Пути и перспективы развития страховой деятельности

Содержание 

Введение            3

1. Характеристика страховой отрасли       4
2. Оценка состояния развития страховой деятельности    5
3. Состав и структура страховой отрасли      8
4. Пути и перспективы развития страховой деятельности          10

Заключение                  11

Список  использованной литературы              13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     С развитием рыночных отношений, когда  производители товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители  негосударственного сектора экономики  стали принимать решения и  действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место  страхования в системе экономических  отношений.

     Роль  страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов, поэтому  ведущие позиции по величине активов  и значению в качестве поставщиков  ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых  организаций позволяют им использовать временно свободные средства для  долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

     Денежные  средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов  от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно  превышают страховые выплаты  страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать  их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

     Опыт  зарубежных стран показывает, что  для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство  и т.п.

     На  данный момент страховой рынок в  России уже достаточно развит, сегодня  многие и не только юридические лица все чаще думают о страховании имущества, ответственности и финансовых рисках. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Характеристика  страховой отрасли

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Страхование следует отличать от самострахования, при котором физическое лицо или  предприятие формирует собственные  резервные фонды в денежном или  натуральном виде для ликвидации последствий неблагоприятных событий, наносящих ему материальный ущерб.

     Нормативно-правовая база института страхования в  России начала складываться в 1993 г. с  вступлением в силу Закона о страховании. В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.

     Страховой рынок — это определенная социально-экономическая  среда, в которой действуют страхователи (потребители страховых услуг) и  страховщики (те, кто эти услуги предоставляет), а также различные страховые  посредники. Основой развития страхового рынка является обеспечение процесса воспроизводства посредством оказания помощи пострадавшим в результате непредвиденных неблагоприятных событий. Формирование страхового рынка сопровождается конкурентной борьбой между страховыми организациями, т.е. соперничеством за достижение наиболее высоких финансовых результатов. Страховой  рынок обеспечивает тесную связь  между страхователем и страховщиком. Первичным звеном страхового рынка  является страховая организация (страховая  компания), где происходит формирование и использование средств страхового фонда, зарождаются экономические  отношения, а также сочетаются личные, коллективные и групповые интересы. В широком понимании страховой  рынок — это совокупность экономических  отношений, возникающих по поводу купли-продажи  страхового продукта.

     В зависимости от масштабов страховые  рынки подразделяют на национальный, региональный и международный рынок.

     Несмотря  на конкуренцию между страховыми организациями, при определенных обстоятельствах  необходимо прибегать к их сотрудничеству. Перестрахование является одной  из форм сотрудничества и применяется  прежде всего в перестраховании  опасных, крупных объектов. Еще одной  из форм сотрудничества выступает соцстрахование, или совместное страхование, проводимое на долевых началах, опасных рисков или крупных объектов. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию страховых пулов, страховых  союзов и клубов. [1, с. 5-10] 
 
 

2. Оценка  состояния развития страховой деятельности

     В последние годы к страхованию  бизнеса в Ярославской области  стали чаще прибегать субъекты малого и среднего предпринимательства. Увеличение спроса на страхование среди представителей малого и среднего бизнеса связано  как с развитием экономики  в регионе, так и с тем, что  многие представители бизнес-сообщества прибегают к банковскому кредитованию и лизингу для развития своего дела. На ярославском страховом рынке  работает достаточное количество страховых  компаний для удовлетворения потребностей бизнеса. Все чаще желающие застраховаться обращаются к профессиональным оценщикам, чтобы определить не только стоимость  имущества, но и потенциальную доходность компании. Как отмечает директор филиала  в г. Ярославль ОАО "РАСО" Антон  Глазунов, учитывая ценность нового имущества, вполне естественно возникает стремление его сохранить, в том числе  и путем заключения договоров страхования. Эксперт особо подчеркивает, что на сегодняшний день к страхованию все чаще стали прибегать представители малого и среднего бизнеса: "Именно для этого сегмента потеря имущества, используемого в основной коммерческой деятельности, может обернуться полным крахом". Как рассказал директор филиала "ОРАНТА-ЯРОСЛАВЛЬ" ООО СК "ОРАНТА" Олег Чариков, в условиях, когда бизнес "закредитован", страхование приобретает особую актуальность, поскольку является одним из требований банков, предоставляющих займы, и лизинговых компаний. По наблюдениям Антона Глазунова, сейчас спрос на страхование, связанное с бизнесом, в Ярославле удовлетворителен: многие страховые компании в городе готовы предложить качественное страхование бизнеса. Их предложения отличаются ценой услуги, объемом страхового покрытия, качеством предоставляемых услуг, а также целым рядом дополнительных опций (например, персональный менеджер, круглосуточная правовая поддержка и т.п.). "Для любого страховщика, безусловно, страхование бизнеса является одним из самых приоритетных направлений работы. Страхование осуществляется в комплексе - вся деятельность клиента может быть застрахована сразу, что позволяет контролировать и оценивать риски в рамках небольшого количества полисов", - рассказал Антон Глазунов. Эксперт подчеркивает, что клиент обязательно должен понять важность заключения договора страхования, оценивать возможные риски, чтобы включить в объем страхового покрытия именно те, которые могут наступить в период его профессиональной деятельности. Эксперты считают, что для ситуации, существующей в нашей стране термин "страхование бизнеса" не совсем точен, потому что само понятие является слишком широким, а стоимость бизнеса может существенно изменяться за достаточно короткий промежуток времени. По мнению директора ООО "Унисон" Владимира Ассонова, применительно к Ярославской области можно говорить о популярности страхования активов компании. Все чаще при страховании бизнеса клиенты обращаются к помощи профессиональных оценщиков. Почти во всех случаях работа оценщика помогает страховой компании оценить стоимость бизнеса, что, позволяет наиболее правильно и точно назначить страховую сумму. Благодаря этим мерам в случае наступления событий, предусмотренных договором страхования, клиент имеет возможность в максимально короткие сроки вновь поставить свой бизнес на ноги, получив страховое возмещение. К сожалению, некоторые обращаются к оценщикам тогда, когда имущество уже частично или полностью уничтожено, а клиент невнимательно ознакомился с условием страхового договора, который не предусматривает компенсации в ряде случаев и вынужден добиваться компенсации через суд. [4, с. 235]

     Благополучная или неблагополучная оценка инвестиционной деятельности страховой компании на микроуровне оказывает серьезное  влияние на возможность и условия  существования компании на рынке.

     Во-первых, инвестиционная деятельность определяет саму возможность предоставления страховых  услуг за счет обеспечения формирования достаточного страхового фонда. Это  касается тех видов страхования, где планируемая доходность от инвестиций учитывается при расчете тарифов (страхование жизни), или там, где  обязательства страховщика выражены в единицах, отличных от денежных единиц, в которых формируются страховые  резервы (договоры страхования в  валютном эквиваленте, договоры).

     Во-вторых, хорошо организованная инвестиционная деятельность обеспечивает качество предоставляемых  услуг, а, следовательно, и рыночное положение страховщика, так как  она влияет:

     - на собственно условия страхового  продукта, которые определяются  предлагаемой доходностью по  договорам страхования жизни  или возможностью защиты от  инфляции по договорам рискового  страхования; 

     - на фактическое исполнение обязательств страховщика, определяемое быстротой страховых выплат.

     В-третьих, инвестирование дает возможность владельцам страховой компании развивать свой бизнес и самостоятельно управлять им. За счет инвестирования страховых фондов происходит накопление средств для выполнения нормативов регламентирующих органов в условиях постепенного повышения требований к величине уставного капитала и иных собственных средств без привлечения внешних инвестиций и, без риска возможного ослабления позиций владельцев компании из-за необходимости расширения круга акционеров. [2, с 53]

     РОСГОССТРАХ сегодня - это 83 филиала во всех субъектах  Российской Федерации, более 3000 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений  урегулирования убытков. В Ярославской  области действует филиал компании, который включает страховое агентство, 17 страховых филиалов и Центр  урегулирования убытков. Филиал демонстрирует  неуклонное развитие своей деятельности. За 5 месяцев 2011 года сумма сборов Ярославского филиала компании РОСГОССТРАХ по всем видам страхования превысила 293 млн. рублей - на 22% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общая сумма выплат за 5 месяцев 2011 года Ярославского филиала компании РОСГОССТРАХ превысила 145 млн. рублей.

     Стоит отметить положительную динамику показателей  работы ярославского филиала по всем направлениям. Высокие темпы роста продемонстрировало страхование жизни. Сборы за 5 месяцев 2011 года выросли более чем в два раза относительно аналогичного периода прошлого года и составили около 12 млн. рублей. На сегодня доля компании РОСГОССТРАХ в этом сегменте страхового рынка Ярославской области составляет около 20%.

       Однако в целом в нашей стране  страхование жизни еще недостаточно  развито. Одна их основных причин  отставания - недопонимание граждан  роли страхования жизни как  механизма, который способен действенно  защитить и приумножить благосостояние  застрахованного лица и его  семьи. Именно поэтому компания  РОСГОССТРАХ будет уделять страхованию  жизни особое внимание. Тем более  что опыт у компании значительный. Ведь еще в советские времена  большинство граждан нашей страны  имели накопительную страховку  в Госстрахе - предшественнике  РОСГОССТРАХа.

       Успешно развивается добровольное  автострахование (ДАВТО): сборы компании  выросли на 40% и составили около  80 млн. рублей. Лидирующие позиции  в Ярославской области РОСГОССТРАХ  занимает и по ОСАГО: за отчетный  период собрано около 114 млн.  рублей - около 43% общих сборов  по региону.

