Развитие банковского дела в России, традиционные черты, характерные и для современной банковской системы

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ 

Развитие банковского дела в России, традиционные черты, характерные и для современной банковской системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

1. Краткая история банковского дела в России
2. Традиционные черты, характерные и для современной банковской системы в России     

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 Банки составляют  неотъемлемую черту современного  денежного  хозяйства,

их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства.  Находясь  в центре экономической  жизни,  обслуживая  интересы  производителей,   банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей,  сельским  хозяйством  и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического  региона или  какой-либо  одной  страны, сфера   их   деятельности   не   имеет   не географических, ни национальных границ, это планетарное явление,  обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

      Деньги,  кредит  дают  обществу  значительный  стимул  для   развития,

порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой  степени организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно,  однако, и другое: неумелое обращение с деньгами, использование  правил  обращения  с ними неизбежно вызывает негативные последствия,

       Между  тем,  с  помощью  банков   происходит   аккумуляция   временно

неиспользуемых свободных  денежных  средств,  их  перераспределение,  «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды интересах  общего  блага.

Деньги и кредит как факторы роста общественного  богатства  способны  делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление  деньгами  и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать  тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

      Банки  имеют специфическое назначение, выполняют определенную  функцию. Будучи    предприятиями,    регулирующими    денежно-кредитные    отношения, выполняющими многообразные  банковские и  иные  операции,  банки  подчиняются экономическим законам, общим и  специальным  законодательным  нормам.  Банки имеют свою только им присущую технологию.

       Банковское  дело  не  является  застывшей  наукой.   Банки   способны

адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность,  свой  облик, свое место в народном хозяйстве именно  потому,  что  обладают  свойством  к саморегулированию.   Реагируя    на    изменяющиеся    потребности    рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые  явления  в  экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское  дело  дает  описание той технологии, которая должна  использоваться  в  конкретных  экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной  или  неустойчивой обстановке.

      Банковское  дело развивается  по  законам  общественного  развития,  по

линии восхождения от простого к более сложному. Было бы  противоестественным сравнивать древний прототип  аккредитива  как  запись  в  торговой  книге  с современными модификациями. Нельзя  вообще  сопоставить  древний  банковский дом с его уровнем осуществления операций с  современным  банком,  оснащенным современными коммуникациями и каналами связи.  Как  «живой   организм»  банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

      Банк  является  реальной  производительной  силой.  Его   деятельность

напрямую связана  с  экономикой,  обеспечением  непрерывности  и  ускорениям производства,  приумножением  богатства  общества.  Банки  способны  сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами  труда. По состоянию экономики судят об активности баков. Верно, однако,  и  другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества.   Во всем мире, имея огромную власть, банки в России,  однако,  потеряли свою изначально высокую роль.

      Отечественным  банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях.  К  сожалению,  на  протяжении  довольно   длительного   времени  административное,    зачастую    непрофессиональное    мышление    подменяло экономический  подход,  в   результате   подлинные   экономические   функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю  нашу историю  банки  так  часто  игнорировали,  до  такой  степени   снизили   их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы  не уделяем им такого внимания,  которого  они  заслуживают.  Иными  словами,  в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный  стиль  управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в  угол,  потеряли  свой авторитет и назначение, что в настоящее время  необходимость  восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью. Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в  экономике  России,  говорят,  как правило, о спаде  промышленного  производства,  упуская  из  виду  состояние банковской  сферы  денежного  обращения.  Банковская  деятельность  является наиболее характерным  индикатором  состояния  финансовой  системы,  движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности  интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

      На  современном этапе рыночных  преобразований  экономики  России  роль банков резко возросла. С одной стороны, они  активно  способствуют  движению экономики в сторону рынка, с  другой  -  энергично  помогают  хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на  инфляцию,  коммерческие  банки начинают  финансировать  промышленное  и  аграрное  производство,  торговлю, малый и средний бизнес.

     Банковский сектор  России «был  представлен  2481 действующей  кредитной  организацией,  из  которых:  2461  –  банки,  30   – небанковские кредитные организации.» Можно сказать, что в нашем обществе  еще  нет  завершенного  понимания того  места,  которое  должны  занимать  банки   в   экономической   системе управления экономикой. Вся наша теория банков  -  это  фактический  пересказ того,  какие  в  стране  существуют  банки,  какие  операции  они  при  этом выполняют. Обществу нужны  обстоятельные,  более  глубокие  представления  о сути  банка,  необходима  его   концепция,   выяснение   его   общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории  развития банковского дела.

