Страхование грузов. Страхование перевозок грузов.

Страхование грузов. Страхование перевозок грузов.

Страхование, предусматривающее  страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится  к транспортному страхованию. Страхование  грузов — один из наиболее древних  и широко распространенных видов  страхования.

Страхование груза подразумевает  страховую защиту в процессе его  перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях  схемы перевозочного (транспортного) процесса.

Страхование грузов относится  к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законодательства, определяющие права, обязанности и ответственность  субъектов страхования имущества, транспортных средств, распространяются и на страхование грузов.

Предметами страхования  грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага), предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике денежных средств для этих целей.

 В качестве субъектов  страхования грузов выступают  страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем груза, товара.

Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования.

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах.

Страховая защита грузов, как  и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в  пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза  является недействительным.

 Действующее страховое  законодательство новой правовой  нормой позволяет заключать договор  страхования груза без указания  имени или наименования выгодоприобретателя.  Страхователю выдается в этом  случае страховой полис «на  предъявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.

 Согласно ч. 2 ст. 940 ГК  РФ договор страхования груза  может заключаться на основании  устного или письменного заявления  страхователя. В страховой практике  договор страхования груза заключается  обычно на основании письменного  заявления страхователя о страховании  груза. Страховые организации  предлагают страхователям для  заполнения типовые формы таких заявлений.

Для заключения договора страхования  груза между страхователем и  страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о: грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках (страховых  случаях), покрываемых страхованием; размере страховой суммы; сроке  действия договора страхования; уплачиваемой страхователем страховой премии (ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 942 ГК РФ).

 В достижении такого  соглашения реализуются права  и обязанности сторон при заключении  договора страхования груза, которые  определяются правовыми нормами  страхового и общегражданского  законодательства. Этими же нормами  предусматривается и ответственность  участников соглашения за неправомерные  действия при заключении договора  страхования. 

Права страхователя и страховщика  в заключение договора добровольного страхования груза проявляются также в свободе выбора партнера по страховой сделке (ст. 927, ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ). Страхователь и страховщик при заключении договора страхования груза вправе договориться об изменении, исключении или дополнении отдельных положений правил страхования. При этом условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования груза (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение правил страхования страхователю удостоверяется записью в договоре страхования (страховом полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре страхования груза (страховом полисе), даже если эти правила в силу сказанного для него необязательны (ст. 943 ГК РФ) в части указанных изменений.

Обязанностью страховщика  при заключении договора страхования  груза является разъяснение страхователю отдельных положений правил (договора) страхования, которые ему после  ознакомления с ними остались в каких-то положениях непонятными или допускают  неоднозначное толкование.

Существенные условия  страхования груза в договоре определяют основное его содержание и главные обязанности сторон. Страховщик по договору страхования  груза обязуется при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные  вследствие этого события убытки в пределах страховой суммы. Страхователь же обязуется уплатить за страхование страховщику установленную договором страховую премию в предусмотренные сроки единовременно или в рассрочку (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).

 Договор страхования  груза, как и любой другой  договор страхования, вступает  в силу в момент уплаты страховой  премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено  иное. В частности, по соглашению  сторон договора страхования  груза может быть предусмотрено  действие страхования (страховая  защита) не с момента уплаты  страховой премии (взноса), а позднее,  с определенного этапа перевозочного  процесса.

 В страховании грузов, как и при страховании транспортных  средств, применяются выработанные  мировой страховой практикой  виды объемов ответственности  страховщика, включаемые в договоры  страхования грузов и ориентированные  на определенные последствия  страховых событий, являющихся  проявлением отдельных, нескольких  или всех предусмотренных правилами  страхования рисков.

В правилах страхования грузов страховщики предусматривают обычно следующие виды своей ответственности.

Страхование «с ответственностью за все риски» — предусматривает  возмещение страховщиком убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или  утраты груза (при страховании расходов по перевозке, стоимости фрахта судна  и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием любых страховых  случаев (рисков) из их полного перечня  в правилах страхования грузов.

Страхование «с ответственностью за частную аварию» — обязывает  страховщика возмещать убытки от повреждения, гибели (уничтожения) или  утраты груза (с учетом застрахованных транспортных расходов), явившихся  следствием тех или иных определенных договором страховых случаев (рисков), которые представляют часть общего их перечня из правил страхования  грузов.

Страхование «без ответственности  за повреждение, кроме случаев крушения»  — предусматривает возмещение страховщиком убытков от гибели (уничтожения) или  утраты груза (при страховании расходов по перевозке, фрахта и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием ограниченного, как и при страховании «с ответственностью за частную аварию», состава страховых случаев (рисков). Убытки от повреждения груза вследствие этих страховых случаев не возмещаются при этом виде ответственности страховщиком. Но убытки от повреждения груза в результате события, признаваемого крушением, страховщик обязуется при данном виде ответственности возместить.

Однако гибель (уничтожение), повреждение или утрата груза  и убытки от них, явившиеся результатом  событий, не признаваемых страховыми случаями (§ 12.2), не возмещаются страховщиком согласно правилам страхования грузов.

 Возмещение убытков  по видам ответственности при  страховании грузов производится  в пределах их страховых сумм  по соответствующим договорам  страхования.

 Страховщик обязан  возместить согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ сверх страховой суммы также расходы страхователя по уменьшению убытков, произведенные им в соответствии с указаниями страховщика или самостоятельно, при наступлении страхового случая, даже и в том случае, когда принятые меры оказались безуспешными. Размер возмещения таких расходов пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости груза независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон договора и не должна превышать действительную стоимость  груза на момент заключения договора страхования. Общая страховая стоимость  перевозимого груза не может быть выше указанной стоимости в перевозочных документах.

Стоимость самого груза в  пункте отправления в момент страхования  берется обычно фактическая, с учетом износа, если он имеется и в принципе присущ данному виду груза (машины, оборудование, приборы, вычислительная техника, автомобили и др.). Не учитывается  износ как таковой в таких  товарах, как топливо, строительные материалы, цветные и драгоценные  металлы, произведения искусства (живописи, скульптуры и др.), продовольственные и некоторые другие грузы.

 При указанном методе  определения общей страховой  стоимости перевозимого груза  оказываются застрахованными по  договору страхования не только  сам груз, но и транспортные  расходы (фрахт).

В договоре страхования груза  стороны могут предусмотреть  согласованный размер франшизы (условной или безусловной) в процентах  от страховой суммы или в абсолютной денежной величине.

 В целях обеспечения  финансовой устойчивости и гарантированного  исполнения обязательств страховщиком  по выплате страхователю страхового  возмещения при страховании грузов  от страховых случаев с большими  объемами ответственности применяются  сострахование или перестрахование  рисков.

Срок действия договора страхования  грузов устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Договор  страхования грузов может заключаться  на разовую перевозку, на несколько  перевозок в течение определенного  периода времени, а также генеральный  договор (генеральный страховой  полис), заключаемый обычно на год  по любой схеме перевозки, включая  «самовывоз».

Страхование заканчивается  в момент доставки груза в пункт  назначения в день, указанный в  страховом полисе, и передачи его  перевозчиком получателю (покупателю). При превышении времени, установленного договором страхования груза, дня доставки груза в пункт назначения по не зависящим от страхователя и страховщика причинам стороны должны достигнуть соглашения об изменении условий страхования или по уплате дополнительной суммы страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

 Систематическое страхование  разных партий однородных грузов  на сходных условиях мажет  осуществляться на основании  одного договора страхования  — генерального страхового полиса (ч. 1 ст. 941 ГК РФ). В генеральном  полисе обычно указываются виды  грузов; маршруты перевозки; вид транспорта; перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; планируемый объем годового грузооборота; ориентировочные сроки отправки партий груза; максимальная (предельная) страховая сумма перевозимого груза одним транспортным средством; тарифная ставка и порядок уплаты страховой премии.

 В генеральном страховом  полисе предусматривается обязанность  страхователя представлять страховщику  по каждой партии груза необходимые  сведения в установленный срок (ч. 2 ст. 941 ГК РФ). По требованию  страхователя страховщик обязан  выдавать страховые полисы по  отдельным партиям грузов, перевозимых  в соответствии с генеральным  полисом. В случае несоответствия  содержания страхового полиса  по отдельной партии груза  генеральному страховому полису  предпочтение при разрешении  спорных вопросов отдается страховому  полису (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страховщику в порядке и в  сроки, установленные договором  страхования грузов (включая транспортные расходы, фрахт). Размер страховой премии определяется, как и в других видах  страхования, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.

В случае перевозки и страхования  разнородных видов грузов с характерными для них различными рисками и  соответственно отличающимися уровнями тарифных ставок расчет страховой премии ведется вначале по отдельным  видам грузов, затем определяется общий размер страховой премии по договору страхования.

 Постоянным страхователям  грузов при условии недопущения  ими страховых случаев страховщики  предоставляют скидки с подлежащей  уплате страховой премии за  страхование груза по очередному  договору.

