Регулирование банковской конкуренции

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ:

 

 

Введение

1.Правовое регулирование банковской  деятельности

2. Государственное регулирование  банковской деятельности

3. Зарубежный и  отечественный  опыт  по регулированию банковской  деятельности.

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Банковскую систему российской Федерации составляют: Государственный Центральный Банк Российской Федерации, коммерческие банки и другие кредитные организации. Такая двухуровневая система банков закреплена в ст.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Банковская система страны предназначена  для осуществления денежных расчетов между организациями, необходимость  которых вызывается в первую очередь  осуществлением предпринимательской  деятельности. Через банковскую систему проходят практически все денежные ресурсы, кроме наличности, находящейся на руках у населения. От работы банков во многом зависит нормальное функционирование денежного оборота, финансовой системы и экономики в целом. Наглядным доказательством этого можно назвать события, вызванные решениями Правительства РФ от 17 августа 1998 года, за которыми последовало разрушение многих банков, нарушение денежных расчетов между юридическими лицами и потеря доверия иностранных инвесторов. И это при том, что существующие в стране банки представляют собой не простую совокупность разрозненных кредитных организаций, а организованную систему.

В первые годы перестроечного процесса в стране появлялось огромное число  различных коммерческих банков с  разветвленной сетью филиалов и  отделений по всей стране. Многие из них, не выдерживая конкуренции или просто не найдя своей ниши в банковской структуре, прекращали свою деятельность, вызывая неблагоприятные экономические последствия для своих клиентов.

Количественный состав кредитных  учреждений в рыночной экономике не может регулироваться государством. Он может зависеть лишь от объективной потребности экономики в банках. Регулирование со стороны государства должно быть направлено на упорядочение банковской системы, обеспечение ее стабильности и эффективности.

Кредитные организации с участием иностранного капитала подчиняются  действующему в Российской Федерации  правовому режиму и входят в банковскую систему России. Подобные же кредитные  учреждения российских банков за рубежом  подчиняются установленному в  стране пребывания национальному правовому режиму и не входят в состав российской банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Правовое регулирование банковской деятельности

 

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) возглавляет банковскую систему России.

Функции ЦБ РФ определены Федеральным законом  РФ от 26 апреля 1995 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О центральном банке РСФСР (Банке России)". Важнейшими его функциями являются: разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; осуществление валютного регулирования, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; организация и осуществление валютного контроля как непосредственно, так и через уполномоченные банки и др.

По своей  сущности, задачам и функциям Центральный  Банк Российской Федерации имеет  двойственную природу. Он может работать в режиме кредитной организации и в то же время является органом исполнительной власти государства относительно всех других кредитных учреждений и всех участников кредитно-расчетных правоотношений.

Основные  цели и задачи Центрального банка  РФ заключаются в организации  финансовых отношений и контроле за их состоянием. Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию денежной массы, организует обращение денег.

В качестве органа исполнительной власти Банк России наделен широкими полномочиями по регулированию  кредитно-расчетных отношений. К его компетенции в соответствии с действующим законодательством относится:

установление  правил расчетных и других банковских операций;

государственная регистрация кредитных организаций;

выдача  лицензий кредитным организациям и  организациям, занимающимся их аудитом; отзыв выданных лицензий;

определение порядка ведения кассовых операций, всех налогов, сборов, пошлин и других платежей на территории Российской Федерации (ч.3 ст.26 указанного закона);

установление  обязательных для кредитных организаций  экономических нормативов;

организация системы рефинансирования, т.е. аккумулирование части финансовых резервов кредитных организаций и использование аккумулированных средств как своих кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческим банкам в качестве кредитов;

регулирование размера ссудного процента путем  установления учетной ставки по кредитам Банка России (ставки рефинансирования);

надзор  за деятельностью кредитных организаций;

регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

валютное  регулирование и валютный контроль и иные полномочия, предусмотренные  Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)" и другими законодательными актами.

В качестве кредитной организации Банк России:

осуществляет межбанковское кредитование, т.е. представляет кредиты коммерческим банкам на условиях срочности, возвратности и возмездности;

совершает операции по покупке и  продаже иностранной валюты, в  частности, систематически участвует  в аукционных торгах на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), по результатам которых определяется текущий обменный курс рубля относительно американского доллара и других иностранных валют;

открывает и обслуживает банковские счета некоторых организаций, финансируемых  из федерального бюджета через Федеральное  казначейство.

Банк России вправе осуществлять самостоятельно или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды банковских операций, если это не запрещено законом.

За оказание некоторых видов  услуг Банк России вправе взимать  плату (например, за расчетные услуги, оказываемые кредитным организациям).

