Современное состояние и перспективы развития страхования в России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КЕМЕРОВСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)

 

 

 

Кафедра финансов и банковского дела

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Страхование»

на тему:

«Современное состояние и перспективы развития страхования в России»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Дементьева В. А.

СБ-101

Проверил:

Ст. преподаватель

Шестакова Ю. Н.

 

 

Кемерово 2013 г

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ	3
Сущность и виды организации страхования в РФ	3
Современное состояние и перспективы развития страхования в России	10
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	13
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ	14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и  рабов использовали страхование  как способ защиты их от уничтожения  силами природы, утраты в связи с  грабежами и другими непредвиденными  событиями.

На этой почве закономерно  возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения.

Страхование – это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством  их распределения между многими  лицами.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним  из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально-экономическую  стабильность в обществе, так как  гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении  имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются  юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных  интересов.

Цель данной работы заключается  в том, чтобы изучить и систематизировать  истоки происхождения и перспективы  развития страхования в России. В  первой главе говорится о сущности построения страхования в России, его видах. Во второй главе раскрываются финансовые аспекты. В третьей главе  рассматриваются проблемы и перспектива  развития страхового рынка в России.

1. Сущность и  виды организации страхования  в РФ

Страхование — особый вид  экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей  и их дела от различного рода опасностей.

Для предотвращения убытков  от опасных событий человечество выработало два основных способа  защиты своих интересов -превентивный и репрессивный.

Первый способ - превентивный предусматривает предупреждение наступления  таких событий, как, например, строительство  зданий из современных пожаростойких материалов и создание запасов на чрезвычайный период.

Второй способ связан с  пресечением и ликвидацией последствий  наступившего опасного, неблагоприятного события, например тушение пожара, постройка  дамбы и организация эвакуации  объектов из зоны наводнения.

Страхование хотя и предусматривает  финансирование мер по предупреждению неблагоприятного события и снижения его негативных последствий, но его  основная цель заключается в возмещении материального ущерба, причиненного таким событием. Страхование - это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что возможно неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но не знает, когда оно случится. Риск принятия решения, результат которого заранее может быть неизвестен, – это вероятность отклонения между предполагаемым и фактическим результатом, который может принимать как положительные так и отрицательные значения. Все страховые риски могут быть объединены в три группы:

1) риски присущи личному  страхованию;

2) имущественные риски;

3) риски страхования ответственности.

Страховые риски также  могут быть разделены на группы по способу их изменения:

1) риски определённые  по оценкам специалистов;

2) риски определённые  по средней величине какого-либо  показателя;

3) риски рассчитанные с ожидаемой вероятностью отклонения от среднего значения риска в виде процентов или коэффициента.

Случайное событие – предполагаемое событие, которое может произойти (случиться, наступить). Если случайное  событие произошло, то это называют случаем. Аналитики страховых компаний рассчитывают вероятность совершения таких событий.

Вероятность – численная  мера степени объективной возможности  наступления события. Эти прогнозные расчёты позволяют страховой  компании оценить свои риски и  определить оптимальные условия  страхования.

Страховой случай – фактически произошедшее случайное событие, в  связи с последствиями которого согласно договору страхования наступает  обязанность страховщика возместить причиненный ущерб или выплатить  страховую сумму.

Страховая сумма – установленная  в законе или договоре страхования  денежная сумма, в которую страхователь оценил свои имущественные интересы, подвергающиеся риску.

В страховании обязательно  наличие двух сторон – страховщика  и страхователя. Страховщик – специализированная организация, ведающая созданием и  использованием денежного фонда. Страхователь – юридическое или физическое лицо имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Субъекты страховых отношений  также включают: застрахованное лицо – лицо в пользу которого заключён договор страхования; выгодоприобретатель  – лицо получающее страховое возмещение.

Страхование регулируется Гражданским  Кодексом РФ и федеральным законодательством. Все основные определения изложены в федеральном законе "Об организации  страхового дела в Российской Федерации".

Сущность страхования  как экономической категории  раскрывается в системе экономических  пере распределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку  ущерба между участниками страховых  отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при  наступлении чрезвычайных неблагоприятных  событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение – возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

При страховании возникают  денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает  перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так  как обусловлена случайностью и  неравномерностью наступления страховых  событий. Страховые взносы мобилизированные в страховой фонд возвратны.

Страхованию присущи следующие  признаки:

1) Страхование носит целевой  характер;

2)Страховые выплаты происходят  лишь при наступлении заранее  оговоренных условий, связанных  с наступлением тех или иных  событий;

3) Страхование носит вероятностный  характер;

4) Страхование характеризуется  возвратностью средств;

5) Страхование обусловлено  наличием страхового риска;

6) Страховая деятельность  является самостоятельной.

Содержание страховых  отношений наиболее полно выражают следующие функции:

1) рисковая

2) предупредительная

3) сберегательная

4) контрольная.

Содержание рисковой функции  заключается в перераспределении  части страхового фонда среди  пострадавших участников страхования  в связи с негативными последствиями  страховых событий.

Предупредительная функция  отражает отношения по использованию  части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем  осуществления предупредительных  и репрессивных мероприятий.

Сберегательная функция  присуща долгосрочным видам страхования  жизни, в которых накапливается  страховая сумма, обусловленная  в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

Контрольная функция страхования  обусловлена целевой направленностью  в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Таким образом, страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

В рамках действующего законодательства всё страхование делится на обязательное и добровольное. Проведение обязательного страхования предусматривается законом, который обязывает страховщика застраховать соответствующие имущественные интересы, а страхователя уплатить соответствующие страховые премии. Примеры обязательного страхования являются:

1) обязательное медицинское  страхование

2) страхование военнослужащих

3) страхование пассажиров

4) страхование автогражданской  ответственности

5) страхование профессиональной  ответственности для некоторых  специалистов (например, нотариусов  в РФ)

Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые  платежи. Добровольное страхование  носит необязательный характер, взаимные обязательства страховщика и  страхователя ограничены сроком страхования. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком. При действии взаимных обязательств условие уплаты страховых  премий указываются в договоре. В  личном, имущественном страховании  и страховании ответственности  выделяется ряд видов страховой  деятельности в соответствии с условиями  лицензирования. Следует отметить, что страховщик имеет право заключать  договоры страхования только при  наличии у него государственной  лицензии на осуществление страховой  деятельности.

Лицензирование страховой  деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью - Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор, ФССН). Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения. Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ "О лицензировании отдельных видов деятельности", положениями ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования. Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком. Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски. Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования. Лицензия на обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования. Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности. На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал применительно к видам страховой деятельности.

Следует отметить, что Федеральная  служба страхового надзора — федеральный  орган исполнительной власти, находящийся  в ведении Министерства финансов.

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие  виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование  ответственности. При этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного  процесса в результате наступления  страхового события. Страхование имущества  может быть выходом из положения  в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев

При личном страховании страховщик берет на себя обязанность выплатить  предусмотренную договором сумму  в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб  здоровья страхователя (застрахованного  лица) или его смерть. Выплата  страховой суммы может производиться  единовременно или периодически. Договор личного страхования  подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную  договором страховую премию. Под  таким видом страхования, как  личное, объединены такие подвиды  страховой деятельности, как страхование  от несчастных случаев; страхование  жизни; медицинское, пенсионное страхование  и др. При этом все виды страхования  в личном страховании привязаны  к самостоятельному объекту и  перечню страховых рисков, предусмотренных  в каждом конкретном страховом продукте. В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страхование ответственности - это вид страхования, который  предусматривает в качестве объекта  страхования ответственность перед  третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности  перекладывает ответственность  за возможный ущерб на страховую  компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как  правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности  страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом  или арбитражем. Действующее в  Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности  устанавливает требования для таких  случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное  причинение вреда здоровью и имуществу  граждан и юридических лиц.

Среди существующих в России видов страхования, перестрахование  стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части  ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке  действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования  оптимизирует риски на внутреннем и  международном рынке страхования  и позволяет даже относительно некрупным  страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Ещё одной разновидностью страхования различают сострахование. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что  объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Закона о страховании). Таким образом, это является способом разделения риска выплаты страхового возмещения между несколькими страховщиками путем возложения на каждого из участников в соответствии с условиями договора заранее обусловленного размера возможных убытков и соответственно размера страховой премии. Особенность сострахования, отличающего его от других правовых конструкций, - возможность заключения такого договора несколькими страховщиками только в отношении одного объекта и на случай наступления одного и того же страхового случая. При страховании одного объекта по нескольким договорам имеет место двойное страхование, если же один страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика, оставаясь обязанным перед страхователем, имеет место перестрахование (ст. 967). Сострахование применимо как в имущественном, так и в личном страховании. Нередко инициатором сострахования выступает сам страхователь, заинтересованный в максимально возможной защите своих имущественных интересов и обеспечении гарантий ликвидации неблагоприятных последствий страхового риска путем объединения усилий нескольких страховщиков. Если страхователь выдвигает определенные условия передачи страхового риска, они носят характер существенных (ст. 432 ГК). Сострахование может осуществляться и по инициативе страховщика, если на страхование принимаются крупные риски, выплаты по которым могут существенно отразиться на финансовой устойчивости страховой компании. Сострахование целесообразно также при страховании нескольких разных рисков, например, при строительно-монтажных работах, когда по одному договору при согласии страхователя страхуется и имущество, и гражданско-правовая ответственность за вред, причиненный третьим лицам, и предпринимательский риск. Взаимоотношения участников договора сострахования регулируются условиями заключенного между ними соглашения, в частности, о долевом характере принимаемых обязательств. В отсутствие такой обусловленности, согласно ст. 953, сострахователи отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно.

 

2. Современное состояние и перспективы развития страхования в России

Страховой  рынок  представляет  собой  сферу  экономических  отношений, между 

страхователями  (застрахованными  лицами,  выгодоприобретателями),  которые  нуждаются  в  силу  возможного  случайного  наступления  неблагоприятных  для  их  материальных, 

нематериальных  ценностей  событий  в  страховой  защите  имущественных  интересов,  и 

страховщиками,  которые  обеспечивают  ее  за  счет  использования  ими  в  этих  целях 

страховых  фондов,  формируемых  из  уплачиваемых  страхователями  денежных  взносов. 

Современный  страховой  рынок  России  за  период  своего  развития  претерпевал 

существенные  изменения  по  составу  и  качеству  представленных  на  нем  операторов. 

Если  в  90х  годах  ХХ  века  страховых  компаний  насчитывалось  более  2000,  большинство  из  которых  за  все  время  своего  существования  не  заключили  ни  одного  договора 

страхования,  то  на  31  декабря  2012  года  зарегистрированы  469  страховщиков,  из  них  458страховые  организации  и  11  обществ  взаимного  страхования,  7  из  которых  в  течении 

отчетного  периода  страховых  операций  не  проводили. 

Следует  отметить,  что  наметившаяся  с  начала  2000х  годов  тенденция  сокращения 

числа  действующих  страховых  компаний  (главным  образом  за  счет  ухода  с  рынка  мелкихстраховщиков)  продолжилась  в  2012  году. 

В  2011  году  было  зарегистрировано  572  компании,  что  на  114  компании  или  19,9  %  больше,  чем  в  2012  году. В  то  же  время,  сокращение  количества  участников  не 

повлияло  на  общие  показатели  страховщиков.  Согласно  данным  ФСФР,  общая  сумма 

страховых  премий  и  выплат  по  всем  видам  страхования  за  2012  год  составила 

соответственно  809,06  млрд.  руб.  и  369,44  млрд.  руб.  (прирост  в  отношении  показателей  2011  года  около  21  %).  Отметим,  что  темп  роста  страховых  премий  и  выплат  по 

обязательным  видам  страхования  за  2012  год  по  сравнению  с  предыдущим  годом 

рассчитан  без  учета  обязательного  медицинского  страхования  за  2011  год.

Не  смотря  на  довольно  большое  количество  зарегистрированных  страховых 

организаций,  среди  них  явно  выделяется  несколько  крупных,  занимающих  лидирующее 

положение  по  объемам  страховых  операций. 

В  2012  году  объем  страхового  рынка,  который  пришелся  на  долю  50-ти  крупнейших  страховщиков,  составил  86,84  %  страховых  премий  (или  702,59  млрд.  рублей)  от  общей  суммы  собранных  премий  по  всем  видам  страхования  в  целом  по  РФ,  и  88,95  %  выплат  (или  328,62  млрд.  рублей).  На  10  крупнейших  страховых  компаний  в  2012  году  приходилось  57,09  %  (или  461,87  млрд.  рублей)  собранных  страховых  премий  и  62,83  %  выплат  (или  232,14  млрд.  рублей).  Данные  по  суммам  страховых  премий  и  страховых  выплат  ТОП-10  страховщиков  представлены  в  таблице  1.

Таблица  1. Крупнейшие  страховые  компании  России 

Наименование  страховой   организации	Объем  страховых   премий  в  2012  году,  млн.  руб.	Объем  страховых  премий  в  2011  году,  млн.  руб.	Изменения (%)
«РОСГОССТРАХ»	97  431,79	84  304,69	15,57
«СОГАЗ»	75  994,36	54  921,39	38,37
«ИНГОССТРАХ»	67  806,25	52  769,33	28,50
ОСАО  «РЕСО-ГАРАНТИЯ»	51  828,07	44  935,38	15,34
«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	34  159,51	28  233,28	21,00
СОАО  «ВСК»	33  579,26	29  676,82	13,15
«СОГЛАСИЕ»	33  303,72	25  709,44	29,54
«АЛЬЯНС»	25  028,08	21  522,54	16,29
ООО  СК  «ВТБ  Страхование»	22  786,63	8  530,85	167,11
ОАО  «Страховая  группа  МСК»	19  953,43	19  424,71	2,72

 

 

Рост  объемов  страховых  премий  отмечается  у  всех  компаний  из  десятки  лидеров,  ноу  отдельных  страховщиков  он  был  не  значительным,  что  негативно  отразилось  на  месте участника  в  рейтинге.  Так,  объем  страховых  премий  в  2012  году  компании  «ВСК»  вырос только  на  13,15  %  (до  33,6  млрд.  руб.),  что  определило  ее  позицию  на  шестом  месте,  тогда  как  по  итогам  2011  года  этот  участник  занимал  пятую  строчку.  Одну  позицию  потеряла  и  компания  «Страховая  группа  МСК»,  занявшая  в  обновленном  рейтинге  10  место. 

Одновременно,  значительный  прирост  объема  страховых  премий  СК  «ВТБ  Страхование»  (+167,11  %)  привел  эту  компанию  в  десятку  лидеров  2012  года,  где  она  заняла  9 

место,  отодвинув  на  10  позицию  «Страховую  группу  МСК»  и  вытеснив  из  списка  Top10  компанию  «Ренессанс  Страхование». 

В  2012  году  продолжился  дальнейший  рост  уровня  концентрации  рынка.  Лишь 

немногие  средние  и  небольшие  страховщики  смогли  достойно  конкурировать  с  лидерами  рынка.  Главная  причина  заключается  в  перераспределении  спроса  страхователей  в  пользу  надежных  компаний.

Также  важно  отметить,  что  в  2012  году  лидером  российского  перестраховочного 

рынка  стала  компания  СОГАЗ  (15,2  %  от  общего  объема  собранных  премий  в  данном 

сегменте  страхования),  которая  вытеснила  на  второе  место  Ингосстрах  (11,3  %). 

Лидерами  в  добровольном  страховании  ответственности  (3,7  %)  по  итогам  2012  год

выступают  «Ингосстрах»  и  «Росгосстрах»  ими  собрано  почти  23  %  от  всего  объема 

премий  данного  вида  страхования.

На  рынке  обязательного  страхования  гражданской  ответственности  владельцев 

транспортных  средств  15,0  %  от  всего  объема  страхового  рынка)  по  итогам  2012  года  с  сохраняющимся  большим  отрывом  по  объему  собранных  премий  лидирует 

«Росгосстрах»  (40,7  млрд.  собранных  премий),  за  ним  следуют  «Ингосстрах»  (12,9  млрд.  руб.). Первые  10  компаний  этого  сегмента  собрали  78  %  всех  премий. 

В  структуре  рынка  медицинского  страхования  в  2012  году  доля  ОМС  составила  86,6  %,  доля  ДМС  по-прежнему  значительно  ниже  —  13,4  %  (14,0  %  за  2011  год). 

По  данным  ФСФР  в  2012  году  крупнейшими  каналами  продаж  на  российском  страховом  рынке  были  прямой  канал  (35,26  %)  и  агентский  (28,87  %).  При  этом  самым  динамично  развивающимся  и  самым  дорогим  каналом  продаж  -  банковский.  Его  доля  —13,12  %  от  всех  продаж,  а  по  объему  собранного  комиссионного  вознаграждения  этот  канал  лидирует  на  рынке  38,3  %  от  общей  суммы  вознаграждений  посредникам  в  2012  году.  Несмотря  на  то,  что  комиссия  банкам  значительно  превышает  средний  размер  комиссии  страховым  посредникам,  доля  этого  канала  продаж  будет  только  увеличиваться. 

Спецификой  российского  страхового  рынка  —  крайне  низкая  доля  брокерского  канала  продаж  (3,87  %  во  взносах).  Объем  страхового  вознаграждения,  полученного  брокерами  за  2012  год,  составил  лишь  4,8  млрд.  рублей. 

Основные  причины  слабости  брокерского  канала  продаж  являются  отсутствие  регулирования,  проблемы  использования  чужих  баз  данных  и  очень  высокая  доля  мошенничества.