 Страховая премия уплачивается  обычно единовременно — перечислением  безналичных денежных средств  на расчетный счет страховщика  или вносится наличными деньгами  в его кассу. При страховании  периодически перевозимых страхователем грузов в течение достаточно длительного периода страховая премия по соглашению сторон может уплачиваться в рассрочку. Однако первый взнос обычно устанавливается от 30 до 50% общей страховой премии по договору страхования грузов. Сроки уплаты взносов по остальной сумме страховой премии устанавливаются в страховом полисе.

 Тарифные ставки (брутто-ставки) некоторыми страховыми компаниями  устанавливаются с учетом условий  международной практики страхования  грузов и важнейших факторов, влияющих на вероятность наступления  страховых случаев с грузом. В  частности, страховые тарифы рассчитываются  по классификационным группам  грузов применительно к видам  ответственности страховщика («с  ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную  аварию», «без ответственности  за повреждение, кроме случаев  крушения») и для каждого вида  транспорта в соответствующем  варианте ответственности.

 Тарифные ставки (базовые)  Ингосстраха наиболее низкие  среди ставок российских страховщиков  грузов — от 0,5 до 0,75% от страховой  суммы партии груза (применялись  в начале 90-х годов). Тарифные ставки  АО «Росгосстрах», «Континент-Полис»  находятся практически почти  на том же уровне и возрастают  по всем типам грузов от  вида ответственности «без ответственности  за повреждение, кроме случаев  крушения» к виду «с ответственностью  за все риски». При этом в  каждом виде ответственности  тарифные ставки возрастают от  водного (воздушного) транспорта  к железно­дорожному и далее  к автомобильному транспорту. Например, по нефти и нефтепродуктам  страховые тарифы (применялись с  начала 90-х годов) увеличивались  соответственно с 0,7 — 0,9%, к  0,8 — 1,0% и до 1,0 — 1,2% от страховой  суммы груза.

 При заключении договора  страхования груза для учета  конкретной степени риска наступления  страхового случая к базовым  тарифным ставкам применяются  повышающие или понижающие коэффициенты. Увеличение расстояния перевозки  сверх установленного среднего (например, 1000—1200 км) повышает риск наступления страхового случая. Поэтому страховщики предусматривают повышающие коэффициенты в зависимости от увеличения расстояния обычно в пределах 1,1-1,5 раза. При расстоянии перевозки груза менее 1000км устанавливаются понижающие коэффициенты в пределах 0,8-0,9.

 Могут применяться  и другие коэффициенты, учитывающие,  например, криминогенность обстановки  по маршруту перевозки груза,  наличие или отсутствие сопровождающей  груз охраны и др.

 Отдельные страховщики  устанавливают единые базовые  тарифные ставки независимо от  вида груза по типам транспорта, но в зависимости от величины  страховой суммы перевозимого  груза. И в этом случае к  базовым тарифным ставкам применяются  повышающие и понижающие коэффициенты.

 Уровень базовых тарифных  ставок в этих случаях обычно  выше указанных размеров. Например, при страховании одной из страховых  компаний грузов, перевозимых, железнодорожным  транспортом, установлены тарифы  от 1,0 до 2,0 %, автомобильным транспортом  — от 2,0 до 4,0 %, авиатранспортом —  от 2,5 до 5,0 % от страховой суммы перевозимого груза.

 Договор страхования  груза вступает в действие  с момента уплаты страховой  премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено  иное.

Страхователь в период действия договора страхования груза  вправе заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно известив об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может  быть заменен другим лицом после  того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования  груза или предъявил страховщику  требование о выплате страхового возмещения по страховому случаю (ст. 956 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая с грузом, предусмотренного договором его страхования, обязан:

• уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, которые указаны в договоре страхования груза (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
• принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен выполнять указания страховщика по таким мерам, если они были даны им при уведомлении его о страховом случае (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
• сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции; при страховании груза, перевозимого водным морским транспортом, капитан судна (или его вахтенный помощник) делает соответствующую запись в бортовом журнале (по машинному отделению — в его журнале) о факте, обстоятельствах и причине страхового случая с грузом (или совместно с судном), о принятых мерах по его локализации, уменьшению негативных последствий, а по прибытию в порт капитан представляет в соответствующий орган «морской протест» о страховом случае, общей аварии и действиях команды судна;
• составить перечень поврежденного или погибшего (уничтоженного) либо утраченного (похищенного) застрахованного груза;
• сохранить поврежденные грузы, а также остатки от практически уничтоженных грузов и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра грузов, транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая с грузом, транспортным средством и установления ущерба от него;
• получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характера и величины причиненного вреда для предъявления их страховщику.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление  о страховом случае с грузом и  о требовании к страховщику по выплате страхового возмещения. К  заявлению прилагаются страховой  полис (подлинник), документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом и его последствия (заключения, акты осмотра, уценки, экспертизы груза; страховой акт или аварийный  сертификат; «морской протест» и т.п.). Кроме того, документами же подтверждается право заявителя на застрахованный груз (транспортные накладные, грузовые квитанции, счета-фактуры, коносамент, договор купли-продажи).

 Страхователь обязан  передать страховщику все документы  и доказательства, необходимые для  осуществления страховщиком, выплатившим  страховое возмещение по страховому  случаю с грузом, перешедшего  к нему права требования страхователя  к виновному лицу, ответственному за убытки (ч. 1-3 ст. 965 ГК РФ).

 Страховщик, получив от  страхователя уведомление о страховом  случае с грузом, проверяет, является  ли произошедшее событие страховым  случаем. Если произошедшее событие  признано страховым случаем с  грузом, то страховщик:

• дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю) о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
• незамедлительно или обычно не позднее 3 дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом обеспечивает начало работы по составлению страхового акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов; порядок составления страхового акта (аварийного сертификата) и его содержание практически такие же, как и при страховании транспортных средств;
• выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) сумму в размере установленного страхового возмещения в течение предусмотренного правилами (договором) страхования груза периода (обычно 7—10 дней) наличными деньгами или безналичным перечислением денег на счет заявителя. Выплата страхового возмещения, как и при страховании транспортных средств, может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, предъявлен одной из сторон к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, иск о возмещении убытков либо возбуждено уголовное дело.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (выгодоприобретателю), зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой  суммы, на которую груз был застрахован, и ее соотношения со страховой  стоимостью груза, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования.

 Размер ущерба определяется  в зависимости от последствий  страхового случая для застрахованного  груза.

 При фактической гибели (уничтожении), хищении (утрате) груза  или полной его порче размер  ущерба (убытков) равен страховой  стоимости этого груза. Если  страховая сумма застрахованного  груза установлена в договоре  страхования равной его страховой  стоимости, то ущерб возмещается  страховщиком в полном размере.  При наличии франшизы (безусловной)  размер возмещения ущерба уменьшается  на ее величину.

 При повреждении груза  вследствие страхового случая  ущерб может устанавливаться  путем:

• определения разницы между прежней (по счету-фактуре, транспортным документам) и уцененной стоимостью груза (объекта имущества), если его возможно использовать без ремонта (восстановления);
• расчета разницы между стоимостью ремонта поврежденного груза и остатками его частей, деталей, пригодных для эксплуатации (использования) или реализации.

Наиболее полным является установление размера ущерба по виду страхования груза «с ответственностью за все риски». В этом случае в  размер ущерба включаются убытки как  от погибшего (уничтоженного), утраченного (похищенного), полностью испорченного груза, так и от части поврежденного из всего перевозимого груза вследствие любых страховых событий, являющихся проявлением рисков из полного их перечня в правилах страхования грузов.

 При страховании груза «с ответственностью за частную аварию» в размер ущерба включаются аналогичные указанным по предыдущему виду ответственности страховщика убытки, но явившиеся следствием лишь определенного договором страхования перечня страховых событий как проявления ограниченного состава страховых рисков против указанного в правилах страхования грузов полного их перечня.

 Относительно ограниченным  является установление размера  ущерба по страхованию «без  ответственности за повреждение,  кроме случаев крушения». В  этом виде ответственности в  размер ущерба включаются убытки  от гибели (уничтожения), утраты (похищения)  или полной порчи застрахованного  груза вследствие определенного  договором страхования перечня  страховых событий, являющихся  проявлением состава рисков, предусмотренного  правилами страхования грузов. Однако  при событии, признаваемом крушением,  в общий размер ущерба включаются  и убытки от повреждения застрахованного  груза, явившиеся следствием проявления  указанных рисков. Если в результате  крушения имеется погибшее (уничтоженное), утраченное и поврежденное имущество  (груз), то при данном виде ответственности  страховщика в ущерб включается  общая величина убытков, включая  убытки от повреждения груза.

 Страховщик вправе  отказать в выплате страхователю  страхового возмещения убытков,  возникших вследствие событий  и их последствий, которые не  признаются страховыми случаями.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс  РФ.

2. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (редакция от 27.07.2010) (c изменениями, внесенными Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 226-ФЗ, встающими в силу с 02 августа 2010 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Сплетухов Ю.А. Страхование : учеб. пособие / Ю.А. Сплеухов, Е.Ф. Дюжиков. - М. : ИНФРА-М, 2009. - 312 с. - (Высшее образование)