Содержание и структура страхового рынка

     1 Содержание и структура страхового рынка

     Страхование, как и собственность, обмен, рынок, является одной из древнейших категорий общественного производства. Смысл этого термина основан на его корневом значении – «страх». Ужас перед стихийными силами природы (наводнения, землетрясения, пожары и т. д.), вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов; ужас перед грабителями и разбойниками привел общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средсва. Вероятно, в результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась и поговорка  «С миру по нитке – голому рубаха», основанная на солидарной раскладке причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них [9, с. 412].

     Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую среду, определенную сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

     Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• совокупность страховщиков и иных субъектов страхового дела, которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг;
• совокупность экономических отношений по купле-продаже страховых услуг, выражающийся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая. 

     Обязательные  условия существования страхового рынка:

1. наличие общественной потребности на страховые услуги — формирование спроса;
2. наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения. [12, с. 45]

     В связи с этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя.

     Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). [13, с. 228]

     Объективной основой развития страхового рынка  является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, состоящую из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. К составным частям, взаимодействующим в рыночной системе страховых услуг, относятся: страховые продукты, совокупность тарифов и премий, инфраструктура страховщиков, спрос клиентуры, уровень доходности страховых операций и др.

     Страховой рынок предполагает самостоятельность  субъектов рыночных отношений, их равноправие и партнерство, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

     Страховой рынок формируется из диалектического  единства внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно воздействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система полностью управляется страховщиком. Внешнее окружение состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, и элементов, не поддающихся контролю со стороны страховой организации.

     К внутренней системе относятся следующие управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика, а также ресурсы: материальные, финансовые, трудовые, определяющие положение данного страховщика на рынке.

     К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, инфраструктура страховщика. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся научно-технический прогресс, государственно-политическое окружение (стабильность государственной политики, направленной на поддержку страхования), состояние экономики (численность населения, уровень его жизни, денежно-кредитная система и т.п.), социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.п.), конъюнктура мирового страхового рынка. [12, с. 48]

     В структурном плане страховой рынок может быть представлен в трех аспектах: организационно-правовом, территориальном и отраслевом.

     В организационно-правовом аспекте страховой рынок представлен акционерными, частными, взаимными, государственными страховыми компаниями. . |

     Акционерная страховая компания — это негосударственная  организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного общества формируется в виде акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерные страховые общества преобладают на страховых рынках развитых стран.

     Частные страховые компании принадлежат  одному собственнику или его семье. Например, английская корпорация «Ллойд», является объединением физических лиц и создает необходимые предпосылки для страховой деятельности своих членов, которые выступают на страховом рынке от своего имени.

     Общества  взаимного страхования представляют собой особую негосударственную организационную форму, выражающую договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

     Государственные страховые организации учреждаются  государством путем национализации акционерных страховых компаний. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Проведение отдельных видов страхования определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования способствует государственному регулированию национального страхового рынка, что обеспечивается страховым законодательством и страховым надзором. [1, с. 78]

     В территориальном аспекте страховой рынок представлен национальным, региональным и мировым рынком. Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

     Региональный  страховой рынок объединяет страховые  организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок, в РФ — страховой рынок Центрального федерального округа.

     Международный страховой рынок — совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок — крупнейший международный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. По каналам перестрахования и через страховых брокеров крупные риски распределяются между многими национальными и региональными страховыми рынками. Тем самым, перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. В целях согласования интересов и решения общих проблем страховых организаций действуют международные страховые союзы, например международный союз страховщиков технических рисков, Международный союз морских страховщиков и др. [18, с. 576]

     С точки зрения сфер обслуживания местные  страховые рынки именуются еще внутренними, национальные — внешними, а мировые — глобальными.

     Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полисов, проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение гибкой тарифной политики являются одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.

     Внешнее окружение рынка - это система  взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

     Рынок как система, в которой взаимодействуют  внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг. [1, с. 85]

     По  отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов.

     Участниками страхового рынка выступают:

• продавцы – страховые и перестраховочные компании;
• покупатели (страхователи) – физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом;
• посредники – страховые агенты (физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию) и страховые брокеры (коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности).
• ассоциации страховых организаций, которые решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.
• государство. [18, с. 575]

     Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций. [18, с. 576]

     Страховой рынок охватывает разные страховые  интересы, запросы различных субъектов хозяйствования и множества граждан – потребителей страховых услуг. В связи с этим в интересах страховых компаний постоянно осуществляется сегментирование страхового рынка. Сегмент рынка – определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования с позиций страховщика.

     В страховании используется сегментация по географическому и демографическому признакам, уровню доходов и др.

     Сегментация страхового рынка в соответствии с потребностями клиентов обусловливает  выделение трех основных типов страховых  продуктов – массовые страховые продукты, страховые продукты ограниченного распространения и индивидуальные страховые продукты. [18, с. 580]

     Опыт  показывает, что универсальные системы  сбыта, ориентированные на несколько потребительских групп, как правило, менее эффективны, чем специализированные сбытовые каналы, так как для работы с каждым потребительским сегментом требуется своя система аргументов, подходов и навыков.

     Основным  условием развития страхового рынка, расширения страховых услуг, повышения их качества и эффективности страховых операций является конкуренция. Она представляет неотъемлемую составляющую часть системы рыночных отношений в стране. Конкуренция в страховании — экономическое соперничество страховщиков за определенный сегмент страхового рынка и заключение выгодных договоров страхования или перестрахования. Она служит формой экономической связи между страхователем и страховщиком. Наличие конкуренции страховщиков обеспечивает возможность выбора договора страхования для страхователя и тем самым усиливает действие факторов развития страхования.

     Конкуренция в страховании относится только к проведению добровольных видов страхования. Обязательное страхование осуществляется вне конкуренции и не влияет на монополизацию страхового рынка. Конкуренция позволяет страхователям выбрать соответствующих страховщиков для заключения договоров страхования на условиях, наиболее полно отвечающих их интересам. С другой стороны, она стимулирует страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, изменять тарифную политику с учетом изменяющихся потребностей конкретных групп страхователей, а также повышать качество страховых услуг и информационно-консультационного обеспечения клиентов.

     Различают ценовую и неценовую конкуренцию  страховщиков.

     В основе ценовой конкуренции находятся тарифные ставки, по которым предлагаются различные виды страхования и системы оплаты страховых услуг. Снижение тарифной ставки является основным методом конкурентной борьбы страховщиков и привлечения потенциальных страхователей. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, диктующих свои условия страхования, ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами для соперничества с гигантами страхового бизнеса.

     Неценовая конкуренция выдвигает на передний план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам, такие, как преимущественное право приобретения акций страховой компании, бесплатные консультации юридического характера и др. Например, при добровольном страховании автогражданской ответственности к неценовой конкуренции относятся предложения следующего расширенного спектра услуг: эвакуация с места аварии; доступ к «горячей линии» для консультаций; предоставление клиенту «подмененного» автомобиля на время ремонта и т. п.

     Одним из основных методов неценовой конкуренции  является реклама страховых продуктов. Цель рекламы - способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования. С помощью рекламы страховые компании стремятся создать престижный имидж своей организации и выделиться среди других страховщиков.

     К незаконным методам ценовой конкуренции  относятся шпионаж, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств. [18, с. 583]

     Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся показатели финансовой устойчивости страховых операций, уровень выплат, рентабельность страхования, размер комиссионного вознаграждения страховых агентов и др. Организационные параметры, включают системы скидок и льгот страхователям, виды франшиз, системы возмещения ущерба по заключаемым договорам страхования и др. [18, с. 584]

     Страхование нуждается как в общепринятых, так и в особых методах государственного регулирования, так как любая конкуренция базируется на юридическом и экономическом фундаменте. Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т. д.). Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском и высоким финансовым результатом.

     Таким образом, страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

     Для страхового рынка сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др.

     Степень развитости страхового рынка отражает финансовый потенциал государства  и экономическую устойчивость системы  в целом.