Уставный капитал и иное имущество  Банка России являются федеральной собственностью. Центральному банку РФ принадлежит доля в уставных капиталах Сберегательного банка Российской Федерации, Внешторгбанка Российской Федерации и пяти российских заграничных банков, а также в уставном капитале некоторых других российских банков, но с 1 января 2000 г. Банк России обязан произвести отчуждение этих долей. В ведении Банка России находятся резервы иностранной валюты, золотой запас, драгоценные металлы и некоторые другие ценности Российского государства.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Основными структурными подразделениями Банка России являются его главные территориальные управления и национальные (централизованные государственные банки) субъектов Федерации; безналичные расчеты осуществляются через действующие при этих подразделениях расчетно-кассовые центры, в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций; инкассация денежной наличности производится местными отделениями Российского объединения инкассации.

Высшим  органом Банка России является Совет  директоров в составе Председателя Банка России и двенадцати членов. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой по представлению Президента Российской Федерации сроком на 4 года.

Двойственная  правовая природа Центрального Банка  РФ сказывается на его правовом статусе. В соответствии с Законом, Банк России является юридическим лицом, но тем не менее он не регистрируется в налоговых органах как налогоплательщик. Законом Банк России и его учреждения освобождены от уплаты всех налогов, сборов, пошлин и других платежей на территории Российской Федерации (ч.3 ст.26 указанного закона). Это вызвано особым правовым режимом прибыли Банка России, которая является единым из основных источников федерального бюджета.

По Закону получение прибыли не является целью  деятельности Банка России (ст.3). Но, совершая банковские операции как обычная кредитная организация, например, продавая иностранную валюту, золото, совершая сделки по купле-продаже ценных бумаг, Банк России не может не преследовать цели извлечения прибыли, иначе он не был бы банком. К тому же совершение таких сделок без получения прибыли противоречило бы интересам государства.

Законодатель  обязывает Банк России перечислять  в Федеральный бюджет 50% фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Банка России Советом директоров. Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения (ч.1 ст.26). Таким образом, де-факто Банка России является коммерческой организацией, но законодатель не отнес его к коммерческим организациям с тем, чтобы создать для Банка России особые правовые условия деятельности, отличные от других кредитных организаций.

У Банка  России нет устава. Свою деятельность он осуществляет непосредственно на основании Федерального закона "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".

Поскольку Банк России обладает всеми признаками юридического лица и признан таковым  Законом, он является участником гражданско-правовых отношений. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком России своих обязательств, он должен нести ответственность перед лицами, чьи интересы им нарушены. Имущественная ответственность Банка России как участника кредитно-расчетных правоотношений должна строиться согласно п.3 ст.401 ГК РФ независимо от его вины.

Не исключена  ответственность Банка России и  как государственного органа в порядке  ст.16 ГК РФ за убытки, причиненные незаконными действиями (или бездействием), например, в случаях несвоевременного отзыва лицензии у коммерческого банка, прекратившего в одностороннем порядке банковские операции, необоснованного отказа в регистрации эмиссии ценных бумаг коммерческого банка, просрочки возврата резервного фонда банку, находящемуся в процессе ликвидации и т.д. В сфере управленческих отношений Банк России несет имущественную ответственность только при наличии вины.

Оборот  финансовых ресурсов, кредитно-расчетные  операции, инкассация и выдача денежной наличности осуществляются через кредитные организации и с их участием.

Легальное понятие кредитной организации  дано в ч.1 ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности": кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Перечень банковских операций содержится в ч.1 ст.5 того же Закона.

Основным видом кредитных организаций  и основным звеном банковской системы  являются коммерческие банки. Определение банка дано в ст.1 Закона "О банках и банковской деятельности": банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой свет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В зависимости  от специализации коммерческие банки  могут быть универсальными и специализированными. Большинство коммерческих банков осуществляют весь комплекс кредитно-расчетных операций, эти банки являются универсальными. Некоторые банки сосредоточиваются на определенном участке финансового рынка. Такими специализированными банками являются, например, инвестиционные, ипотечные банки, банки развития и реконструкции.

По составу  обслуживаемых клиентов можно выделить банки, которые обслуживают организации отдельных отраслей народного хозяйства ("Газпромбанк", "Нефтехимбанк", "Желдорбанк", "Промрадтехбанк").

По территории деятельности различают банки межрегиональные  и региональные (местные).

В процессе своей деятельности кредитные организации нередко вынуждены взаимодействовать и координировать свои действия. Путем заключения договоров многие. банки устанавливают между собой корреспондентские отношения, т.е. открывают и ведут взаимные счета друг друга, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, предоставляют друг другу межбанковские кредиты, осуществляют многоходовые комбинации с государственными ценными бумагами.

Наиболее  типичными для банковской системы  являются следующие варианты взаимодействия кредитных организаций.

