Розвиток страхового ринку в Україні

     МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ ТА НАУКИ, МОЛОДІ ТА СПОРТУ

     ДОНЕЦЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ЕКОНОМІКИ  ТА ТОРГІВЛІ

     ім. М. ТУГАН – БАРАНОВСЬКОГО

     Кафедра фінансів 
 
 

     РЕФЕРАТ

     на  тему: «Розвиток страхового ринку  в Україні». 
 
 
 
 

Виконала:

студентка 2 курсу групи Фін(ПФ)-10-В

Будакова  Марина 
 

Перевірив:

Карлін  О.Л. 

     Донецьк – 2011 р.

ЗМІСТ 

ВСТУП…………………………………………………………………………..…3

РОЗДІЛ  1 ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ ФУНКЦІОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАЇНІ……………………………………………………………….5

РОЗДІЛ 2 АНАЛІЗ ФУНКЦІОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ  В УКРАЇНІ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПІ…………………………………………..10

РОЗДІЛ 3 НАПРЯМКИ УДОСКОНАЛЕННЯ ФУНКЦІОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАЇНІ…………………………………………...22

ВИСНОВКИ……………………………………………………………………...27

СПИСОК  ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ………………………………………28

ВСТУП

     Як  засвідчує аналіз історії та сучасного  становлення інституту страхування, воно є обов’язковим елементом кожної економічної і соціальної системи суспільства. Без розвинутої системи страхування економіка успішно функціонувати не може. Майнове страхування має стати одним із основних механізмів поновлення порушених майнових інтересів осіб у випадках непередбачуваних природних, техногенних та інших явищ , що позитивно впливає на зміцнення фінансів держави.

     Особливо  актуальною є проблема формування та подальшого розвитку страхового ринку  для країн із перехідною економікою, зокрема, для України, де в ХХІ  столітті відбуваються кардинальні  зміни в економічній системі.

     Дослідження проблеми розвитку страхування охоплює  економічні, правові і соціальні  аспекти та має вкрай важливе  значення як з теоретичної, так і  з практичної точок зору.

     Створення сприятливих умов для розвитку страхування  в Україні потребує проведення глибоких теоретичних досліджень та надання наукових рекомендацій, які можуть стати важливим чинником ефективного функціонування національного страхового ринку. Дослідження механізму використання потужного потенціалу страхування у ринковій економіці дозволить повніше використовувати його в умовах України.

     Дослідженню страхових правовідносин були присвячені праці В.Р.Ідельсона, Д.І.Мейєра, Г.Ф.Шершеневича тощо.

     Мета  і задачі дослідження. Метою дослідження  є вивчення умов для забезпечення ефективного функціонування національного  ринку страхових послуг у період становлення ринкової економіки, адаптація  світового досвіду у галузі страхування  відповідно до національних особливостей, становлення в Україні цивілізованого страхового ринку.

     Реалізація  мети дослідження обумовлює необхідність вирішення таких завдань:

     - виявлення сутності й функцій страхування у ринковій економіці;

     - висвітлення структури страхування та механізму взаємодії його суб’єктів у ринковій економіці;

     - характеристика міжнародного ринку  страхування за макроекономічними  показниками;

     - систематизація структури, оцінка  сучасного стану й тенденцій  розвитку національного ринку  страхування в умовах переходу  до економіки ринкового типу, визначення форм і напрямів  страхової діяльності, що найбільше  відповідають сучасному соціально-економічному  стану, потребам держави та  усіх ринкових суб’єктів.

     Об’єктом дослідження є сукупність фінансово-економічних відносин розвинутих країн світу. Як у теоретичному, так і в практичному плані дослідження, насамперед, орієнтоване на вирішення найбільш актуальних проблем та визначення шляхів розвитку страхування в Україні у період переходу до економіки ринкового типу на основі адаптації світового досвіду у галузі страхування відповідно до особливостей національного ринку.

     Предмет дослідження – страхування в умовах ринкової економіки, шляхи адаптації світового досвіду з позиції реалізації національних інтересів України.

     Методологічною  основою дослідження є діалектичний метод пізнання, метод теоретико-емпіричного  аналізу, метод порівняння макроекономічних показників та системний підхід до вивчення економічних процесів та сукупності фінансово-економічних відносин, що виникають із приводу надання  та одержання страхового захисту, порівняльні  економічно-правові аналітичні дослідження. 

РОЗДІЛ  1 ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ ФУНКЦІОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАЇНІ

     У сучасній економіці через страхування  реалізується державна політика соціально-економічного захисту населення, а також формуються значні інвестиційні ресурси.

     Розвиток  страхового ринку і використання його в інтересах сталого розвитку національної економіки є важливим компонентом національної безпеки. Сучасний страховий ринок формується в умовах поступового підвищення базових макроекономічних показників, зокрема зростання валового внутрішнього продукту, низькі темпи інфляції, стабільність національної валюти, що дає змогу  забезпечити динамічний його розвиток. Крім позитивних макроекономічних показників, існують такі передумови розвитку національного  страхового ринку:

• поступове зростання доходів населення з тенденцією до подолання низького рівня платоспроможності;
• підвищення заінтересованості юридичних та фізичних осіб у захисті своїх майнових інтересів;
• збільшення кількості прибуткових підприємств;
• законодавче запровадження обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;
• запровадження системи недержавного пенсійного забезпечення.

     Однак існують також негативні чинники, які стримують розвиток ринку  страхових послуг:

• недосконалість захисту прав споживачів страхових послуг;
• низький рівень співвідношення страхових платежів з відрахуванням платежів;
• нерозвиненість довгострокового страхування життя, недержавного пенсійного забезпечення та відсутність правового регулювання діяльності страховиків у сфері обов'язкового медичного страхування;
• недостатність надійних фінансових інструментів для інвестування;
• низький рівень страхової культури населення.[3,365-366 c.]

     Для визначення економічного змісту поняття "страховий ринок" доцільно використовувати системний підхід. Будь-який ринок – це система, що складається зі взаємопов'язаних елементів, відносин, організованих для досягнення певної мети. Ця система володіє притаманними їй властивостями та кількісними характеристиками, і головне завдання системного підходу при визначенні поняття "страховий ринок" полягає у розгляді всіх складових ринку, орієнтації на аналізі взаємозв'язку елементів. У спеціалізованій літературі зі страхування пропонується значна кількість визначень "страховий ринок" (Таблиця.1.1) 

Таблиця 1.1- Підходи до тлумачення поняття "страховий ринок"

     Проте розглянуті вище визначення не повною мірою відбивають справжню сутність страхового ринку. На мою думку, страховий  ринок – це система стійких  економічних відносин між покупцями, посередниками і продавцями, а також страховиками і регуляторними органами, пов'язаних із формуванням попиту, пропозиції та ціни на прямий страховий захист і перестрахування, які матеріалізуються у страхових, перестрахувальних і супутніх послугах у певній країні, групі країн чи міжнародному масштабі, що піддається регулюванню.

     Існують значні переваги функціонування страхового сектора, які стосуються всіх верств населення та секторів економіки. Але  потрібно також пам’ятати про  витрати, пов’язані зі страхуванням.

     Механізм  страхування - це визначальний метод, який дозволяє управляти та керувати ризиком  в раціональний та вичерпний спосіб.[5, c. 38]

     Страхування дозволяє людям обирати, які ризики є прийнятними для них, а від  яких вони б хотіли себе захистити. Ефективний сектор страхування надає  значні вигоди домогосподарствам, підприємствам, комерційним діячам, державі та фінансовому  сектору.

     Страхування враховує наслідки ризикової поведінки  шляхом встановлення страхової премії відповідно до індивідуального ризику (встановлення ціни ризику). Це дозволяє застрахованим людям раціональніше  ставитись до ризиків та може допомогти  їм уникнути надмірно ризикових дій та рішень. Індивіди мають значні економічні стимули для зменшення їх ризику та контролювання можливих втрат.

     Страхування допомагає запобігти значним  втратам капіталу і надає стабільності підприємницькій діяльності та економіці  в цілому.

