховой отрасли, призваны стать добровольные виды страхования. Поэтому важны меры, направленные на развитие добровольных видов страхования. Их развитие должно способствовать решению социально значимых программ, национальных проектов, предполагающих использование механизмов страхования. 
       Одним из направлений развития добровольных видов страхования является стимулирование развития долгосрочного страхования жизни. 
Страхование жизни, позволяет привлечь средства, являющиеся, источником долгосрочных инвестиционных ресурсов, компенсирует недостаточность предоставляемых населению государством социальных гарантий. Долгосрочное страхование жизни и пенсий обеспечивает получение дополнительных денежных сумм, не зависящих от размера государственных пособий, в том числе по старости и инвалидности.  
В настоящее время для сектора личного страхования, включая страхование жизни, характерны следующие проблемы: 
низкий уровень доходов населения;

• отсутствие доверия со стороны населения к страхованию;
• отсутствие инструментов для надежного инвестирования активов страховых организаций в долгосрочные инвестиционные инструменты;
• отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни. 

        Установление требований к оценке знаний, повышению квалификации страховых посредников повысит доверие населения к институту страхования.  
        Анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования, свидетельствует о необходимости качественного повышения ее роли в социально-экономической системе государства, совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации национального законодательства с учетом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора страховой отрасли, повышения финансовой грамотности участников страхового рынка.

2. Влияние кризиса на страховой рынок

 
           По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, четыре специфических эффекта⁴. 
Эффект кумуляции рисков. На падающем рынке произойдет кумуляция рыночных, кредитных, страховых и институциональных рисков страховых компаний, что приведет к целой череде банкротств среди российских страховщиков. 
                     1.   Рыночные риски связаны с колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

2. Кредитные риски - возможность дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов.
3. Страховые риски возникают в результате ошибок при определении страховых тарифов и формировании страховых резервов.
4. Институциональные риски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.

 
          Эффект обратной пирамиды. В 2007-2008 годах - в период бума автострахования - собственниками многих страховщиков была установлена стратегия быстрого наращивания страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажи компании. В результате были созданы страховые пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов. На падающем рынке выплаты таких компаний по уже сформированному страховому портфелю гарантированно превысят текущие поступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума, окажутся неплатежеспособными во время кризиса. 
          Эффект бедного собственника. Кризис окажет значительное влияние на положение страховых компаний, которые являются частью финансовых или промышленных групп, испытывающих финансовые затруднения. ФПГ, стремясь поправить свое положение, будут избавляться от непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случае возможны два варианта развития событий: 
         - страховая компания, обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупных страховых компаний. Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волну слияний и поглощений на российском страховом рынке. При этом мультипликатор стоимости страховых компаний уже будет значительно ниже докризисного уровня.

- в случае если продать компанию не получится, из нее будут выводиться ликвидные активы, в инвестициях страховщиков вновь увеличится доля векселей иных организаций. В результате надежность таких компаний резко снизится. Подобные действия собственников могут стать причиной банкротств многих российских страховщиков.

 
        Эффект возврата "схем". Чтобы выжить, в качестве антикризисной меры некоторые страховые компании могут вновь вернуться к более доходным операциям по "неклассическому" страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях. По прогнозу "Эксперта РА", в 2009 году их доля в совокупных взносах возрастет с 10 до 20%.  
Темп роста страхового рынка по собранным премиям в 2008 году составил 22%. По выплатам – 29%. При этом наибольший объем выплат пришелся именно на 2-е полугодие прошлого года. Наиболее емкий сегмент рынка страховых услуг (кроме ОМС) - страхование имущества, рост которого в 2008 г. по сравнению с 2007 г. составил 15%.  
Традиционно второе полугодие более продуктивно для сбора премий в сегментах ОМС, ОСАГО, страхование имущества, что обеспечивает рост всего объема премий по отношению к первому полугодию. Например, в 2007г. он составил 16%, но в 2008 г. только 1%. Сокращение объема собранных премий во 2-м полугодии 2008г. по отношению к 1-му полугодию произошло в личном страховании и ОСАГО.  
Наибольший регресс продемонстрировало личное страхование (сокращение объема в 2 раза). Общий показатель уровня выплат во втором полугодии 2008 года заметно вырос – на 12% в целом для всех сегментов. Наиболее заметный рост уровня выплат оказался характерен для сегмента личного страхования – в 2,6 раза по сравнению с первым полугодием за счет серьезного сокращения объема премий.  
         Основными источниками получения информации для физических лиц при выборе страховой компании являются рекомендации знакомых и страховых агентов. При этом самое высокое доверие у потребителей (как юрлиц, так и физлиц) вызывают рекомендации друзей.  
За прошедшие годы страховые компании привыкли жить за счет огромного прироста – из года в год он составлял 20-40%. Рынок жировал, используя приходящие сегодня деньги отчасти для покрытия ответственности завтрашнего дня, отчасти для привлечения клиентов – с помощью выплат огромных вознаграждений.  
         Но прогноз, составленный аналитиками MARCS на 2009 год, неутешителен – ожидается падение рынка минимум на 8%, до 490 - 510 млрд. рублей (без учета ОМС). Наиболее ощутимые потери понесут сегменты страхования имущества, КАСКО, добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастного случая или болезни⁵.  
Практический интерес вызвало предложение г-на Бергмана⁶ о путях борьбы с кризисными явлениями: "Она должна вестись в трех направлениях. Первое – это оптимизация кадрового состава. Хотя надо оговориться, что эта мера сама по себе абсолютно недостаточна. Проще всего уволить персонал и таким образом поправить свое финансовое положение, однако, это не выход. Мы также обязаны заниматься оптимизацией всех видов издержек и внедрять экономные решения. И третья необходимая мера – это жесткая селекция страхового портфеля, выделение убыточных продуктов и их исключение".   
В настоящий момент в зоне риска находятся компании: 

-  активно наращиваюшие свой страховой портфель за счет демпинга;

- специализирующиеся на автостраховании, ориентирующиеся в своей деятельности на банковский канал продаж;

- активно инвестировавшие резервы в инструменты фондового рынка, концентрирующие их в одном или нескольких банках (кроме системообразующих).

