МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ НЕФТИ  И ГАЗА им. И.М. ГУБКИНА 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат:

«Развитие банковского сектора в России» 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

Власов  А. В.,

группа  ЗЭ-10-1 
 

Проверил:

доцент 

Морозов В. В. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва

2011

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

      Банковский  сектор благодаря широким функциональным возможностям своих инструментов обладает высокой значимостью в обеспечении и поддержании финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Банковская система, претерпевшая множество изменений и реформаций за века своего существования, складывалась неоднозначно и сложно, однако, за последние почти два десятилетия рыночных преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению с развитыми экономическими системами не увеличились в должном объеме, хотя существуют и несомненные положительные тенденции.

     В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней  группы надежности на одну ступень  вверх. Таким образом, одно из ведущих  мировых рейтинговых агентств отреагировало  на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков.

     По  мнению аналитиков, такая тенденция  вполне ожидаема, «учитывая высокие  темпы развития банковской системы, повышение ее надежности и доверия со стороны потребителей». Не смотря на такой оптимистический прогноз нельзя не учитывать, что за время, прошедшее после ее основания, банковская система Росси несколько раз переживала периоды дестабилизации, и до сих пор в ней существует риск "панических колебаний" ликвидности, что подтвердилось в октябре 2008 г. Российская законодательная система пока недостаточно развита, структура акционерного капитала банков пока не всегда понята и открыта, следствием чего является небольшое количество IPO в банковском секторе, несмотря на необходимость поддержания достаточного уровня капитала. В то же время, увеличение количества M&A сделок в секторе свидетельствует о происходящей консолидации в секторе, что также положительно для российской банковской системы, учитывая большое количество банков и концентрацию основных объемов на нескольких из них.

     Тенденции развития банковского сектора —  предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так  как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны, что делает тему данного реферата наиболее актуальной.

     Цель  реферата – дать характеристику банковскому  сектору, рассмотреть историю его  формирования и выявить тенденции и направления развития банковского сектора в России.

     Для решения цели были поставлены следующие  задачи:

1. рассмотреть понятие банка и банковского сектора;
2. дать характеристику и описание, определить функции банковской системы в России;
3. изучить основные этапы становления и развития банковской системы;
4. определить пути совершенствования банковского сектора России и основные тенденции его развития, существующие на данный момент.

     Для выполнения поставленных задач были использованы материалы публицистических изданий, законодательство Российской Федерации и системы Интернет.

СУЩНОСТЬ ПОНЯТИЯ «БАНКОВСКИЙ СЕКТОР», ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ЕГО ПОСТРОЕНИЯ 

      Термин  «банк» происходит от итальянского слова  banco, что дословно обозначало лавку, скамью или конторку, за которыми менялы раскладывали монеты¹. 

     В экономическом словаре дается понятие  банка как финансовой организации, учреждения производящего разнообразные  виды операций с деньгами и ценными  бумагами и оказывающего финансовые услуги правительству, предприятиями, гражданам и друг другу².

     В соответствии с законодательством  Российской Федерации (далее РФ) банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и размещать их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции³.

     Из  определений мы видим, что основной целью функционирования банк является, прежде всего, формирование платежных  средств (денежной массы), а также  оказание разнообразных услуг в  виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

     Банк  является неотъемлемым условием для  полноценного функционирования экономики, что обуславливает необходимость  четко организованного банковского  сектора.

     В финансовых и экономических словарях дается определение финансовой системы как совокупности разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма⁴.

     Банковский  сектор является основным звеном, обеспечивающее народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; банки перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре; рынок неизбежно выдвигает банковский сектор в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     Банковский  сектор в России является двухуровневым  и представляет собой взаимосвязь и взаимодействие следующих элементов: Центрального банка, сети коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

     Верхний уровень банковской системы –  Центральный банк РФ, который проводит единую денежно-кредитную политику, эмиссию наличных денег и организацию их обращения, рефинансирование, организацию безналичных  расчетов, регулирование и надзор за деятельностью  коммерческих банков, валютное регулирование и валютный контроль, расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета⁵.

     Центральный банк РФ - федеральный орган государственной власти, полномочия которого распространяются на денежно-кредитную сферу и регулирование деятельности банков путем введения норм и правил их деятельности, надзор и контроля за ними.

     Нижний  уровень – это коммерческие банки и не банковские кредитно-финансовые институты. Коммерческие банки подразделяются на универсальные, оказывающие весь спектр банковских услуг, и специализированные банки: ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и т.д.

     Коммерческие  банки так же классифицируются по другим факторам. По способу формирования и величине уставного капитала они  делятся на акционерные (уставный капитал  разделен на акции и принадлежит  участникам акционерного общества; ч.1, ст.96, 98, 99 ГК РФ) и паевые (создается в форме общества с ограниченной ответственностью на паевом капитале, ч.1, ст. 87; 90 ГК РФ). По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг банки принято делить на крупные, средние и мелкие.

       Небанковские кредитно-финансовые институты подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной организации есть лицензия: брокерские и дилерские фирмы, инвестиционные и пенсионные фонды, кредитные союзы и кассы взаимопомощи, лизинговые, страховые компании и др.

     На  данный момент (на 1 марта 2011 г.) в России существует 1 010 действующих кредитных организаций, которые имеют право на осуществление банковских операций. Из них 57,7% сосредоточены в центральном федеральном округе⁶.

     Рассмотрим  исторические тенденции возникновения  и развития сложившегося банковского  сектора в России.

ИСТОРИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО  СЕКТОРА В РОССИИ

     Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории в эпоху становления российского государства в XII – XV вв. В то время уже осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Под влиянием торговли с западными городами сформировались основные центры денежных операций – Великий Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемом вкладов и выдачей ссуд, получением привилегий в использовании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения⁷.

     Русь  перенимала основные положения византийского  государственного права, приняла их организацию денежных операций в  виде стремления сохранять государственную  монополию в этой области. В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу того времени – Русской правде – регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

     На  протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождения денежного хозяйства.

     Депозитная  активность создаваемых коммерческих банков выявляется с начала 80-х гг. XIX в. Первый в Росси акционерный коммерческий банк  начал свои операции в 1864 г. в Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866 г.

     При учреждении банков необходимо было соблюдать, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не менее 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки он прекратил начисление процентов по текущим счетам.

     До 1861 г. Банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

     Посоле  отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

     Ведущая роль принадлежала Государственному банку  и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

     За 30 лет, с 1885 по 1914 гг., вклады коммерческих банков возросли в 11,1 раза, тогда как  их капитал увеличился в 7 раз. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. Действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

     В начале ХХ в. российское банковское законодательство отражало общие тенденции, складывавшиеся в мировом банковском хозяйстве. Существовали законы, регулирующие деятельность как государственного банка, так и отдельных банковских институтов.

     До  октябрьской революции кредитная  система была представлена центральным банком, системой коммерческих и земельных банков, страховыми компаниями и рядом специализированных финансовых институтов. Октябрьская революция 1917 г., последующее обобществление собственности в России привели к отрицанию многообразия типов банков как по функциональному назначению, так и по виду собственности.

     В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло  частичное возрождение разрушенной  в годы революции и гражданской  войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

     В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали  ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался лишь один уровень  – Госбанк, Строительный банк и Банк для внешней торговли. Кредитная  система искусственно подгонялась под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы. Банковский сектор был органически встроен в командно-административную модель управления, находясь в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов.

     До 1987 г. банковская система просуществовала  с существенными недостатками –  отсутствие вексельного обращения, списание долгов предприятий, низкий уровень  процентных ставок, неконтролируемая эмиссия кредитных денег. В 1987 г. была проведена реорганизация банковской системы, вместо монополии трех банков возникла олигополия нескольких – Госбанк, Огропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Реорганизация оставляла неэффективную одноуровневую кредитную систему, не изменив банковский сектор в соответствии с потребностями экономики, в связи с чем возникла необходимость проведение второго этапа реформирования⁸.

     В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, которые были призваны стать  фундаментом для создания рыночных отношений и структур в банковском секторе. Государственный банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. На базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой. В результате сформировалась двухуровневая система: Центральный банк России   на первом уровне и коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции – второй уровень.

     Заметную  роль в банковской сфере играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Широкая сеть филиалов Сберегательного банка РФ дает возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты.

     В начале двухтысячных годов российская базовая система росла опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Миникризис доверия 2004 г. не привел к перелому тенденции и уже в следующем году совокупный банковский капитал увеличился почти в полтора раза. Активы банковской системы достигли 45% ВВП. Наиболее активно банки предоставляют деньги предприятию экспортно-ориентированных отраслей. Средства населения превращаются в важнейшие источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан составляет около 20 млрд. долл. На 2006 г.. при этом лишь треть из них поступает в банковскую систему.   Во всем мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Вклады населения в банках растут в рублях скорее, чем в иностранной валюте.

     Основная  доля банковских вкладов – 65% - приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Уралсиб и Альфабанк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные 300 с лишним кредитных организаций⁹.

     Масштабному притоку средств населения в  банки способствовало внедрение системы страхования вкладов, призванной обеспечить стабильность банковского сектора.

     Московский  регион перенасыщен кредитными организациями  и капиталом. В нем сосредоточено  около 50% всех банков страны и две  трети остатков средств на корсчетах. Поэтому закономерно стремление крупных банков к расширению своей работы в регионах, где создается 90% объема промышленного производства.

     Структурный анализ банковской системы показывает, что основными «локомотивами» кредитования являются уже не госбанки (Сбербанк и Внешторгбанк), а банки хотя и входящие в группу первых пятидесяти, но не занимающие в ней лидирующих позиций. В то же время средние банки характеризуются меньшим удельным весом кредитов в активах,  многие мелкие банки либо работают в экономически не самых развитых регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций¹⁰.

       Рассмотрим современное состояние  банковского сектора в России и тенденции его развития.

ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В  РОСИИ

     Значительную  роль в формировании современного состояния  банковского сектора сыграла  «Стратегия развития банковского сектора  Российской Федерации на период до 2008 года». Ее цели были направлены на увеличение устойчивости и повышение прозрачности российского банковского сектора. Показатели, предусмотренные стратегией были достигнуты на год раньше предполагаемого срока (вместо 2009 г. уже к 2008 г. отношение активов банковской системы к ВВП составили 56-60%, капитала к ВВП – 7-8%, а кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26-28%), что говорит скорее о заниженных установках, чем об успехах российских банков.

     Однако, к примеру, цели совершенствования правовой базы банковской деятельности в соответствии с международными нормами для оптимизации функционирования кредитных организаций достигнуто не было, и существующее финансово-кредитное законодательство является одной из причин современных проблем банковского сектора.

       Российская финансовая система  постепенно возвращается к классическому  виду ведения банковского бизнеса.  Объемы как корпоративных и  частных кредитов, так и вкладов  населения растут медленно, но  стабильно. Более половины россиян  считают, что сейчас не время пользоваться кредитными средствами, а наоборот, необходимо делать сбережения. Так, по данным ACB,  в первом полугодии 2010 г. вклады физических лиц увеличились на 12,7% по сравнению с первым полугодием 2009 г. В ближайшее время данная тенденция сохранится¸ хотя на сдерживание темпов могут повлиять снижение ставок по вкладам физических лиц¹¹.

     Одними  из основных операций российских банков являются сделки с ценными бумагами на фондовом и долговом рынках. Это  подтверждают возросшее количество размещений как государственных, так и частных банков, а также повышенный спрос на долговые обязательства российских банков и компаний не только на российском рынке, но и на западных площадках.

     Во  время кризиса хорошо себя зарекомендовало  кредитование по пластиковым картам – доля просрочек была гораздо ниже, чем по потребительским кредитам. Однако во время кризиса многие специализированные банки были вынуждены приостановить кредитование физических лиц и возобновить его лишь спустя полгода, в то время как универсальные банки не подверглись серьезным испытаниям и продолжали свою деятельность.

     Главная проблема российских банков на текущий  момент – ограниченный набор инструментов размещения временно свободных денежных средств. Накопленная ликвидность  в посткризисный период вынуждает банки предлагать более широкую линейку своих продуктов.

     Понижение ставки рефинансирования позволило  бы повысить кредитную доступность  для населения и предприятий, вследствие чего стимулировалось бы производство и внутренний спрос. Не понижение ставки рефинансирования повышает риск высокой инфляции и уменьшению экономической активности в реальном секторе.¹²

     Для повышения устойчивости банковской системы и способности ее решать задачи финансового обеспечения  отечественных производителей необходимо поставить целью консолидацию банковского сектора. Положительной тенденцией к этому может стать механизм предоставления капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию. Необходимо также совершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и повысить требования к минимальному размеру собственного капитала для кредитных организаций.

     Приток  крупнейших частных вкладчиков следует  увеличить за счет повышения размера  гарантий по вкладам физически лиц как минимум до 3 млн рублей, в целях предотвращения их оттока в более защищенные банковские системы мира.

     Важным  условием укрепления банковского сектора  является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

     Для облегчения доступа банков к публичной  финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

     Кроме того, необходимы меры в области  учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

     Также необходимо обеспечить возможность  погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру  банкротства.

     Открытость  и высокая эффективность российского  банковского сектора – обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

     • установление для 30 – 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

     • введение дифференцированной системы  надзора за банками;

     • передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

     • разработку Банком России специальных  нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

     • переход на электронный формат подачи отчетности банков;

     • совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить  банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

     Государственные гарантии – одно из важнейших направлений  укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет: поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара); включения 30 – 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства; покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.¹³

     В последнее время руководство  страны все чаще дает указание квазигосударственным банкам не только о кредитовании реального  сектора экономики по сниженным  ставкам, но и о рефинансировании долгов стратегически важных компаний. Данный факт может поспособствовать митигированию жестких условий при кредитовании реального сектора экономики и восстановлению структуры активов банков, уравновесив прибыль от операций с ценными бумагами (превалирующая сегодня статья доходов) с доходом от кредитования как частных лиц, так и организаций. Сигналом улучшения ситуации в банковской отрасли станут показатели первого полугодия 2011 г. – именно на этот период мы смотрим с достаточной долей оптимизма¹⁴.