Рынок кредитования населения

Сегодня рынок кредитования населения переживает значительный подъем.

главная причина poст депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону кредитования населения. На это, есть пять причин;

1. Это достаточно большой  рынок, на котором пока хватает  места всем. По предварительным расчетам потенциальный размер рынка только в Алматы составляет 100 миллионов долларов, в целом по стране - порядка миллиарда долларов.

2. Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

3. Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые в случае физических лиц обычно составляют порядка 130 тыс.тенге (1000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

4. Риск потребительского  кредитования ниже чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

5. Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

Кредитование населения  для Республики Казахстан является важнейшей основой экономического развития нашего государства и во многом именно от  того, как будет развиваться кредитная система, будет зависеть успех экономических преобразований в нашей стране.

Потребительскими ссудами  в нашей стране называют ссуды, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В Казахстане к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Кредитование физических лиц в Казахстане в современных  условиях осуществляют главным образом  сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых  ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под  залог ценных бумаг; строительство  и приобретение жилья; капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение  к сетям водопровода и канализации

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По способу предоставления потребительские ссуды делят  на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  ссуды необеспеченные (бланковые) и  обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

В нашей стране подобного  рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в Казахстане современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансового кризиса 2008 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Система ипотечного кредитования (кредитование под залог недвижимости) насчитывает более чем 200-летнюю историю развития. Ипотечные банки  впервые возникли в Германии в  ХVIII.

После второй мировой войны  строительство жилья в Германии становится одним из ведущих экономических  приоритетов восстановления страны. При этом основой механизма финансирования стал принцип "помощь для самопомощи", суть которого заключается в следующем. Группа лиц, объединенных общими интересами в сфере строительства, приобретения или модернизации собственного жилья, для достижения своих целей создает  сбережения путем взносов в общий  фонд. Тот, чьи взносы достигли определенной суммарной величины вклада, через  определенное время может использовать этот вклад для приобретения (строительства) жилья. Одновременно он получает право  взять ссуду (ипотечный кредит) в  размере, равном величине своего вклада. Причем процентная ставка по таким  ссудам устанавливается на гораздо  более низком уровне, чем на открытом рынке кредитов, и поддерживается постоянной за счет государственного бюджета. Одновременно государство  помогает индивидуальному застройщику, начисляя ему премию, рассчитываемую как долю от суммы собственных  сбережений вкладчика.

Суть немецкой системы  обеспечения дешевых долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования заключается в создании замкнутого ипотечного финансового рынка. Он формируется  вокруг специализированных сберегательно - ипотечных кредитных учреждений - строительно-сберегательных касс (bausparkasse).

Кассы имеют возможность  выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Дело в том, что вкладчиками и заемщиками строительно-сберегательных касс являются одни и те же люди - члены кассы. Низкая доходность депозита - своего рода плата за право получить ипотечный кредит по низкой ставке.

Название "немецкая система" очень условно. Аналогичные сберегательно-ипотечные учреждения существуют во многих странах мира. Во Франции эти структуры называются Caissed`epargnelogement, в Великобритании - строительные общества (buildingsocieties), в США - ссудно-сберегательные ассоциации (savingsandloanassociations) и банки взаимных сбережений (mutualsavingsbanks).

Взаимодействие с кассой делится на два периода - период накопления и период кредитования. Сначала вкладчик - член кассы заключает контракт (отсюда название контрактная сберегательная система), согласно которому берет на себя обязательство вносить в  течение определенного времени  деньги на депозит и хранить их, получая доход по оговоренной  низкой ставке. Сумму ежемесячных  выплат и срок накопления он выбирает сообразно своим возможностям и  потребностям. Касса в свою очередь  берет на себя обязательство предоставить ему по окончании периода накопления ипотечный кредит по низкой ставке. В Германии bausparkasse уже много лет стабильно привлекают средства под 3% годовых и выдают ипотечные кредиты по ставке 5% при колебании рыночных ставок на такие кредиты, выдаваемые обычными банками, от 7 до 12% годовых.

Период кредитования начинается, когда член кассы накапливает  приблизительно половину той суммы, что нужна на покупку жилья. Затем  он получает накопленное и еще столько же в качестве кредита. На все эти средства член кассы покупает квартиру, оформляет ее в залог и начинает выплачивать кредит. Из-за невысокой ставки процента суммы ежемесячных выплат по кредиту оказываются приблизительно такими же, какими были его ежемесячные накопительные взносы.

Итак, "немецкая" система  обеспечения ипотеки дешевыми ресурсами  может быть легко внедрена в РК. Кстати, имеется богатый опыт ее использования в бывших соцстранах, таких как Словакия, Чехия и  Венгрия. В Словакии, например, система  ипотечных касс за пять лет охватила 20% населения.

Однако это вовсе не означает, что контрактная сберегательная модель ипотеки идеальна.

Во-первых, в условиях значительного  подъема рыночных процентных ставок возрастает риск изъятия членами  накопительных касс своих низкодоходных депозитов, чтобы вложить их в высокодоходные рыночные активы, даже потеряв возможность получить дешевый ипотечный кредит. Скачок средних рыночных ставок по депозитам в США с 8% годовых в 1978-м до 20% в 1980-м вызвал массовый отток средств из savings&loanassociations и послужил причиной банкротства многих из них.

Вторая группа рисков заключается  в возможности снижения реальных заработков членов кассы и, соответственно, их способности гасить выданный кредит. Для контрактной сберегательной системы эта проблема стоит даже в большей степени, чем для американской. Ведь сберегательно-ипотечное учреждение берет на себя обязательство выдать ипотечный кредит в начале фазы накопления, то есть за полтора-два года до начала реального кредитования. Что делать, если за это время платежеспособность будущего заемщика значительно ухудшится, совершенно неясно.

Третья проблема исключительно  казахстанская. Дело в том, что наше законодательство не предусматривает  особой формы кредитных организаций, работающих по контрактной сберегательной схеме. Создать такую организацию  в виде подразделения коммерческого  банка нельзя, так как нельзя гарантировать, что средства вкладчиков не будут  использованы на другие нужды. В Законе «О банках и банковской деятельности»  нет понятия строительных сберкасс, поэтому «достаточно сложно определить, будут ли строительные сберкассы  осуществлять свою деятельность как  банки, либо как небанковские кредитные  организации».

Ипотечное кредитование еще  не реанимировалось после кризисного шока. Общий объем задолженности  населения по ипотеке относительно стабилен, однако качество ипотечного ссудного портфеля банков существенно  ухудшилось. Значительно снижены  объемы новых ипотечных займов. Сложно ожидать существенного расширения платежеспособного спроса через  ипотеку. Реальный рост благосостояния населения остановился в 2007 г. В  этих условиях доступность ипотеки  как инструмента для приобретения жилья ставится под сомнение.

 Предложения ипотечных  займов от БВУ все еще не  доступны широким слоям населения  Текущие эффективные ставки вознаграждения  по ипотечным кредитам от БВУ  не опускаются ниже 14% Подавляющее  большинство среднего класса  с трудом может позволить себе  приобретение жилья в ипотеку Для снижения остроты проблемы обеспеченности жильем необходимо также стимулирование платежеспособного спроса.

Рейтинг стоимости ипотечного кредита в 60 странах компании Penny Lane Realty Казахстан разместился на 55 месте из 60-ти, уступив только Армении (15,9%), Украине (16,3%), Азербайджану (16,9%), Аргентине (18,0%) и Туркмении (18,0%).Средняя процентная ставка по ипотечному платежу в Казахстане составляет 15,5 %, ежемесячный платеж - 1302 евро. Среднемесячная зарплата в Казахстане составляет 595 долларов. Среднестатистическому гражданину на ежемесячную выплату по ипотеке необходимо почти три зарплаты. В Дании, Швеции и Испании, которые возглавляют рейтинг, ставки по ипотечным выплатам не превышают 3 %. Россия в этом рейтинге заняла скромное 47 место (11,5%).

Основными направлениями  долгосрочного финансирования жилищного  строительства, принятыми в мире, являются системы ипотечного кредитования и строительных сбережений. Поэтому  и для Казахстана формирование систем ипотечного кредитования и строительных сбережений является одним из приоритетных направлений жилищной политики.

