Рассмотрение регулирования страхования от несчастных случаев

Введение 

      Согласно  классификации видов страховой  деятельности, представленной в ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», личное страхование жизни; страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В соответствии с правовыми нормами, представленными  в ч. 1 ст. 4 указанного Закона, ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, и действующей практикой  страхования основные страховые  случаи и цель страховой защиты.

      Актуальность  данной темы обусловлена тем что множество несчастных случаев, травм, повреждений на производстве, в иных трудовых коллективах наносит огромный ущерб обществу и обуславливает необходимость научных исследований и практических рекомендации в этой области. Уровень травматизма в Российской Федерации примерно в четыре раза выше, чем в других развитых государствах.

      Правовое регулирование страхование от несчастных случаев служит средством защиты части жизненных интересов граждан, касающихся только их трудоспособности, временное или постоянной ее утраты. Несчастный случай – это внезапное, непредвиденное воздействия внешней среды на человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).

   Целью данного реферата является рассмотрение регулирование страхования от несчастных случаев. В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотреть общую характеристику страхование от несчастных случаев;
2. определить виды страхования от несчастных случаев;
3. охарактеризовать страховые обеспечения при несчастных случаях, каждый в отдельности.

   Поставленная  цель и задачи предопределили структуру  работы, она состоит из ведения, двух глав, объединяющих в параграфы, заключения и списка источников.

   В первой главе дается общая характеристика, и выделяются виды страхование. Во второй главе выявляется страховые обеспечения, классифицируется по видам и подробно рассматриваются по отдельности.

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

1. Общая характеристика страхование от несчастных случаев

    Одна  из основных подотраслей личного  страхования – страхование от несчастных случаев.

      Под несчастным случаем применительно  к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило  расстройство здоровья застрахованного  или его смерть. Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование  пассажиров¹.

      Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного  случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые  гарантии или обеспечение, разновидности  страхования от несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании².

      В Федеральном законе об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний написаны основные понятия объект и субъект страхования от несчастных случаев:

    - объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

    - субъекты страхования - застрахованный, страхователь, страховщик;

    застрахованный;

     - физическое лицо, подлежащее обязательному  социальному страхованию от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний в  соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 настоящего Федерального  закона;

    - физическое лицо, получившее повреждение  здоровья вследствие несчастного  случая на производстве или  профессионального заболевания,  подтвержденное в установленном  порядке и повлекшее утрату  профессиональной трудоспособности;

    - страхователь - юридическое лицо  любой организационно-правовой формы  (в том числе иностранная организация,  осуществляющая свою деятельность  на территории Российской Федерации  и нанимающая граждан Российской  Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному  социальному страхованию от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний в  соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;

    - страховщик - Фонд социального страхования  Российской Федерации;³

      Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.

      Обязательное  страхование от несчастных случаев  является одним из элементов системы социального страхования и распространятся  на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.

      Страхование от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий  несчастных случаев, происходящих на рабочем  месте или в рабочее время, включая время следования к месту  осуществления служебных функций  и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.

      Страхование от несчастных случаев обязательное государственное страхование жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении ими служебных  обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно – исполнительной системы и т. п.

      Государственное личное страхование покрывает риски  смерти, утраты трудоспособности застрахованного  вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое  обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной  месячной оплаты труда.⁴

      Договор страхования заключается на основании  письменного заявления клиента  и страховании от несчастного  случая, при этом учитываются субъективный риск, профессия , здоровье возраст  и др.

      Лица, заключившие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют специфический  социальный статус, ведут активный образ жизни, подвергаются большей  вероятности наступления несчастного  случая. Что касается субъективного  риска, то страховые компании (фирмы) часто не желают принимать ходатайства  от лиц, требующих высоких страховых  сумм, имеющих полисы другой страховой  компании, неблагоприятное материальное  положение, попадающих часто в неблагоприятные ситуации и т. д⁵.

      Профессия – это решающий критерий отбора рсика в страховании от несчастных случаев. Виды профессиональной деятельности, которые не принимают к обеспечению: артисты цикла, водолазы, минералы. Некоторые профессии оставляются на усмотрение страховщика – лусоруб, подрывник, а также профессии, связанные с работой в сложных геологических и климатических условиях⁶.

      Здоровье  – важный критерий отбора риска  в страховании от несчастных случаев; включает медицинский осмотр в спорных  и неясных случаях.

      С возрастом риск от несчастного случая увеличивается из – за утраты здоровья и подвижности. Поэтому страховые  компании склонны определять как  норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

      Тарификация. Основным критериям тарификации  в страховании от несчастных случаев  является профессия. Другие критерии тарификации  его дополняют, например, учение спортом  или вождение мотоцикла⁷. 

1. Виды  страхования от несчастных случаев

      Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается  на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться  и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых  взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий  и организаций. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования.

      К страхованию от несчастных случаев  относятся такие виды страхования  как:

      - Страхование военнообязанных, признанных  на действительную военную службу (главное назначение данного вида  страхования – материальная поддержка  лиц, призванных на военную  службу, при различных событиях, которые могут произойти во  время прохождения ими военной  службы). Договоры заключаются сроком  от 1 года до 3 лет с призывниками  в возрасте 18 – 27 лет, а также  с их родителями и другими  родственниками. К страховым случаям  относятся: травмы или смерть  в результате несчастных случаев  во время воинских учений, практических  занятий, тренировок, стрельб полетов,  прыжков с парашютом, передвижения  средств транспорта; случайное отравление  химическими веществами, ядовитыми  растениями; солнечной и тепловой  удары, ожоги, обморожения, поражения  электрическим током, источниками  радиации и другие события.  Как и в любых видах личного  страхования, из страховой ответственности  исключаются травмы с связи  с преступлениями, алкогольным, наркотическим и токсическим опьянением, самоубийство или покушение на него. Страховая сумма устанавливается по усмотрению страхователя, но не ниже определенного размера и в зависимости от характера страхового случая выплачивается полностью или частично;

      - индивидуальное страхование от  несчастных случаев. Страхование  гарантирует страховую защиту  при наступлении страховых событий,  к которым относятся:

      а) травма в результате несчастного  случая;

      б) случайное острое отравление ядовитыми  растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами.

      в) заболевание клещевыми энцефалитом (энцифаломиелитом) или полиомиелитом;

      г) патологические роды или внематочная  беременность, приведшие к удалению органов;

      д) случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или  их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

      е) смерть от указанных выше причин.

      Договор страхование заключается с гражданами в возрасте от 16 ло 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока  страхования возраст страхователя не превышая 75 лет. Страхование заключается  без врачебного освидетельствования  на срок от 1 года до 5 лет. Страховые  события, являющиеся основанием для  выплаты страховых сумм, могут  быть произведенного и бытового характера. Страховая сумма устанавливается  по согласованию между страхователем  и страховщиком;

      -  страхование от несчастных случаев  на производстве. Данный вид страхования  предусматривает ответственность  страховщика только за те события,  которые произошли  при выполнении  страхователем его производственных  обязанностей, но иногда включают  в себя несчастные случаи, имевшие  место во время нахождения  страхователя в пути к месту  работы и обратно. Договоры  данного вида страхования заключаются  обычно на срок от месяца  до двух месяцев. Иногда период  страхования ограничивается временем  выполнения особо опасных работ,  но может быть и бессрочным, т. е. действовать во время  работы застрахованного на данном  производстве;

      -   Страхование от несчастных случаев охотников – любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно – охотничьего общества). Верхний предел страховой суммы не ограничивается. она выплачивается при наступлении определенных событий во время охоты или рыбной ловли , а также в пути следования: травма, вывих, ожог, обморожение, укус змеи, заболевание клещевым энцефалитом  или полиомиелитом, смерть в результате названных и других событий;

      - страхование пассажиров (предусматривает  выплату полной или частичной  страховой суммы в связи с  последствиями несчастного случая, произошедшего с пассажиром в  пути). Различают добровольное и  обязательное страхование. Обязательное  страхование, в соответствии с  законом, распространяются на  пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области. В данном  случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное  средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно.

      - страхование туристов экскурсионных  групп от несчастных случаев  (распространяется и во время  нахождения застрахованных в  пути).

      - страхование временной нетрудоспособности. В данном виде страхование  предусматривается ответственность  за временную нетрудоспособность  вследствие только несчастного  случая, только болезни или той  и иной причины. Длительность  временной нетрудоспособности , за  которую предусмотрена выплата  страховой суммы, обычно связана  с теми границами, которые определены социальным законодательством страны для оплаты пособий по временной нетрудоспособности. Размер выплаты определяются длительностью  временной нетрудоспособности застрахованного и страховой суммой, на которую заключен договор.

      - страхование на случай болезни  В зависимости от длительности  и степени утраты трудоспособности  вследствие болезни, а также  характера дополнительных затрат, связанных с заболеванием, проводится  страхование частичной и полной, временной и постоянной утраты  трудоспособности (инвалидности) вследствие  болезни, страхование затрат по  болезни. 

      - страхование детей от несчастных  случаев, лекарствами; заболевание  клещевых или послепрививочным  энцефалитов, полиомиелитов, гематогенным  остеомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, охоги, разрывы.  Договор страхования заключается  с родителями или усыновителями  и другими родственниками ребенка,  его опекуном или попечителем  сроком на 1 год. Страховой взнос  зависит от возраста ребенка;

      - страхование женщин на случаи  родов (обеспечивает страховую защиту женщин при развитии у них осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной функции, нарушении обычного течения беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских операций и др.) Договор заключается сроком на 1 год на определенную сумму.

      - страхование от болезней и  расходов на болезни. Может  проводиться в форме индивидуального  семейного и коллективного страхования.  Предназначено для лиц, не охваченных  социальным страхованием Проводится  также в случае платного здравоохранения  и отсутствующего или недостаточно  развитого социального страхования  и обеспечения. Выплаты по договору  страхования предусматриваются  в виде финансирования затрат на лечение. При этом предполагается предоставление застрахованным в страховые органы доказательств лечения и связанных с ним затрат на:

      а) врачебное и зубоврачебное лечение;

      б) лекарства;

      в) лечебные и вспомогательные средства;

      г) содержание в больнице и санатории;

      д) зубное протезирование и челюстную  ортопедию;

      е) помощь при беременности и родах  и др⁸.

      - страхование специализированных  отрядов по охране правопорядка. Договор заключается сроком на 1 год за счет средств организации,  при которых создаются эти  отряды. Страховая сумма единая  для всех застрахованных. Выплата  страховой суммы производится  при получении застрахованным  травмы или его смерти, наступившей  при исполнении обязанностей  по охране общественного порядка  в период действия договора  страхование.

      - страхование спортсменов от несчастных  случаев. Страховая сумма на  одного спортсмена устанавливается  по договоренности. Страховым случаем  считается несчастный случай, произошедший  во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также  в пути следования на эти  соревнования, тренировки и обратно.  Страховая сумма выплачивается  в случае, если застрахованный  спортсмен получит травму или  погибнет;

      - страхование ухода за больными  в больнице. Проводится, как правило,  в условиях платных медицинских  услуг. Выплаты   по страхованию  гарантирует покрытие расходов, связанных с этим событием. Это  страхование включается как вид  ответственности преимущественно в договоры страхования от несчастных случаев и болезней в составе медицинских расходов. Иногда ответственность по данному страхованию предусматривается по данному страхованию предусматривается условиями договоров ответственности⁹.  

ГЛАВА 2. СТРАХОВЫЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЯХ

2.1. Страховые выплаты

      Страхование от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих  выплат:

1. выплату капитала в случае смерти,
2. выплату капитала в случае частичной инвалидности,
3. выплату ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
4. оплату медицинской помощи.

   Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает назначенным в полисе выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют  максимальный промежуток времени, который должен пройти между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем. Тем не менее необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период времени застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

      Если  вследствие  несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность , то страховщик выплачивает общую  или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

      Под полной индивидуальностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному  невосполнимый  ущерб.

      Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частная.

Постоянная  общая инвалидность  - это неизлечимая  умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

      Если  инвалидность не является полной в соответствии предыдущим определением, но является частичной постоянной, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержатся в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случаи постоянной общей инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

      - повреждения, не указанные в  перечне, которые оцениваются  по аналогии с другими травмами, включенными в него;

      Общая сумма при нескольких частичных  инвалидностях, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100%  страховой  суммы, предназначенной для данного  вида гарантии;

      - ухудшение психического или нервного  состояния может быть учтено  лишь тогда, когда оно является  прямым последствием физических  травм нервной системы;

      - если застрахованный – левша,  это включается в соответствующие  статьи перечня;

      - возмещение определяется независимо  от возраста и профессии застрахованного.

      Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести  в соответствии указанными случаями. Недееспособность какой – либо конечности или органа приравнивается к его потере.

      Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение  определенного периода времени  препятствуют застрахованному выполнять  его привычные обязанности в  случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается  законченным с того момента, когда  застрахованный может самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое  страховщиком по этой гарантии, - это  ежедневная сумма в течение инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

    В договорах личного страхования  и договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма  определяется сторонами по их усмотрению¹⁰. 

2.2. Оплата медицинской помощи

      Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское  обслуживание, потребовавшееся застрахованному  вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок действия гарантии как временное ограничение –  обычно один год начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных  несчастным случаем.

      Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и  оплачиваемые страховщиком:

- на  госпитализацию;

- на  лечение;

- на  клиническое исследование;

- на  перевозку больного специальным автотранспортом;

- на  приобретение и имплантацию первого  ортопедического, зубного, оптического,  слухового протеза, необходимого  застрахованному в соответствии  с предписанием врача;

- на  прокат вспомогательных средств,  необходимых застрахованному в  соответствии с предписанием  врача;

- на  физическую реабилитацию, физиотерапию  и т. п.;

- на  лекарства;

- на  дополнительные анализы, рентгеновские  исследование и т. п.

      Стоимостные ограничения этой гарантии в любом  случае определяется страхователь, поскольку  в данной ситуации он имеет право  выбора различных возможностей, предоставленных  ему страховщиком.

      В настоящее время страховщики  обычно предоставляют различные  комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой – ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание.

      Оплата  медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случаи смерти или полной инвалидности.

      Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю, если будут установлены  следующие факторы:

- нечестность  застрахованного или телесное  повреждение, нанесенное им самим,  за исключением того случая, когда  ущерб был нанесен во избежание  большого вреда;

- вооруженные  столкновения;

- повреждения,  нанесенные в ходе собраний  и демонстраций, тек же, как и  ущерб здоровью, нанесенный в  результате забастовок;

- мятежи, народные восстания, терроризм;

- действия  вооруженных сил в мирное время;

- наводнения, извержения вулкана, ураганы,  обвалы, затопления, движения земной  коры и в целом любое другое  атмосферное, метеорологическое,  геологическое явление экстренного  характера;