     Страхування може значно знизити державні видатки. Страховики можуть частково замінити державні програми страхування (такі як страхування ранньої смерті та інвалідності). Це зменшує навантаження на систему  соціальної допомоги, залишаючи уряду  ресурси для найсуттєвіших і  найнеобхідніших цілей соціального  захисту. Більш того, страхування  може пом’якшити негативний економічний вплив від природного лиха (такого як втрата сільськогосподарських культур), зменшуючи потребу в фінансовому втручанні держави.

     Нарешті, страховий ринок відіграє значну роль для розвитку та ефективного  функціонування фінансового сектора. Страхові компанії є фінансовими  посередниками. Вони зменшують трансакційні витрати, пов’язані з рухом коштів від тих, хто заощаджує, до позичальників, шляхом накопичення значних коштів тисячі платників страхових премій. Страхування життя допомагає  мобілізувати та спрямувати суми заощаджень на інвестиції в корпоративні та державні облігації, іпотеку та акції.[7 c, 39].  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РОЗДІЛ 2 АНАЛІЗ ФУНКЦІОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ  В УКРАЇНІ НА СУЧАСНОМУ  ЕТАПІ

     Останні кілька років класичний страховий  ринок України динамічно розвивався, показуючи кожен рік 30-40% зростання. Незважаючи на високі темпи зростання кількісних показників, інституційні та функціональні характеристики вітчизняного страхового ринку в цілому не відповідають реальним потребам держави та європейським стандартам. Зокрема, частка премій українських страховиків складає біля 0,2 % загальних премій в Європі. У середньому на душу населення в Україні припадає лише 52 євро страхових премій, що значно менше, ніж в інших європейських країнах (наприклад, у Німеччині – 1250 євро та у Польщі – 120 євро).

     Відставання якісних параметрів вітчизняного страхового ринку та гальмування інвестиційної  активності страхових компаній зумовлені:

• недосконалістю нормативно-правового регулювання у сфері страхування, недостатньою відповідністю чинного законодавства вимогам європейських стандартів;
• недостатністю ліквідних фінансових інструментів для проведення ефективної політики інвестування коштів;
• низьким рівнем капіталізації вітчизняних страховиків;
• непрозорим державним регулюванням;
• непрозорістю фінансової звітності страхового сектору;
• низьким рівнем послуг, що надаються окремими страховиками та наявністю випадків шахраювання;
• вкрай низьким рівнем розвитку ринку страхування життя та інших видів особистого страхування;
• недосконалим нормативно-правовим врегулюванням діяльності страхових посередників, актуаріїв та аварійних комісарів.

     До  вищезазначених проблем додались негативні  явища, обумовлені світовою фінансовою кризою. На відміну від банківського сектору та фондового ринку, які  одні з найперших постраждали  від світової фінансової кризи, страховий сектор напряму не був сильно вражений наслідками кризи. Проте загальний вплив фінансової кризи в середньо та довгостроковому періоді матиме вкрай негативний вплив на вітчизняний страховий ринок.

     В цілому по страховому ринку України  скорочення об’ємів страхових платежів може скласти 20-35 %. Скорочення платежів відбудеться за рахунок:

• скорочення каналів збуту, що раніше давали гарантовані потоки клієнтів (автострахування, страхування банківських ризиків у сферах споживчого та іпотечного кредитування, страхування через туристичні компанії);
• скорочення витрат підприємств на медичне та накопичувальне страхування своїх співробітників з метою оптимізації структури витрат;
• скорочення обсягів страхування життя внаслідок втрати довіри населення до фінансового ринку загалом та страхового зокрема.

     Фінансова криза вже завдала серйозного удару класичному страховому ринку. За оперативними даними, скорочення страхових  платежів складає близько 30 %. Рівень збитковості багатьох страховиків, особливо тих, що мали значну частку банківського страхування у своєму портфелі, перетнув критичну межу 100 %.