 
          Кризис продолжает собирать в России свою печальную жатву. По прогнозам рейтингового агентства "Эксперт РА", в 2009 г. его объем (без учета обязательного медицинского страхования – ОМС) снизится на 7,4% по сравнению с предыдущим годом и составит 520 млрд. рублей⁷. Еще менее оптимистичное будущее российским страховщикам рисует маркетинговая компания MARCS. В ее исследовании предсказывается падение рынка на 8%-11%, до 490-510 млрд. рублей (также без учета ОМС). Наиболее ощутимые потери понесут сегменты страхования имущества, автокаско, добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастного случая или болезни. Причины очевидны: резкое сокращение объема кредитования, в первую очередь, на приобретение автомобилей и ипотеку, и уменьшение собственных доходов граждан. А в случае с ДМС, львиную долю в котором составляют корпоративные программы, – урезание штатов и стремление компаний оптимизировать расходы. По тем же причинам сократятся денежные поступления в страховые компании через посредников, таких как автосалоны, банки, страховые брокеры. В новых условиях страховщикам придется рассчитывать в основном на собственные силы.          Наиболее эффективным каналом продаж останутся агентские сети. Также достаточно стабильными будут прямые продажи, которые начали активно развиваться в последнее время. 
        По мнению независимого стратегического консультанта страхового рынка России и СНГ Константина Бергманна, чтобы справиться с экономическими трудностями, страховые компании должны сокращать персонал и оптимизировать бизнес всеми другими доступными способами. Но главное – необходимо провести селекцию своего портфеля путем выделения неприбыльных составляющих и избавления от них.  
И все же пережить кризис удастся далеко не всем. По прогнозам "Эксперт РА", в текущем году страховой рынок ждет целая серия банкротств, и к 2010 г. на нем останется всего 400-450 страховых групп и компаний (на 12 декабря 2008 г., по данным ФССН, в Едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 786 страховых организаций). Причем виной тому не только мировой финансовый кризис, но и внутренние проблемы. Специалисты агентства выделили три основных риска российских страховщиков: недостаточность сформированных страховых резервов, резкий рост убыточности ОСАГО и обесценение активов, принятых в покрытие страховых резервов (фондовые инструменты, депозиты и денежные средства в "проблемных" банках, рост просрочки дебиторской задолженности). И только третий является прямым следствием финансового кризиса. Остальные два экономический коллапс лишь усугубил, но предпосылки для их проявления формировались в течение последних нескольких лет. Так, возрастающая убыточность ОСАГО обусловлена несовершенством соответствующего законодательства (некорректность поправочных коэффициентов, неизменность тарифных ставок на протяжении пяти лет, вступление в силу поправок об упрощенной процедуре оформления ДТП и прямом возмещении убытков с 1 марта 2009 года). Неудивительно, что страховые компании сейчас массово отказываются от данного продукта.  
Впрочем, и сами они не чужды стремления рисковать без всякого на то принуждения. Именно собственными действиями игроков вызван риск недостаточности сформированных страховых резервов. По подсчетам "Эксперт РА", он характерен более чем для половины российских страховщиков. Многие из них вообще создавались исключительно с целью последующей перепродажи и на этом строили свой бизнес, охотно практикуя демпинг, дабы быстрее нарастить страховой портфель. Получались своего рода пирамиды, в которых страховые выплаты осуществлялись за счет взносов новых клиентов. В условиях кризиса, когда сборы снижаются, а число страховых случаев растет, текущих поступлений у таких компаний окажется явно недостаточно для покрытия существующего портфеля. Кроме того, комиссионные, выплачиваемые страховщиками агентам и посредникам, также были чрезвычайно высоки.  
        В России, согласно статистике Федеральной службы страхового надзора, продажей страховых продуктов занимаются почти 800 компаний, однако степень концентрации страхового рынка довольно высока. На долю десяти крупнейших страховщиков приходится более 60% собираемой страховой премии. Остальная часть страхового рынка фрагментирована и характеризуется большим числом мелких, недостаточно капитализированных компаний, занимающих очень небольшую долю рынка.  
        На фоне столь сильных позитивных факторов развития российского страхового рынка как низкий уровень рисков, связанных с катастрофами, и высокая рентабельность направления корпоративного бизнеса, есть и целый ряд слабых мест. Прежде всего, это недостаточная финансовая грамотность населения и низкая капитализация значительного числа компаний. Кроме того, инвестиционные стратегии многих страховых компаний являются высокорискованными. А «сугубо российские проблемы» отрасли, такие как непрозрачность страховой отрасли, неадекватно рассчитанные страховые тарифы и крайне низкий спрос на долгосрочные виды страхования среди населения вряд ли добавят страховому рынку динамики. 
         Отмечу, что среди важнейших рисков для отрасли, по мнению аналитиков агентства Standard & Poor’s, выделяются риск рецессии в экономике страны, влияющий в том числе и на показатели страхового сектора, а также высокая инфляция, сказывающаяся на размере страховых выплат и расходов страховых компаний. Рентабельность страхового бизнеса в условиях кризиса снижается, при этом во многих направлениях сохраняются неадекватно установленные тарифы, в частности в обязательном страховании автогражданской ответственности, на долю которого в настоящее время приходится 14% страховых сборов.  
           Причем недовольство высказывают не только страховые компании, но и их клиенты. По данным ФССН за четвертый квартал 2008 года, в центральный аппарат службы поступило почти 4,5 тысячи жалоб, при этом в доброй половине обращений (56,7%) были высказаны претензии автовладельцев о низком качестве страховых услуг в сегменте ОСАГО: «лидирует» несоблюдение страховщиком установленных сроков выплаты страхового возмещения, занижение размеров страховых выплат, отказ в выплате и несогласие с размером выплаты при нанесении вреда жизни и здоровью. Также страховые компании, по мнению их клиентов, «грешат» неверным расчетом страховой премии, граждане зачастую несогласны с размером возвращаемой при досрочном расторжении договора части страховой премии. В целом же в ФССН отмечают, что число обращений недовольных клиентов страховых компаний в надзорное ведомство значительно возросло: в прошлом году поступило 14 240 жалоб, что на 35% превысило показатель 2007 года. Очевидно, что противостояние сторон из года в год лишь усиливается. А рост страховых премий замедляется. 
           Сложившаяся на финансовых рынках ситуация отразилась на сборах всех без исключения страховых компаний в четвертом квартале прошлого года. Нестабильное положение в экономике страны окажет негативное влияние и на сборы страховых премий в первой половине 2009 года. По итогам первого полугодия вряд ли можно будет ожидать существенного увеличения сборов. Возможно, к середине года потребители смогут спокойно планировать собственные доходы, что приведет к возврату потребительской активности на прежний уровень. Бум потребительского кредитования обусловил рост страхования частных лиц, сделав банковские отделения важнейшим каналом продаж страховых продуктов. Однако в настоящее время рост розничного кредитного портфеля большинства банков остановился, и аналитики прогнозируют, что это приведет к падению сборов страховых компаний в данном секторе на 40%. Сокращение сборов явно прослеживается не только в сегментах, связанных с розничным кредитованием – автостраховании, ипотечном страховании, страховании заемщиков от несчастного случая, – но и в сегменте страхования имущества юридических лиц, которое прежде также выступало залогом по банковским ссудам. Как отмечают аналитики агентства Standard & Poor’s, корпоративные направления страхового бизнеса, которые были прибыльными в течение последних трех лет, также могут лишиться значительной доли страховых премий по мере усиления конкуренции между крупнейшими страховыми группами. Несмотря на рецессию в экономике, партнерство кредитных организаций и страховых компаний все же содержит большой потенциал: даже в условиях кризиса банки по-прежнему могут выступать посредниками при продаже полисов, например, по страхованию жизни, которое в нынешних условиях будет наиболее востребовано⁸.  
         Кризис ликвидности, затронувший банковский сектор осенью прошлого года и приведший ряд крупных банков на грань банкротства, уже заставил большинство страховых компаний пересмотреть заключенные соглашения и более взыскательно подходить к выбору деловых партнеров. «Самый простой способ разорить страховую компанию – сотрудничать с плохим банком, – подчеркивает руководитель дивизиона «Юг» группы «Ренессанс Страхование» Константин Городецкий. – В последние несколько лет основным драйвером роста страхового рынка выступал банковский канал: за счет бурного развития кредитования населения и юридических лиц рынок рос в среднем на 20-25% в год. Сегодня в условиях нестабильности на финансовом рынке страховые компании предпочитают «брать качеством, а не количеством», выбирая наиболее устойчивых и финансово сильных партнеров и посредников».  
         По мнению аналитиков, в меньшей степени кризис затронет наиболее крупные и наиболее развитые компании. Руководство крупнейших компаний осознает возможные проблемы и готово к их решению. Кроме того, крупные страховщики обладают хорошо развитыми процедурами риск-менеджмента. Акционеры страховых групп понимают, что уровни роста премий последних лет не сохранятся и ради поддержания стабильности придется пожертвовать текущей доходностью бизнеса.  
        Проблемы, по мнению экспертов, в первую очередь возникнут у страховых компаний, которые проводили агрессивную инвестиционную политику в связи с риском высоких убытков от вложений в акции, котировки которых обвалились во втором полугодии прошлого года. «Мы ожидаем, что постоянное давление на страховой сектор будет оказывать общее низкое качество страховых инвестиционных портфелей, в том числе банковских депозитов и корпоративных облигаций, – считает кредитный аналитик агентства Standard & Poor’s Виктор Никольский. – Резкое сокращение ликвидности и ухудшение показателей качества активов в российском банковском секторе будут лишь обострять проблему».  
        Кризис приведет к изменению всей российской страховой отрасли, которая должна будет доказать устойчивость в непростые времена. Представители страховых компаний сохраняют оптимистичный настрой. В 2009 году проявятся истинные ценности страхования для клиентов, ищущих возможность сохранить достижения в нестабильные времена. Актуальность страхования как инструмента управления рисками и защиты от непредвиденных расходов многократно возрастает в условиях затрудненного доступа к кредитам и другим видам внешнего финансирования. 

3. Перспективы развития российского страхового рынка

 
         В 2008 году активно развивались практически все известные виды страхования: автострахование, страхование имущества, ДМС и т.д. В связи с кризисом и обострением тех или иных жизненных рисков эксперты прогнозируют востребованность страхования там, где позволит бюджет. Возможно, по ДМС будет востребовано больше экстренная помощь, нежели чем амбулаторная или поликлинические услуги. В отношении автомобилей уже сейчас происходит снижение расходов на страхование за счет выбора продуктов с большей франшизой. Кроме того, у страхователя появляются и новые риски, связанные с банкротством страховщика, процессом получения выплат, длительным периодом урегулирования убытка. Несмотря на то, что сборы по страховому рынку в четвертом квартале росли медленнее, чем в предыдущих трех, клиенты по-прежнему заинтересованы в получении страхования. Например, за 2008 год по ДМС рост составил 40 %.⁹ Сейчас, конечно, ситуация может измениться. Во-первых, 95 % ДМС составляют корпоративные договоры страхования, а остальные 5 % - полисы для детей».    Несмотря на дорогие полисы, детей будут продолжать страховать: родители, в пользу сервиса и комфорта, будут выбирать более дешевые программы или пользоваться рассрочками по взносам за полис. Что касается корпоративных предприятий, то крупные по-прежнему не отказываются от страхования и готовы заплатить даже больше, а вот коммерческие предприятия с небольшим объемом договоров (на 20-30 человек), строительные компании, не продлевают прошлогодние полисы. ДМС для физических взрослых лиц по-прежнему не имеет и не будет иметь развития, так как страховщики еще пристальнее будут следить за мошенническими действиями страхователей, пытающихся выдать уже имеющуюся болезнь за страховой случай. 
Автострахование, в частности страхование ОСАГО в 2009 году вырастет примерно на 10-15 %, в том числе из-за изменения коэффициентов как территориальных, так и по опыту и стажу вождения, которые уже утвердило Правительство РФ. А вот в КАСКО намечается спад, так как уменьшается количество покупаемых новых автомобилей. Ведь в основном по программам КАСКО страховали новые автомобили. Тем не менее, растет количество заявок на страхование подержанных автомобилей. Запущены специальные программы с франшизой, другие компании предлагают полисы только на случай гибели или угона автомобиля, то есть появляется спрос на усеченные программы страхования¹⁰.  
        Страхование жизни, пожалуй, один из немногих видов страхования, который имеет хорошие прогнозы на текущий год. Рост продаж компаний по страхованию жизни (35-40 %) в 2008 году доказывает, что все больше людей сегодня осознают важность долгосрочной финансовой защиты себя и своей семьи. Именно в такие периоды люди начинают ценить страхование жизни как накопительный финансовый инструмент, способный обеспечить, в первую очередь, не высокий процент, а надежность и сохранность вложений. Основной переменой в поведении клиентов на рынке в ближайший год станет более осмотрительное отношение к выбору поставщика услуг. Приоритет будет отдан страховщикам с высокими рейтингами надежности, бизнес которых открыт для анализа со стороны, которые регулярно представляют финансовую отчетность и направления инвестиционной политики. Также, по мнению многих страховщиков, более востребованными станут компании с солидным опытом работы: в целом, их состояние существенно не ухудшилось из-за кризиса. Такие игроки смогут выиграть в быстроменяющихся рыночных условиях, сохранив и укрепив доверие клиентов. Большинство мелких компаний, не имеющих серьезного опыта работы в сфере страхования жизни, качественной перестраховочной защиты и поддержки со стороны крупных акционеров, вынуждены будут уйти с рынка.  
        Обострение отношений между страховщиком и страхователем в сложившихся условиях неизбежно. С ухудшением общей экономической ситуации в стране и мире растет число убытков. Поэтому страховщикам необходимо бросить все силы на усиление и укрепление отделов андеррайтинга, который и до момента кризиса был достаточно слабо развитым. Одна из самых главных задач на сегодня - удержать уже имеющихся клиентов.  
         Эксперты прогнозируют банкротства некоторых страховых компаний. В результате этого произойдет очищение рынка.  
Те компании, которые позволяли себе некорректное поведение до кризиса, могут активизировать необоснованное занижение выплат, что может повлечь приостановление и отзыв лицензии. Сегодня страхователям надо особенно тщательно подходить к выбору страховой компании, выбирая известных игроков рынка с многолетним опытом и хорошей репутацией.  
Что касается страхования жизни, то кризис достаточно благотворно повлияет на сотрудничество банков и страховых компаний. Известно, что банк для компании по страхованию жизни является дополнительным каналом продаж полисов. Таким образом, банки могли бы предлагать клиентам помимо собственных продуктов полисы страхования жизни. Тем самым расширяется ассортимент услуг банка и повышается привлекательность его точек продаж. Однако разработка подобных продуктов и технологии их продвижения потребовали бы от банка огромных ресурсозатрат. Сотрудничество со страховыми компаниями в таких условиях  становится очень выгодным: банк выступает в роли партнера-посредника и получает от страховщика уже готовый коробочный продукт и обучение технологиям его продажи. По словам экспертов, при этом банковский служащий может и не обладать глубокими знаниями  в области страхования жизни. Продажа коробочного продукта по страхованию жизни производится  с применением удобных самокопиров, позволяющих быстро внести всю необходимую информацию для заключения договора строго в соответствии с требованиями страховщика. В полисе, который выдается клиенту после оплаты взноса, также подробно описан алгоритм действия в случае наступления непредвиденных обстоятельств, являющихся страховыми событиями. 
«Кроме того, продавая такие продукты, банк получает комиссионное вознаграждение, размер которого может достигать 70 % от суммы взносов по договору страхования. Комиссионное вознаграждение зависит от условий договора: набора страховых рисков и срока действия. Это становится особенно актуально в период финансового кризиса - банку предоставляется возможность сформировать дополнительный источник дохода».   
Ушедший 2008 год запомнится как время начала консолидации. На рынке не произошло каких-либо событий, имеющих длительные последствия. То же самое можно сказать о ситуации с законодательным регулированием страховой деятельности: в основном, в течение 2008 года велась подготовка новых законодательных инициатив, которые будут вынесены на рассмотрение в будущем. Среди них – корректировка тарифов по ОСАГО, обязательное страхование опасных производственных объектов, реформа медицинского страхования, налоговые инициативы, связанные со страхованием жизни, и т.д.  
         В этом году правительство одобрило стратегию развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу. В соответствии с этой стратегией предусматривается введение ряда новых видов обязательного страхования (главным образом, различные виды страхования ответственности, в том числе медицинских работников, строителей и др.). Однако для того, чтобы она стала успешной, в ее рамках еще должны быть поставлены конкретные задачи и разработаны конкретные законодательные инициативы. Полагаю, что 2009 год станет периодом стагнации и консолидации. Вопрос выбора страховщика в таких условиях приобретает еще большую актуальность и значимость. Можно порекомендовать клиентам не экономить на страховой защите, потому что именно в кризисные времена она им больше всего необходима. Перед тем как сокращать расходы на страхование, стоит подумать дважды. Кроме того, стоит подумать дважды, у кого страховаться, потому что уже сегодня несколько известных страховых компаний перестали быть надежными, они демпингуют, чтобы максимально увеличить сборы, что в текущей ситуации является настоящим безумием. Страховаться в таких компаниях чрезвычайно опасно, поскольку через несколько месяцев они могут объявить о своем банкротстве.  
         Знаковым событием в 2008 году видится роль страховых групп в дальнейшей концентрации рынка. Если раньше возникновение страховых групп было естественным следствием его развития, то сейчас уже сами страховые группы превратились в фактор, во многом определяющий развитие страховой отрасли.  
В сфере законодательства наиболее интересным оказался законопроект по страхованию ответственности по видам деятельности, лицензирование которых подлежит отмене. Кроме того, необходимые изменения в законодательстве об ОСАГО сделали возможным создание российского бюро «Зеленая карта» и присоединение России в 2009 году к международной системе страхования автогражданской ответственности. Участие профессионального объединения страховых организаций в международной системе «Зеленая карта» является одним из направлений развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Участие в данной системе будет способствовать решению проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при наступлении страховых случаев за пределами территории Российской Федерации.  
Те факторы, которые в наибольшей степени способствовали росту премии в предыдущие годы, будут в такой же мере отрицательно влиять на состояние страховой отрасли. Доходы населения: их увеличение в прошлые годы сменится резким уменьшением из-за снижения уровня оплаты труда и роста безработицы, что приведет как к уменьшению спроса на дорогие транспортные средства, так и к перемещению его в сегмент подержанных машин. Кредитование: существенное уменьшение объемов автокредитования дополнительно скажется на общем снижении премии по автострахованию и ОСАГО, еще в большей степени уменьшатся премии по личному страхованию из-за падения потребительского и ипотечного кредитования. Пока остаются надежды на то, что в целом объем премии за 2009 год будет на уровне 2008 года за счет ОМС и незначительного (до 5%) роста премии в компаниях из первой десятки страховых групп. Но большинство универсальных страховых компаний недосчитаются до 20–25% премии, а компании по страхованию жизни – свыше 50 %¹¹.  
         Хотелось бы верить в поддержку государства. Если ЦБ РФ и правительство в 2008 году активно реагировали на проблемы банков и ведущих отраслей в связи с кризисом, то для страховщиков процедура внесения изменений в приказы Минфина России, касающиеся размещения страховых резервов и собственных средств, безнадежно затянулась. Ожидать принятия законов о новых видах обязательного страхования не приходится, так как в кризисные времена законодатели не решатся увеличить финансовую нагрузку на хозяйствующие субъекты. Но ожидать налоговых льгот в сфере страхования, прежде всего страхования жизни, страховщики вправе: именно снижение налоговой нагрузки в целях стимулирования развития экономики входит в антикризисные пакеты большинства государств.  
       Что касается добровольного автострахования, то оно будет активнее развиваться в сегменте эконом-класса, а объем страхования автомобилей бизнес-класса будет снижаться, поскольку население реальнее оценивает риски в обслуживании дорогих автомобилей.  
       Следует уделить особое внимание развитию новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов. 
        Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным видом страхования. Особое внимание необходимо уделять видам страхования: 
          - профессиональной ответственности отдельных категорий лиц: врачей, застройщиков, перевозчиков и т.д. при исполнении ими своих обязанностей;

- владельцев источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

Перестрахование также является одним из эффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых  организаций, предоставляет дополнительные возможности для принятия страховой  организацией рисков на страхование. 
Вместе с тем широкое использование механизма перестрахования делает актуальным вопрос об усилении контроля за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег. Повышение уровня капитализации страховых организаций и улучшение их финансового состояния позволят страховым организациям увеличить размер лимита собственного удержания, одновременно сокращая зависимость от зарубежного перестрахования. 
         В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:  
-развитие страховых операций регионах;  
-принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, в частности личных судов, опасных производств, а также ряда других нормативных актов;  
-отказ от «зарплатных схем», рассчитанных только на оптимизацию налогообложения; 
-принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок, 
-рост сотрудничества страховщиков с банками.  
-усилении контроля за перестраховочной деятельностью 
       Переход на унифицированную международную финансовую отчетность и бухгалтерский учет по международным стандартам, к новым требованиям достаточности капитала, внедрение эффективной системы прогнозирования, контроля и оценки рисков является необходимым условием конкурентоспособности субъектов страхового рынка. 
Приоритетным направлением государственной политики является дальнейшее совершенствование основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 
       Для устойчивого развития страхового рынка не менее важны институциональные преобразования, связанные с изменением инфраструктуры, оценки его состояния и уровня менеджмента, способностью реагировать на преобразования в экономике, внедрять инновации, выстраивать систему взаимоотношений с участниками страхового дела.

Заключение

Таким образом, подводя итог, выделим следующие наиболее серьезные  проблемы: 
-  монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;

- неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в т.ч. недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

- развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования 

- недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование.

- недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);

- высокорискованные инвестиционные стратегии многих страховых компаний

- отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;

- пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

- низкая платежеспособность потенциальных страхователей;

- недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;

Перспективы развития рынка  страхования видятся в следующем: 
- Страховой рынок ждет целая серия банкротств => очищение рынка

- Период стагнации и консолидации

- Принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании

- Принятие антидемпингового законодательства в частности регулирования тарифных ставок

- Переход от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня

- Развитие страховых операций в регионах

- Дальнейшее совершенствование основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

       Хотелось  бы надеяться, что регулятор  и правительство в наступающем  году приложат максимум усилий  для стабилизации экономической  и социальной ситуации. В частности,  введут новые региональные коэффициенты  и более высокие базовые тарифы  по ОСАГО, отложат введение  прямого урегулирования убытков  по ОСАГО или же разрешат  эту процедуру только при условии  ведения компаниями отчетности  по МСФО или ежеквартальной  проверки актуариями.

Список литературы

 
1. Федеральный закон «О страховании» от 27 ноября 2007 г. Законодательство и экономика №11/12 2007г; 
 
2. Асабина СН. Экономические аспекты ОСАГО //Страховое дело, 2003.

 
3. Решетин Е. На грани срыва //Эксперт, 2010,№ 22. 
 
4. А.Б. Крутик, Т.В. Никитина, Страхование, изд. Михайлова В.А., С.-П., 2009г. 
 
5. А.С. Булатов, Экономика, М., ЭКОНОМИСТЪ, 2010г. 
 
6. Вопросы экономики, №10, 2010г. 
 
7. Финансы, №7, 2010г. 
 
8. Финансы, №12, 2010г. 
 
9. А.А. Цыганов, А.Ю. Лайков, Проблемы развития страхового рынка,// Финансы, №7, 2011г., стр.49 

Содержание

Введение

1. Проблема страхования в РФ
2. Влияние кризиса на страховой рынок
3. Перспективы развития российского страхового рынка

Заключение

Список литературы

Введение 
 
       Многие из нас наверняка сталкивались с финансовыми затруднениями, возникшими в результате непредвиденных обстоятельств, будь то, дорожно-транспортное происшествие, кража, пожар или утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Помочь справиться с возникшими трудностями могут программы страхования имущества, ответственности перед третьими лицами, медицинское страхование и многие другие виды страховой защиты, доступные на страховом рынке. Страхование является одним из древнейших видов взаимопомощи и поддержки между людьми и спустя много лет актуальность страхования только возрастает. Оптимистичное отношение к своему будущему — это хорошая позиция, верить и надеяться необходимо любому человеку, но хорошо бы подкрепить это чем-то материальным. 
         В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих деятельность сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.  
        Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики - создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет. 
        На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех.