Страхование домашнего имущества. 2

Министерство образования и науки Российской Федерации

Санкт-Петербургский государственный университет технологии и дизайна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

по теме «Страхование домашнего имущества»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка гр. 3-ЭД-50

Исакова Я.О.

     Преподаватель: Касаткин Б.П.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2014

Введение

1.Понятие  страхования домашнего имущества

2.Объекты, субъекты и предмет  страхования имущества 

3.Страховая сумма и лимит ответственности.

4.Договор страхования

5.Правила добровольного страхования домашнего имущества

Заключение

Список литературы и источников

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Каждый гражданин желает, чтобы его имущество оставалось в целости и сохранности. Но, к сожалению, 100%-ной уверенности в этом никто не даст. Пожар, несчастный случай или стихийное бедствие могут уничтожить жилье или иную собственность. Но можно позаботиться об их сохранности, - для этого и существует такая услуга, как страхование имущества физических лиц. Застраховав квартиру или дачу, гражданин получает уверенность, что если они будут повреждены или даже полностью разрушены, - страховая компания возместит их полную стоимость.

Застраховать собственность сегодня можно в любой страховой компании. Поскольку услуга эта весьма востребована, - страховщики выработали на ее основе множество страховых продуктов.

Страхование имущества физических лиц включает страхование объектов недвижимости и страхование личного имущества граждан. Первый вид страхования подразумевает оформление страхового полиса на дом, квартиру, дачу, хозяйственные постройки, - и это, по сути, страхование стен. По второму виду страхования можно застраховать мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику, меха, одежду и обувь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхования домашнего имущества в РФ

 

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному договору на страхование принимаются:

дорогостоящее имущество;

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

2.Субъекты и объекты страхования домашнего имущества.

 

Субъекты страхования - это лица, заключившие договор страхования или имеющие свой законный интерес в этом договоре.

 

В этом разделе правил записывают чаще всего только страховщика, страхователя и застрахованное лицо. Выгодоприобретатели, третьи лица записываются в других разделах правил.

 

Объект страхования - это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий или граждан.

 

Имущество предприятий в правилах может быть разграничено по группам:

− основные производственные фонды;

− оборотные производственные фонды;

− объекты незавершенного производства и капитального строительства.

 

Каждая группа страховщиками конкретизируется, например, основные производственные фонды: здания, сооружения и т. д., которые в свою очередь, также конкретизируются, например, здания: производственные, торговые, складские, административные, бытовые, социально-культурного назначения и т. д.

 

В правилах может быть указано, что по желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, машины, здания и т. п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

 

В этом же разделе правил могут содержаться оговорки (ограничения, исключения), указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:

 

− имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;

− драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

− изделия из драгоценных металлов;

− драгоценные камни и изделия из них;

− ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;

− рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

− произведения искусства, коллекции;

− растения;

− иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.

 

При страховании домашнего имущества на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:

 

- домашней обстановки;

- обихода;

- удобства;

- личного потребления;

- подсобного хозяйства;

- элементы отделки и  оборудования квартиры и др.

 

В договоре страхования домашнее имущество группируется, например, на:

- мебель, ковры, книги;

- одежду, обувь, посуду;

- электробытовые приборы;

- теле-видео-аудио-радиотехнику, фототехнику;

- элементы отделки и  оборудования квартиры.

 

Либо не страхуются, либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:

 

- изделия из драгоценных  металлов, драгоценных, полудрагоценных  и поделочных камней;

- коллекции, картины, уникальные  и антикварные предметы;

- предметы религиозного  культа;

- запасные части к транспортным  средствам;

- домашнее имущество, находящееся  в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;

- домашнее имущество, не  обеспеченное надлежащим присмотром;

- домашнее имущество, находящееся  на балконах и лоджиях.

 

Не страхуются такие объекты, как:

- ценные бумаги;

- денежные знаки;

- рукописи, слайды, фотоснимки;

- продукты питания и  некоторые другие.

 

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования, а велосипеды и детские коляски, кроме того, и на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории РФ.

3.Страховая сумма и лимит ответственности

 

Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.

При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому объекту имущества (предмету), принимаемому на страхование, а также - по каждому страховому случаю.

Страховая сумма по каждому принимаемому на страхование объекту имущества (предмету) устанавливается по соглашению сторон, но не выше его действительной стоимости.

Действительная стоимость объектов имущества определяется следующим образом:

. для предметов домашнего  обихода и домашней обстановки, электронной техники, бытовой электротехники, предметов потребления и использования, строительных материалов - исходя  из суммы, необходимой для приобретения  предмета, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;

. для квартир или отдельных  комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов  и/или хозяйственных строений, включая  элементы отделки и оборудования - в размере стоимости приобретения  квартир (комнат), или строительства  в данной местности отдельно  стоящего здания, полностью аналогичного  застрахованному, с учетом износа  и эксплуатационно-технического  состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика  или независимой экспертной оценки  э(экспертная оценка проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение);

. для изделий из драгоценных  металлов и камней - в соответствии  с оценкой эксперта, или в размере  оценки, обычно устанавливаемой  в соответствии с ценами на  вещи такого рода и качества  в комиссионной торговле ювелирными  изделиями;

. для произведений искусства, антиквариата и коллекций - в соответствии  с оценкой эксперта, а также  на основании цен реализации  этих предметов на аукционных торгах.

Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже действительной стоимости имущества (неполное имущественное страхование). В этом случае, если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик с наступлением страхового случая возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила действительную стоимость застрахованного имущества, в том числе в результате страхования одного и того же имущества у двух или нескольких страховых организаций и/или обществ взаимного страхования (двойное страхование), то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.

Страховая сумма, установленная договором страхования, уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения, с даты наступления страхового случая, в результате которого возникла обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения, если такая выплата не прекращает договора страхования.

По желанию Страхователя страховая сумма может быть восстановлена в прежнем размере путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования.

Договор страхования может быть заключен на условии «по первому риску». При страховании «по первому риску» страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного имущественного страхования (пункт 5.5. настоящих Правил).

Страхование «по первому риску» должно быть оговорено в договоре страхования.

Договор страхования «по первому риску» прекращает свое действие после первой выплаты страхового возмещения.

4. Договор страхования

 

На условиях настоящих Правил договор страхования может быть заключён в отношении следующего имущества:

. «Квартира».

Под «Квартирой» для целей настоящих Правил понимаются - структурно обособленные помещения (квартира, комната и т.п.) в домах жилого и нежилого типа, включая встроенно-пристроенные помещения и их части, а также - их конструктивные элементы и отделка (в том числе оборудование - приборы и коммуникации).

. «Строение».

Под «Строением» для целей настоящих Правил понимаются - неразрывно связанные с землей индивидуально определенные сооружения, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, имеющие фундамент, стены и крышу, а также - их конструктивные элементы и/или отделка сооружения (в том числе оборудование - приборы и коммуникации), ландшафтные сооружения, если договором страхования не предусмотрено иное

. «Личное имущество».

Под «Личным имуществом» для целей настоящих Правил понимаются - предметы домашней обстановки и домашнего обихода, другое движимое имущество, принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) или членам его семьи на правах собственности, найма, проката или аренды.

4. «Строительные материалы».

Под «Строительными материалами» для целей настоящих Правил понимаются - строительные материалы, находящиеся в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя) и предназначенные для строительства жилого дома, садового дома и хозяйственных построек, на земельном участке, предоставленном Страхователю (Выгодоприобретателю) или приобретенном им для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного и дачного хозяйства, садоводства, животноводства и огородничества.

. «Особая группа имущества».

Под «Особой группой имущества» для целей настоящих Правил понимаются - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства.

В соответствии с настоящими Правилами договор страхования не заключается и на страхование не принимается следующее имущество:

. Квартира и Строения, конструктивные элементы, системы  и коммуникации которых находятся  в аварийном состоянии, а также  находящееся в них имущество;

. Квартира и Строения, признанные аварийными и подлежащими  сносу, а также находящееся в  них имущество;

. Строения, используемые  не по назначению;

. животные, рыба, многолетние  и однолетние насаждения, урожай;

. документы, наличные деньги, ценные бумаги;

. деловая древесина, дрова;

. продукты питания, спиртные  напитки, табачные изделия;

. расходные материалы (канцелярские  изделия, косметика, парфюмерия, бытовая  химия и т.д.);

. имущество в помещениях  и постройках для коллективного  пользования (в коридорах, на лестничных  площадках, чердаках и других  местах общего пользования)

. Запасные части к транспортным  средствам;

. Транспортные средства  в процессе их эксплуатации.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя.

Договор страхования заключается в письменной форме, путем составления одного подписанного сторонами документа либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении на страхование, стандартной форме договора (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 8.5. настоящих правил, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил Страхователь, отпали до наступления страхового случая..

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации или отказа от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно в течении 3 рабочих дней письменно уведомить об этом Страховщика.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части, при оплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.

Днем уплаты считается:

день, следующий за днем поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика - при безналичной форме расчетов;

день, следующий за днем поступления страховой премии в кассу или представителю Страховщика - при наличной форме уплаты страховой премии.

Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

. истечения срока действия  договора;

. исполнения Страховщиком  обязательств в полном объеме;

. неуплаты Страхователем  страховой премии или страховых  взносов в установленные договором  страхования сроки;

. других случаях, предусмотренных  действующим законодательством  РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон.

О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

5.Правила добровольного страхования домашнего имущества

1. На условиях настоящих  Правил заключаются договоры  добровольного страхования домашнего  имущества с гражданами СССР, постоянно проживающими в СССР  иностранными гражданами и лицами  без гражданства (страхователи).

2. Договор страхования  домашнего имущества действует  только на территории СССР.

3. На страхование принимаются  принадлежащие страхователю и  членам его семьи, совместно проживающим  и ведущим общее хозяйство, предметы  домашней обстановки, обихода и  потребления, предназначенные для  использования в личном хозяйстве  в целях удовлетворения бытовых  и культурных потребностей данной  семьи (домашнее имущество). Кроме  того, застрахованными считаются  элементы отделки и оборудования  квартиры страхователя в домах  государственного и общественного  фонда, включая квартиры, проданные  гражданам в личную собственность, и в домах ЖСК.

4. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки, предметы религиозного культа (кроме коллекций), птиц, пушных зверей и других животных, комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена), а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений).

5. Домашнее имущество  может быть застраховано:

по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;

по специальному договору - определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы (п. 6).

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

6. По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

радио- и телеаппаратура, видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, если стоимость такого предмета более 1000 руб., а также кассеты (аудио, видео, фото, для персонального компьютера, в том числе с записью) и грампластинки общей стоимостью более 1000 руб.;

запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже;

строительные материалы, находящиеся на земельном участке, выделенном страхователю для индивидуального жилищного строительства или под коллективное садоводство, и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика и хозяйственных построек;

другие предметы домашнего имущества, если стоимость такого предмета более 5000 руб.

При этом специальный договор страхования может быть заключен как на все предметы, относящиеся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

7. Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, цунами, шторма, ливня, града, обвала, лавины, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, селя, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, удара молнии, просадки грунта, землетрясения) и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения.

Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней проводится только на случай их похищения.

8. Домашнее имущество  считается застрахованным по  постоянному месту жительства  страхователя: во всех жилых и  подсобных помещениях, а также  на приусадебном (усадебном) участке  по адресу, указанному в страховом  свидетельстве, а велосипеды и  детские коляски, кроме того, на  случай их похищения с места  временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору (п. 6), считается застрахованным:

изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней - по постоянному месту жительства и временному местопребыванию страхователя (на работе, в командировке, на улице и т.д.);

запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам - в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом свидетельстве, и постоянному месту жительства страхователя;

строительные материалы - на земельном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

9. Домашнее имущество  считается застрахованным также  на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами  транспорта в связи с переменой  страхователем в пределах территории  СССР постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством  или договором перевозки установлена  ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого  имущества.

10. При перемене страхователем  постоянного места жительства  перемещенное в связи с этим  домашнее имущество считается  застрахованным по новому месту  жительства страхователя (без переоформления  страхового свидетельства) до конца  срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

11. Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

12. Домашнее имущество, находящееся  на даче или в летнем садовом  домике (в том числе перемещенное  с постоянного места жительства  страхователя), принимается на страхование  по отдельному договору.

13. Не принимается на  страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных  строениях, проживание в которых  запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают оползни, обвалы, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование на случай наступления всех событий, указанных в пункте 7 настоящих Правил, кроме события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.