Банковский  альянс - группа банков, заключивших между собой договор о координации и совместном осуществлении каких-либо банковских операций. Банковский альянс не является юридическим лицом.

Банковский  консорциум - группа банков, договаривающихся о совместном финансировании какого-либо проекта или программы; консорциум не является юридическим лицом; входящие в него банки действуют на основании и в рамках заключенного договора простого товарищества.

Банковский холдинг - хозяйственное общество, которое владеет крупными пакетами акций других хозяйственных обществ.

В Федеральном  законе "О банках и банковской деятельности" указано, что "холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями".

Банковские  объединения, как и любые объединения, согласно п.1 и 2 ст.121 ГК РФ, являются некоммерческими организациями, они не могут преследовать цели извлечения прибыли и не вправе осуществлять банковские операции.

Процесс создания кредитных организаций подчиняется общим правилам, но имеет и свои особенности, специальные правила.

По общему правилу учредителями кредитной  организации могут быть юридические  лица и граждане. Однако юридические лица - учредители кредитных организаций должны иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; в состав учредителей не может входить юридическое лицо, имеющее задолженность перед бюджетом.

Минимальный размер уставного капитала для создаваемых  кредитных организаций регулируется Банком России путем установления конкретных значений специального минимального размера  уставного капитала на определенные даты и постепенного повышения этих значений на будущие периоды по сравнению с предшествующими. Так, на первое полугодие 1998 года Банк России установил следующие минимальные размеры уставного капитала для создаваемых кредитных организаций и для действующих, заявляющих о дополнительных лицензиях:

для банков, не являющихся дочерними  кредитными организациями иностранных  банков, ходатайствующих о получении  лицензии на осуществление операций: а) со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - 26,4 млн. руб.; б) со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - 33,0 млн. руб.; в) с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; г) для дочерних кредитных организаций иностранных банков - 66,0 млн. руб.; д) для небанковских кредитных организаций - 0,66 млн. руб.;

для действующих банков: а) для получения лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях - 26,4 млн. руб.; б) для получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте), лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; в) для получения генеральной лицензии на осуществление банковских операций устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) - 33,0 млн. руб.1

Вклады в уставный капитал кредитной  организации могут вноситься  в виде денежных средств и материальных активов; предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% первые два года ее деятельности и 10% в последующие годы; нематериальные активы, в том числе права аренды помещения и ценные бумаги, не могут быть внесены в уставный капитал кредитной организации.

Кредитная организация может создаваться  в организационно-правовой форме  только хозяйственного общества: открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

Участие иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации ограничивается определенной квотой, которая рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории России. Конкретный размер квоты устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

Введение  названного ограничения преследует две цели: сосредоточение основных финансовых ресурсов в руках кредитных организаций, созданных без участия иностранных инвестиций, и под их контролем, ограничение собственных банковских структур от жесткой конкуренции со стороны иностранного банковского капитала.

Банку России предоставлено право устанавливать  для кредитных организаций с  иностранными инвестициями дополнительные требования по размерам обязательных экономических нормативов, по порядку представления отчетности, по квалификационным и иным требованиям к руководителям, по перечню осуществляемых банковских операций.

Может быть повышен уровень минимального размера  уставного капитала, вновь создаваемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков.

Во всех остальных элементах правовой статус кредитных организаций с иностранным  участием, филиалов и представительств иностранных банков и правовой режим их деятельности - такой же, как у кредитных организаций без иностранного капитала.

С момента  государственной регистрации Банком России кредитные организации приобретают  статус юридического лица и с этого  момента у них возникает способность  участвовать в гражданских правоотношениях - общая гражданская правоспособность. С момента получения лицензии у кредитной организации возникает способность осуществлять кредитно-расчетные операции, т.е. заниматься профессиональной банковской деятельностью в целях извлечения прибыли - специальная правоспособность, объем которой зависит от вида лицензии.

Вопросы реорганизации  и ликвидации кредитных организаций  решаются на основании общих норм части первой ГК РФ (ст.57 - 65). Детальное регулирование дается в ведомственных правовых актах Банка России. Если при реорганизации создаются новые кредитные организации (вследствие слияния, разделения, выделения), им необходимо получить новые лицензии Банка России. В случае присоединения одной кредитной организации к другой, Банк России вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций запись о прекращении деятельности присоединенной кредитной организации с указанием правопреемника и формы регистрации. Изменения, которые вносятся в учредительные документы кредитных организаций в связи с реорганизацией, подлежат государственной регистрации.

