Сравнительный анализ банковской системы РФ с банковскими системами развивающихся стран (на примере Казахстана и Китая)

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Сущность и виды банковских систем…………………………………………5

2. Банковская система РФ………………………………………………………...8

3. Сравнительный анализ банковской системы РФ с банковскими системами развивающихся стран (на примере Казахстана и Китая)……………………...14

3.1. Сравнительная характеристика РФ и Казахстана………………….14

3.2 Сравнительный анализ банковской системы РФ и Китая………….16

Заключение……………………………………………………………………….20

Список использованной литературы…………………………………………...21

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банковская система - это совокупность разнообразных коммерческих банков страны и других кредитных учреждений. С помощью централизованной системы государству удобнее следить за изменением финансовой ситуации в стране, к тому же так гораздо удобнее регулировать ситуацию – все действия проходят более слаженно и быстро. А когда дело касается изменения экономического состояния, эти факторы оказываются одними из определяющих путей к успеху. Таким образом, государство может уменьшать число спекуляций, увеличивает денежный оборот, оборот ценных бумаг. Иными словами, осуществляется активная рыночная торговля. И главное в этом случае – предотвратить мошенничество и сделать торговлю максимально слаженной и гибкой.

Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения функционирования банков в России и за рубежом; создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков стран. В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов экономики.

Цель исследования – провести сравнительный анализ банковской системы РФ с банковскими системами развивающихся стран на примере Казахстана и Китая.

Задачи исследования:

- раскрыть теоретические аспекты банковских систем (их виды, особенности банка как коммерческого предприятия, их операции);

- исследовать банковскую систему РФ;

- а так же сравнить банковскую систему РФ, Казахстана и Китая.

1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Система - это совокупность многих объектов, которых обедняют схожие элементы. Этот обедняющий фактор может быть разный. Начиная от простого «существование – не существования», и заканчивая самыми сложными, дойдя до сути которых нужно перелистать очень много аналитической литературы.

Банковская система же это совокупность, то есть объединение самых разных всевозможных кредитных учреждений, банков, и других подобных организаций. С развитием общества банковская система все крепла. Она зародилась еще много веков назад, но только сейчас начала набирать большие обороты. Все учреждения, которые в неё входят, должны действовать по одному своду законов.

Банковская система представляет собой общность разнообразных кредитно-расчётных организаций. Прежде всего, это всевозможные коммерческие банки, но встречаются и другие предприятия, занимающиеся кредитной политикой. Управление системой лежит на плечах Центрального Банка (в некоторых странах его обязанности выполняют другие центры), но в целом принцип работы остаётся таким же. Главная задача системы – это регулирование всех финансовых отношений страны, а так же её положение в экономической политике всего мира. Так как мировая экономика тесно связана с событиями, происходящими в каждой отдельной стране, то правительство каждого государства должно следить за тем, чтобы их экономика была на постоянном высоком уровне.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны.  ЦБ выполняет следующие функции:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам;

- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

- государственные, капитал которых принадлежит государству;

- акционерные;

- смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству.

Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных, другие создавались как акционерные, а затем национализировались. Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику центрального банка. Независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент.
правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.

Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это:

- привлечение вкладов;

- предоставление кредитов;

- ведение счетов клиентов;

- осуществление расчётов по поручению клиентов и банков- корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счёт собственных средств;

- выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

- покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

- покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

- трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

- кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики.

Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

Наличие процессов управления  в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закреплённой ролью ЦБ в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой - всё существеннее управленческая роль банковских ассоциаций, которые всё в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом банковская система России может рассматриваться как определённая целостность. При  этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

Нынешнее состояние российской банковской системы позволяет выделить в ней три сегмента коммерческих банков, оперирующих на внутреннем рынке банковских услуг.

В первый сектор входят «государственные банки» - коммерческие кредитные учреждения, в большей или меньшей степени зависящие от участия в их текущей деятельности государства. Эти банки отличает прямое участие в их уставном капитале государства (Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ и прочие более мелкие банки) либо косвенное воздействие последнего на их политику через предприятия и организации, контролируемые государством (например, через РАО «Газпром» и Газпромбанк и др). Данный сектор банков характеризуется:

- доминирующим (близким к монопольному) положением на рынке частных депозитов - такие банки ассоциируются с государством и государственными гарантиями по частным вкладам, располагают значительными по объему пенсионными накоплениями - в целом долгосрочными и сравнительно дешевыми ресурсами;

- высокими (близкими к российскому суверенному) международными кредитными рейтингами - именно контролируемые государством коммерческие банки имеют наилучшие рейтинги и способны привлекать (и привлекают) в наибольшем объеме внешние ресурсы по наименьшей цене;

- фактическим контролем над наименее рискованными и наиболее ликвидными сегментами российского финансового рынка. Так, на рынке внутреннего российского долга около 60% (или около 80% банковских вкладов) составляют инвестиции Сбербанка России. Значительная доля рынка российских внешних долговых облигаций также контролируется государственными банками (Сбербанком РФ - около 11%);

- высоким качеством кредитного портфеля - контролируемые государством коммерческие банки в состоянии предоставить долгосрочные и значительные по объему кредиты предприятиям реального сектора России (наиболее устойчивым либо социально значимым для РФ - но кредиты эти уже сопровождаются государственными гарантиями); именно поэтому государственные банки заняли наиболее привлекательные «ниши» в области кредитов предприятиям (наиболее надежным и рентабельным, главным образом ориентированным на экспорт).

Второй сектор составляют так называемые иностранные банки (сразу отметим, что под «иностранными банками» подразумеваются иностранные предприятия, учредителями которых выступают иностранные банки). Эти кредитные организации являются не филиалами иностранных банков, а их «дочками» - ООО со 100%-ным участием аналогичных зарубежных финансовых институтов. Банки этой категории последовательно активизируют свою деятельность на внутреннем рынке банковских услуг и характеризуются:

- низкой стоимостью привлекаемых на российском рынке средств (стоимость привлекаемых ими депозитов даже ниже, чем в банках, контролируемых государством, - разница в процентных ставках по аналогичным депозитам в российских рублях или иностранной валюте доходит до 4-6 процентных пунктов);

- значительным объемом располагаемых финансовых ресурсов (связанным с возможностью их привлечения на внешнем рынке);

- возможностью инвестирования в наиболее надежные финансовые инструменты на внутреннем рынке и предоставления долгосрочных кредитов наиболее надежным заемщикам;

- высокой эффективностью деятельности данных банков на российском внутреннем рынке.

Третий сектор составляют российские частные банки. Исторически  сложилось так, что эти банки занимают значительный сектор банковских услуг на внутреннем рынке, а их число достаточно велико даже по международным меркам (более 1 тыс.). Тем не менее возможность их выживания и дальнейшего развития в условиях общего развития национальной банковской системы достаточно ограниченна в силу действия следующих факторов:

- частные банки располагают достаточно дорогими и короткими пассивами. В условиях конкуренции с контролируемыми государством и иностранными банками российские частные финансовые институты обязаны предлагать более высокие процентные ставки и более выгодные условия по банковским депозитам для физических и юридических лиц. Очевидно, что банки данной категории привлекают наиболее рискованные частные и корпоративные сбережения, что снижает средний срок и увеличивает стоимость их пассивов;

- частные российские банки в настоящее время вытеснены с наиболее ликвидных и наименее рискованных сегментов национального финансового рынка и вынуждены искать направления для инвестирования своих средств на более рискованных сегментах - в облигации предприятий «второго» и «третьего» эшелонов, акции, векселя, производные инструменты и проч. Именно дорогие и короткие пассивы меняют инвестиционную стратегию частных коммерческих банков и одновременно увеличивают риски в национальной банковской системе.

Сегментация отечественной банковской системы определяет среднесрочную тенденцию ее развития. В этих условиях доминирующее положение на внутреннем рынке банковских услуг будет принадлежать банкам, контролируемым государством и зарубежными финансовыми институтами. Эти кредитные организации располагают относительно дешевыми и долгосрочными пассивами, значительным банковским капиталом, возможностью привлечения внешних ресурсов, контролируют рынки наиболее привлекательных кредитов и финансовых инструментов. Частные российские коммерческие банки последовательно вытесняются с наиболее привлекательных сегментов внутреннего финансового рынка, а их риски возрастают. Подобное положение провоцирует череду кризисов именно в секторе частных российских коммерческих банков - первый из них наблюдался в июне 2004 г.

В настоящий момент такая ситуация - фундаментальные экономические показатели развития России стабильно позитивны, инфляция находится на низком уровне, стабильность обменного курса рубля определяется не развитием долговой экономики, а положительным сальдо внешней торговли. Объективно нет никаких предпосылок возникновения локального банковского кризиса - за исключением причин, содержащихся именно в самой банковской системе либо в политике органов, регулирующих их деятельность.

Все эти события лишний раз подтверждают актуальность задачи, стоящей перед Центральным банком РФ, - выработки среднесрочной программы развития национальной банковской системы и проведения постоянного контроля за деятельностью отдельных коммерческих банков. Наблюдаемые ныне тенденции однозначно определяют и направление действий средних и мелких банков в рамках их стратегии «выживания» - объединение с аналогичными и более крупными банками, а также продажа части активов иностранным инвесторам.

3. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ С БАНКОВСКИМИ СИСТЕМАМИ РАЗВИВАЮЩИХСЯ СТРАН (НА ПРИМЕРЕ КАЗАХСТАНА И КИТАЯ)

3.1. Сравнительная характеристика РФ и Казахстана

Сделаем данное сравнение на теоретическом уровне.

Банковские системы России и Казахстана имеют много общего, но между ними существует и принципиальное отличие. Банковская система Казахстана имеет опыт работы в ситуации длительной политической стабильности и условиях стабильного экономического роста. Эти факты в комбинации с рациональным подходом к банковскому делу и финансам дали возможность республике создать более развитый по сравнению с российским банковский сектор, а коммерческим банкам Казахстана превзойти российские банки и в технологиях, и в кадрах.

Обратной стороной политической стабильности является то, что политическая власть в Казахстане в очень большой степени сконцентрирована в руках одного лица. Эта концентрация является доминирующей при оценке системного риска. Реализация этого риска может привести к волнениям, если власть в стране неожиданно перейдет к другому лицу. Следующий, более низкий уровень принятия экономических решений выглядит несколько более разнообразным. Власть на этом уровне распределяется между несколькими конкурирующими между собой группами, которые контролируют в том числе и банки. Однако, несмотря на существующие политические риски, финансовое здоровье конкретных банков выглядит весьма стабильным и не всегда зависит от политических трудностей их владельцев.

Рынок Казахстана является весьма привлекательным для иностранных инвесторов, так как предлагает новые возможности для получения доходов при относительно низких рисках. В условиях недостатка у казахских банков долгосрочных ресурсов и наличия политического влияния при распределении существующих фондов возможность получения долгосрочных финансовых ресурсов из-за рубежа является для них основным фактором роста.

В последние несколько лет банковская система Казахстана растет исключительно быстрыми темпами, хотя следует принимать во внимание ее низкий стартовый уровень. Стремительный рост объемов кредитования может серьезно угрожать качеству активов банков в случае замедления роста экономики, при котором вследствие сокращения доходов снизится способность заемщиков погашать взятые кредиты. В то же время следует отметить взвешенный подход к определению проблемных ссуд и установлению уровня резервирования в Казахстане, а также то, что банковские кредиты обеспечиваются достаточными залогами, вследствие чего до настоящего времени известно лишь о небольших потерях, понесенных банками.

Ситуация в банковской системе Казахстана несколько лучше, чем в России и в определенной степени приближается к уровню восточно-европейских стран. Во многом это связано с тем, что роль Национального банка в Казахстане была позитивной, он последовательно проводил политику международных стандартов в банковском секторе Казахстана. И не только декларировал это, но и реализовал на практике. Кроме того, к достоинствам казахстанской банковской системы можно отнести то, что в Казахстане банковский сектор был в значительной степени приватизирован, и теперь частные банки доминируют. А в России более 50% банковского сектора всё ещё находится в государственной собственности.

Финансовое состояние казахстанских банков лучше, чем в России. Это связано с тем, что банки Казахстана воспользовались позитивной ситуацией, когда на рынке присутствовало гораздо больше ликвидности, значительный объем которой был связан с введением системы страхования вкладов, а также акцией правительства по амнистии капитала. Другим позитивным фактором казахстанской банковской системы является достаточно высокий уровень доходов по основной банковской деятельности, что не является типичным для российской банковской системы. В России банки зарабатывают значительную часть своих доходов от спекуляций на российском фондовом рынке.

Одной из общих проблем банковских систем России и Казахстана является высокая концентрация экономики, которая связана с тем, что небольшое количество владельцев финансово-промышленных групп контролируют значительную часть экономики. При этом очень часто структура собственности этих групп непрозрачна.

3.2 Сравнительный анализ банковской системы РФ и Китая

Сравним модели развития китайского и российского банковских секторов с точки зрения присутствия в них государства и их взаимодействия (государства и банков) с промышленной сферой.

Исключительные успехи экономики КНР позволяют говорить об относительно уникальной модели развития, обеспечивающей быстрые темпы экономического роста в последние 30 лет. Прагматичные реформы китайской экономики осуществляются под пристальным контролем китайской Коммунистической партии с целью создания модели «рыночного социализма».

Несмотря на то, что траектория развития российской экономической и политической модели принципиально отличалась от китайской, современные элементы экономического роста в России позволяют найти некоторые аналоги с азиатской моделью. Сходство российской модели развития на современном этапе с азиатской проявляется, в частности, в том, что Россия, как и Китай, переживает процесс «наверстывания» отставания от уровня мировой экономики, в отсутствии четкого разграничения между государственной и частной собственностью, а также сильной легитимности государственной власти.

Рассмотрим механизмы финансирования инвестиций в основной капитал в России и КНР на современном этапе. По данным Народного банка Китая, доля банковских кредитов в структуре финансирования нефинансовых институтов на конец 2006 г. составляла 82%, а доля государственных банков в общем объеме финансирования - 47,2%.

Государству принадлежит 61,1% банковских активов, сконцентрированных в четырех коммерческих государственных банках (Промышленный и коммерческий банк, Сельскохозяйственный банк, Банк Китая, Строительный банк) и трех «политических» банках. Несмотря на вхождение КНР в ВТО и либерализацию финансового рынка, доля иностранных активов составляет всего 1,9%.

Таким образом, уровень банковского посредничества в КНР остается одним из самых высоких в мире, а примерно 90% всего национального финансирования осуществляется через банки.

Несмотря на рост частного предпринимательства в КНР, государственный сектор лидирует по общей величине основных фондов (около половины), банковских кредитов (две трети) и инвестициям (47%). Его доля в налоговых поступлениях составляет 35%, в занятости - 31%. По этим показателям в Китае доля государства может показаться более весомой, чем в России. Однако статистические данные по источникам финансирования инвестиций в основной капитал в российской экономике позволяют констатировать обратное.

На современном этапе кардинальных изменений в этой ситуации пока не произошло: государство остается основным инвестором, а доля банковского финансирования остается низкой. Альтернативой банковскому посредничеству служит разнообразие каналов финансирования инвестиций: самофинансирование, заемные средства других организаций, государственные инвестиционные ресурсы (федеральные и региональные бюджетные фонды). Доля внебюджетных средств заметно сократилась, а доля банковского финансирования возросла, хотя и остается весьма низкой. Кроме того, так как доля банков с государственным участием в общем объеме банковского финансирования составляет примерно 50%, то это еще больше повышает вклад государства в финансирование инвестиций.

В КНР инвестиции в реальный сектор осуществляются в значительной степени с помощью государственных банков, а политика Центрального банка КНР является основой централизованного финансирования инвестиций. В то же время альтернативные источники финансирования развиты довольно слабо. Банковская система КНР является, таким образом, координатором инвестиционной политики государства и инструментом реализации целей экономического развития.

В России же банковский сектор оторван от промышленной политики и приоритетов государства, а роль банков в координации инвестиций остается, скорее, формальной. Если принять во внимание большое количество альтернативных источников финансирования, возникает вопрос о том, как контролировать инвестиционные потоки по направлениям в соответствии с приоритетами государства.

Можно сделать вывод о том, что в России бюджетная политика позволяет компенсировать слабость банковского финансирования инвестиций в экономику страны. Таким образом, в России государство активно участвует в финансировании реального сектора экономики, но в отличной от Китая форме.

Разные степень и формы присутствия государства в банковском секторе России и Китая являются вторым существенным отличием банковских систем двух стран. Быстрое развитие российского банковского сектора последних пяти лет происходит в контексте увеличения присутствия государства в банковском секторе.

Единственный факт, который говорит в пользу сближения с китайской моделью развития банковского сектора - это доля активов, принадлежащих государству в банковском секторе. Однако участие государства как главного акционера крупнейших российских банков не предполагает его прямого вмешательства в принятие решений, касающихся предоставления кредитов. Такая модель весьма далека от администрированных кредитов, содействующих экономическому росту Китая.