Современная банковская система РФ

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система  представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

формирование банковской системы России

В результате неблагоприятных  для развития коммерческих банков условиях 1995 – 1997 годах ( спад производства в реальном секторе экономики, рост убыточности предприятий, невозврат кредитов, обильное нарастание неплатежей) и кризиса 1998 года, многие российские банки в поисках стабильности выработали определенные меры, реализуя которые они пытаются минимизировать потери от обесценения активов, обеспечить более устойчивое финансовое состояние.

Прежде всего это сотрудничество с банков с крупными организационными структурами: концернами, ассоциациями, крупными промышленными акционерными обществами. Банки стремятся найти себе таких партнеров, которые обеспечивают гарантированные кредитные ресурсы и рынок кредитов. Таким образом создаются финансово-промышленные группы. Элементом стратегии ряда коммерческих банков стало стремление войти не в одну, а в несколько организационных структур, предпочитая те из них, которые располагают значительными объемами бюджетного финансирования, остродефецитной продукцией на рынке товаров народного потребления, экспортными ресурсами и валютной выручкой.

В практике деятельности банков все большее распространение  получают различные варианты использования  банка в крупной организационной  структуре, когда он становится кредитно-расчетным  центром холдинговой структуры, держателем пакетов акций, необходимых  для контроля за деятельностью входящих в него единиц. Банк берет на себя выполнение ряда внутренних управленческих функций объединения, выступает центром ассоциации предприятий - крупнейших контрагентов объединения и т.д.

Некоторые банки стремятся  окружить себя дочерними предприятиями. Часто банк выступает соучредителем  нескольких десятков юридических лиц, а также их ассоциаций. Учреждение предприятий многоотраслевого характера  позволяет банкам обойти запрещения заниматься тем или иным видом  деятельности, снимает их риски, связанные  с небанковскими операциями. Создание таких предприятий способствует формированию банками в своем  штате многоотраслевых структурных  подразделений и по мере наращивания  их операций преобразованию в самостоятельные  юридические лица (факторинговые, лизинговые предприятия, консультационные фирмы, брокерские фирмы по операциям с ценными бумагами и т.п.). Кроме повышения прибыльности банка, снижения и диверсификации рисков, такие ассоциативные структуры вокруг банка создают дополнительные каналы привлечения кредитных ресурсов.

Получает распространение  практика создания вокруг банка буферных финансовых институтов. Один из вариантов  стратегии коммерческого банка - быстрое развитие филиальной сети в  регионах, имеющих избыток или  относительно дешевые кредитные  ресурсы, а также создание системы  участия (например, обмен между столичными и региональными банками паями, что создает при равенстве  паев и неравенстве уставных фондов неравные возможности влияния). Некоторые  банки стали объявлять себя "банковскими  объединениями", "финансовыми  группами", выбрав экспансионистскую  политику поведения на рынке. Другим вариантом буферной стратегии является учреждение вокруг коммерческого банка  различных целевых общественных и благотворительных фондов, которые  выполняют роль каналов привлечения дополнительных кредитных ресурсов. При этом инициаторами и одними из учредителей фондов выступают сами банки, стремясь стать основными держателями их средств и счетов. Новой экономически выгодной политикой для коммерческих банков стало участие в учреждении различных сообществ совместного инвестирования (инвестиционных и финансовых компаний, инвестиционных фондов, пенсионных фондов и т.п.) и окружение ими банков для создания дополнительных каналов привлечения кредитных ресурсов, снижения и диверсификации рисков.

Все шире входит в практику сотрудничество банков с органами власти и общественными организациями. Ресурсы правительств регионов, общественных организаций становятся одним из важнейших элементов уставной и  депозитной базы коммерческих банков. В эти банки идет прилив капитала как непосредственно, напрямую, так  и через счета третьих юридических  лиц. В практике известны случаи заключения банками договоров о сотрудничестве с республиканскими и местными властями, обеспечивающих им особые и льготные условия деятельности.

Ряд коммерческих банков выбрали  для себя стратегию быстрой универсализации, хотя первоначально являлись узкоспециализированными. В рамках политики универсализации  многие новые банки, для того чтобы  выжить, осознанно проходили четыре этапа развития операций. Первый этап - начальный, "ростовщический", когда  основная деятельность заключалась  в привлечении депозитов и  размещении их в ссуды. На втором этапе  депозитно-ссудные операции дополнялись расчетно-кассовыми. На третьем этапе в развитие всего спектра операций коммерческого рынка банк создавал разветвленную внутреннюю организационную структуру. Наконец, на четвертом этапе банк начинает проводить внешнеэкономические операции, осуществлять первые сделки с ценными бумагами, создавать филиальную сеть и выделять специализированные структурные подразделения в дочерние предприятия. В последующем, при благоприятном стечении обстоятельств, такое развитие может привести к созданию кредитного банковского объединения.

Началось быстрое развитие нетрадиционных операций, направленных на всемерную диверсификацию услуг, предоставляемых банками клиентам. Это прежде всего операции с ценными бумагами, управление имуществом по поручению, выполнение по поручению операций, относящихся к внутренней компетенции клиента, - ведение бухгалтерского учета, кассового и финансового хозяйства, осуществление планово-финансовых и других управленческих функций. Одновременно более активными стали специализированные банки, создание которых связано с появлением новых видов рынков в России и инициативой коммерческих структур, действующих на этих рынках. Речь идет о биржевых, ипотечных, страховых, муниципальных и других банках, осуществляющих кредитно-расчетное и иное обслуживание соответствующих операций и предприятий.

Все более расширяющейся  практикой становятся переключение части денежных активов банка на вложения в реальное имущество, увеличение доли в активах банков вложений в недвижимость, интеллектуальную собственность, права пользования, предметы искусства и т.д. Неприбыльность таких вложений преодолевается передачей объектов собственности в аренду, рекламными результатами этих акций либо последующей перепродажей по ценам, превышающим стоимость покупки, что предохраняет активы от инфляционного обесценения. Тем же задачам служат расширение валютных оборотов в коммерческих банках и увеличение доли активов в иностранной валюте, трансформация их в валютную форму из рублевой.

Все более интенсивное  развитие получает фондовое направление  банковской деятельности. Банки стали  увеличивать долю своих активов, вложенных в предприятия и  организации, которые обеспечивают сохранность банковского капитала в условиях инфляции, а также дают возможность доступа к дополнительным материальным ресурсам, имуществу, правам пользования. В частности, речь идет о таких ценных бумагах, как акции крупных приватизируемых предприятий, имеющих известное имя и продукцию, обеспеченную спросом.

Коммерческие банки находили и другие возможности активизации  своей деятельности с целью достижения более устойчивого финансового  состояния.

Подводя итоги развития банковской системы за годы коренного реформирования общественно-экономического строя  страны, можно утверждать, что в  нашей стране начала формироваться  банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в  странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в  мощные финансовые структуры и стали  играть важную роль в сложных процессах  преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли  капиталы банков, создана серьезная  материальная база, внедрены международные  технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий  и секторов экономики, разнообразная  коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих  серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую  жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и есть определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и тд. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

 

 

 

 

 

 

 

Особенности банковской системы, ее элементы и взаимосвязи 
 
Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. Считается, что в развитых рыночных странах – Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и др. – возникли первые банковские системы. 
Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. 
Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус – это центральный (эмиссионный) банк. Центральный банк обладает правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране. Такой банк не обслуживает частных лиц и фирмы, он ведет дела только с государством и коммерческими банками. Второй, нижний уровень, или ярус – коммерческие банки и кредитные учреждения, которые обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем. 
Центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк. 
Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

В банковской системе выделяются четыре основные группы банков, различающиес по размеру активов, источникам ресурсов, типам клиентуры, кредитуемым отраслям.

 

Крупнейшие банки  и банковские группы с российским капиталом представлены13-ю банками с активами свыше 25 млрд. руб. и 16-ю банками, входящими вбанковские группы при крупнейших нефтегазовых компаниях. Они концентрируют 31% активов банковской системы.

Основная часть банков этой группы (21 из 29) аффилирована с  крупными

компаниями из наиболее рентабельных экспортно-ориентированных отраслей«первого эшелона» – нефтегазовой промышленности и цветной металлургии, чтооблегчает крупнейшим банкам доступ к обслуживанию счетов и кредитованиюпредприятий этих отраслей. Как следствие на ссуды «первому эшелону» экспортно-ориентированных отраслей приходится 79% кредитного портфеля этих банков.

Наиболее значимым источником ресурсов для крупных банков служат остатки насчетах корпоративных клиентов (33% привлеченных средств), т. е. преимущественносредства до востребования. Это обусловливает в основном краткосрочный характеркредитных вложений – кредиты на срок менее года составляют 66% кредитного портфеля. Предлагаемые кредиты не вполне соответствуют спросу ключевых заемщиков банков. Предприятия наиболее рентабельных сырьевых отраслей, как правило, обладают достаточным объемом собственных оборотных средств, что сужает их потребность в привлечении краткосрочных заемных ресурсов. В то же время они испытывают существенную потребность в долгосрочных заимствованиях

для осуществления масштабных инвестиций в основной капитал.

 

Средние и мелкие банки с российским капиталом. Входящие в данную группу1,2 тыс.банков концентрируют 32% совокупных активов банковской системы.Небольшой размер активов банков группы (в среднем 30 млн. долл.) не позволяетэтому сегменту банковской системы претендовать на существенную долю на рынке кредитования крупных экспортно-ориентированных компаний «первого эшелона». Последние, как правило, заинтересованы в привлечении крупных кредитов объемом10 млн. долл. и более. Поэтому средние и мелкие банки работают преимущественно с

экспортерами «второго эшелона», а также с предприятиями внутренне

ориентированных отраслей. Доля кредитов этим отраслям в совокупном кредитномпортфеле данной группы банков (включая непромышленные предприятия) составляет 80%.

Эта группа банков в основном вовлечена в обслуживание теневых  операций,

связанных с сокрытием  доходов, обезличиванием капиталов  и т. д., что

косвенно подтверждается тем, что на них приходится около 60% всех кредитовбанковского сектора, предоставленных мелким фирмам с неопределеннойотраслевой специализацией.

Среди источников привлеченных средств мелких и средних банков несколько

выше удельный вес вкладов  населения – 19% по сравнению с 16% у крупнейшихбанков. Тем не менее и для них основным источником ресурсов являются средствакорпоративных клиентов (40% привлеченных средств), обусловливающихпреимущественно краткосрочный характер ресурсной базы и соответственноограничивающих возможность долгосрочных вложений.

 

Банки, контролируемые нерезидентами, представлены 29-ю банками с долей

нерезидентов в уставном капитале свыше 90%. На них приходится 8,5%

совокупных активов банковской системы.Банки с иностранным капиталом размещают средства в ссуды высоконадежнымзаемщикам, среди которых преобладают предприятия экспортно-ориентированныхотраслей. Среди кредитуемых предприятий внутренне ориентированных отраслей

преобладают компании с иностранным  участием. Нацеленность кредитной политикина достаточно узкий сегмент заемщиков, жесткость требований к обеспечению ссуд,платежеспособности и «прозрачности» заемщиков сдерживают расширениекредитования со стороны иностранных банков. Следствием является достаточнонизкая по сравнению с другими группами банков доля кредитов и займов в их активах.

Наиболее значимый источник ресурсов для таких банков – иностранные  пассивы(кредиты, депозиты и счета иностранных банков, остатки на счетах фирм-нерезидентов и др.), на которые приходится 37% привлеченных средств. Благодаря доступу к«длинным» иностранным ресурсам (кредиты материнских компаний) банки имеютсущественный потенциал для наращивания долгосрочного кредитованияпредприятий. Это является одним из важнейших конкурентных преимуществиностранных банков на отечественном кредитном рынке.

 

Сбербанк РФ. Он концентрирует 29% активов банковской системы. Банк

фактически является монополистом на рынке вкладов населения, аккумулируя 70%их совокупного объема. Соответственно на этот вид ресурсов приходится основнаячасть его привлеченных средств (76%). Такая структура пассивов позволяет ему, вотличие от других российских банков, предлагать кредиты высокой срочности: кредиты сроком более чем на год составляют 40% его кредитного портфеля по сравнению с 33% в среднем по банкам.

Сбербанк – единственный российский банк, масштаб которого (активы

34 млрд. долл., капитал –  4 млрд. долл.) позволяет ему одновременно

предоставлять несколько  десятков крупных (свыше 10 млн. долл.) кредитов. Ещеодним фундаментальным конкурентным преимуществом банка является развитаяфилиальная сеть, представляющая уникальную возможность аккумулировать иразмещать ресурсы, обслуживать межрегиональные расчеты и потоки капитала вмасштабе всей страны. Банк активно кредитует заемщиков как внутреннеориентированного, так и экспортно-ориентированного сектора.Сегментированная структура российской банковской системы порождает в ней

ряд «узлов напряжения».

 

П е р в ы й . Основная нагрузка на кредитование внутренне ориентированного

товарного производства приходится на средние и мелкие банки с  невысоким

объемом собственного капитала, часто с фиктивной капитализацией. На эти жебанки приходится основная нагрузка по обеспечению платежей и расчетов врегионах: в них сосредоточено 85% всех остатков на счетах и депозитах в

региональных банках. Отсюда, повышение органами денежно-кредитного

регулирования требований к  капитализации и прозрачности банков может

сопровождаться негативными  последствиями для кредитования внутренне

ориентированного сектора  экономики и регионального платежного оборота.

В т о р о й . Краткосрочные кредитные ресурсы, которыми располагают

крупнейшие банки, не соответствуют  преимущественно долгосрочному  спросу накредит их основных клиентов – крупных сырьевых экспортно-ориентированныхкомпаний. Как следствие в этой группе банков формируется масштабный избыток

краткосрочных ресурсов. Индикатором  его служит завышенная доля неработающихликвидных активов (рублевых и валютных): 31% по сравнению с 25% в среднем побанкам. В то же время заемщики внутренне ориентированного сектора,предъявляющие устойчивый спрос на краткосрочные кредиты, сталкиваются снеспособностью обслуживающих их средних и мелких банков предоставить кредит

необходимого масштаба. Вследствие зависимости кредитной политики значительнойчасти крупных банков от спроса на ресурсы экспортно-ориентированных компанийзатруднено перераспределение концентрируемых банками избыточных ресурсов квнутренне ориентированным предприятиям, а также опосредованно – к средним имелким банкам.

 

Т р е т и й . Группа крупнейших банков из-за чрезмерной ориентации на

кредитование экспортеров  оказывается уязвимой к кредитным  рискам,

связанным с возможным  негативным изменением внешнеторговой

конъюнктуры. Существует опасность, что в этом случае крупнейшие банки

столкнутся одновременно с сокращением ресурсной базы и с задержками

погашения ранее выданных ими кредитов. Причем узость межбанковского

рынка  будет ограничивать привлечение ресурсов  для покрытия возможных

кассовых разрывов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Современное состояние российской банковской системы

 
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах. Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что  экономический рост в России  поддерживается главным образом  за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская  система не является инвестиционно  привлекательной сферой, ее капитализация  находится на недопустимо низком  уровне.

3. Низкий уровень монетизации  экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость  инфраструктуры оказания банковских  услуг.

5. Значительный удельный  вес налично-денежного обращения  и финансовых потоков государства,  которые проходят вне банковской  системы. 

6. Отсутствие адекватной  защиты со стороны государства  коммерческих банков, которые являются  центральным элементом всей кредитной  системы страны и т.д. 
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Роль банковской системы в экономике России

В силу недостаточности объема привлекаемых средств, их низкого «качества» (краткосрочность), сегментированной структуры  возможности банковской системы  по реализации основных макроэкономических функций оказались весьма ограничены.

Покрытие спроса экономики на деньги. В послекризисный период эта функция в значительной мере перешла к монетарным властям. В 1999-2002 гг. большая часть (58%) прироста денежной массы была обеспечена за счет эмиссии ЦБ РФ.

Трансформация сбережений в инвестиции. Для российской банковской системы характерна низкая эффективность как аккумулирования сбережений, так и их трансформации в инвестиции. По оценке, банки концентрируют достаточно небольшую часть финансовых и денежных накоплений предприятий и населения – около ¼ (без участия в капитале). Около 70% накоплений размещаются в форме, не позволяющей использовать их для финансирования национальной экономики – в иностранных активах и наличных денежных средствах. Узость финансовых ресурсов, концентрируемых банками, обуславливается, прежде всего, низким уровнем доверия со стороны экономических агентов к национальной валюте и финансовой системе. При этом только ничтожно малая часть концентрируемых банками средств используется для инвестирования. Как следствие вклад банков в формирование основного капитала товаропроизводителей крайне незначителен (2001-2002 гг.: 3,5-4,8%).

Формирование  оборотного капитала нефинансовых предприятий – наиболее эффективно реализуемая функция банковской системы. Так, около 70% прироста оборотных средств промышленности в 2001-2002 гг. было обеспечено за счет заимствований у банков.

Перераспределение капитала между различными отраслями  и секторами российской экономики. Эта функция выполняется сейчас весьма слабо в силу обособленности сегментов банковской системы, замкнутых на обслуживание различных секторов экономики: внутренне ориентированного обрабатывающего и экспортно-ориентированного сырьевого.

Необходимое условие сохранения высоких темпов роста экономики  – повышение обеспеченности предприятий  банковским кредитом. Вместе с тем  такой рост может быть сопряжен с  возрастанием неустойчивости банковской системы. Вероятный источник неустойчивости – рост финансовой несбалансированности в реальном секторе (разрыв между  динамикой доходов и долговых выплат предприятий-заемщиков) и в самой банковской системе (разрыв между динамикой собственных средств и рискованных активов банков).

Стабильное и одновременно адекватное потребностям экономики  развитие банков требует существенной корректировки политики органов  денежно-кредитного регулирования. Речь идет о расширении операций ЦБ РФ по рефинансированию банков, нормативном  ограничении связанного кредитования внутри финансово-промышленных групп, форсировании развития сектора институциональных  инвесторов (паевые инвестиционные фонды, инвестиционные компании и др.), стимулировании рынка долгосрочных корпоративных  обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система –  это постоянно изменяющийся организм, который следует изменениям ситуации в практически всех отраслях народного  хозяйства, т.к. является связующим  звеном в системе расчетов различных  систем страны (транспортной и машиностроением).

Российская банковская система  проделала большой путь от монобанковской системы до двухуровневой рыночной. Самое главное для нашего общества – это изменить мнение о банках в сознании людей. Слишком долго банки играли неприметную роль части сферы услуг, насаженной административно. Теперь это мощнейший и важнейший инструмент в формировании экономики страны, который нельзя игнорировать. 

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития//Проблемы прогнозирования. – 2004. – №1. – стр. 55-78
2. Гамза В.А. Основные элементы стратегии развития банковской системы России.//Финансы и кредит. – 2004. – №13. – стр.2-5
3. Ключников М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации.//Финансы и кредит. – 2004. – №7. – стр.32-39
4. Захаров В.С. В России есть банковская система.//Деньги и кредит. – 2003. – №10. – стр. 17-19
5. Верников А.В. К вопросу о банковской системе в России. .//Деньги и кредит. – 2003. – №10. – стр.19-23