Прекращение кредитных организаций может  быть добровольным и принудительным. Добровольная реорганизация и ликвидация кредитной организации производится по усмотрению ее учредителей (участников) и оформляется решением высшего органа управления хозяйственного общества - общим собранием участников (акционеров) общества. На моменты принятия решения о добровольной ликвидации (самоликвидации) кредитная организация обязана погасить все свои обязательства перед кредиторами. Решение о добровольной ликвидации кредитной организации не может быть принято в случае, если она фактически является неплатежеспособной.

Принудительная  реорганизация кредитной организации  может производиться по требованию Банка России, если нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) данной кредитной организации.

Если кредитная  организация не выполняет требования Банка России, последний может  обратиться в арбитражный суд с иском о принудительной реорганизации кредитной организации.

Принудительная  ликвидация кредитной организации  также осуществляется по решению  суда. Одним из оснований принудительной организации является признание ее несостоятельной (банкротом).

С момента  принятия решения о принудительной или добровольной ликвидации кредитной  организации требования ее кредиторов удовлетворяется в порядке очередности, установленной ст.64 ГК РФ.

Все расчеты  между юридическими лицами, а также  расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, в которых открыты соответствующие счета. Расчеты могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено в законе.

В настоящее время не предусмотрено  каких-либо ограничений или запретов на осуществление расчетов с участием граждан-предпринимателей наличными  деньгами. В то же время в соответствии с постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. № 1258 "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами" юридические лица вправе были рассчитываться между собой наличными деньгами, если суммы по одному платежу не превышают 2 млн. неденоминированных рублей. Позже, 3 июля 1997 г. это постановление было признано утратившим силу и в соответствии со ст.34 и 35 Закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" функции по организации наличного денежного обращения и проведения денежно-кредитной политики, установлению предельного лимита расчетов наличными деньгами между юридическими лицами отнесено к полномочиям Банка России.

Списание средств со счета владельца  без его распоряжения и согласия осуществляется: а) по решению суда; б) в случаях, предусмотренных в законе.

В соответствии со ст.3 ГК РФ к гражданскому законодательству РФ относится непосредственно ГК РФ и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Таким образом, безакцептное (бесспорное) списание средств со счета плательщика не может быть предусмотрено в актах Президента и Правительства РФ, изданных после вступления ГК РФ в силу, ведомственных нормативных актах, в законах субъектов Российской Федерации, а так же в актах местных органов власти и управления.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств  на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной  законом (ч.2 ст.855 ГК РФ).

Законом устанавливается два правила определения очередности платежей со счетов клиентов банков.

Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет  полностью рассчитаться по всем предъявленным  требованиям. В этой ситуации расчетные документы должны оплачиваться в порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления в банк платежных документов.

Второе правило применяется  при недостаточности средств  для удовлетворения всех предъявленных  требований. Для этого случая закон определяет несколько групп очередности. Платежи, отнесенные к каждой последующей группе, должны производиться после полного погашения всех платежей предшествующих групп.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного  списания банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ (за пользование чужими денежными средствами).

Основанием применения названной  ответственности является ненадлежащее исполнение или неисполнение банком своих обязательств по договору.

Кредитные организации гарантируют  тайну информации о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведениях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах (п.1 ст.857 ГК РФ) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Помимо сведений, указанных в  ГК РФ, Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученных ими из отчетов кредитных организаций или в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.857 ГК РФ и ст.26 закона о банках справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам, Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам, судебным приставам-исполнителям - в случаях, предусмотренных федеральным законом.

За разглашение банковской тайны  кредитные организации могут  быть привлечены к ответственности  в форме возмещения убытков.

Клиент самостоятелен в распоряжении своими средствами, помещенными на банковские счета. Однако закон предусматривает конкретные случаи, когда права клиента на распоряжение денежными средствами ограничиваются.

В случаях, предусмотренных законом, на денежные средства находящиеся на счете, может быть наложен арест, а также могут быть приостановлены операции по счету.

Под арестом банковского счета  понимают временное прекращение  по счету расходных операций. Пределы ареста счета по сумме должны быть указаны в решении о наложении ареста. При наличии в банке нескольких счетов одного и того же клиента, в решении о наложении ареста необходимо указать, на какие счета распространяется арест. В противном случае банк вправе наложить арест на любой счет.

Договор банковского  счета по заявлению клиента может  быть расторгнут в любое время. Банк же может расторгнуть договор только в судебном порядке и только в случаях, предусмотренных в ст.859 ГК РФ:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Банковские правила не устанавливают минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только в договоре. Отсутствие в договоре такого условия лишает банк возможности расторжения договора по указанным основаниям. Он не может ссылаться на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, а банковский обычай в этой части отсутствует;

б) при отсутствии в течение года операций по счету. Под термином "операция" следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию).

Основанием  для прекращения договора банковского  счета служат также общие условия  прекращения обязательств.

Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.