     З позитивних тенденцій, прогнозованих  на 2011р.,можна виділити:

• страхові компанії, які переважно розвивалися за рахунок страхування КАСКО автомобілів, які купувалися в кредит, почнуть розвивати інші види страхування і активно просувати їх на ринок;
• зростання страхової культури та підвищення свідомості страхувальників;
• страхувальники будуть приділяти менше уваги зовнішнім ознакам і звертати увагу на більш суттєві критерії;
• звільнення значної кількості кадрів на страховому ринку, призведе до оздоровлення кадрового потенціалу та рівня професіоналізму страхових компаній, за рахунок можливості відбору кращих кадрів, а так само через перехід досвідчених фахівців у стабільні класичні компанії.

     В Україні це буде залежати від наявності  та обсягу ресурсів, правильності їх використання і рішучих дій з боку держави  в страховій сфері. В випадку, якщо Україна буде використовувати  винятково внутрішні резерви  та еволюційний шлях розвитку, то вихід  із рецесії буде тривалим, якщо будуть використані перевірені технології, додаткові ресурси і високопрофесійні фахівці, то це значно прискорить процес відновлення страхового ринку.[10, c. 87]

     Страховий ринок  України розвивається в умовах складної ситуації в реальному секторі економіки та при загальному спаді виробництва. Динаміка основних показників діяльності страховиків у 1 кварталі 2007-2009рр. відображена у таблиці 2.1. 

     Таблиця 2.1-Динаміка основних показників діяльності страховиків у 1 кварталі 2007-2009рр.

     * Чисті страхові премії та виплати  – скориговані валові страхові  премії (або виплати), що за мінусом  коштів з внутрішнього перестрахування(премій/виплат  відповідно), для виключення подвійного  рахунку.

     Станом  на 31.03.2009 кількість страхових компаній (СК) становила 477 компаній (таблиця 2.2), що в порівнянні з 1кв.2008 р. на 19 компаній більше (або на 4,1%). У тому числі на 6 збільшилася кількість СК "life" - до 75 компаній, та на 15 - СК "non-life", до 402 компаній. За 1 кв.2009 року не було включено жодної компанії з іноземними інвестиціями.[6] 

     Таблиця 2.2. - Кількість страхових компаній станом на 31.03.2009

     Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих  страховиками від страхування та перестрахування ризиків (від страхувальників  та перестрахувальників), за січень-березень 2009 року становила 4 677,2 млн. грн., з них:

• 1 529,0 млн.грн. (32,7%) становило внутрішнє перестрахування;
• 37,4 млн.грн. (0,8%) - премії, які надійшли від іноземних страховиків (перестрахувальників),
• решту – 3 110,7 млн.грн. (66,5%) становили премії від страхувальників.

     Сума  чистих страхових премій становила 3 148,2 млн.грн. (67,3% від валових страхових премій).

     У порівнянні з аналогічним періодом 2008 року обсяги надходжень валових  та чистих страхових премій у 1 кварталі 2009 року були значно меншими (рис.2.1) 

Рис.2.1 Динаміка страхових премій у 1 кв. 2007-2009рр. 

     За  видами страхування найбільше уповільнення у валових страхових преміях  спостерігалося за видами страхування  іншими, ніж страхування життя (Таблиця 2.2), що перш за все пов’язане з падінням надходжень з автострахування та інших майнових видів страхування (Таблиця 2.3). 

     Таблиця 2.2.- Валові страхові премії з видів страхування

     За  даними (Таблиці 2.2), найбільші обсяги страхових премій надходять за договорами автострахування.

     Концентрація  ринку у 1 кварталі 2009 року щодо частки перших СК (Тор) за надходженнями валових  страхових премій представлена у (Таблиці 2.5) Так, незважаючи на велику кількість  компаній, реально на ринку основну  частку валових премій акумулюють 50 СК "non-life" (78,8% премій) та 10 СК "life" (83,1% премій). 

      Таблиця 2.3.- Надходженнями валових страхових премій

     Рівень  страхових виплат за договорами, укладеними з фізичними особами, постійно зростає  та за результатами 1 кварталу 2009 року становив 56,1% (рис.2.2), в основному  внаслідок збитковості автострахування, де було виплачено відшкодувань 94,4% у співвідношенні до отриманих премій з цього виду.