     С нынешнего года компания планирует  начать предоставление своим клиентам финансовых услуг и программ негосударственного пенсионного страхования. Теперь клиенты  получат возможность пользоваться не только страховыми продуктами компании, но и воспользоваться хорошим  механизмом накопления средств на достойную  старость. Клиенты смогут получать все услуги: и страховые, и финансовые, и пенсионные - в режиме «одного  окна».

     Благодаря высокопрофессиональной деятельности агентов компания является одним  из лидеров на российском рынке страховых  услуг. В пример приведу достижения агентов, ежегодные страховые сборы  которых достигают миллионов  рублей, а денежное вознаграждение за работу исчисляется сотнями тысяч  рублей в год.

       В настоящее время в компании  действует масштабный проект  по набору агентов и страховых  консультантов «Железный поток». «Мы с удовольствием приглашаем  к нам в филиал на работу  энергичных людей, которые желают  проявить себя на поприще страхования  - интересном и важном для российского  общества деле», - сказал директор  филиала компании РОСГОССТРАХ  в Ярославской области Владимир  Пикалов. [4, с. 237] 

3. Сострав и структура страховой  отрасли

     Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. Выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

     В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования  на отрасли лежат отличия в  объектах страхования.

     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному  страхованию относятся:

1. Страхование жизни.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней.
3. Медицинское страхование.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

1. Страхование имущества предприятий и организаций.
2. Страхование имущества граждан.
3. Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
4. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
5. Страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности  включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

     Деление страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

     Обязательное - страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы:

1. обязательное медицинское страхование
2. страхование военнослужащих
3. страхование пассажиров
4. страхование автогражданской ответственности
5. страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

     Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно  все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма). [3, с 121-122] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Пути  и перспективы  развития страховой  деятельности

     Российский  рынок уже несколько лет подряд демонстрирует очень высокие темпы роста. По мнению экспертов, страховщиков ожидает ежегодный 20 процентный прирост: общество сейчас получает все больше денег, которые активно тратит на приобретение различных ценностей, и, соответственно, все больше задумывается о необходимости страховать свои риски. В отличии от ситуации прошлых лет когда для многих был главным вопрос сиюминутного выживания, то сейчас большинство задумывается о перспективе на будущее, многие компании, например, уже начали сами страховать своих сотрудников для предотвращения ущерба от недееспособности сотрудников.

     Сейчас  пока еще основным двигателем рынка страхования является автострахование, в прошлом году его рост составил 35 процентов, при этом 40 процентов рынка автострахования составляет самый дорогой страховой пакет – авто каско. Это связанно с большим ростом кредитования, и так как покупка автомобиля в кредит уже очень частое явление, а банки требуют страхования рисков. В принципе, перспективы страхового рынка самые радужные и омрачить их может только несколько моментов, такие как банковские кризисы, когда у людей будет меньше денег на приобретение имущества, крах экономики, а также как ни странно вступление России в ВТО, Российские страховые компании окажутся под очень серьезным прессингом иностранных после вступления в ВТО, уже сейчас многие иностранные компании стараются «застолбить» себе место под солнцем, что бы после вступления России в ВТО развернутся, ведь Россия это огромный рынок страхования, причем «чистая» прибыль от страхования, а не от инвестирования здесь гораздо выше.

     В складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка.

     И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой  стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых  услуг. Они высокомобильны, и в  этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении  региональных компаний за рубежом, она  кардинально отличается от российской. Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке  внести значительный депозит и т.п. [5, с. 67] 
 

     Заключение 

     Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

     К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:

     - низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

     - внутрисистемная разобщенность.

     Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать:

     - экономические (инфляция, низкий  финансовый потенциал страхователей и др.);

     - юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой  деятельности, длительное становление  страхового рынка в условиях  полного отсутствия законодательной  и методической базы, контроля  и др.).

     В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это  касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для  России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

     Основными задачами по развитию страхового дела являются:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

     По  вопросу о перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. В то же время с введением новой редакции Закона «Об организации страхового дела в России» страховщики, в частности до 1 июля 2007 года, должны обеспечить увеличение минимальных размеров уставных капиталов до европейских стандартов. С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платежеспособности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции, борьбы крупных страховых компаний? Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

     России  ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой  деятельности, как это делали иностранные  государства. В нашем государстве  заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика  только ещё формируется. Важно чтобы  страхование заняло достойное место  в экономике страны, так как  этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных  случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов  экономики и общества.

     Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие  самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать  интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых  кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти  специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных условиях. Нужны  формы организации бизнеса, которые  способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна  государственная политика (включая  нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального  подхода к страхователю и стимулирующая  его интерес к страхованию.

     Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по усовершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, а  также полное объяснение каждому  конкретному потребителю через  рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных  страховых продуктов – это  и есть, по моему мнению, ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом. 

     Список  использованной литературы 

1. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы  и статистика, 2003;

2. Казанцев  С. К. Основы страхования: Учебное пособие  — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998;

3. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие  — М: Инфра-М , 2011;

4. Справочник  «Предприятия и организации Ярославской  области»;

5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.