Министерство  общего и профессионального образования  Свердловской области

Государственное образовательное учреждение среднего профессионального образования  Свердловской области «Екатеринбургский  политехникум» 
 
 
 

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

РЕФЕРАТ 
 
 

Исполнитель:

Гордеев В.А.

студент группы №230

второго курса

очной формы  обучения

специальности «страховое дело»

Руководитель:

Шестакова Ю.А. 
 
 
 
 

Екатеринбург, 2012

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение 3

1. Общие положения  страхового рынка 5

2. Страховой рынок  России 9

3. Проблемы развития  страхового рынка  в РФ 13

4. Перспективы и  пути совершенствования  страхового рынка  в России 15

Заключение 20

Список  использованной литературы 22

Приложение 23 

Введение

    Актуальность  работы, определена тем, что страхование  относится к специальному и довольно сложному сектору экономики. Для  страхового рынка сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно – правовых положений  и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые  взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система  государственного контроля за деятельностью страховщиков и др.

    Как и вся экономическая система, страхование находится в стадии реформирования. Это развивающаяся  отрасль, которая опирается на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что  во многих цивилизованных странах мира страховые компании по мощности и  размерам концентрируемого в них  капитала равны банкам и являются важной отраслью финансового сектора  экономики. Перспективная роль страхования в современной экономики обусловлена и выполняемой им функцией финансового стабилизатора развития, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой – накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, другие сферы хозяйственной деятельности.

    Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов  предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой  активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению  рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность  экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

    Рассматриваемая тема хорошо освящена в современной  литературе, здесь можно отметить таких авторов, как Александров  А.А., Вобльш К.Г., Деева А.И., Селипов Е.Н., Сплетухов Ю.А., Турбина К. Е., Шахов В.В. и др.

    Цель  работы: изучить современный страховой рынок РФ и выявить основные проблемы его развития.

    Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

    1) дать общее описание страхового  рынка;

    2) изучить состояние страхового рынка РФ;

    3) рассмотреть тенденции его развития;

    4) проанализировать проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.

    Работа  состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

1. Общие положения  страхового рынка

     Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля – продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

     Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления  непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда  для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

     Принципы  функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

     Важным  принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

     Следующим принципом функционирования рынка  является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

     Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование – особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

     Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип  гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

     Одна  сторона (субъект) – это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим  и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

     Другая  сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические  или физические лица, называемые страхователями.

     Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При  наступлении страхового случая, при  котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

     Страховщик  и страхователь регулируют страховое  экономическое отношение специальным  договором. В мировой практике он получил название полис (Police (фр.) –расписка).

     Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

     Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки.

     Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим  условиям действительности сделки, предусмотренным  гражданским законодательством  Российской Федерации.

     Значительный  объем операций на страховом рынке  осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

     страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;

     страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов

     Страхование не создает новую стоимость. Оно  занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между  всеми страхователями. Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая у какого – либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.  

2. Страховой рынок России

    Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой  объектом купли-продажи являются страховые  услуги и формируются спрос, предложение  на них. Он характеризуется как сложная  многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих  и взаимозависящих экономических  элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

    Объективной основой развития страхового рынка  служат необходимость обеспечения  непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых  фондов денежных средств, предназначенных  для защиты имущественных интересов  населения в частной и хозяйственной  жизни от случайных по своей природе  неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

    Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора – ФССН при Министерстве финансов РФ.

    Категорию продавцов составляют страховые  и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, заключающие договора страхования  с тем или иным продавцом.

    Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 27.07.10 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии.

    По  данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2011 года зарегистрированы 666 страховщиков, из них 660 страховых организаций и 6 обществ взаимного страхования, что на 10,4% меньше по сравнению с количеством страховщиков на 30.06.2010 года (743 страховых организаций).

    Региональный  страховой рынок объединяет страховые  организации отдельных регионов страны, связанных между собой  тесными интеграционными связями. В России крупнейшим региональным рынком является страховой рынок Центрального федерального округа. Из восьми региональных рынков РФ на долю рынка Центрального федерального округа (преимущественно  Московский регион) приходится 56,5% собранных  страховых премий и 54,2% страховых  выплат (Приложение 1).

     Важным  концептуальным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования  должен в первую очередь развиваться  российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что  долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и  стабилизирующим элементом в  трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми  нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных  организаций или органов власти) виды страхования. Этот же вопрос становится краеугольным в рамках обсуждения стратегических и концептуальных документов о будущем  развитии страхового рынка. По итогам 1 полугодия 2011 г. доля сборов по обязательному страхованию составляла 54,8%, однако увеличение его происходило более высокими темпами. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года в обязательном страховании достигнут прирост 6,5%, тогда как в добровольном страховании аналогичный показатель составил - 5,1% (Приложение 2). При этом следует понимать, что в действительности показатели добровольного страхования содержат в себе результаты работы страховщиков в тех секторах, где страховать определенные риски клиента обязывают закон или контрагент при осуществлении каких-либо видов операций, т.е. считать их в полном смысле «добровольными» не приходится. Забегая вперед, можно отметить, что роль обязательного страхования в России в ближайшие годы по-прежнему будет оставаться определяющей.

     Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за  1 полугодие 2011 года составила соответственно 521,51 и 368,0  млрд. руб. или 105,9 и 104,6  %  по сравнению с аналогичным периодом 2010 года (Приложение 3).

     Однако, по оценке экспертов, увеличение объёма собранных взносов произошло  в основном за счёт повышения тарифов  в добровольном медицинском страховании  и роста обязательных и вменённых  видов страхования. Аналитики прогнозируют в 2012 году падение взносов в этих сегментах на 19 и 12% соответственно. Намного лучше дела обстоят в  секциях страхования от несчастных случаев и болезней, а также  страхования выезжающих за рубеж  – к концу 2011 года они увеличатся на 3-5% по сравнению с 2010 годом.

     Новый этап бурного роста российского  страхового рынка ожидается в 2012 году с вступлением в силу нового закона об опасных производственных объектах и реализации иных мер по стимулированию спроса на страхование. 

     Совокупный  объем страховых премий по добровольному  страхованию за 1 полугодие 2011 года достиг 235,59 млрд. руб., что на 5,0% больше показателя за 1 полугодие 2010г. Совокупные выплаты по добровольному страхованию  – 106,07 млрд. руб. (на 2,4% меньше, чем в 1 полугодии 2010г.).

     Общий объем страховых премий по обязательному  страхованию в 1 полугодии 2011г. составил 285,46 млрд. руб. (106,5% к 1 полугодию 2010г.). Общий  объем выплат по обязательному страхованию  за отчетный период достиг 267,17 млрд. руб., что на 7,4% превысило аналогичный  показатель за 1 полугодие 2010г.

     Среди видов добровольного страхования  наибольший удельный вес имеет страхование  имущества, на долю которого приходится 57,6% общего объема премий по добровольному  страхованию и 64,4% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 31,2% премий и 30,6% выплат.

     Среди видов обязательного страхования  наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 82,5% от общего объема страховых премий по обязательному  страхованию и 89,0% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,2% совокупного объема премий по обязательному  страхованию и 10,0% выплат.

     Среди действующих договоров большую  часть портфеля занимает ОСАГО (43%), на втором месте личное страхование  – 26%. Среди заключенных договоров 50% занимает личное страхование, что  объясняется большим количеством  полисов страхования от несчастного  случая, проданных пассажирам на железнодорожном  транспорте (более 83% от всех заключенных  договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных  договоров находится ОСАГО –  порядка 29% от общего количества договоров.

     По  сравнению с 1 полугодием 2010 года в  структуре премий произошли следующие  изменения. В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 9,4% до 6,8%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат – с 11,8% до 14,3%. В страховании имущества уменьшилась доля КАСКО с 49,7% до 46,7%, выросла доля страхования имущества с 36,8% до 38,9%. В страховании ответственности выросли доли ДСАГО – с 14,2% до 15,9% и страхования иных видов ответственности с 37,3% до 42,2%. Структура премий по личному страхованию по сравнению с 1 полугодием 2010 года осталась без изменений.

     В 1 полугодии 2011г. 50 крупнейшими российскими  страховыми компаниями суммарно было собрано 285,49 млрд. руб. страховых премий, кроме ОМС, что составило 83,28% от общего объема страховых премий.

3. Проблемы развития  страхового рынка  в РФ

     В настоящее время происходит процесс  формирования российского страхового рынка путем создания крупных  страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре  рынка и оказывать страховые  услуги, отвечающие мировым стандартам, а также формирования инфраструктуры страхового рынка.

     Показатели  состояния страхового рынка свидетельствуют  о том, что в Российской Федерации  созданы основы национального страхования. Тем не менее, страхование еще  не заняло надлежащего положения  в системе защиты имущественных  интересов населения, хозяйствующих  субъектов и государства. В России страхуется менее 50% потенциальных  рисков против 90—95% в большинстве  развитых стран; 60% собственности предприятий  не обеспечено страховой защитой. Объем  страховых взносов в нашей  стране сопоставим с аналогичными показателями только одной крупной зарубежной страховой компании.

     Серьезные проблемы могут возникнуть при монополизации  секторов страхового рынка. Разнообразие страховых продуктов на российском рынке значительно меньше, чем  за рубежом. Отрицательно сказывается  на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и  предприятий к более широкому использованию возможностей страхования  для защиты своих имущественных  интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости.

     К числу основных проблем дальнейшего  развития страхового рынка России можно  выделить следующие:

1. низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;
2. отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;
3. неразвитость рыночного механизма и отсутствие развитого рынка ценных бумаг, что ограничивает размещение страховых резервов;
4. неразвитость обязательных видов страхования, что сдерживает развитие рынка добровольного страхования;
5. не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
6. несовершенство нормативно-правовой базы страхования;
7. отсутствие налогового стимулирования страховщиков;
8. низкий уровень капитализации страховых компаний, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, что не позволяет страховать крупные риски и приводит к оттоку страховых премий зарубеж;
9. ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг;
10. информационная закрытость рынка страховых услуг, что не позволяет страхователям выбрать устойчивую страховую компанию;
11. несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.
12. неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков.

4. Перспективы и  пути совершенствования  страхового рынка  в России

     Для достижения долгосрочных целей развития страхового рынка в РФ необходимо:

• обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

• проводить  активную структурную политику на рынке  страховых услуг;

• повышать эффективность государственного регулирования  страховой деятельности;

• развивать  взаимоотношения российского и  международного страховых рынков;

• совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

       В настоящее время одним из  приоритетных направлений деятельности  страховых организаций и перестраховочных  компаний является повышение  минимального размера уставного  капитала, а также его формирование  исключительно за счет денежных  средств. Одна из главных тенденций  развития рынка — концентрация  страхового бизнеса в крупных  компаниях.

     Стабильность  страхового рынка во многом определяется его инфраструктурой. Необходимо также ускорить создание института актуариев с учетом выработанных международной практикой критериев.

     Главным моментом структурной политики на рынке  страховых услуг является оптимизация  пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. Сейчас удельный вес обязательного  страхования составляет более 50% всего  страхового рынка. В основном это  следствие введения обязательного  медицинского страхования.

     Особого внимания требует стимулирование страхования  в сфере малого бизнеса. Необходимо усилить контроль за компаниями, осуществляющими страхование жизни.

     Важным  фактором развития добровольного страхования  является восстановление доверия к  нему населения в целях активизации  привлечения средств в сферу реальной экономики.

     В области обязательного страхования  необходимо определить значимость страховой  защиты имущественных интересов  отдельных категорий лиц.

     Необходимо  упорядочить введение новых видов  обязательного страхования, приводящего  к созданию новых внебюджетных ведомственных  фондов, оценить эффективность работы существующих фондов.

     В области государственного регулирования  страховой деятельности должны быть приняты меры по совершенствованию  нормативно-методической базы функционирования страхового рынка.

     Государственная поддержка может осуществляться по следующим направлениям:

     • прямое участие государства в  развитии страхования некоммерческих рисков для защиты инвестиций, экспортных кредитов; обеспечение за счет бюджетных  средств программ обязательного государственного страхования, в том числе страхования имущества унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы;

     • повышение роли государственных  страховых компаний в реализации государственной политики в области  страхования, определение порядка  их участия в государственных  программах страхования, предоставление им государственной поддержки; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

     • законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее конкретизацию условий допуска  иностранных страховщиков на российский страховой рынок, дополнительную регламентацию  перестраховочной деятельности в целях  предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж, выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и других субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;

     • совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, предполагающее создание нормативных  и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций, определение  специальных требований к страховым  организациям, оказывающим услуги населению  по долгосрочному страхованию жизни  и пенсий, совершенствование условий  лицензирования страховой деятельности и др.

     Стимулирование  развития страховой отрасли должно осуществляться на основе комплекса  мер. «Эксперт РА» выделил 10 приоритетных направлений политики государства  в сфере страхования: