Процентные ставки в Исламе

Тема: Использование  мусульманских экономических воззрений  в современной экономике. Необходимо дать характеристику понятиям «гарар» и «майсир»: сущность, краткую историю зарождения и смысл в исламской экономической мысли. Далее необходимо провести параллели между данными понятиями и современной экономикой, назвав возможные пути применения данных понятий в экономической действительности XXI века. Основной вопрос: является ли восточная экономическая мысль жизнеспособной на современном этапе развития глобальной экономики (особенно в условиях развивающегося глобального экономического кризиса)? 
 

Особенностью  исламской финансовой системы является наличие ряда определенных запретов продиктованных положениями шариата (мусульманского права). К основным запретам относятся следующие [1]:

1. Риба – запрет процентной ставки. Под риба понимается любое неоправданное приращение капитала при займе или при осуществлении торговой сделки. Таким образом, любая заранее определенная ставка, зависящая от сроков и величины займа и не зависящая от успешности инвестиций, подпадает под понятие риба и как следствие является запрещенной.
2. Гарар – запрет на наличие излишней неопределенности, случайности или неясности условий контракта. Неопределенность гарар происходит от информационных проблем и относится к любой случайности или неясности условий контракта, возникшей в результате отсутствия информации или контроля в договоре. Наличие избыточногогарар в контракте приводит к его несостоятельности и аннулированию с точки зрения мусульманского права.
3. Мейсир – запрет спекулятивного поведения и принятия избыточных рисков.
4. Харам – запрет на ведение и участие в запрещенных видах деятельности таких как: алкогольная и табачная продукция, наркотики и другие виды товаров, наносящие вред здоровью человека, свинина и продукты, содержащие свинину, мясо животных, забитых не по правилам шариата, мертвечина, религиозная атрибутика, не имеющая отношения к исламу (амулеты, обереги и прочее), товары, полученные незаконным способом.

Помимо основных запретов исламской финансовой системе  присущи следующие принципы:

1. разделение риска – в исламе запрещается передавать риск за денежное (или иное) вознаграждение от одной стороны договора другой или же третьему лицу. Все участники договора обязаны в равной (или соответствующей их участию) степени разделять риски присущие сделке;
2. ненарушаемость договоров – исполнение договорных обязательств является важнейшей из обязанностей сторон сделки;
3. деньги рассматриваются исключительно как потенциальный капитал, реальным капиталом они считаются лишь после того как вкладываются в производственную деятельность.

Развитие финансовой системы удовлетворяющей требованиям  шариата привело к созданию полноценной  альтернативной финансовой системы  способной полностью удовлетворить  спрос мусульманского населения  на услуги финансовых институтов.

Исламские финансовые институты в своей деятельности используют ряд финансовых инструментов, схожих с теми, которые используют традиционные финансовые институты, удовлетворяющих  нормам мусульманского права [2]:

1. Мурабаха – перепродажа с торговой наценкой;
2. Иджара – лизинг;
3. Мушарака – совместная деятельность;
4. Мудараба – участие в прибылях и убытках;
5. Истисна – форвардная сделка;
6. Вакала – агентские услуги;
7. Кард-уль-Хасан – беспроцентный заем;
8. Сукук – исламские бонды;
9. Такафул – исламское страхование.

Как можно видеть исламская финансовая система обладает достаточным количеством разнообразных  финансовых инструментов и способна предложить мусульманскому (и не только мусульманскому) населению весь спектр финансовых услуг в качестве альтернативы традиционной финансовой системы.

Проблемы  соответствия традиционного  страхования нормам исламского права. По мнению большинства мусульманских ученых-правоведов, традиционное страхование не соответствует нормам шариата, так как в нем присутствуют такие запрещенные элементы как риба – ростовщичество, гарар – неопределенность и мейсир – азарт. 

В традиционных страховых компаниях элемент риба отражается в области инвестиционной деятельности: инвестирование активов страховой организации в облигации и другие виды долговых ценных бумаг с фиксированным размером платежа.

Основной причиной несоответствия традиционного страхования  нормам исламского права является наличие  такого элемента в договоре страхования  как гарар. Согласно общепринятому мнению экспертов мусульманского права существует ряд неопределенностей превышающих разрешенный шариатом уровень:

1. ни одна из сторон страхового договора не знает будет ли произведена страховая выплата;
2. в отдельных видах страхования существует неясность относительно размера страхового возмещения;
3. страхователь не обладает информацией относительно того будет ли страховщик обладать необходимой суммой для выплаты страховой суммы в момент наступления страхового случая;
4. в договоре присутствует неясность относительно срока наступления страхового случая;
5. у страхователя нет уверенности в том, что уплаченные им денежные средства будут использоваться в разрешенных шариатом операциях (что помимо элемента гарар приводит к наличию в договоре страхования элемента харам).

По мнению некоторых  исламских ученых наличие избыточно  элемента гарар приводит к возникновению такого элемента как мейсир. И хотя существуют существенные различия между страхованием и азартными играми мусульманские правоведы все-таки относят традиционное страхование к категории мейсир.

Помимо всего  вышесказанного сам процесс передачи риска от страхователя страховщику  являющийся базовым элементом традиционного  страхования противоречит нормам шариата  и категорически не допустим с  точки зрения ислама.

Поскольку традиционное коммерческое страхование не соответствует  нормам шариата, в исламском мире был вынесен ряд постановлений (фетв) запрещающих его:

1. в 1972 году Комитет по Фетвам в Малайзии постановил о запретности страхования жизни в виду наличия в нем элементов риба, гарар и мейсир [3];
2. аналогично в 1976 году на Первой Международной Конференции по Исламской Экономике в городе Мекка (Саудовская Аравия) было вынесено решение о запретности коммерческого страхования поскольку оно не удовлетворяет нормам ислама [4];
3. и наконец, в 1985 году согласно Постановлению №9 Второй сессии Совета Исламской Академии Правоведения (фикха) при Организации Исламская Конференция традиционное коммерческое страхование было запрещено с точки зрения шариата [5]. И в качестве альтернативы было предложено использовать контракт с совместной ответственностью сторон, основанной на принципах благотворительности и взаимопомощи.

Сущность  исламского страхования. Такафул или исламское страхование – это система, основанная на принципах взаимной помощи (таавун) и добровольных взносах (табарру), предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы. Такафул представляет собой форму страхования, удовлетворяющую принципам исламского права. В переводе с арабского языка означает «взаимное предоставление гарантии» [6].  

Такафул представляет собой систему, при которой страхователи за счет собственных средств создают специальный страховой фонд для предоставления взаимной финансовой защиты от определенных неблагоприятных событий в жизни. В случае наступления указанного неблагоприятного события у кого-либо из участников, из средств фонда производиться выплата страхового возмещения. Таким образом, участники страхового фонда разделяют все риски и убытки между собой. В случае появления дефицита в фонде солидарную ответственность по его покрытию будут нести участники за счет собственных (дополнительных) средств.

Ниже перечислены  основные положения системы исламского страхования:

1. отсутствие элемента гарар достигается за счет того, что взносы участников рассматриваются в качестве пожертвований, а также благодаря тому, что в такафул договоре предусматривается полное раскрытие информации об обеих сторонах, объекте и условиях договора;
2. средства такафул фонда могут использоваться исключительно в операциях, не запрещенных шариатом;
3. основная цель исламского страхования носит не коммерческий, а социальный характер (хотя возможность получения прибыли не исключается);
4. исламское страхование основано на принципе разделения прибылей и убытков среди участников;
5. деятельность исламской страховой компании регулируется специально созданным шариатским наблюдательным советом, в задачу которого входит оценка всех операции организации на соответствие нормам исламского права;
6. в исламском страховании не нарушаются условия наследования мусульманского права;
7. отсутствие элемента гарар в отношении взносов и компенсаций достигается благодаря принципу разделения убытков и ответственности среди участников такафул фонда;
8. вне зависимости от того произошел ли страховой случай страхователь может рассчитывать на получение дохода;
9. для обеспечения прозрачности действий такафул оператора участники фонда имеют право выдвинуть своих представителей в совет директоров компании.

Исламское страхование  фактически выполняет те же функции, что и традиционное, с той лишь разницей, что оно не противоречит положениям исламского права. В целом  концепция исламского страхования  очень близка традиционному страхованию. Как исламское, так и традиционное страхование представляют собой  инструменты, позволяющие оказывать  финансовую помощь лицам, оказавшимся  в затруднительном финансовом положении. Данные инструменты представляют собой  современные способы снижения рисков. Поскольку исламское страхование  является не страховым продуктом, а  полноценной альтернативной страховой  системой, вполне допустимо, что оно  может существовать и в коммерческой, и в кооперативной форме.

Изначально система такафул развивалась как альтернативная система страхования для мусульман, но со временем система показала, что наличие в данной системе страхования принципов шариата никоим образов не препятствует тому, чтобы немусульманское население также прибегало к услугам такафул операторов. В настоящее время во всех странах, где функционирует исламское страхование, клиентами такафул организаций являются как мусульмане, так и не мусульмане. К примеру, в Малайзии, где рынок исламского страхования является наиболее развитым в мире, большая часть клиентовтакафул организаций являются не мусульманами. Также продукты исламского страхования пользуются большой популярностью в Европе, в частности в Великобритании. На сегодняшний день страны Европы и Центральной Азии рассматриваются специалистами в области исламского финансирования как наиболее перспективные в плане развития системы исламского страхования.

Процесс внедрения  исламского страхования в Казахстане будет достаточно сложным и трудоемким. Исламское страхование существенно  отличается от традиционного, в том  числе в принципах инвестирования, предоставления гарантий и управления. В связи с этим, необходимо рассмотреть  законодательные рамки деятельности исламского страхования:

1. условия лицензирования такафул операторов, и других профессиональных участников такафул рынка;
2. формирование институциональной инфраструктуры такафул индустрии;
3. требования к инвестированию активов, в том числе собственных средств и такафул фонда, диверсификация активов;
4. создание консультационного совета по шариату;
5. определение принципов корпоративного управления и требований к системе управления рисками;
6. благоприятные налоговые условия для такафул операций.

Сделки  – гарар

ДЕЛОВЫЕ ВЗАИМООТНОШЕНИЯ

В любой  торговой сделке имеются свои недочеты, будь то по причине отсутствия полной информации о товаре, или осуществление  сделки при отсутствии товара (например, продажа не выловленной рыбы), или  ущемление интереса одного из партнеров. Поэтому Пророк (Мир ему) запретил подобного рода сделки.

Такие запретные сделки, как продажа  будущего потомства от быка, или  еще не рожденного верблюжонка, или  непойманной птицы и рыбы, в шариате называются – гарар3 (отсутствие определенности товара на момент заключения сделки).

3. Об  этом можно прочесть в сборнике "Сахих аль-Муслим".

Во  время Пророка (Мир ему) люди заключали  между собой сделки на продажу  и покупку еще не поспевшего урожая. И часто возникала ситуация, когда  после заключения такой сделки в  результате непогоды погибал урожай, что порождало конфликт между покупателем и продавцом. Поэтому Пророк (Мир ему) запретил продажу урожая до того, как он поспеет1, или должны быть оговорены условия форс-мажорных обстоятельств. Подобным же образом он запретил продажу колосьев зерновых культур до их созревания и без предоставления гарантии в случае их порчи2, сказав: "А если Аллах не уродит плод, то как вы можете взять плату у своего брата?!" 3.

1. Передано  аль-Бухари и Муслимом.

2. Передано  Муслимом.

3. Передано  аль-Бухари и другими.

Однако  не всякий гарар запретен, так как в некоторых сделках практически невозможно исключить элементы гарара, как, например, при покупке дома, в котором невозможно определить внутреннее состояние его фундамента и стен. Но сделки с непристойным гараром, которые приводят к конфликтам и спорам или незаконному приобретению чужого имущества, являются запретными.

Если  вероятность неопределенности (гарар) мала, сделка не запрещена. Обычно это касается общепринятых способов реализации, например, разрешается продавать несобранный урожай корнеплодов типа моркови, лука, редиса и тому подобных. По мнению имама Малика, все подобные сделки по продаже товаров первой необходимости, при которых элементы гарара минимальны, разрешены1.

1. В  "Аль-Каваид ан-Нурания" на с.118 Ибн Таймийа пишет: "Принцип, заложенный имамом Маликом в отношении сделок по продаже, более компетентен, так как он взят у Саида Ибн аль-Мусаиба, являющегося ведущим специалистом в вопросах фикха по торговым сделкам". Мазхаб имама Ахмада близок к мнению Малика. 

Гарар (неопределенность)

tgxctgx1

April 1st, 7:29

Неопределенность  в контрактах приводит к их аннулированию  с точки зрения Ислама, т.е. контракты, где присутствуют элементы гарар, являются «баатыль» (неисполнимыми). Этот концепт в Исламской финансово-юридической практике является самым главным после риба (ростовщичества). Гарар – последствие недостатка информации или контроля в контракте. В основном это касается цены, доставки товара/услуги, и т.д. 
Гарар возникает в ситуации, где одна сторона контракта имеет некую информацию о предложенном товаре/услугах и умалчивает о ней во время свершения контракта, или же когда сторона, предлагающая товар/услугу не имеет контроль над объектом контракта. Классический пример неопределенности это продажа еще не пойманной птицы в небе или рыбы в реке. Более современный пример может быть о коммерческих транзакциях, где продавец не имея товара продает его покупателю, или же товар есть, но его принадлежность продавцу не установлена. Таким образом, гарар возникает в случаях, где есть неопределенность по качеству, количеству, принадлежности или существованию самого объекта, по которому заключается коммерческий контракт. 
Профессор Мустафа Аль-Зарка дал следующее определение гарар: 
Гарар – продажа сомнительного товара, существование или особенности которого не определены ввиду его рисковой природы, процесс продажи которого делает его похожим на азартную игру. 
Ахмад и Ибн Маджах рассказали со слов Абу Саида Аль-Худри: 
Пророк (мир ему) запретил покупку не родившегося животного, покупку молока в вымени, покупку военных трофеев до их распределения, покупку вещей переданных в благотворительность до их получения, а также покупку улова ныряльщика до его погружения. 
В современных финансовых транзакциях страхование и финансовые производные (derivatives) имеют высокую степень неопределенности (гарар). По контракту страхования, клиент платит регулярный взнос страховой компании и получает компенсацию в случае утери или причинения ущерба застрахованному имуществу. В обычном страховании, застрахованный регулярно платит взносы, но может никогда и не получить никаких денег от страховой компании. Также, застрахованный, сделав лишь один взнос может получить большую сумму денег. Так как само страхование не может являться объектом продажи, этот контракт является недействительным в Исламе по причине чрезмерной неопределенности (гарар). Кроме того, обычное страхование является недействительным еще и потому, что страховые компании обычно инвестируют собранные взносы в государственные облигации, которые приносят доход с процентов (риба).(Все сказанное касается и страховых взносов во внебюджетные фонды, которые осуществляются в данный момент работодателем). 
Другая группа контрактов, являющаяся недействительной с точки зрения Ислама – контракты по финансовым производным (derivatives), такие как фьючерсы, опции, и другие производные ценные бумаги. Форварды и фьючерсы имеют высокую степень неопределенности в виду того, что объект продажи не существует во время заключения контракта. 
 

Аллах Всевышний сказал: «О вы которые уверовали! Вино, майсир, жертвенники и стрелы – мерзость из числа деяний шайтана. Сторонитесь же этого, – может быть, вы окажетесь счастливыми!» _{Трапеза, 90.}Арабы, жившие во время джахилийи, играли в разные виды майсира, наиболее распространенным из которых была такая игра, когда десять человек, вносивших равные суммы денег, покупали верблюда, а потом начинали гадать по стрелам, что напоминало собой нечто вроде жребия, после чего семеро из них получали разные доли выигрыша, а трое не получали ничего.

В наше время майсир приобрел нижеследующие формы:

— То, что получило название лотерей, виды которых многочисленны и разнообразны. Простейшая из них сводится к тому, что человек платит деньги и вытягивает билет, на который может выпасть тот или иной выигрыш. Это является запретным, хотя устроители подобных лотерей и могут называть их благотворительными.

— Покупка человеком той или иной вещи, в которой скрыто нечто ему неизвестное или же вручение ему при покупке товара определенного номера с последующим определением выигравших что-либо по другим таким же номерам.

— Одним из видов майсира в наше время стали различные виды страхования, например, страхование жизни, средств передвижения, страхование на случай пожара, полное страхование от всех несчастных случаев, а также другие различные его виды, и дело дошло уже до того, что некоторые богачи стали застраховывать даже свои голоса.

Формами майсира являются также и все виды азартных игр. В наше время появились специальные клубы для желающих заняться такими играми, где установлены покрытые зеленым сукном столы, за которыми и происходит совершение этого великого греха. Одной из форм майсира является также тотализатор, связанный с попыткой предугадать результаты футбольных матчей или же результаты в других видах спорта. Кроме того, в некоторых магазинах и центрах развлечений продаются и устанавливаются игры, в основе которых лежит принцип майсира.

Если же говорить о соревнованиях и различных видах единоборств, то их можно подразделить на три вида:

1 –  То, что преследует цели, не противоречащие шариату. В этих случаях допускается проведение соревнований с вручением денежных призов или без этого. Это относится, например, к скачкам на верблюдах и лошадях или стрельбе. К этому же имеют отношение также и состязания по различным видам шариатских наук, например, состязания чтецов Корана.

2 –  То, что само по себе является дозволенным, например, проведение футбольных матчей или соревнований по бегу, если они не сопровождаются совершением чего-либо запретного наподобие пропуска молитв или обнажения определенных частей тела участников. Подобное является допустимым, но без вручения денежных призов.

3 –  То, что является запретным как таковое или же приводит к совершению запретного, например, проведение безнравственных конкурсов, получивших название конкурсов красоты, или же соревнований по боксу, связанных с нанесением ударов по лицу, что является запретным, или же устроение бараньих и петушиных боев и так далее.

Вышеперечисленные пункты представляют собой краткое изложение обсуждения этих вопросов с шейхом Абд аль-Мухсином аз-Замилем, да хранит его Аллах, который, возможно, посвятит этим проблемам специальное исследование. 
 

"В Лондоне существуют  несколько международных банков (владельцы которых - отнюдь не  выходцы из стран Востока), в  которых есть подразделения, специализирующиеся  на предоставлении финансовых  услуг в соответствии с правилами  шариата", - отметил представитель  Ассоциации российских банков  Шамиль Узденов. 

Сегодня, когда на каждом шагу слышишь о мировом  экономическом кризисе, невольно задумываешься  о его причинах и о том, можно  ли было избежать этого кризиса.  
 
Как известно, кризис начался в системе кредитования, а точнее – с ипотеки. Не говорит ли это о том, что установившаяся в мире система кредитования оказалась сегодня несостоятельной? Если заглянуть в суть кредитования, мы увидим, что его принцип – это материальная выгода от ростовщичества.  
 
Вся мировая экономика основана на ростовщичестве, то есть на получении процентов от вложений. Наши банки взяли за основу этот механизм. Банки выдают кредиты с заранее установленной процентной ставкой. По истечении срока пользования кредитом, независимо от того, получил заемщик прибыль или нет, он должен вернуть банку не только сумму кредита, но и определенный процент за пользование им. 
 
Не задумывались ли вы о том, что такая система крайне несправедлива по отношению к заемщику? Он должен заплатить процентнезависимо от того, вложил он эти деньги в бизнес или истратил на личные нужды. Возможно, эти средства нужны были ему просто для выживания. Но наши банки не ставят целью выяснение этих причин, их цель – получить свои проценты, то есть получить прибыль от всех вложений, вне зависимости от того, были они доходными или убыточными у заемщика. 
 
Также и вкладчик, который хранит свои деньги в банке, не задумывается, куда будут инвестированы его деньги. Он подписал с банком соглашение о том, что по истечении срока вклада он получит свои определенные заранее проценты. Его цель – только материальная выгода, впрочем, как и банка. 
 
Значит, главный принцип деятельности неисламской банковской системы – это получение личной материальной выгоды. Но это не значит, что вся банковская система живет только за счет ростовщичества. 
 
Банки являются неотъемлемой частью экономики. Эти учреждения упрощают жизнь физическим и юридическим лицам. За определенную плату у нас есть возможность быстро перевести деньги в любую точку мира, хранить драгоценные вещи, облегчить процедуры с чеками и денежными банкнотами, продавать акции и производить еще очень много важных операций. Банки избавляют нас от многих сложностей. Более того, банковские работники – настоящие мастера своего дела, которые умеют вкладывать деньги в прибыльные мероприятия. 
 
Ислам одобряет все эти функции банков. Как и во всех государствах мира, в исламских государствах банки играют важную роль в экономике. Но принцип деятельности исламских банков в корне отличается от деятельности обычных банков. 
 
Ислам запрещает заниматься ростовщичеством. В грех впадает тот, кто является ростовщиком, и тот, кто пользуется его услугами. Поэтому исламские банки не живут за счет процентов.  
 
Как же такие банки вообще могут существовать, спросите вы. А вот и могут, и не только существовать, но и процветать. Сегодня в мусульманском мире существует более 150 исламских банков. Размеры депозитов на счетах этих банков составляют от 80 до 120 миллиардов долларов.  
 
В основе деятельности исламских банков лежат не принципы личной финансовой выгоды, а социально-этические принципы.  
 
У всех людей разный уровень достатка, если у кого-то имеются запасы денежных средств, то другие могут испытывать в них недостаток. Кто-то вынужден взять деньги в долг, чтобы поправить свое материальное положение. В этом случае в помощь придет исламский банк. В таком банке все кредиты беспроцентные, так же как и вклады.  
 
Имеются существенные отличия между кредитами для личных нужд и кредитами для развития бизнеса. Однако оба этих вида кредитов беспроцентные, то есть будет погашаться только сумма кредита, и не будет никаких процентов. В случае кредитования сумм на развитие бизнеса между банком и заемщиком подписывается соглашение о том, что в случае получения прибыли заемщик делится ею с банком. В случае убыточности бизнеса делятся убытки. Справедливо, не правда ли? 
 
Здесь важно отметить, что вкладчики хранят свои средства в исламских банках также без получения процентов. При подписании соглашения с банком вкладчики отмечают свое согласие или несогласие на использование своих средств банком на инвестирование. При получении доли прибыли банком от заемщика часть этой прибыли начисляется вкладчику. При получении убытка делится убыток. 
 
Как видите, принцип строится не на получении непременной личной выгоды при любом стечении обстоятельств. Здесь строятся партнерские отношения, основанные на взаимной поддержке и помощи. 
 
По законам ислама состоятельные граждане должны выплачивать закят. Это так называемый налог с богатства, только установлен он не государством, а Всевышним. Средства от закята направляются на нужды несостоятельных граждан или на благие мероприятия. Таким образом пополняется казна исламского государства. Богобоязненные граждане исламского государства, движимые благими намерениями с целью заслужить награду перед Всевышним, самостоятельно уплачивают закят, без всякого принуждения. Так строится экономика исламского государства. 
 
В настоящее время исламские банки вызвали огромный интерес во всем мире. Особенно важным стало изучение принципов их деятельности во время мирового кризиса. Исламские банки открываются не только в арабских странах, но появились в Европе и в США. Клиентами исламских банков являются не только мусульмане, но и представители других религий. Все больше предприятий Европы и США отдают предпочтение исламским банкам, так как работа с ними не только выгодна, но и соответствует этическим нормам. 

 
Просмотров статьи: 11230

 
В марте в Москве прошла международная  конференция «Исламский банкинг: специфика и перспективы». В течение двух дней на разных языках бурно обсуждались перспективы развития исламского банковского дела в России. По итогам конференции было принято решение об открытии в России сразу нескольких исламских банков. Теперь и россияне в ближайшее время смогут пользоваться услугами этих учреждений. В первую очередь, их клиентами станут мусульмане России, для которых откроются новые возможности для развития предпринимательской деятельности и улучшения жизненного уровня.

Прибыль формируется  из доли в прибыли заемщика. Банк и заемщик составляют соглашение о том, что при получении прибыли  заемщиком, он делится ею с банком. А если будет убыток, то делится  убытком. В этом, наверно, есть некоторый  риск для вкладчика. Но на то и работают в банке банковские работники, чтобы  грамотно определять прибыльность вкладов. 
С другой стороны, вкладчик может просто хранить деньги в банке, не соглашаясь на то, чтобы его средства были направлены на выдачу ссуд бизнесменам. 
Исламские банки избегают высокорисковых вкладов, их деятельность основана, в основном, на депозитах. Прибыли не так много, как у традиционных банков, зато стабильно.  
Во время финансового кризиса исламские банки продолжают получать прибыль и развиваться, спада доходности у них не наблюдается. Есть некоторое замедление доходности, но не спад. 
Мировые аналитики проявляют интерес к исламскому банкингу, который чувствует себя комфортно во время мирового кризиса. Мир ищет новую схему для выхода из кризиса. Возможно, исламская модель банков, будет принята во многих странах мира для стабилизации обстановки. 

Бадр Форте 91, Адалет Джабиев