      Вопрос  о том, что такое  банк,  не  вялятся  таким  простым,  как  это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища  денег.  Вместе  с тем  данное  и  подобное  ему  житейское  толкование  банка  не  только   не

раскрывает его сути, но и  скрывает  его  подлинное  назначение  в  народном

хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое  значение  слова банк  ("банко"  -  скамья,  на  которой  совершались  денежные  и  кредитные операции) а  также  такие  современные  выражения,  как  банк  данных,  банк растений, книжный банк, которые к банку, как  таковому,  не  имеют  никакого отношения. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их  действительная сущность  оказывается   неопределенной.   В   современном   обществе   банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не  только  организуют денежный  оборот   и   кредитные   отношения;   через   них   осуществляется финансирование  народного  хозяйства,  страховые   операции,   купля-продажа ценных бумаг, а в  некоторых  случаях  посреднические  сделки  и  управление имуществом.  Кредитные  учреждения  выступают  в   качестве   консультантов, участвуют в  обсуждении  народнохозяйственных  программ,  ведут  статистику, имеют свои подсобные предприятия. В  своей  работе  я  попробую  показать  сущность   банка   с   разных общественных позиций, типы банков ,  банковскую  систему  России,  проблемы, существующие на сегодняшний  день  у  банков,  возможные  пути  их  решения, тенденции развития банковской системы в России.

 

 

1.Краткая  история банковского дела в России

 

       В России  в области денежного обращения  и банковского дела  были заимствованы византийское право в этой области и исключительная государственная монополия на денежную эмиссию и банки. До 1860-х годов в России отсутствовали  частные банки.

Для сравнения, в Великобритании Банк Англии был учрежден в 1694 году в силу необходимости регулирования деятельности уже сформировавшейся системы частных банков. И лишь в 1844 г. была провозглашена монополия эмиссионной деятельности Банка Англии. Т.е. в Великобритании  банковский бизнес, как и любой другой бизнес, произрастал снизу. До 1979 г. в Великобритании даже отсутствовал закон о банках и банковской деятельности.

Днем рождения банковской системы России принято считать создание государственного ссудного банка (по сути, казенного ломбарда) в 1733 г. В 1754 г. были созданы еще два госбанка: Государственный заемный банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Вскоре эти банки прекратили свою деятельность, подорванную массовыми невозвратами кредитов. Затем в 1772 г. появились специализированные кредитные учреждения - Сохранные кассы (принимали вклады и выдавали ссуды под залог ипотеки), Ссудные кассы (вклады, ссуды под залог драгметаллов). В 1775 г. были созданы Приказы общественного призрения (прием вкладов, ссуды под залог недвижимости).

Этапами развития банковской системы России были создание в 1786 г. «Государственного земельного банка» (ипотечное кредитование), в 1797 г. - «Вспомогательного для дворянства банка» (выдача ипотечных ссуд банковскими билетами с принудительным курсом), в 1817 г. - «Государственного коммерческого банка» (вклады, ссуды, жирорасчеты).

Коммерческие банки были созданы в России в эпоху Великих реформ императора Александра II. Финансы и экономика страны достались Александру II в наследство от отца в критическом состоянии. Страна остро переживала поражение в Крымской войне. Стоимость рубля упала примерно вдвое.

В 1860 г. был создан Государственный банк России на основе государственного коммерческого банка, и сразу начался интенсивный процесс создания коммерческих и общественных банков.

В 1864-73 гг. было создано около 40 коммерческих банков, самым крупным из которых был в то время Волжско-Камский коммерческий банк.

Развивалось акционерное дело. После 1860 г. возникло за несколько лет 357 акционерных компаний с капиталом 1116 млн. руб. (было 78 с капиталом в 72 млн. руб.). Основной капитал был сосредоточен на железнодорожном транспорте (более 60%) и, в значительно меньшей степени, в промышленности (14%). 

К 1914 г. в России сформировалась следующая двухуровневая банковская система.

1) Государственный банк  и несколько специализированных  госбанков (Комиссия погашения госдолгов, Государственные сберегательные  кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.), Крестьянский поземельный банк (1881 г.)).

2) Общественные городские  и земельные банки и частные  банки. Второй уровень банков  состоял, как видим, из двух подуровней. Всего в это время насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. Общественные и частные банки включали 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, в которые входили 558 товарищества и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

Государственные специализированные банки принимали активное и непосредственное участие в проведении «столыпинских реформ».

После прихода к власти большевиков в 1917 г. частные и общественные банки были национализированы, а деятельность иностранных банков запрещена в 1918 г.

С переходом к  НЭПу временно восстановилось коммерческое кредитование. К 1926 г. число коммерческих банков выросло до 61, а доля Госбанка в кредитах уменьшилась с 66% до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы как самостоятельные кредитные учреждения.

В СССР до 1987 г. банковская система включала Госбанк СССР, Стройбанк  СССР и Внешторгбанк (рис.1.1). Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного центра, главного кредитного учреждения, расчетного и кассового института страны. Стройбанк обслуживал капитальное строительство. Внешторгбанк обслуживал внешнюю торговлю.

 

 

 

Рис. 1. Банковская система СССР до 1987 года.

 

 

 

 

 

 

1.2 Банковская система СССР в 1987 году

 

 

 

 

 

 

Рис.1.3. Банковская система СССР в 1990 году.

 

Разделение банков на центральный банк и деловые государственные банки произошло в 1987г. Были созданы пять отраслевых госбанков (рис. 1.2.):  Промстройбанк (кредитование промышленности, транспорта, связи), Агропромбанк (сельское хозяйства и переработка), Жилсоцбанк (жилищное хозяйство и социальная сфера), Сбербанк (вклады населения), Внешэкономбанк (внешнеэкономическая деятельность).

Создание коммерческих банков началось в России с 1988 г. после выхода Закона «О кооперации» (рис. 1.3.).

Стихийный рост количества кооперативных банков оказался лавинообразным. К концу 1991 г. число банков составило 1357. По существу это были не банки в общепринятом понятии, а инструменты для перекачки бюджетных средств к частным лицам и проведения разовых кредитных операций с целью получения прибыли с последующим закрытием банка.

 

2.Традиционные  черты, характерные и для современной  банковской системы в России

 

Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное

учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных

расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков

необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими особенностями:

1.   Первоочередным  вниманием все-таки будут пользоваться  вложения в

непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

2.   Что касается  производственной сферы, то приоритетными объектами

инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;

3.    Из-за  резкого удорожания капитального  строительства даже крупные банки  смогут в одиночку и самостоятельно  финансировать лишь сравнительно  небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово-промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

          Банки - экономические учреждения, специализирующиеся на кредитовании, посредничестве в денежных расчетах и операциях с ценными бумагами.

Российская банковская система создавалась практически с нуля, поэтому отечественные банки старались приобретать новейшие оборудование, вычислительную технику и технологию их применения. Вместе с тем банки стремятся к тому, чтобы набор и качество выполняемых ими операций и предоставляемых услуг соответствовали современным международным стандартам, и к тому, чтобы занять прочное место в мировой банковской системе. Большинство из них имеют лицензии на осуществление широкого спектра валютных операций. Ценные бумаги российских банков котируются на международных биржах. Банки имеют сотни корреспондентских счетов в банках Европы, Америки и Азии, учреждаются представительства и открываются филиалы российских банков за рубежом.

В банковскую сферу России поступает определенный объем иностранного капитала. Зарегистрированы банки, уставный капитал которых полностью или частично сформирован за счет взносов иностранных инвесторов. Доля кредитов, полученных российскими банками от зарубежных банков, составляет более 60% общей суммы межбанковских заимствований.

Между банками развивается добросовестная конкуренция, направленная на постоянные поиски различных подходов к повышению доходности выполняемых ими операций и предоставляемых услуг как за счет повышения качества традиционных, так и за счет оказания новых. К ним относятся: виртуальные, трастовые, лизинговые, факторинговые, страховые операции и услуги и др. Российские банки, по образцу западных, пытаются со временем преобразоваться в финансовые супермаркеты, где клиентам оказывают любые услуги, связанные с использованием денег. С целью привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень выполняемых операций и предоставляемых услуг.

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной  литературы

1. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006.
2. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2007.
3. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. - М.: Ось-89, 2007.
4. Деньги, кредит, банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.
5. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ д-ра эк. Наук, проф.О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007.
6. Кураков, Лев; Кураков, Владимир; Тимирясов, Виталий. Современные банковские системы. Учебное пособие - Екатеринбург: Несси-Пресс, 2008.
7. Никольский Д.В. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России // Банковское дело. 2008, №4.
8. Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему // Деньги и кредит, 2008, №11, С.4-10
9. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Конкуренция в банковском секторе России // "Ведомости". 2008. № 24.
10. Воронин Д.В. Развитие банковского сектора России в первом полугодии 2007 г. // Банковское дело, 2007, №10.
11. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // "Деньги и кредит". 2008. №5.
12. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России // Деньги и кредит. № 7.2008.