Развитие потребительского кредитования

Министерство образования и  науки Российской Федерации

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ «НИНХ»

Кафедра финансов

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему: Развитие потребительского кредитования.

Выполнила: студентка 3 курса,

гр. 0052, Иванова Д.А.

Проверил: Дудин С.А.

Новосибирск 2013 

Оглавление

Введение 3

Сущность  потребительского кредитования 4

Риски при  осуществлении потребительского кредитования 9

Развитие  системы потребительского кредитования в РФ 13

Заключение 17

Список литературы 19

Введение

Потребительское кредитование в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует  сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В свою очередь  население получает возможность  приобретать необходимую вещь в  момент ее наивысшей актуальности для  потребителя.

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с  одной стороны, с увеличением  товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает  спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платёжеспособный спрос.

В России этот вид потребительского кредитования только начал свое развитие, однако уже сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, проблема состоит в том, что  кредитование граждан осуществляется стихийно, кредиты часто выдаются без залогов и поручителей людям, которые в дальнейшем не имеют возможности их выплачивать. Следовательно, растут долги по потребительским кредитам, банки ужесточают требования и повышают процентные ставки. Формирование цивилизованного и функционального рынка потребительского кредитования является одной из самых главных задач Российской Федерации. Изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой.

Цель  работы – изучить развитие рынка потребительского кредитования в современной России. Для ее достижения были поставлены следующие задачи:

- раскрыть сущность потребительского  кредита, его особенности.

- проанализировать рынок  потребительского  кредитования  в России, его развитие.

- определить проблемы  и перспективы развития потребительского кредитования 

Сущность потребительского кредитования

С развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы  кредита, которые способствуют еще  большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение.

Одним из важнейших функциональных видов  кредита является потребительский  кредит, который служит средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения.

Потребительский кредит –  это кредит, предоставляемый  физическим лицам для приобретения в рассрочку  потребительских  товаров или  оплаты бытовых услуг, он имеет двойственную экономическую природу.

Потребительский кредит предоставляется  в форме коммерческого кредита (продажа товара с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские  цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, автомобили и т.д.) и различные  услуги. При этом банки сразу выплачивают  магазинам наличные деньги за проданные  товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк.

В России к потребительским  кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том  числе кредиты  на приобретение товаров  длительного  пользования, ипотечные  кредиты, кредиты  на неотложные нужды  и прочие.

Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают  реальную стоимость  кредита и  формируют так называемую скрытую  процентную ставку. Поэтому  выбор  кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться  расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду  вступившей с 8 апреля 2008 года части 8 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности",  все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Процесс потребительского кредитования, как  и любой процесс, содержит в себе несколько этапов, каждый из которых вносит свой взнос в  качественные характеристики кредита.

1)  предыдущий анализ  рынка и  разработка стратегий  кредитных  операций;

2)  рассмотрение заявки  на получение  кредита и  интервью с будущим  заемщиком;

3)  оценка кредитоспособности  заемщика  и риска связанного  с выдачей  кредита;

4)  подготовка кредитного  договора (структуризация кредита)  и его  подписания;

5)  контроль над выполнением  условий договору и погашением  кредита.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования.

Потребительский кредит может  предоставляться банковскими  институтами  физическим лицам под  то или иное обеспечение. Как правило, банки  предоставляют эти кредиты  индивидуальным заемщикам под залог  их движимого  и недвижимого имущества, например жилых домов, ценных бумаг, чаще всего  государственных и  т.д.

Необеспеченные (бланковые) потребительские ссуды  если и  предоставляются банками  индивидуальным заемщикам, то на очень  короткие сроки  и под более  высокую процентную ставку.

Субъектами  кредита с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Классификация потребительских  кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту  кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению  и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим  подробнее  классификацию по каждому  из приведенных  признаков.

По  субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

– банком;

– торговыми организациями;

– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

– учреждениями небанковского  типа –  ломбарды, пенсионные фонды  и т.д.

– потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят  на

– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

– среднесрочные – 1-5 лет;

– долгосрочные – свыше 5 лет.

По  обеспечению потребительские  кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует  погашения кредита, но значительно  снижает риск его невозврата.

По  методу погашения различают

– кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– кредит с рассрочкой платежа , погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По  условиям предоставления различают  кредиты разовый и  возобновляемый (револьверный).

По  методу взимания процентов  ссуды  классифицируют следующим  образом:

– ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует  также такое  понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает  всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Будучи  функциональной формой банковского кредита, потребительский  кредит развивается циклично. В конечном итоге его динамика зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста объемы выдачи потребительского кредита увеличиваются, поскольку  индивидуальные заемщики более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие индивидуальные заемщики очень пессимистичны в оценках своего будущего и сокращают объемы заимствования в банках. 

Риски при осуществлении  потребительского кредитования

Кредитные операции - самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой риск возникновения у банка  убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником  финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком  суммы кредита, риск невыплаты процентов  по ней, а также риск несвоевременной  уплаты основной суммы долга и  процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны  для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий  по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении  причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита (см. Приложение 1).

Управление кредитным  риском - это и процесс и сложная  система. Процесс начинается с определения  рынков кредитования, которые часто  называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Управление кредитным  риском требует от банкира постоянного  контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования (см. Приложение 2). Управление кредитным риском составляет ограниченную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным  риском осуществляется в следующей  последовательности:

1. Идентификация кредитного риска. (Определение наличия кредитного риска.)
2. Качественная и количественная оценка риска. Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждой ссуде с целью определения предела потерь по каждой операции.
3. Лимитирование риска. Лимиты кредитовать одного заемщика устанавливаются в Банке на основании анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков. Принятие решения об установлении лимитов на каждого заемщика принимаются Кредитным Комитетом Банка.
4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка. Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающих при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой Банком от заемщика за право пользования временно ссуженными денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь Банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая Банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности  управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные  потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере  внутренней политики банка.

Итак, понятно, почему кредитные  риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

• Оценка кредитоспособности заемщика.
• Страхование кредитов.
• Привлечение достаточного обеспечения.
• Выдача дисконтных ссуд.
• Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

Развитие системы  потребительского кредитования в РФ

Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться  в конце 1990‑х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70‑80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который  не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок  вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское  кредитование в России приобрело  массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению  с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М‑Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5‑10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

После настоящего бума потребительского кредитования в 2007 году, когда темпы роста рынка составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может быть менее 45%. Это связано с постепенным снижением объема продаж бытовой техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит. Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 году совокупный рынок потребительских кредитов может достигнуть 200 млрд руб.

По данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность  граждан по банковским кредитам составила  более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной  статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики ‑ банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по‑хорошему».

Отношения между кредиторами  и заемщиками никаким специальным  документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы  Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей". Принятие закона "О потребительском  кредитовании" ожидается в 2008 году.

Минэкономразвития подготовило  и направило на рассмотрение в  правительство законопроект «О банкротстве  физических лиц». Согласно документу  россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет  право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным  может быть признан заёмщик, который  в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства  могут как сам должник, так  и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно  связана с какими‑либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» ‑ аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.

В условиях, когда рынок потребительского кредитования развивается стремительными темпами, у участников этого рынка увеличиваются объемы просроченной дебиторской задолженности. На 1 апреля 2009 года объем кредитования физических лиц составил 3,871 трлн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года составил - 182,1 млрд. рублей. Общая доля просрочки по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года - 4,7%. (на 01 апреля 2008 – 3,3%). За первые три месяца 2009 года прирост просрочки составил 22,6%.

В период с 1 октября 2008 по 1 февраля 2009 года по данным ЦБ РФ просрочка юридических  лиц увеличилась более чем  на 100%. В марте 2009 года доля просроченной задолженности по корпоративным  кредитам составила 3,1%.

Подобная ситуация сложилась  и на рынке товаров и услуг. В период 1 апреля 2008 года по 1 апреля 2009 года прирост дебиторской задолженности  по договорам поставок и реализации товаров и услуг увеличился на 226,3%.

В условиях сложившейся на рынке ситуации кредитные и торговые организации уделяют повышенное внимание взысканию просроченной задолженности  и расширяют сотрудничество с  коллекторскими агентствами, так как у многих из них накопился критический объем долгов, с которыми они самостоятельно уже не справятся.

В началу 2012 года объем потребительских кредитов, выданных населению, продолжает расти ускоренными темпами. Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, кредиты продолжают набирать обороты. 

Заключение

Повышение эффективности  банковской системы России связано  не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора  экономики, но и с потребительским  кредитованием населения.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определённой степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не столько удовлетворением  потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с  целью обеспечения непрерывности  процесса производства при реализации товаров.  Потребительский кредит играет большую роль в социально  – экономической жизни страны:

1) развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на товары  длительного пользования, ускоряя  реализацию товаров, что в конечном счёте отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

2)государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику.

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд  проблем:

- недостатки процесса кредитования

- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения

- отсутствие экономически обоснованной процентной политик

- отсутствие необходимых законов

- относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практики

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны  необходимо усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора  информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования. 

Список литературы

1. Ковалёва А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: «Финансы и статистика», 2005.
2. Левин Д.Н. Финансы и кредит. – Пенза: пензенский государственный университет, 2005.
3. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006
4. Романовский М.В., Врублёвский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Юрайт-Издат, 2006
5. www.fsbroker.ru
6. www.pro-credit.ru
7. http://bankir.ru/