Введение системы строительных сбережений внесет ощутимый вклад в  решение такой проблемы как жилье, поскольку строй сбережение стимулирует  участие самого населения в финансировании жилья. Система строительных сбережений не требует наличия развитых финансовых рынков и ориентирована на слои населения  со средними доходами. Успешное проведение данной программы, соответствующая  поддержка государства, привлекательный  уровень премии, создание необходимых  условий, регулируемых соответствующим  законом, позволят сделать систему  привлекательной для более широких  слоев населения. Государство заинтересовано в развитии системы строительных сбережений и участники данной системы будут пользоваться его поддержкой.

Наряду с развитием  системы строительных сбережений одним  из важных направлений решения жилищных вопросов является развитие системы  ипотечного кредитования, которое создаст  условия для приобретения жилья  в собственность на рынке и  будет ориентировано на наиболее экономически активную часть населения. При этом, ипотечное кредитование должно развиваться с учетом доходов населения в сочетании с другими инструментами решения жилищной проблемы.

В целом по республике уровень  спроса на жилье является низким. Это  касается подавляющего большинства  городов и всей сельской местности. Едва ли не единственными центрами, где спрос на жилую недвижимость более или менее сформирован, являются две столицы - Астана и Алматы, где по-прежнему сконцентрированы не только бизнес-элита республики, но и большое количество чиновников, включая зарубежных, а также те города, где, в основном, сосредоточены действующие предприятия добывающей и перерабатывающей отраслей промышленности.

В качестве одного из факторов, влияющих на спрос, выступают бюджетные  ограничения и, в частности, доход  семьи. Средний уровень дохода семьи  в Казахстане находится на невысоком  уровне, хотя и превышает показатели соседних стран. Основные показатели уровня жизни населения представлены в  таблице 1.

Таблица 1 - Основные социально-экономические  индикаторы уровня жизни населения  и их изменение

Следует отметить, что  значительная часть населения не имеет никаких существенных накоплений и вынуждена тратить практически  весь доход на текущее потребление. Уровень нормы сбережений продолжает оставаться низким, хотя и начал  расти в 2008-2009 гг.

Спрос населения на жилье, во многом, определяется демографическими показателями, такими как темпы образования  новых семей, уровень миграции, количество сложных домохозяйств и др. В Казахстане наблюдаются тенденции уменьшения общего коэффициента рождаемости, увеличение общего коэффициента смертности и, соответственно, уменьшение общего коэффициента естественного  прироста, хотя с  недавнего времени  наблюдается обратная тенденция. Снижение рождаемости уменьшает размеры семей в настоящий момент и количество семей в будущем, т.е. в перспективе структура и число домохозяйств будут существенно отличаться от современных, что приведет к изменению спроса на жилье.

Перенос столицы из Алматы в Астану в 2001 г. повлек за собой весьма значительные колебания спроса, а вместе с ним и цен на недвижимость. В Алматы, ввиду значительного оттока населения, цены на недвижимость, как жилую, так и коммерческую, за последние два года снизились примерно на 10-15% в долларовом эквиваленте. В Астане, где в настоящее время продолжает ощущаться значительный дефицит жилья, цены после огромного скачка в 2008-2009 г.г., немного опустились и стабилизировались примерно на уровне 20-30% ниже, чем в Алматы.

Если рассмотреть положение  в областных центрах, то здесь  наблюдается следующая ситуация. Как уже указывалось выше, относительно высок спрос на местных рынках жилья в обеих столицах, а также  тех городах, где, в основном, сосредоточены  действующие предприятия добывающей и перерабатывающей отраслей промышленности, где относительно высок уровень  оплаты труда: Кустанай, Атырау, Павлодар, Усть-Каменогорск. И наоборот, в тех городах, где уровень безработицы относительно высок, наблюдается относительно низкий спрос на жилье.

В последние два - три года увеличился спрос на индивидуальное жилье (загородные комфортабельные  дома), перестроенные укрупненные  квартиры в многоквартирных домах. С повышением стоимости коммунальных услуг также намечается тенденция увеличения спроса на квартиры с минимальным набором удобств (для низкодоходных семей).

Важным фактором формирования рынка недвижимости является инвестиционно - строительная деятельность. Жилищное строительство - один из важнейших показателей развития уровня жизни населения. Это обусловлено тем, что обеспечение жильем относится к числу первичных потребностей человека. Являясь средой обитания человека, жилье определяет качество его жизни. Кроме того, развитие строительной отрасли предполагает подъем и других смежных отраслей – производства строительных материалов, металлургической и т.д. Наряду с этим, развитие строительного вектора обусловливает рост вливаний в финансовый сектор, т.е. те же строительные компании и заводы будут нуждаться в оборотных средствах. Развитие банковского сектора потянет за собой развитие страхового рынка, рост пенсионных вливаний. Строительный рынок монополизирован крупными компаниями. По мнению специалистов, строительство – такая отрасль, где от каждого вложенного тенге или доллара можно получить пятикратный эффект. Эксперты отмечают, что в строительном комплексе страны прибыль застройщиков колеблется в пределах 300-500%. Даже строители социального жилья имеют до 40% прибыли . 

Сегодня на казахстанском  рынке застройщиков строительную деятельность осуществляют свыше 5,6 тыс. компаний, большинство  из которых (83,3%) по количеству сотрудников  относится к малым предприятиям. Среди компаний, лидирующих по объемам  строительства, по качеству и ценам, можно выделить компанити: «Элитстрой», «Базис-А», корпорация «ВЕК», «Silkwayconstruction». Это  управляющие компании, созданные на базе строительных организаций, обладавших достаточными мощностями. И эти гиганты привлекают на подрядные работы до 20-40 мелких подрядных организаций на каждый объект. Приход новых инвесторов, по мнению экспертов, не сильно повлияет на изменение рынка строительных компаний.

Строительный рынок Казахстана привлекателен и для иностранных  строительных компаний – здесь уже  работают китайские, турецкие, американские, южно-корейские, российские строители. Однако конкуренции казахстанские  застройщики практически не ощущают  – иностранные инвесторы и  строители получают преимущественно  государственные заказы и практически  отсутствуют на самом рынке жилья. Только южно-корейская фирма «Хайвилл» занимается строительством жилья на столичном рынке недвижимости.

Еще недавно основная масса  желающих приобрести жилье интересовалась,  прежде всего, постоянно возрастающими  ценами на жилье. В последнее время  качество жилья становится наиболее важным фактором для большинства  покупателей квартир. Его значимость отметили примерно 38,1% респондентов, в отличие от местоположения (28,6%) и стоимости жилья (23,8%) . Причем с каждым днем проблема качества приобретает все большую актуальность, и доминирующие позиции на рынке будут занимать те застройщики, которые обеспечат наиболее высокий уровень качества. Сегодня, в связи с подготовкой к вступлению в ВТО, отечественным строительным компаниям необходимо переходить к мировым стандартам сертификации ISO 9001.

в целом, платежеспособный спрос  на жилищные ипотечные кредиты в  сложившихся в Казахстане условиях остается относительно небольшим. Однако, во-первых, он достаточен для начала практического освоения и развития механизмов ипотечного кредитования различными государственными и коммерческими  структурами, заинтересованными в  развитии национальных рынков недвижимости, а, во-вторых, низкая доступность ипотечных  кредитов для населения определяется, главным образом, низкими доходами домохозяйств и высокими процентными  ставками, что исправимо в результате проведения грамотной экономической  политики.

Основными моделями долгосрочного  жилищного финансирования в Казахстане являются:

• система строительных сбережений;
• система ипотечного кредитования.

На современном этапе  развития Казахстана наиболее важным направлением развития долгосрочного  жилищного финансирования является система строительных сбережений.

Стройсбережение - это система финансирования жилья, основанная на накоплении собственного капитала с последующим правом на кредит для проведения мероприятий по улучшению жилищных условий.

Сущность системы стройсбережений заключается в том, что граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, берут обязательство накопить часть необходимых им для этого средств на ссудосберегательных счетах в банке (не менее 50 % от стоимости жилья), а банк, в свою очередь, обязуется предоставить вкладчику ссуду, в размере разницы между договорной суммой и суммой его собственных сбережений.

Основной особенностью системы  стройсбережений является то, что предоставляемые населению ссуды не имеют конкуренции, поскольку ставка вознаграждения (интереса) по нему низкая и гарантируется на весь срок погашения ссуды. Этот весьма выгодный кредит является главной привлекательной чертой системы стройсбережения. Финансовые институты, специализирующиеся на стройсбережениях могут гарантировать низкую ставку вознаграждения, поскольку данные организации будут работать вне рынка капитала и не будут зависеть от колебаний его ставки вознаграждения (интереса). Данные финансовые учреждения будут иметь собственный рынок стройсбережений и кредитов, собственную систему рефинансирования, а также фонд, из которого клиенты, внесшие в него свои вклады, будут получать ссуды. Вкладчик и ссудополучатель (заемщик) в одном лице отличительный признак системы стройсбережения.

При этом, необходимо обратить внимание, что система стройсбережений не требует наличия развитых финансовых рынков и ориентирована на слои населения с доходами, ниже средних. В то же время она отвечает потребностям широких слоев населения в жилье. Данная система облегчает людям приобретение своего собственного жилья.

Система стройсбережений для государства позволит решить следующие основные задачи:

• решение социальной задачи - улучшение жилищных условий граждан;
• население вкладывает денежные средства в недвижимость;
• стимулируется собственная инициатива граждан при решении их жилищных проблем;
• строительная промышленность, включая малые и средние строительные фирмы, получает сильный импульс, стимулирующий в свою очередь инвестиции в экономику республики;
• создание новых рабочих мест.
• Государство должно быть заинтересовано в поддержке собственности на жилье, которое, в свою очередь, должно быть доступно каждому. Это стимулирует готовность населения нести нагрузки ради приобретения или улучшения жилья и стабилизирует положение каждого в отдельности.
• Государство должно быть крайне заинтересовано и в том, чтобы поддержать систему стройсбережения и целенаправленно стимулировать вкладчиков премиями и скидками в налогообложении.
• Успешное проведение данной программы, соответствующая поддержка государства, привлекательный уровень премии, создание необходимых условий, регулируемых соответствующим законом, позволят сделать систему привлекательной для более широких слоев населения.

Банковский сектор Казахстана представлен 38 банками второго уровня и характеризуется высокой концентрацией  активов у небольшой группы банков, среди них доминируют пять крупных  – АО «Казкоммерцбанк»,  АО «Народный банк Казахстана», АО «БТА Банк», АО «БанкЦентрКредит» и  АО «АТФ Банк», которые занимают 73% всего рынка. Такую же долю данные банки посредством своих дочерних и аффилированных структур контролируют в пенсионном, страховом и лизинговом рынках. Банковская система Казахстана в результате согласованных действий государства, регулятора и банковского сообщества ситуацию удалось стабилизировать и локализовать особенно проблемные зоны. Общая сумма средств государства, направленных на поддержку финансового сектора, составила 4 млрд. долларов, из которых около 2,3 млрд. долларов – вливания в капитал банков.

В результате данных интервенций  доля активов банковской системы, находящихся в государственной собственности  (АО «Альянс банк», АО «БТА банк» и АО «Темірбанк») превышает 25%. Завершение реструктуризации финансовой задолженности трех крупных банков позитивно отразилось на основных показателях банковской системы в 2010 году, ситуация с ликвидностью значительно улучшилась во многом  благодаря государственной поддержке, но качество активов до сих пор остается непростым. Степень проблемности кредитных портфелей не одинакова, как и острота проблемы капитализации, что  в значительной степени ограничивает возможности роста финансовой системы Казахстана.

В структуре ссудного портфеля банков доля сомнительных и безнадежных  кредитов составляет 73,7%, отмечается негативная тенденция повышения уровня просроченной задолженности – доля  просроченных кредитов в общем объеме кредитного портфеля превысила 30%. Тенденцией последнего времени стало динамичное развитие банков с иностранным участием, которые прочно занимают лидирующие позиции по показателям доходности, ДБ АО «Сбербанк», АО Сitibank и ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» показали рост активов и кредитования.

В отраслевой структуре кредитного портфеля наиболее значительная сумма  кредитов приходится на такие отрасли, как торговля, строительство и  промышленность. Необходимо отметить, что основная масса кредитов обеспечена недвижимостью, рыночная оценочная  стоимость которой на сегодняшний  день значительно ниже величины, зафиксированной  на пике кредитного бума  2007 года, что  также ухудшает качество кредитного портфеля.

В целях наилучшего использования  возможности финансовой системы  для обеспечения устойчивого  экономического роста была принята  Концепция развития финансового  сектора Республики Казахстан в  посткризисный период. Основными задачами Концепции являются: